近日，一部《受益人》的電影上映了，主要講述的是“底層小人物殺人騙保”的故事，情節簡單，但反映的主題卻值得深思。
- 有的人買保險是為了愛與責任：比如，隨著收入的增加，不斷給自己給家人“加保”，生怕有個萬一，沒足夠的錢去治療；
- 但有的人買保險是為了個人私利：甚至把保險當作“發財致富”的捷徑，不擇手段去騙取保險金。
遠慮君覺得，無論你是否打算買保險，關於保險的這兩個常識，都應該清楚：
第一、受益人，你買的保險，錢到底賠給了誰？我之前寫過關於受益人的文章，點擊鏈接就可以查看；
第二、疊加理賠，為了讓家人的保障更全面，買的那麼多保險，哪些可以重複賠？今天，就詳細聊聊這個話題，如果要補充投保，怎麼補，補的保單能否疊加理賠？主要內容如下：
- 保險買多份，有必要嗎？
- 買的越多，真能賠得越多？
- 疊加理賠，怎麼操作
- 這一特殊情況，可能賠不了
一、保險買多份，有必要嗎？
毫無疑問，保障越全面越好，保額越高越好，但並不是保單越多越好！
不同的買法所達到的效果是不一樣的。綜合來看，遠慮君認為，以下兩種情況，可考慮配置多份保險以增強我們的風險抵禦能力：
1、不同險種搭配，完善風險保障
在之前的文章中，我多次傳遞一個觀點：保險是一個組合，不同保險的作用和目的都不同，任何家庭想要一個全面的保障，至少需要涵蓋重疾、醫療、意外和壽險。
- 重疾險：保障發生重大疾病帶來的風險，解決收入損失等問題；
- 醫療險：保障住院及治療過程帶來的高額醫療費用；
- 意外險：保障發生意外帶來的風險，包括意外身故、傷殘及意外產生的醫療費用；
- 壽險：保障疾病或意外導致的身故風險。
舉個例子：小遠在30歲時投保了50萬的重疾險+100萬的壽險，並且每年都單獨配置了一份百萬醫療險+意外險。如果在50歲時不幸罹患癌症，後經治療無效身故。那麼，可獲賠：
- 重疾險：50萬，用於疾病治療；
- 百萬醫療險：可以報銷醫療費用；
- 壽險：100萬，留給家人生活、還房貸車貸、小孩教育等。
可見，正是因為有多份保險，才能更加從容地去治療，同時還保障了親人後續的生活。
2、同一險種疊加，增加總保額
很多朋友在事業上升期，會有“加保”的需求，以期抵抗更大的風險。
不過，要注意的是，保險產品都是有保額上限的，比如線上的重疾險保額最高一般為50萬，那麼，可以通過疊加購買同一險種的保險，來增加保額。
比如35歲的中年男士，作為家庭頂樑柱，有200萬負債（房貸車貸等），一旦發生意外，家庭必將無法支撐。那麼，壽險的保額應該覆蓋家庭的負債情況，可購買幾份壽險，疊加保額，使得總保額達到200萬。一旦出險，只要在保障範圍內，這幾份保單都可以同時獲得理賠。
接下來我們就來詳細看看單個險種，哪些可以疊加，疊加理賠又有哪些限制。
二、買的越多，真能賠得越多？
我們常見的保險理賠方式主要有2種：
- 定額給付型：符合賠付條件就一次性賠保額，買多少保額賠多少。重疾、定壽、意外險都屬於這一類，多份同一險種可以疊加理賠；
- 損失補償型：根據被保人的實際損失來報銷，報銷金額不能大於實際花費，醫療險、財產險屬於這一類，多份同一險種不疊加理賠。
另外，還有一種不太常見的：津貼型，直接給補貼，也能疊加理賠。比如住院津貼保險，保險公司會依照被保險人實際住院天數及手術項目賠付保險金，如果你買了多份，可以重複理賠。
其實，不管是什麼類型的保險，最終都是需要回歸到合同條款中，條款如何規定的，保險公司就如何進行理賠。接下來，我們看下疊加理賠，各個險種有哪些限制。
1、可疊加理賠的險種：重疾險/壽險/意外險
◆ 重疾險/壽險
先明確一點：多份重疾險可疊加理賠，多份壽險也可疊加理賠。
但是要注意的是，有些保險產品，會詢問到“是否已在其他公司購買保額超過一定金額”，這時，我們需要如實告知，一旦未告知，後期出險可能拒賠。
（光大永明嘉多保重疾險）
（上海人壽大蘑菇定期壽險）
當然，這裡有個小技巧：優先購買詢問了累計保額的保險，再購買不詢問此項的。
◆ 意外險
意外險也可疊加理賠，但要注意以下幾點：
A、累計意外身故保額有限制
大多數的意外險會詢問投保人的身故責任累計保額，超過一定額度後就不能購買或保險合同無效。
（小蜜蜂全年綜合意外保險）
B、兒童的身故保額有限制
不滿10週歲兒賠付不得超過20萬元；
滿10週歲但未滿18週歲的兒童：身故賠付不得超過50萬元。
假如給9歲的兒童投保了多份意外險，累計保額達到100萬，若不幸發生意外身故，也只能獲賠付20萬。
