燨燨有話說

我是險者良言，是一名資深保險規劃師，專為普及保險知識，提供投保方案，推薦最佳險種，若想了解更多，請關注我，有疑問可留言，必回應！

很多年輕人覺得自己還年輕，身體很好，沒有必要買重疾險，其實現在重疾已經逐漸年輕化，我們身邊也有很多這樣的案例。但是在購買之前一定要了解，什麼是重疾險。

首先，什麼是重疾險？

雖說保險誕生已經有幾百年的歷史了，但重疾險在保險家族裡還是個年輕的家庭成員。1983年，南非外科醫生馬裡優斯巴納德發現有些病人手術成功後，因為窘迫的經濟狀況無法維持後續康復治療。為了解決這個問題，他與南非一家保險公司開發了重大疾病保險，並一直延續至今。

因此重疾險是以被保險人的健康狀況為標的，一旦被保險人不幸罹患重大疾病，保險公司就會做出相應賠付。那麼重大疾病的定義是什麼呢？

中國保險行業協會和中國醫師協會結合國內外重大疾病保險發展狀況和現代醫學發展狀況，共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》（以下簡稱“規範”），指導各保險公司的產品設計。目前《規範》包含39種重大疾病，中國保險行業協會根據相關疾病醫療實踐的進展情況，定期對疾病定義及種類進行修訂，保險公司設計重疾險產品時必須保證包括《規範》中規定的疾病，並可以適當增加。

其次，為什麼要買重疾險？

第一，醫保不夠用

社保包含五險，其中只有醫保與重大疾病有關。但醫保是實報實銷，並且只可以報銷國產藥和常規藥，一些針對重大疾病有特殊療效的新藥、進口藥都不在報銷的範圍內，更不要說高昂的手術費，病人家屬的陪護費和因病誤工費。而重大疾病險實行的是確診即給付的原則，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那麼就可以一次性獲得保險公司的賠付，一方面不需要自己在病後墊付醫療費用，更重要的是減輕了個人的醫療支出負擔。

第二，患病幾率高

每次提到生病，就會有人“呸呸呸”覺得不吉利，但是根據國家衛生部2008年6月公佈的數據表明：人的一生罹患重大疾病的機會高達72.18%，而且有80%以上的疾病可以治癒，只要有相應的經濟能力和平和的心態。比起買彩票，得大病的幾率好像還高點。既然每天可以用兩塊錢買個夢想，為什麼不用30塊錢買個未來的安穩呢？

誰都不希望身邊的人生病，但是一旦家人生病，我們都想給予他們最好的治療，最大程度減輕痛苦，或儘量延續他們的生命。但是還有一句話是“一病回到解放前”。

當前，重大疾病的平均治療花費一般都在20萬元以上，還不包括康復費和誤工費。隨著醫療水平的進步，這個數字還會迅速增加。當家人需要我們的時候，我們是否有這個經濟能力讓他們安心治療？

眾所周知，蘋果前CEO喬布斯在2004年被確診為胰腺癌，直至2011年去世，與癌症抗爭八年！實際上，胰腺癌是癌症中惡化程度最高的，晚期胰腺癌的平均壽命只有9個月，5年存活率不到2%。喬布斯除了有一個好的心態，最重要靠的是——錢！10萬美元一次的DNA檢測，最先進的細胞免疫療法，最完善的癌症護理。

雖然並不是每個人都能享受到這麼好的治療，但是希望通過保險可以為家人提供超過我們本身經濟能力的醫療條件。

最後，重疾險怎麼買？

第一，必須趁早買

為什麼？原因有兩點：

年齡越小，保費越便宜。同樣是50萬保額、交20年的重疾險，25歲時每年保費1萬，35歲時每年保費就要接近2萬。小編遇到很多剛剛工作的朋友，考慮到父母的年齡大了，想給父母買份重疾險孝敬二老。小編體諒他們的一片孝心，但是45歲之後買重疾險，交的總保費都已經超過保額了，完全沒有買的必要，小編真心想說，不如你考慮下自己。

