本報記者 楊井鑫 北京報道
隨著近期區塊鏈技術的升溫，商業銀行對於該項技術的應用受到了業內的高度關注。
實際上，國有大型商業銀行對於區塊鏈技術的探索已經持續了近三年，也在供應鏈、貿易融資等場景積累了不少應用案例。那麼，區塊鏈技術對銀行的傳統商業模式到底有哪些影響？如何看待區塊鏈技術在金融行業的應用前景？《中國經營報》記者專訪了中國農業銀行研發中心副總經理趙韻東。
技術“爬坡”
“外界對於國有大型商業銀行的印象比較固化，但是國有大型商業銀行在新技術的探索上並不保守。”趙韻東表示，監管部門和銀行業對區塊鏈這類新技術關注度比較高，研討非常多，創新實踐也在持續推進。
農行對於區塊鏈技術的探索和應用始於2016年，並於2017年7月30日率先投產了供應鏈融資產品——“e鏈貸”。
趙韻東表示，目前區塊鏈技術在農行業務中的應用領域非常多，農行的客戶數字積分體系、農地抵押貸款產品等都應用了區塊鏈技術。2018年，農行與中國太平洋養老保險有限公司合作養老金的管理，包括賬戶管理、資產託管管理、投資管理等諸多方面，是基於區塊鏈技術研發和應用的典型案例。
“從幾家國有大型商業銀行來看，區塊鏈技術的應用場景是有其內在邏輯和規律的。這個場景一般需要多方共同協作完成，信息交互複雜且缺少中心化，例如供應鏈金融就是比較典型的場景。”趙韻東稱。
事實上，完整的供應鏈體系是一個複雜的信息交互式構架，其中涉及到核心企業、上游的供應商、下游的銷售商、物流，甚至繼續向外延伸二級到三級，參與的機構很多。“區塊鏈技術將整個鏈條和各個環節要傳遞的信息實現了共享，並且不可篡改，這對於銀行信貸產品的授信和風險管理意義巨大。”趙韻東認為。
“未來幾年農行將持續深化區塊鏈技術的落地應用，在已經搭建的供應鏈體系、積分體系、資產管理體系等做場景的拓展和完善，讓新技術進一步賦能金融業務的創新和發展。”趙韻東向記者透露，雖然很多商業銀行已經有了區塊鏈技術的具體應用，實際業務的交易量卻還比較有限，更多處於試水、蹚路的階段。國際權威研究也表明，區塊鏈技術成熟仍需要5年至10年的時間。
他認為，銀行對於新技術的應用很積極，也樂於嘗試。但是大規模的使用和推廣則是相對謹慎的。“區塊鏈技術的發展仍處於爬坡階段，尚不完全成熟，很多應用也是在持續探索中。銀行應用新技術要從三個方面著眼，第一是技術的價值，是否能夠實現降本增效，擴大客戶群體和提升服務能力，第二是技術和金融場景的匹配程度，第三是技術本身的成熟度。”
兩大“痛點”
儘管區塊鏈技術在銀行業的應用初步達成了共識，但是跨鏈的信息孤島和隱私保護兩大問題卻仍待解決。
“區塊鏈技術應用的目的是為了實現信息共享，但是鏈與鏈之間的跨鏈信息共享做起來卻很難。跨鏈問題是區塊鏈目前發展的痛點，這其中不僅僅是技術問題，更是治理和規則的問題。”趙韻東認為。
他表示，如今區塊鏈技術應用大多是一家技術和業務實力雄厚的銀行為主，或者是多家金融機構合作來做；作為國有大型商業銀行，農行支持跨鏈之間的信息共享，但是前提是要有一個基本的治理組織和相應的管理規則，在機制層面為跨鏈融合提供保障。
除了“跨鏈”的問題，還要關注“隱私保護”的問題。對於銀行而言，上鍊的信息涉及客戶拓展和風險定價能力，同時也關係到客戶的切身權益。趙韻東認為，在跨鏈之後，很多機構共享信息，一旦信息洩露，後果會非常嚴重。
要解決該問題，除了在加密算法、身份認證等區塊鏈底層技術方面繼續創新和突破外，同時，也需要國家及行業層面完善法律法規和監管機制，對於所有上鍊的機構，應設定相應的門檻，確立對應的監管規則，建立常態化的安全檢查機制，形成一個比較完整的信息保護體系。
區塊鏈+金融場景
對於新技術將加速中小銀行分化的說法，趙韻東並不認同。
他表示，技術應用在大行和小行上的區別不大，區別僅在於銀行的自身定位和資源稟賦。互聯網銀行背靠社交或電商大數據，必然將資源更多地投入到線上有關技術，這是金融機構不同定位和資源稟賦導致的方向差異。
“農行肩負著‘面向三農、服務城鄉’的使命，所以農行要將新技術應用於更好地服務三農、支持三農方面，才會有了基於區塊鏈技術的互聯網融資服務平臺的誕生。基於該平臺，農行為供應鏈上下游及惠農商戶提供了智能、便捷、短期可循環的流動資金貸款，為解決三農客戶及涉農企業融資難、融資貴問題提供了新的手段，更好地履行了農行服務三農及小微客戶的社會責任。”趙韻東說。
對於新技術應用的“下一個風口”，趙韻東預測將落腳在5G+AI上。“5G相比於3G、4G的其中一個重要改變是容量變大了，這個變化是幾十倍、上百倍的。很多智能設備將日夜無眠地產生海量數據，而這些海量數據大大超出了人的識別和處理能力。如何發掘這些海量數據的價值，讓銀行服務更貼心、金融產品更普惠、客戶體驗更便捷，AI將是必然的選擇。”趙韻東稱。
趙韻東認為，在可見的未來，銀行的業務模式將會有很大的改變，以小微企業貸款業務為例，中小企業融資難、融資貴是一個世界性難題，其最大的障礙是信息不對稱，在5G時代並結合人工智能技術，將有更多的金融科技能力和業務創新來破解這個難題。
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