也有一些意外險會註明最高合計身故保額，如果合同中有明確的此類條款，而投保人在購買時沒有注意，則理賠會遇到麻煩。推薦閱讀： 《兒童意外險》
（陽光個人綜合意外險）
C、意外險中的意外醫療，不能疊加理賠
只要涉及到醫療費用的，都是損失補償型的，所花的費用在先用社保或其他醫療險報銷後，意外險的意外醫療可報銷餘下部分。
（陽光個人綜合意外險）
2、不疊加理賠的險種：醫療險/財險
◆ 醫療險
醫療險是報銷型的，花多少賠多少，即使購買了多份，報銷時獲得的理賠金也不能超過花費的上限。所以醫療險只要買一份，保額夠用就行了，買多了也是浪費。
◆ 財產險
財產險的賠償按照以下原則進行：
基本保額≥實際實際損失賠償
基本保額＜實際損失，以基本保額賠償
財產險裡大家最熟悉的就是車險。實際投保過程中你會發現，如果你已買了車險，想再投保一份的話，保險公司系統會顯示重複投保，直接拒保，從源頭上避免了疊加賠付。
其他的房屋、貨物、手機、電腦、寵物等物品的保險，因為標的都有對應的價值，損失時是有明確賠償金額的，也不能疊加理賠。
三、疊加理賠，怎麼操作？
對於能疊加理賠的同一險種的不同產品，出險後直接按照《保險理賠》中的常規理賠程序來就行；如果是購買的不同種類的保險產品，所要理賠的保險責任又有重複的情況下，理賠時同樣可以疊加賠付。
1、「重疾險+意外險+壽險」的疊加理賠情況
A、傷殘疊加（重疾險+意外險）
在《一文讀懂意外險》中，我們知道，一般意外傷殘和意外身故是共享保額的，發生了嚴重的意外事故，人沒死，但是達到了傷殘級別，就按照傷殘的等級，賠基本保額的一定比例。
而我們熟知的重疾險，也可以賠付傷殘，比如【多個肢體缺失】、【雙目失明】、【雙耳失聰】、【癱瘓】這些重疾都屬於傷殘的範疇。
所以如果因為意外發生了上述傷殘情況，意外險和重疾險可以疊加賠付。
B、身故疊加（重疾險+意外險+壽險）
意外險、重疾險、壽險都有身故責任，只不過有的重疾險的身故責任是退保費或現金價值。
如果被意外身故：那麼意外險、重疾險、壽險三者可疊加賠付；
如果被保險人因疾病身故：那麼重疾險、壽險可以疊加賠付。
在申請理賠時要注意，先諮詢保險公司需要哪些文件，文件是要原件還是複印件。需要原件的資料，可以要求保險公司理賠後將原件寄回，再寄往下一家公司，以此逐家理賠。
2、醫療險的疊加理賠情況
前文我們說過，醫療險是不能疊加理賠的險種，但也有一種意外。
一般情況下，我們所購買的百萬醫療險有1萬的免賠額，為了彌補這一風險缺口，有些朋友會補充投保一份0免賠額的小額醫療險。推薦閱讀： 、
舉個例子，30歲的小遠投保了2份醫療險：
如果生病住院後，產生了5萬的醫療費用，則可以這樣報銷：
① 先用社保進行報銷，假設報銷了1萬，還有4萬元的缺口
② 扣除1萬元的免賠額，剩下3萬元用百萬醫療險報銷
③ 最後，1萬元的免賠額費用，用0免賠額的小額醫療險報銷
（百萬醫療+小額醫療報銷順序）
這裡要注意的是，醫療險理賠，保險公司需要通過醫療費用發票來確定報銷金額，可是發票只有一份，第一家保險公司收走可能就不還了，這時候需要被保險人找醫院開具醫療費用分割單，以此來找下一家保險公司理賠。
四、這一特殊情況，可能賠不了
投保時未如實告知，保險公司可能拒賠！
關於如實告知的重要性，遠慮君在 、 中多次強調過：不管這樣，如實告知，是必須遵守的。
如實告知對於我們來說，相當於掌握了主動權，一旦保險公司承保，出險後就不能拒絕賠償；而如果你有所隱瞞，就存在“騙保”嫌疑，得不到賠償不說，還有可能損失保費，得不償失。
舉個例子：
小遠通過檢查，發現自己身體存在一點問題，於是，趕緊給自己投保了多份重疾險和壽險，保額累計高達500萬，且在投保時故意隱瞞了自己的健康狀況，未如實告知。
沒過多久小病演變成大病，保險公司會賠嗎？
保險公司會這樣處理：一般對於理賠金額巨大的案件，提出質疑並進行調查。 在 中我提過，除了通過健告排除風險外，還有以下調查方式：
一旦發現存在隱瞞甚至是故意欺騙的行為，肯定是不予理賠的，甚至會導致一種極端的結果：做騙保處理，還有可能追究刑事責任。
（瑞泰瑞和定期壽險）
遠慮君說
關於疊加理賠，簡單總結如下：
壽險、重疾險：可購買多份，能疊加理賠；
醫療險：按照花多少報多少，原則上買一份就夠了；
意外險：可疊加理賠，注意兒童的身故保額限制。
最後提醒大家，加保要量力而行，切勿入不敷出！
閱讀更多 遠慮保 的文章
