大家好，我是保典君，今天分享一條重要的保險知識：
“指定受益人”和“法定受益人”有什麼區別
因為這兩個詞幾乎總是同時出現，以至於很多人誤以為它們是相對立的概念，非此即彼。
提醒大家一下，前幾年確實是這樣，不過現在你的知識庫要更新一下了。
“法定”其實是保險公司在業務中自創的名詞，在我國法律條文中是找不到的。所以在相當長的一段時間裡，如果保險合同中受益人填寫了“法定”，會被司法界視作是沒有約定受益人。
在這種情況下，保險賠償金將作為被保險人的遺產來處理：如果被保險人生前欠債，那麼按照《繼承法》規定，身故保險金會被依法要求用於清償生前債務，也就無法起到保險的避債作用。
2015年12月1日，最高人民法院《關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》開始施行，第九條規定受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規定的法定繼承人為受益人。
這種情況下，受益人被視為是明確的，賠償金將按照《繼承法》平分給法定繼承人，也就不再作為遺產先償還被保險人的生前債務了。
於是很多人就問了：既然賠償金無論如何都會進到自家人口袋，那指定受益人和法定受益人還有什麼區別呢？
有！
被保險人購買人壽保險的初衷，是維持家庭經濟基礎的穩固。
換句話說，就是自己不在了，也要讓配偶和孩子有錢花。
但是，如果保險合同受益人填了“法定”或者“法定繼承人”，似乎會偏離這一初衷——
假如保險公司因小A身故賠付100萬元，受益人為“法定”，按照《繼承法》，法定繼承人的第一順序是：配偶、子女、父母，那麼妻子、孩子、父母將平分100萬，各得33.3萬元。小A的妻兒將會得到66.6萬元生活費用。
萬一小A的妻子也一起發生了事故，那麼受益人就只剩孩子和爺爺奶奶，雙方平分賠償金，小A的孩子只能得到50萬元。
如果小A投保時選擇指定受益人，按照45%、45%、10%的比例給妻子、孩子、父母分配賠償金，就可以兼顧照顧父母和保證自己的小家庭經濟穩定。
如果被保險人身故，“指定受益人”和“法定受益人”的理賠過程是不同的。
指定受益人只需要提交受益人身份證明材料就可以了。
法定繼承人如果想要申領保險金，則不僅需要去公安機關開具自己與被保險人在法律上的關係證明、保險金分割方案書面文件、保險金領取聲明等，而且還需要全部的受益人進行書面確認 。理賠的過程會相當地麻煩，而且理賠的速度也會比較慢。
所以我們對投保人的建議是：
能指定就別法定。
現在互聯網上銷售的許多保險都無法指定受益人，特別是一些性價比很高的意外險，受益人只能選擇“法定”，為什麼呢？
很簡單，保險公司是為了規避道德風險。
近些年隨著保險市場的崛起，騙保越來越常見，惡劣程度也不斷升級。意外險作為槓桿最高的險種，成了騙保分子的首選。
保險公司默認“法定受益人”可以分散保險賠償金的流向，增加理賠難度，也就有充足的時間進行核查，排除騙保可能。
其實，如果單純按照《保險法》的解釋，死亡保險的受益人可以由被保險人任意指定。但是在實際操作過程中，大多數保險公司為了防範道德風險，只允許指定父母、配偶、子女為受益人。
購買保險是相當複雜的事情，即使在“指定受益人”之後，還可能面臨受益人先於被保險人身故的狀況。
如果此時沒有其他受益人，保險賠償金將視作被保險人的遺產進行分配，可能用來償還債務或者分配給遠親，這種狀況對被保險人的家庭成員不利。
所以投保時一定要在專業代理人的指導下填寫受益人和分配比例，充分考慮不同情況下賠償金的分配，以期達到最合心意的結果。
對於家庭成員複雜、幾代同堂的大家長而言，指定受益人尤其重要。
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