越年輕，身體越健康。工作後、成家後，壓力接踵而至，很多事情都不是自己能夠掌控的，大煙大酒、大魚大肉、晚睡早起彷彿都是常事，身體各項指標也都不知不覺地增長。小編身邊的小夥伴，有28歲得胃癌，手術胃全切了的，也有才30歲就腦出血癱瘓在床，60歲的老母親照顧日常起居飲食。現在重大疾病呈現年輕化的趨勢，所以不要等到得病才想起買保險，到那時保險公司也唯恐避之不及了。

第二，先量力再量額

20多歲的年輕人正是買重疾險的好時候，身體健康，保費便宜。年輕人剛剛出來工作，手上閒錢不多，但可以根據自己的經濟能力先買份保額較小的重疾險，買不起50萬保額的，可以先買份30萬保額的。等到30歲左右，經濟上比較寬鬆時，再根據自身的需要添加重疾險的保額。

面對這麼高的重大疾病患病率，保險其實也是提前儲蓄的一種手段，只不過越早買，就可以利用越大的槓桿去抵消患病所帶來的經濟壓力。不要讓我們辛辛苦苦賺了一輩子的錢，最後都變成了醫療費。

重疾險：工作收入損失險

重大疾病保險的創始人是南非的馬略·伯納德（Marius Barnard）醫生，他在演講中曾經提到，“大家都需要保險，不光因為人人都會死，還因為我們都要好好的活著。”他認為，有很多得了重病的人，他們雖然活著，可在財務上已經死了!

他常常會講到一個故事，是他和一位肺癌患者的故事，那位患者是一位有兩個孩子要撫養的母親。當時，這位患者做完手術之後，醫生一再強調說，她需要再休息一段時間後來複查。但這位女士還是在不停地工作，因為她的兩個孩子要上學，她必須工作才能讓孩子繼續接受教育。

伯納德醫生很感慨，他說了一段非常有名的話，這句話就是：醫學只能挽救一個人的生理生命，卻不能挽救一個家庭的經濟生命。

1983年，全世界第一張重疾險保單在南非的誕生，正是源於這個真實的故事。

我要強調的是，這位母親並不是付不起醫療費用，而是出院之後的康復要經過5年時間，她當時的經濟壓力主要來源於兩方面，一是她要承擔孩子的教育費用，二是她要繼續支付自己的康復費用。

在巨大的經濟壓力下，她沒辦法好好休息，恢復身體。因此，我認為，重疾險從誕生之日起，它就不是一個醫療費用的問題，而是工作收入損失的問題，是要幫助患者，尤其是惡性腫瘤患者挺過五年康復期的問題。

因此，在我的字典裡，重疾險直接會被翻譯為“工作收入損失險”。

重疾險就是因為：一旦得病，只要確診就可第一時間得到約定金額的理賠金，不論是50萬，70萬還是100萬！拿去治病？可以；用於康復？可以；補貼家用？可以！即便最後實在是回天乏術，留給家人，也可以！

要知道，這輩子，一定要好好活著，即使病了，也要爭取活著，即便活不成了，也要讓家人好好活著！這是責任！是人，就必須這樣做！而這，也是重疾險創始人南非醫生馬裡優斯·巴納德Barnard 博士的初衷！

險者良言

十年前我給自己和老公各買了十萬保額的重疾險。我們單位屬於國企，有補充醫療，儘管如此，我那時還是研究了兩個月，買了重疾險。那時還主要混論壇瞭解保險知識，沒人給我推銷，我自己選好保險找的代理人。那時我不到三十歲。

近年，身邊有兩個同事因為癌症去世了。昨天剛畢業大學生在辦公室感嘆說，他的一個大學同學得咽喉癌了，沒想到其它同事紛紛說，自己有幾個初中/高中/大學同學得癌了，或者去世了，大家唏噓不已。細想也是，三四十歲的年齡，同學中已經有先離開的了。而再看十年前我的重疾保額，明顯不夠，立馬決定再繼續保障。

保險要買，而且還要長期審查保障是否足夠。三十歲正是年富力強的時候，保費還低。經濟受限就先買消費型，保額稍低，保定期的。經濟允許可以做足保額，買終身的。我個人不喜歡理財重疾險。

