经典的财商读物《穷爸爸与富爸爸》中，富爸爸有这样一种理念：持有能够让你“躺着赚钱”的资产。 什么是“躺着赚钱”？其实就是利用副业、储蓄、投资，让钱自己去生钱，在你闭着眼睡觉的时候，它们也会不眠不休地帮你挣钱。
如何克制缺乏财务规划的穷人思维？让我们来聊聊基金定投。
01
想要十年获得十倍收益
那么需要先从10年前开始投资
提到投资理财，有很多年轻的朋友会这样想：我才刚开始工作，现在大城市物价又高，每个月的工资随便买点东西就没了，哪有多余的钱投资理财。还是等以后涨了工资再说吧。
但是，往往一等，五年十年就过去。当面临结婚、买房等压力的时候，发现自己的可用资产仍然寥寥无几。事实上，投资需要时间，长期稳定的投资才能享受到复利的力量。
世界首富巴菲特96%的财富都是在60岁之后创造的，一方面与他过人的投资能力有关，另一方面，则是时间+复利的力量。他的财富净值增长图如下：
爱因斯坦说复利是世界第八大奇迹，世界上最厉害的武器不是原子弹，是时间+复利。如果您还对此存疑，我们举一个简单的例子：
现在有A、B、C三个人，他们分别从25岁、30岁、35岁开始理财。他们每个月定投1000元，假设三个人定投的都是同一款年化收益率6%的产品，在他们到60岁的时候，可以分别积累下多少资产呢？
年化收益率6%的情况下，不同年龄开始投资到60岁的收益：
A：最早开始定投，最后可以积累下143万元的资产。
B：积累的资产其次，大约是101万元。
C：最晚开始定投，积累的资产也最少，只有69万元。
注意他们开始定投的时间，彼此之间只差5年。但是最后积累的财富，相差了四十多万。在人生开始赚取收入的前5年，如果能越早开始投资理财，越到后期，积累财富的差距就会越大，想要赶上的难度也会越大。
说了这么多，只想表达一个观点，那就是：投资需趁早！
02
投资股票基金真的能赚钱吗？
了解了投资趁早开始的重要性，那么大家又会问了：投资什么资产最赚钱呢？
我们首先看一张图：
图片来源：瑞士信贷银行《2018年全球投资回报年鉴》
瑞士信贷银行在其《2018年全球投资回报年鉴》上，列举了部分经通货膨胀调整的资产120年内的年平均回报情况。
在扣除了通胀的影响后，股票以5.2%的年均收益率位居榜首，葡萄酒以3.7%的年均收益率排名第二。邮票、小提琴、国际债券也都获得了2.0%以上的年均收益率。艺术品则以1.9%的年均收益率排名第六。
然而，我们传统认为比较保值的几类资产：美国房地产（0.3%）、黄金（0.7%）、白银（0%）仅能勉强跑赢通胀，而钻石（-0.6%）甚至为负收益。
股票在长期来看，带给投资者的收益是最高的。但是为什么，大多数股民、无法在股市中赚到钱呢？很大一个原因，是他们忘记了长期投资的理念。短期面对股市的波动，眼睁睁看着自己的资金缩水，试问谁的压力不大呢？当自己最后扛不住的时候，只能卖出股票，便将浮亏变成了真实亏损。
03
基金定投：用纪律克服穷人思维
轻"择时"的懒人神奇
那么有没有一种方法，能让我们把握住二级市场长期收益呢？
答案是：有！那就是定投指数基金。
定投，顾名思义，就是定期投入。这其实不是一个新的概念，当我们每个月将工资余额存入银行，这就是一笔定投。当我们还房贷时，每个月到还款日还上约定好的钱，这也是一种定投思想。
选择定投指数基金，一方面可以克制我们的穷人思维，实现强制储蓄，帮助我们“零存整取”。面对拿到手的工资，人们总是想及时行乐。字节跳动创始人张一鸣极力推崇的“延迟满足感”，正是我们投资理财的一个重要观念。
另一方面，大多数人并不具备股市择时能力，面对追涨杀跌的心理，极易在股市亏损。借助长期、稳定地定投指数基金，可以规避短期股市的波动和自身情绪干扰。我们只需要做到，每个月抽出一点点时间，在选定好的日期投入，就能做到“懒人”投资。
在BETA理财师APP中，就有基金定投计算器，可以简单快速地计算出历史各类定投策略的收益率。
我们用“单基定投”计算器来举个例子：
选择某沪深300指数A，从2015年6月A股最高点开始，截至2019年11月12日，每个月15号定投1000元，来对比一下定投和一次性投入的收益差。
从图中可以看到，就算是我们从股市最高点开始定投，坚持三年，仍然可以获得14.82%的收益。然而，若是在股市最高点选择一次性投资，则将面临19.76%的亏损。定投很好地帮助我们分散了股市下跌的风险，每一次在下跌过程中的投入，都是在拉低我们整体的投资成本。
我们再来看一下，从股市不同阶段开始定投，能获得的回报:
可以看到，无论从2400点、3000点、4000点、5000点开始坚持月定投到今年11月，全部获得正收益！
在股市最高点5000点开始按月定投的年化收益率为3.18%；
4000点开始按月定投的年化收益率为3.62%；
3000点开始按月定投的年化收益率为8.95%；
而在股市最低点2400点开始按月定投的年化收益率高达10.37%。
因此，如果我们优化一下定投方法，选择从股市低估值的时候开始，在股市高估值的时候减少投入或适当卖出，那将会得到一笔不菲的收益。
04
定投最适合哪类人群
有四类人群，很适合用定投的方式来进行投资。分别是上班族、大忙人、低风险投资者和为未来规划者。
第一类，也是最典型的，就是上班族。定投，可以说是为上班族量身定做的。上班族每个月会获取定的工资收入，这些收入的结余部分可以定期投入指数基金，获取更高的收益。
第二类，是大忙人。定投不需要盯盘，每个月只需要在固定的某一天，抽出几分钟判断一下所关注的指数基金是否值得投资即可。甚至可以设置自动定投，连理都不用理，隔一段时间查看一下收益即可
第三类，是低风险投资者。股票基金波动性比较大，如果1次性买入，很可能遭遇大幅暴跌。但是定投，通过分批买入的方式可以降低风险，如果买在相对高点，之后的定投会把我们的买入成本降下来。因此，定投非常适合追求稳健的低风险投资者。
第四类，目标理财人群。定投类似于零存整取，适合为未来特定的目的做规划。同时，定投又优于零存整取，我们可以将平时不用的闲钱整合起来，持续获取高收益。例如，作为未来买房的首付款、将来孩子上学的教育款，或是退休之后的养老费用等。
05
小结
①时间的复利是强大的，越早开始投资规划，能积累的财富就越多。
②近120年以来，股票带给投资者的收益是最高的。但因为缺乏长期投资的理念，无法从股市中长期获利。
③定投指数基金既可以帮助您克服穷人思维，开启强制储蓄；又能够让您享受到股票市场长期的收益。定投最重要的就是两个字：坚持。切忌在短期亏损时就赎回！
④上班族、大忙人、低风险投资者和为未来规划者是最适合定投的几类人群。
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