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今年2月，長沙街頭，整整兩週的陰雨讓冷風變得刺骨，一個大老爺們揹著行囊抱著孩子，跪坐在路邊哭泣。這個男人叫劉斌。

35歲的劉斌，來自湖南省新邵縣坪上鎮東嶺村，16年底妻子意外懷上二胎，可幸福並沒有伴隨著小兒子的出生而來臨，反而將這個平靜的小家推入風雨之中。

孩子被確診為先天性膽道閉鎖，如果不進行肝移植，很多新生兒的生命會終止在一兩歲。劉斌夫妻省吃儉用湊出來的錢，送到醫院如同溪水入江河，不見蹤影。而命運總愛在困頓的人身上開玩笑。

小兒子兩年後因肺炎再次入院，住院期間醫生髮現孩子的肝功能已經開始衰竭，必須做肝移植才能生存，劉斌在30萬的手術費和治療費面前手足無措，能借的親戚都借了，大兒子也因為缺錢輟學了。

直到花光最後一分錢，劉斌只能帶小兒子出院，回家度過生命的最後一段時光。如果這時候有回頭買保險的機會，我想他多少錢都願意買，就像馬原小說裡的那句話：

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這不影響讀書帶給人希望和充實感，保險也一樣，每當我們想象未來的自己，面對疾病、面對衰老、面對死亡時是否能擁有一個積極坦然的心態？保險的作用不是有形的，它是汽車平穩行駛時的安全帶，給人安心，救人一命。

然而，不同的年齡段需要配置的保險是不一樣的，接下來學姐詳細展開說說：

0-18歲

在考慮商業保險之前，學姐建議大家先把國家醫保（新農合、城鎮醫保）先買好，這是國家給到我們每個人的基礎福利，是永久續保的，甚至是可以帶病投保（商業保險對健康狀況有要求）

小孩的保險：國家醫保+小額醫療險+消費型重疾險+百萬醫療險。

國家醫保，在戶口所在地購買，200-300元；5歲以下小孩買小額醫療，5歲以上再考慮百萬醫療，因為便宜；重疾險建議配置定期消費型重疾險，一兩千元；學姐再次提醒大家，小孩不需要壽險，因為它們不承擔家庭經濟的責任。

18-25歲

初入職場階段，收入不大穩定。建議配置：一年期短期重疾險（50萬保額）+一年期意外險（50萬保額）+百萬醫療險，總保費不超過1000元，一個月也就幾十塊，很適合手上沒啥錢的年輕人。如果手頭寬裕，也可以多花點錢，把短期重疾險換成長期重疾險。這時候身體好，買長期重疾險又便宜，相當划算。

25-40歲

這是個很重要的年紀，上有老下有小（一般情況下哈），就要考慮養家責任，對於身故，全殘，不能繼續工作賺錢的風險用壽【壽險】覆蓋。大病時間的收入損失、後期恢復費用康健費用風險用重【重疾險】覆蓋。大病產生的醫療費用，【百萬醫療險】來覆蓋。【意外險】覆蓋意外事故導致的醫療費用、身故、殘疾的理賠金~

40-50歲

50歲以上

50歲已經錯過配置重疾險的黃金期，容易出現保費倒掛，就是指您所交的總保費和產品總保額差不多，甚至還要高，這樣沒有保障槓桿的。而我們買重疾險就是因為它有保障槓桿，才值得去買它，起到以小博大的作用，用很少的錢鎖定很大的經濟損失。所以54歲的話可以考慮【意外險】+【醫療險】。

真正的保障規劃屬於個性化問題，需要綜合考慮很多因素，包括收入、負責、身體健康狀況、家庭成員結構等等，具體的諮詢給學姐留言。

學霸說保

關於這個問題，作為一名90後保險研究員，還是要回答一下，大概屬於年輕人的保險觀。我理了理，在這個年紀必不可少的三類保險。

1

重疾險，昨天看到一篇文章“24歲，月入五萬，凌晨三點，胃癌晚期”，作者的發小突然生病住院，長期熬夜加班，飲食可想而知，工作超拼，事業大好，但是不管前途多光明也隨著病痛暫停了。