聊二十塊錢的

30歲左右的人，我們必須要買一款重疾險，宜早不宜遲。

你知道嗎？人一生患重大疾病的可能性有72%！

但別擔心 醫療技術發達的今天重大疾病的治癒緩解率不低於90%有人說 得了重大疾病不可怕可怕的是高昂的醫療費用又有人說 高昂的醫療費不可怕可怕的是你沒有買“重疾險”。

對於30歲的人，身體變得沒以前強壯，而又迎來人生最忙的階段，上要奉養父母，下要哺育兒女，工作也許正在攻堅，還有大筆的房貸車貸要還。俗話說，三十而立嘛，但很多人沒想過，立不住怎麼辦？

大好年華，生場大病，半倒不倒，經過積極治療，人沒了，錢也沒了，留下一家老小乾瞪眼…而重疾險，就是為了防止出現這種情況而設計的。

它是醫保很好的補充，在你生了重病，急需治療時，它可以一次性為你拿出一大筆錢來。治得好，我們可以在現在的財力基礎上，繼續奮鬥；治不好，至少你的病軀，沒有給家人的經濟生活帶來太大傷害，也可以較放心的走。

1、關於繳費期：

選個20年或者30年就好了，不必選終身。20、30年的時間，足夠你積攢下不少的錢財、把孩子撫養成人、還完房貸車貸各種貸款，對於家人的責任基本已經完成，病治不治得好，遺憾都會比較少。

2、關於保額

重疾險一般是按年收入的5-10倍來投保的，當然是在您的經濟承受範圍之內越高越好。有一個觀念需要糾正的是，重疾險保障的額度不應該僅僅只是治療重疾的費用，還要考慮康復護理費用，和家庭收入損失，日常支出和債務的那部分的費用。

3、應該給誰先買

三十歲左右的人，往往也是家庭經濟支柱，當其忽然罹患癌症或其他重疾，無疑會給家庭、孩子帶來重大影響，不少家庭因病致貧。“所以購買保險要分清輕重緩急。一般來說，首先要為家庭支柱買重疾險。

所謂的安全網，並不是要先給孩子買保障，而是看家庭支柱是否有了足夠的保障來為家庭、孩子遮風避雨，首要就是確保家庭經濟支柱的保障充足。家庭經濟支柱為自己購買了足額的重疾險後，其次才是為伴侶購買重疾險，最後才是為孩子購買。

4、不要存有僥倖心裡

不少投保人覺得投保後自己也沒有從中獲得經濟收益，就覺得“吃虧了”、“不划算”，接著容易產生“壞事應該也輪不著自己”的僥倖心理，因而不再續保。

反而保險業恰恰是承保那萬一發生的災害事故的，這萬分之一或者概率更小的風險對於個人來說就是百分之百的損失，不能大意。因為僥倖心理或者因保險保障不足而在遭受損失後追悔莫及的案例數不勝數。

對於30歲左右要不要買重疾險，大家有什麼看法呢?歡迎留言評論!

小魚保

#頭號大贏家| 理財大賽第二季#

推薦閱讀我的一篇文章《史上最全的重疾險購買攻略，沒有之一》，原文如下；

30分鐘你可以打一局王者榮耀，也可以追一集電視劇，但如果你願意抽出30分鐘讀完本文，你的收穫可能價值幾百萬，甚至也可能改變你的一生！（絕不誇張）

本文來源於一位從業十多年、服務了上千張重疾險保單、經歷過十幾起重疾理賠的保險業大咖的經驗總結，與網上覆制粘貼了幾萬遍的文章絕！不！一！樣！如何選購重疾險？沒有比這篇文章講的更透徹的了！

所以，請你耐心讀完本文，每個字都要看哦！

不是什麼大病都算“重疾”！

胰腺炎、糖尿病、艾滋病，都是很嚴重的大病，但都不算“重疾”。

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什麼樣的疾病是“重疾”呢？

官方定義：以保險合同約定的疾病發生為給付保險金條件的健康保險。

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翻譯成人話就是，“重疾”必須是——保險合同中約定的！必須達到一定條件！

