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路人蟻的世界：聊社保，侃商保，專業答疑
結論：保險公司理財險的利息計算，有4個利率類型，而與消費者權益有關的是寫進合同的保底利率。
背景
一般來說我們家庭保障賬戶建立，需要配置健康保障保險，注重槓桿性，低保費撬動高保額，讓保險公司承擔家庭生活和疾病帶來的大額損失。主要以消費型健康保障保險為主加上家庭經濟支柱定壽。當基本保障解決了，我們才考慮規劃家庭中長期現金流，用來解決家庭未來教育和養老花費，配置儲蓄理財屬性的年金保險等。買保險的原則是先保障，後儲蓄，再理財。
理財保險的預定利率
一般來說，儲蓄分紅理財類的保險，在產品設定的時候，精算師都會根據保險產品三要素，死差，費差，利差，來評估保費的設定和市場利率的估算。具有一定的前瞻性，這個利率叫做預定利率，目前最高的預定利率為4.025%，隨著低利率投資環境發展，這個預定利率也開始下調，於是就有了很多鼓吹預定利率下調，趕緊買保險的恐嚇式銷售。但實際上這個利率只是參考的預定利率，是不確定的，沒有寫進合同，而保單的利率最終看的是保險公司運營的實際結算利率。
小結：實際結算利率可以高於預定利率，也可以低於預定利率，看保險公司經營情況決定。
理財保險的假定演算利率
在理財保險中，除了預定利率，在保險公司產品宣傳和推廣中，還會使用一個利率叫做演算利率，分為低檔演算利率，中檔演算利率，高檔演算利率。為了提高理財保險的收成交，很多業務員在演算的時候都是使用高利率演算，比如5%，6% 8%的高於市場平均水平的假定利率來給客戶演算保險的高收益，甚至鼓吹複利奇蹟，看著本金翻倍，實際這個只是宣傳的假定演算利率，並沒有寫進合同裡。這也導致很多消費者被高收益誤導買了不適合的保險等到糾紛發生，才知道所謂高收益不存在。合同裡沒有確定的，不是白紙黑字寫的條款就不作數。
小結：假定演算利率是宣傳營銷使用，並不是消費者確定的合同權益，對高收益保持警惕。
保險合同的保底利率
在理財保險中，高預定利率和高演算利率，經常被用來營銷和推廣，但對於保底利率卻是選擇性忽略，因為保底利率都是比較低的，甚至低於銀行一年期存款利率。一般來說理財保險合同，都有一個保底利率是寫進合同裡的，這個才是消費者確定的權益，本質上保險就是一份合同，因此合同約定的保底利率，才是你確定的收益，這個利率是保險公司無論經營虧損還是賺錢都必須給你 的收益。保底利率以上的部分都是不保障的。現在市場的保底利率大公司普遍1-2% 中小保險公司理財保險最高3%。按照現在的通脹水平，這個也是低利率範疇，很多儲蓄理財類的保險本質上不是理財產品，而是混搭了理財和儲蓄功能，保險本身就是安全長期穩定的，收益低才符合保險的基礎作用，提供風險槓桿，轉移風險，而不是高風險對標高收益的產品。
保險產品的內部實際利率
在理財保險宣傳中，還會用複利奇蹟，多少年本金翻倍的宣傳來誤導消費者，其實所謂的複利收益，用保險產品的內部實際收益率公式計算，折算成年化利率收益區間在3-4%，根本沒有鼓吹的6%。8%的高收益。這些高收益誤導都是數字遊戲，我們要保持理性保險產品內部實際收益率計算公式在EXCEL表格上輸入IRR就可以直接把所謂的複利高收益換算成真實的年化利率，一目瞭然。
綜上：保險是保障工具，轉移風險，不是投資理財工具，增加風險。很多所謂理財保險不過是加了儲蓄和理財功能，和真正的理財產品是有區別的，而且所有的理財保險都需要長期鎖定家庭財務現金流，中途取出本金損失嚴重。所謂高收益都是不寫進合同保障的，只有保底利率才是寫進合同的確定是收益。
路人蟻
國內理財年金險的收益一般都是按年度來結算，客戶只需要進入相應保險公司的官網，查詢自己所買產品的名稱就會找到近5年的收益分配情況，對於利息一般有兩種處置方式，一種是現金提取、一種是複利再投資，但就國內保險的收益來看完全不是你買時業務員給你按演示利益那樣，上個月銀保監會正式公佈了理財年金險的預訂利率由4.025%調整為3.5%，所以除了必要的重疾和意外等，條件允許還是配置香港儲蓄分紅保險較好，成熟的市場投資模式，其複利收益可達6%點的年化。