前段時間看微博，一個30歲的小夥子，醫生說：癌細胞都已經從胃轉移到肝臟了，裡面爛的一塌糊塗。三個月的時間我們能全身心投入完成一個項目，也能從確診到離世。癌症的手已經伸進了二十多歲的人群裡。

我以前想買重疾是因為年紀小，身體好，保費便宜又不擔心健康告知，往後幾十年都有保障，感覺買到就是賺到。

可是現在突然覺得說不定哪天真的要用上，除了沒有月入五萬，其他基本湊齊了。

重疾險的主要任務就是：如果我們真的在有生之年患了重疾，我妥妥的拿出這幾十萬，安心治病，安心療養。

不給父母和家人帶來任何難以承受的負擔。

買重疾險就是要看與重疾相關的責任，最多加個中症、輕症，其他的一概不要糾結。什麼返還，身故責任都不作為考慮因素，能沒有就沒有，乾淨利索。

保險公司都有成群的精算師在沒日沒夜的做產品，我們能算得過精算師？任何一條多餘的責任都會以數字的形式展示在你的保費裡。

我原本想買一條裙子，店員告訴我加200元的話，就可以送我一條價值1000元的圍巾，但我真的不需要圍巾。

可是在這個時候拒絕的話就有一種損失了800塊的感覺，最終結果只是家裡又多了一條永遠不會戴的圍巾。圍巾可以送人，保險責任可不能送。

我的建議是花該花的錢，買該買的保險，如果想返還就把每年需要多交的錢拿去理財。

重疾險就用來抵禦我們患重大疾病而帶來經濟損失的風險。

2

上面說的重疾險是給付型的保險，就是確診即賠，當時投保的保額一次性都打到你帳戶上，想怎麼花就怎麼花。

而現在我們要說的是醫療險，就是你經常聽到的百萬醫療。醫療險是報銷型的保險，除免賠額意外的部分，就是你花了多少，保險公司就給你報銷多少。

在這個活多錢少，不敢生病的年紀，即便是小病小災，住院治療的時候心裡總是有一份慰藉，花錢的時候肉也沒那麼疼。

現在的年紀，買醫療險保額三四百萬，保費一兩百塊，幹嘛不買。

3

最後一個是定期壽險，拆開來看，定期的；以壽命為保險標的。

就是花很少的錢，買一份保到六七十歲的保險，中途不管因為疾病還是意外死亡或者全殘，你的受益人就會得到一大筆錢。目前線上承保不用體檢的最高保額大概是300萬。

外面都說定期壽險可以保障家庭，子女的教育費，房貸車貸，父母贍養等等等很多家庭的責任，主要讓這些家庭的經濟支柱購買，用來保護家庭。

我不是家庭支柱，我沒有房貸車貸，但我還是要買定壽。

我算了筆賬，從幼兒園、小學後來初中高中都是我媽擠破頭才把我送進去的高價學校，我媽說等上大學就好了，沒想到，上大學我竟然出國了。

我媽這個長線投資一投就是二十年，好不容易學成歸來，眼看我媽這個超長線投資就要見到收益了，萬一我要是有個三長兩短，別說贍養了，連本兒都看不見。

為了這個目的我買了二百萬，受益人是我的投資人，也就是我媽。

還有就是，我的重疾險沒有身故責任，很便宜，輕輕鬆鬆保額50萬。

更需要定期壽險來保障我萬一不小心身故的風險。

如果你跟我有相似的顧慮，建議你買定期壽險。

以上是我配置的必備產品，有了這些我才能沒日沒夜的加班，不然連加班都沒安全感。

當然，除此之外還有一份意外險。

漫保派對

保險其實就是轉移風險 買保險的目的就是保障,保險的本質就是保障,千萬不要跟儲蓄、投資之類的混淆。至於買什麼樣的保險，根據你的人生不同階段來做規劃。之前我一直以為買保險就要買返還型或者分紅型，當我進行大量研究以後，發現不然。此前我也覺得買保險應該買返還型or分紅型，其實不然，比如現階段，我會根據目前家庭支出情況來看，既要高保額又要保障時間長是無法兼顧的，我更適合的是定期消費型保險。我的建議