比如：

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所以，不是什麼大病都算“重疾”！必須符合保險合同中規定的條件！（保險條款白紙黑字怎麼寫最重要！）<strong>

2007年，中國保險行業協會和中國醫師協會，統一制定了25種重大疾病的規範定義，其中最高發的前6種——惡性腫瘤、急性心梗、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠脈搭橋術、終末期腎病，每家公司的保險合同裡寫的都一樣，一個標點符號都不會有差異！

另外19種疾病的條款定義，個別公司略有差異，比如“雙目失明、雙耳失聰”有的公司是3週歲以下不賠，“嚴重阿爾茲海默病”和“嚴重帕金森病”70週歲以上不賠。

其餘的疾病數量，無論是100種，還是未來增加到200種，都沒有太大的意義！因為前6種疾病，是最最最高發的，佔理賠的95%以上，其中僅惡性腫瘤這一項，又佔到98%。所以，你可以將重疾險保的疾病種類數量，理解為“6+19+N”

一是為了給客戶加保：“您看啊，以前您買的保險只能保50種疾病，現在新產品都能保100種了，您買的保險保的不全，未來可能賠不了，您得再加一份新產品！”（用這種話術加保的業務員，估計只會背話術了）

二是為了滿足一些客戶的視聽覺盛宴：100種、200種，看起來保的很全、聽起來感覺很爽，但如果成年人購買重疾險，多增加2項“嚴重幼年型類風溼性關節炎”和“重症手足口病”，保的疾病數量是多了，有毛用？

重疾險賠的錢，不是用來看病的！

很多人誤會了重疾險，怕生大病沒錢治，所以才買重疾險。

如果一個人發生了重大疾病，會給自己的家庭造成哪些經濟影響？

1、直接醫療費用（看病花錢）

2、直接收入損失（躺醫院了總不能還正常上班吧）

3、家人陪護/請護工（必須得有人照顧吧）

4、後期康復療養（大病三分治七分養）

5、隱形的收入增長損失（即便是公務員，也可能失去晉升機會）

……

重疾險賠的錢，是對於已發生的結果，給予的一筆經濟補償，是用來彌補以上這些損失的。

我們從重疾險理賠的三種情況，也能看出重疾險的作用：

除了“確診即賠”外，其他兩種賠償情況，都是已經實施了手術、已經治療完成

那什麼保險是用來看病、管醫療費的？上期已經講過了——醫療險，移步我的微信公眾號【無險美好】戳《醫療險怎麼買》那篇文章即可瞭解~

輕症、中症，是沒達到重大疾病時的狀態，不是小病！

拋開保險不談，我們先想想身邊的人、日常聽說的、各種籌上生大病的，都是什麼病？

癌症？心臟病？腦中風？還有什麼...

總之，高發的大病無非就這5種：

這5種大病都在重疾險裡，都會賠！怎麼賠？看下錶：

從上表我們可以看出，重疾的理賠條件相對是比較苛刻的，要想拿走上百萬的理賠金沒那麼容易，而且現在大家都很注重健康，幾乎每年都會體檢。

那麼對於一些早期發現的、還沒有達到重疾理賠條件的疾病，或者隨著醫療水平的提升，出現了更先進的治療方式，比如心臟手術現在可以不用開胸，支架微創即可。這種情況怎麼辦？

此時，重疾險中的“輕症”和“中症”就十分關鍵且重要了！

2009年前後，有些公司意識到了這種情況，並提出了“輕症”的概念。所謂“輕症”，不是小病！而是還沒達到重大疾病時的狀態！比如：

近兩年，有些公司又將相對嚴重的輕症，羅列劃分為“中症”，額外多賠些錢。（下文中輕症、中症，統稱為輕症）但不管怎麼分，很明顯，輕症和中症，都不是小病！

一個優秀的重疾險長什麼樣子

講完重疾險能保的疾病，來看看滿足大家期望的、優秀的重疾險長什麼樣子？我們總結了5大標準，每一條都很重要！

01

保障期間：必須是

重疾險可以保一段時間，如20年、30年、保到60/70/80歲；也可以選擇保終身，一輩子、與生命等長。優秀的重疾險，必須是保終身的！因為我們無法預測自己什麼時候會生病，如果選擇保一段時間，比如保到60歲，萬一62、63生病了，買了一輩子的保險用不上，到頭來還得牽連家人朋友和孩子，尷尬不？

所以，人生的第一份重疾險，必須是保終身的來兜底，確保任何時候發生重疾，都能賠！

不僅僅要保終身，而且帶身故責任最好！身故責任，指的是如果一輩子沒發生過重疾，身故時也能賠一筆錢留給家人。如果後繼無人的話，可以不帶身故責任。但如果有孩子，一定要買帶身故責任的終身重疾險。

02

交費期間：儘量越長越好，如20年或30年

重疾險交費時間，一般可以選擇1/5/10/15/20/30年交費，一定要選20年或30年長期交費！因為重疾險保的是一輩子的過程，買的就是一個槓桿！長期交費，每年保費可以低一些，假如同樣都是第5年出險，長期交費的，只交了4年就可以獲得保額；而短期交費的，同樣的保額，4年卻交了較高的保費。顯然長期交費，槓桿更高，更划算！

03

重大疾病的賠償次數：必須是多次賠償<strong>

從2010年開始，多次賠付型的重疾險就出現了。所謂重疾多次賠，指的是，獲得了一次重疾賠付後，保險合同依然繼續有效，如果未來再患其他種重疾，還能再次全額獲得賠償。<strong>

人的一生很漫長，誰也不敢保證自己生過一次病後，未來就一定不會再生病。況且導致疾病的發生有內外因之分，年輕時由外因導致生病（環境汙染、飲食不規律、工作壓力、情緒波動等等）當我們年邁時，可能會再由內因（各個組織、器官的自然衰老）導致發生一些心腦血管疾病。

所以，重大疾病多次賠付，是非常有意義的！比如高發的甲狀腺癌、乳腺癌，多發生在年輕人身上，甲狀腺癌很容易治癒，一個30多歲患甲狀腺癌的人，在六七十歲時，會不會再患其他疾病？很有可能吧！

其次，疾病是有關聯性的，比如白血病，屬於重疾險中“惡性腫瘤”的理賠範圍，可以獲得一次賠償。但如果要根治白血病，需要進行骨髓移植。而骨髓移植，又屬於重疾險中“重大器官移植術或造血幹細胞移植術”的理賠範圍，又可以獲得二次賠償。但如果只買了賠付一次的重疾險，那麼骨髓移植時，就無法再獲得賠償所有的經濟影響都需要自己承擔，傷心、難過、失望、絕望不？

所以，必須買重疾多次賠付的！不客氣的說，重疾只賠一次的保險產品就是耍流氓，現在已經2019年了，千萬不要再買10年前老掉牙的產品了！

重疾多次賠，一般又分為兩種賠付方式，一種是疾病不分組的，一種是疾病分組的。

什麼意思？我們看下圖：

↑↑↑ 這是疾病不分組的，假如第一次患編號為1的疾病，第二次只要患除編號1以外的任何一種疾病，都能獲得賠償。

↑↑↑ 這是疾病分組且癌症單獨一組的，同樣第一次患編號為1的疾病，隸屬於A組，那麼第二次必須患A組外的疾病，才能獲得理賠。每組疾病只能理賠1次。由於癌症是最高發的，所以如果把癌症單獨分一組，還算是比較科學的分組方式，也可以採納。

↑↑↑ 這是混合分組的，同樣第一次患編號為1的疾病，同一組只能賠1次，如肝癌再做肝移植、白血病再做骨髓移植是不能賠的，因為它們都屬於同一組疾病！第二次理賠只能賠其他組別的疾病！所以，這種分組方式是最最不可取的。

哪種多次賠付的方式最好？毫無疑問，當然是不分組！因為誰都無法預測自己會患哪種病

04

必須包含高發的輕症<strong>

上文提到過，重疾前6種是最高發的，佔理賠的95%以上。因此，這6種重疾對應的輕症，也是最高發的！極其重要！！！（但輕症每家公司都是自行定義的，差異性很大）一款優秀的重疾險必須包含這些高發輕症！