意外險

推薦購買性價比高的一年期消費意外險；

以較低的保費實現意外致傷、致殘、致死的保障。

重疾險

推薦購買消費型險種：定期重疾險

保障時間，視預算情況，選擇到60或者70歲，以較低的保費提供對重大疾病的充足保障，如有需要，完全可以等將來預算充足了，再補充終身重疾險。

壽險

推薦購買消費型險種：定期壽險

保障時間，視預算情況，選擇到50或者60歲，以較低保費提供可觀身故賠償，給家人一份保障。

捕財社

很高興你能回答你的問題，不同的人根據自身的健康和家庭財務狀況，所需要的保障種類也是不一樣的，可以從以下3個方面來回答這個問題。

保險的含義

我們通常所說的保險是狹義上的保險，既商業保險，《中華人民共和國保險法》第2條明確指出：“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，

或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為，保險具有互助性，契約性，經濟性，商品性，科學性的特徵。隨著社會的發展，現在大家對保險的認知度也越來越高，一般我們最常見的保險分為兩類，一個就是財產保險，如車險，還有一個呢就是人身保險，如健康險和意外保險，這個也是我們現在接觸度最高的保險。

什麼人需要保險，需要什麼保險，這個問題可以分財產保險和人身保險兩個方面來看

1. 財產保險，是以財產及與之相關的利益為保險標的，以自然災害及意外事故為保險事故的保險，有企業財產保險，農業保險，機動車輛保險等等，那麼在這裡可以看出它主要是針對的我們的財產，那麼如果我們想在風險有可能來臨的情況下避免我們的財產收到損失，那麼就需要購買一份保險作為一個風險的轉嫁了，比如我們現在都有汽車，汽車需要購買保險，那麼我們每個有車的人都需要保險，
   比如企業有很對的機器設備等財產，而且還要發運產品，在生產過程中或者運輸過程都有可能會出現風險造成財產損失，那麼企業也是需要購買產品的，當然這個不是絕對的，還是會有人為了省錢而不買保險的，那麼在發生事故的情況下就會對財務上造成損失，我原來所在的企業均會購買類似保險的，所以在財產保險方面，為了保證自己的大額財產在可能會出現的風險下減少損失，在經濟條件允許的條件下大家還是很有必要購買一份保險的。
2. 人身保險，是指以人的壽命和身體為標的的，當被保險人在保險期限內發生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或者生存至規定時點時給付保險金的保險業務，最常見的有健康險、人壽保險等，我們每個人都有可能遇到疾病或者意外，只有或大或小而已，而當這些事情發生的時候總會給我們的家庭財務造成一定的影響，我們身邊不乏那些因病致貧的例子，數不勝數，隨著現在大家生活方式和環境的改變，重大疾病發病率也越來越高，不健康的飲食習慣和作息時間，以及缺法鍛鍊，讓很多疾病也越來越年輕化，那麼在這個時候配置一份意外和商業醫療保險是最基礎的，在條件允許的情況下可以投保重大疾病保險和壽險，這些可以讓我們的家庭在面對疾病和風險的情況下更加的的坦然，我曾經就遇到我的同事有錢治病沒錢養病的例子，在做完心臟手術後由於生活的壓力，在三個月後就來上班，最終在一年後不幸離開了我們，只留下了60多歲的母親和8歲的孩子相依為命，這些都是告訴我們風險和意外我們都不知道哪一個先到，所以我們要在意外沒有到來之前做好一些保障，所以人身保險在考慮到家庭財務的健康上我們應該配置一些。

如何配置保險

保險有非常多的種類，我們是沒有辦法也沒有必要全部都買的，在購買之前要先找到我們自己的需求，根據我們的家庭成員以及財產情況來考慮，比如說車險是必須考慮的，根據家裡的經濟條件來看下我們在生病的情況下需要準備多少的費用來覆蓋，如果差額較大的話那麼就應該買一份醫療保險來撬動這一部分差額，不過最終還是需要我們家庭的財務預算來選擇合適自己的方案，每個家庭都是不一樣的，需要進行專業的分析和定製。