而且，輕症的賠付比例越高越好！一般來說，輕症都是按重疾保額的一定比例來賠付的。比如100萬保額的重疾險，輕症如果按20%賠付，就是賠20萬；如果按照35%賠付，就是賠35萬。每家公司的輕症賠付比例不同，賠付比例肯定是越高越好！

<strong>現如今幾乎所有公司的輕症都是多次賠付的，不具有可比性，所以我們只需要關注

05

必須免費自帶被保人豁免

被保人豁免，指的是如果保的人發生了疾病，從此保費不用再交，保障依然有效，未來再次發生重疾，依舊可以100%全額獲賠。最全的豁免情況是：無論被保人發生輕症或中症或重疾中的任何一種情況，都能免交剩餘所有保費。

當然了，目前市場上也只有兩家公司需要自己花錢買被保人豁免功能，一家是平安，一家是友邦

總結一下：

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一款優秀的重疾險，必須是醬紫的——保終身、長期交費、重大疾病多次賠、包含高發輕症、免費自帶保費豁免！

此外，重疾險還有一些小功能需要特別注意，比如疾病等待期越短越好；重疾二次理賠的間隔期越短越好；高發輕症的理賠條件越寬鬆越好；給孩子投保，少兒高發重疾能多倍賠和能附加投保人（交費人）全豁免（輕症/中症/重疾/全殘/身故都能豁免）更好！

授之以魚不如授之以漁，市場上重疾產品琳琅滿目，牢牢掌握以上5個判斷標準，可以少交上萬元的智商稅！就再也不會被各種營銷手段所套路！快來按這5個標準檢視一下自己的重疾險保單，或挑選一款心儀的產品吧~

無險美好

我們什麼時候需要購買重疾險呢？

我們可以遵循3個原則

• 身體健康時購買

• 有孩子後購買

• 年輕時購買

所以說30歲左右的人，真的非常有必要購買重疾保險，隨著年齡的增長你會發現重疾險非常需要同時年齡越大保費就越貴。

而說到買重疾險，因為他槓桿比較高，同時價格便宜，所以也成為了很多保險公司做貓膩的地方，如何來規避這些坑反倒是對非專業人士來說的難題。

買重疾險如何避坑？

避免價格坑<strong>

重疾險是所有險種中溢價可能性最大的險種，沒有之一。相同保額相同保障責任的重疾險價格動輒差了一倍甚至更多，這其中當然有原因，但是究其原因，跟這份保障本身的條款責任不會有多大關係，更大的關係在於該保險公司在核定價格時所計算在內的成本和目前公司所處發展階段的盈利標準不一樣。

在利益差別不大的話，以及公司償付能力沒問題的情況下，能選便宜的就選便宜的。

避免返還坑<strong>

本身可以花1塊錢買到的東西，因為你怕這1塊錢拿不回來，所以你就投入2塊甚至3塊去買這個東西。然後保險公司拿你多交的錢去做投資，賺多賺少都與你無關，幾十年後，還是把你交的已經貶值了的這2塊或者3塊本金還給你，這就是所謂的“返還”。

所以，不要買返還型的重疾險。不要迷信過幾十年會把已交保費退回來這件事情。

避免全包坑<strong><strong>

首先，全部都包的保險一定貴，便宜也只是看起來便宜。一個附加險才幾百塊，買它個七八個，也才兩三千，但是其實真正的價格都包含在主險裡了。而為了買那一堆便宜的附加險，你必須要買主險啊。

其次，全部都包的保險一定不精。如果你去細細研究條款，一定會發現並沒有表面上說的那麼利益全面，因為每一個利益背後還有很多附加條件。

再次，附加險的存在是以主險有效為前提的，一旦主險合同結束了，所有的附加險都同時失效了。所以很有可能你交了七八種保險的錢，最後賠到一種其它所有都自動損失了。如果你把每一種責任分開來買，就完全可以避免這種情況。