保險是個很好的東西，只是現在依然有很多人對它有誤解，在經濟情況允許的情況下，其實每個人都建議配置一份保險的，保險的產品的品種還是需要自身需要量身定製了。

希望我的回答能幫到你。

楷叔

保險是轉移風險的金融工具，社保建議人人都要買。需不需要買商業保險，自己說了算。畢竟，我就算跟你說，你需要買一份保險，你也不一定會聽我的。

需要什麼保險？就一般人而言，意外、醫療、重疾是很有必要買的，如果有家庭責任，建議把壽險也買上。

意外險，很簡單，以意外傷殘為給付條件。按照傷殘等級給付保險金。傷殘等級一共十級，一級最嚴重，給付100%保額；十級最輕，給付10%保額。所以意外險的保額一定要高。

醫療險，顧名思義，是用來解決醫療費用的。最基本的百萬醫療險，一年幾百塊，有100-600萬住院醫療額度。大部分醫療險，都是報銷型的，需要自己先付醫藥費，事後找保險公司報銷。如果預算充足，可以配置中高端醫療險，有直付功能。

重疾險，想必大家都知道。但是怎麼買，怎麼選呢，這就要看每個人的需求了。單次給付/多次賠付，多次賠付分組/多次賠付不分組，定期的/終身的，不含身故的/含身故的……請找專業的經紀人諮詢

壽險，死了就賠，部分產品也包括全殘責任。有負債的，有家庭責任的，建議購買定期壽險。

以上。

小白學險

淘保小叮噹，專注健康保險！

什麼是保險？

說白了保險就是一份保障、一份關鍵時刻的救命錢、一份養老金。

當風險來臨時，能借幾千塊錢給你治病的是朋友、同事；能借你幾萬塊錢的是親戚；能拿幾十萬塊錢的是父母妻兒、兄弟姐們；能毫不猶豫拿出上百十萬的可能只有保險了。

什麼人需要保險？

風險就像一場猝不及防的暴雨，誰也不知道什麼時候會降臨，在風險面前人人平等，那麼你是否準備好“雨傘”呢？保險就是一把“雨傘”，在突如其來的“暴雨”面前，會保護你不被淋溼，所以保險是人人都需要的一把“雨傘”。

買什麼保險？

每個人的一生都需要7份保單，但是每個人的經濟狀況不同，選擇適合自己的保單才是最重要的。

生命只有一次，每個人一生都離不開一份最最基本的保單：大病醫療保險

如何選擇大病醫療保險？

1.重大疾病保險

2.百萬醫療保險

3.意外傷害、意外傷害醫療保險

4.住院醫療保險

這些保險都是每個人一生最最基本的醫療保險，一定要主險和附加險全面保障。除此之外根據個人自身情況再製定適合自己的其他保險。

以上是個人觀點，有不同意見的朋友歡迎在下方評論區留言討論。更多保險諮詢，請記得關注我哦。

淘保豆丁

人人都需要保險！

如果說險種優先順序，優先意外和重疾。

保險作用就是，對沖風險，利用保險的高槓杆把風險轉移出去。

風險無處不在，小到貓爪狗咬，大到車禍地震，都是我們意料之外，不可控的。這時候意外險就會給未知的風險以確定的保障。

為什麼現在重疾發病概率會那麼高？想想空氣，水，食物是不是讓你越來越沒有安全感。人，如果得了重疾，將會面臨治療，失業，康復一系列問題，這時候醫療費用，還有家人照看病人的收入損失，即使請護工也是需要費用的，此時沒有工作就沒有收入來源。這時就需要有足夠的財務支持，“一人重病，全家遭罪”此話不假。這筆錢你不可能寄希望於借，更不希望賣房賣車吧，此時如果保險公司給你一筆錢，就能安心的治病了。

你也許看到或聽到過周邊人，發生意外或得了重疾，這時與其僥倖，不如未雨綢繆。

其次可以配置醫療險，壽險，最後考慮理財類，如養老，教育金等。

友邦楊志江

人人都需要保險！

如果說險種優先順序，優先意外和重疾。

風險無處不在，小到貓爪狗咬，大到車禍地震，都是我們意料之外，不可控的。這時候意外險就會給未知的風險以確定的保障。

為什麼現在重疾發病概率會那麼高？想想空氣，水，食物是不是讓你越來越沒有安全感。人，如果得了重疾，將會面臨治療，失業，康復一系列問題，這時候醫療費用，還有家人照看病人的收入損失，即使請護工也是需要費用的，此時沒有工作就沒有收入來源。這時就需要有足夠的財務支持，“一人重病，全家遭罪”此話不假。這筆錢你不可能寄希望於借，更不希望賣房賣車吧，此時如果保險公司給你一筆錢，就能安心的治病了。