所以，買重疾就買重疾，附加其它任何險，都不要。每一家保險公司都有最有競爭優勢的產品，但肯定不會所有產品都很好

避免短期坑<strong><strong>

一年期重疾險真的非常便宜，一是因為你年輕，費率低；二是因為只保一年，所以當然便宜。

但是一年期重疾險有兩個很明顯的弊端：

①一年期消費型重疾保費每年遞增，過了40歲50歲，不僅限制該年齡投保額度，而且該年齡段同樣額度的保費已經超過了20，30歲時儲蓄型的年繳保費。這個年齡如果再來換成儲蓄型的重疾，身體或多或少都有一些小毛病，就不能那麼輕易通過核保了。再加上對繳費年限的限制，本來可以30年繳，每年繳幾千塊的事，就拖成了10年15年繳，每年繳幾萬塊了。

②一年期消費型重疾是可以隨時停售的，一旦停售，之後就不能再續保，之前交的保費就純消費掉了。如果是四五十歲的時候趕上停售，那再重新來買保險的事情，就顯得非常被動了。

最後，不要買1年期的消費型重疾險！不不不！

避免銷售坑<strong>

很多保險銷售人員，為了能讓被保險人能正常承保，誘導你不用如實告知，熬過兩年的時間，就可以賠。其實如果是重疾險的話，只要你隱瞞的不是曾經患過重大疾病，只要熬過兩年，是真的能賠。當然還有另一個前提是你要願意拿起法律的武器跟保險公司死磕到底。

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

從來沒有一篇文章正面回答過這個問題，兩年不可抗辯是否是絕對的不可抗辯。對的，沒錯，就是絕對的不可抗辯。但是在保險公司的實際操作中，他該拒賠還是會拒賠，基本上絕大多數人如果真是因為自己沒有如實告知而被拒賠了，也會心虛地吃下這個啞巴虧，不會去跟保險公司糾纏。但是如果你願意，拿起法律武器，是會勝利的。

避免賠付次數坑<strong>

賠付次數，超過三次的都是噱頭。首先就保險公司的實際賠付案例來說，獲得三次賠付的，反正我是沒有聽說過。其次一個人如果兩個以上器官都發生過重大病變，我覺得大概率是活不下來了。

當然還有輕症坑，這個我們以後再聊。

結語：世上沒有完美的人，也沒有完美的保險，當然也沒有完美的重疾險。

投保菌

30歲左右的人，有沒有必要買重疾險？

我的回答是:重疾年輕化，買保險要趁早！！！

一、為什麼要買重疾險？
30歲左右的人，上有老，下有小。承擔著家庭的各種開支，工作壓力很大，加班熬夜是常有的事，久而久之，健康也亮起了紅燈！幾乎80%的人處於亞健康狀態，一份重疾險很有必要。 有了重疾險，生病住院不需要花銀行存款！ 有了重疾險，生病住院不需要賣房賣車！ 有了重疾險，生病住院才不會傾家蕩產！

二、什麼是重疾？ 重大疾病，是指醫治花費巨大，且較長時間內嚴重影響患者及其家庭正常工作和生活的疾病。有以下特點： 1、長期住院 2、長期被人照顧 3、長期用藥 4、長期不能工作 常見的重疾有： 1、惡性腫瘤 2、重大器官移植手術 3、急性心肌梗塞 4、急性重症肝炎 5、腦膜炎後遺症 6、冠狀動脈手術 7、腦中風後遺症 8、終末期腎病 9、嚴重運動神經元病

三、 重疾並不遙遠 生活節奏快，壓力大，不良的飲食，作息習慣，加上環境汙染，食品安全等問題多發，使重疾發病率越來越高。一生中罹患重大疾病的概率是72%。 中國每分鐘確診為癌症的人數是8.3人。每分鐘死於癌症的人數是5.2人。

四、重疾沒有那麼可怕 儘管發病率越來越高，但隨著科學的發展，醫療水平的提高，重大疾病治癒率逐年提高，其中早期癌症的治癒率甚至達到80%~90%

五 、常見重疾的治療費 重疾並不可怕，可怕的是關鍵的時候拿不出來足夠的錢。如果一場重疾需要50萬現金，中國有85%的家庭拿不出來，14%的家庭拿出來會影響他們的其他財務，只有1%的家庭不會受到影響。世界最貴的床是醫院的病床 。