你也許看到或聽到過周邊人，發生意外或得了重疾，這時與其僥倖，不如未雨綢繆。

其次可以配置醫療險，壽險，最後考慮理財類，如養老，教育金等。

Hi時光時光

每個人都需要保險！

因為保險就是一種保障，更實際的說，保險就是未來特定時刻的一筆現金。

不管是誰，都需要保險來保駕護航，把不可預知、不可承擔的風險轉嫁給保險公司，以免我們的生活品質被風險所改變。

剩下的問題就是該買什麼保險了。

常見的保險有壽險、重疾險、醫療險、意外險、健康險、年金險等等，不同的保險解決不同的問題，如需瞭解和更多的參考資料，可私聊我，希望對您有所幫助。

黃明明5128

馬雲在一次演講中把保險講得非常透徹，他說：人人成為“股民 ”這個社會是不正常的，人人要成為“保民”才正常。

保險的本質是風險保障，看看我畫的一張圖：

先看縱軸：保障目標

Teslamama在《保險簡史》一文中講過，我們面臨的各類風險具有客觀性和普遍性，這句話偏學術；大白話就是誰也不知道明天會怎樣，這樣講又偏悲觀；Tesla媽媽的理解是：管他明天會怎麼樣，過好今天，但要為明天做好保障，為自己更為家人。

所以，保險是家庭的“穩定器”，它的本質是“保障”功能。我們將保障分了四個等級和優先順序，從下到上，分別是：

1、健康保障

可能大家首先想到的是“醫保”，這個問題在上一篇《三層社會保障體系》中有提到，所謂醫保，就是“基本醫療保險”，範圍有限，醫保管不了的就交給商業醫療保險。

很多人對保險的認識是從生了大病，或者擔心生大病開始的。不瞞大家，Tesla媽媽當初自己買保險時的初心就是：沒錢，病不起，不想因病返貧。所以，我們將健康保障計劃放首要考慮的一層。

2、家庭可持續性保障

怎麼理解？Tesla媽媽在《家庭資產配置生命週期》一文中分析過，30歲以後的狀況是：雖然現金流充裕，但是負債也不少啊，上還有老下還有小，所以這個階段的核心是“控風險”。

什麼風險？現金流斷了。企業如此，家庭也是如此，不怕負債，就怕斷了現金流。所以Tesla媽媽取名為“家庭可持續性保障”就是這個意思。

3、資產儲蓄型保障

在《家庭資產配置生命週期》一文中，Tesla媽媽建議：趁自己現金流充沛的條件下，加大對抗風險的資產配置力度，多元化配置，除了基金、銀行定期等以外，為什麼還考慮各種年金保險的方式？

肯定有它的優勢，我的理解：老了後，現金流大幅下降，但是如子女留學、婚嫁、自己醫療等大筆支出依然存在，這個時候流動性特別重要。

年金就是針對這種情況設計的，比一般金融工具流動性要好，一次性取或者細水長流都行；專項儲蓄，收益穩定，未來能拿到多少錢，可以提前設定好；最後一點也是最重要的一點：安全性高，既然是保障首先得安全，保險資金涉及民生安穩是國家嚴管的。

4、資產傳承性保障

資產傳承和保險啥關係？如果你是億萬身家，希望給你一個不按繼承順序的一個人一筆財富，怎麼給？

直接銀行取出來給？笑話。買別墅？房價波動大，資產流動性差。給股權？比較複雜，其他股東還不一定同意呢。信託？家族信託門檻比較高，一般只有我們家隔壁萬向魯冠球家族這麼操作。所以，終身壽險，想給誰給誰，還有稅的問題，這裡不展開了。

關鍵字: 生活 社會 學姐