六、常見進口自費藥 也許你會說我有醫保，可是別忘了，治療重大疾病需要的進口藥、特效藥，基本上都是自費的。國內重大疾病治療費用中，醫保可報銷比例僅約50%，如果是惡性腫瘤的話，一些專科醫院的報銷部分僅10%。

七、重疾險要買多少保額？ 一旦發生重疾，我們會面臨三種費用。第一醫療費，第二康復費，第三收入損失費。如果醫療費還有醫保來應付的話，那麼康復費和收入損失費怎麼辦呢？假如一個人年收入是30萬，萬一不得已生病在家休養5年，那他的收入損失費是多少呢？其實重疾險就是收入損失險。 重疾險的額度=30×5=150萬。
一場重大疾病可能拖垮一個家庭，除了早預防、勤體檢，規範治療外，別忘了儘早購買足額的重疾險

。 溫馨提示：如果你暫時沒買到合適的重疾險，不妨先考慮購買一份百萬醫療險，當然兩都有更好，保障更全。 （本文是“彬彬聊保”原創首發，未經授權禁止搬運轉載）

彬彬聊保

30歲的人了，要不要買重疾險?

那我們反著來想，不買重疾險會怎麼樣？

討論前先簡單科普一下重疾險的主要作用：彌補收入損失的。萬一人發生重疾，工作能力大受影響。此時的重疾險賠償金，保證即使不工作，房貸車貸營養費用都可以由這筆錢進行支付。

一、好了，那不買會怎麼樣？

1、先肯定一點，大部分人的重疾險都是賠不了的！因為大部分人都會健健康康度過一生。如果買了重疾險，不賠的話，你是怎麼想的？所以選擇是，

不買

或者，只買消費型的，不賠當破財消災

或者，買保終身，就算不賠也當儲蓄

2、如果可不可以不買呢？可以！如果生病後躺醫院，買了醫療險可以報銷醫療費，沒有重疾險也就生活支出如下解決。

看存款咯，存款夠多，房貸車貸什麼的老本支付也無妨

看工作性質咯，如果作為包租公，即使躺在家裡 姚頭嘆琦 的話，也沒必要買重疾險，反正是通過資產賺錢，不是通過人賺錢。那麼人發生重疾根本不影響收入，自然不需要購買重疾險

看父母咯，父母的錢幾輩子都花不完，買重疾險幹哈呀？雖然說負債十幾輩子也還不完，那有什麼關係

簡安君

先說觀點再說理由。

【觀點】

建議買重疾險，同時可配置意外險和住院醫療保險。

【理由】

一、30歲左右人的家庭和社會角色

1、上有老下有小，是家庭經濟支柱。

2、事業上升時期及黃金時期：高工作強度，高壓力時期。

3、身體強健，投保容易。

二、重疾險的功能

1、在沒有商業住院醫療保險的情況下可作為重大疾病的治療費用，更加安心地接受治療。

2、在有商業住院醫療保險的情況下，治病靠百萬醫療保險報銷即可。重疾險因屬於給付型保險，在治病期間，重疾險的保險金可用於彌補因家庭經濟支柱收入中斷導致的經濟損失，保證贍養老人、孩子上學的開支不中斷，同時亦可用於重大疾病後期康復治療的費用。

3、重疾險的保額推薦：

保額配置為年收入的3~5倍。重疾治癒以及恢復時間往往需要3~5年，這是一個治病和養病的過程，這個過程費用是一個無底洞，而康復期間的療養是真正戰勝重疾的關鍵。因此，設置3~5倍年收入的保額，可補充此期間家庭損失的收入。

4、重疾險的產品種類推薦：

①重疾險附帶壽險的產品：在預算充足的情況下配置。

②定期重疾險：保障到六七十歲，保障時間到期時已退休，不承擔主要經濟支柱角色，可以在預算不充足的情況下考慮此類型重疾險。（保費比①便宜些）

③1年期消費型重疾險：不建議單獨配置，可以在有定期重疾險和（或）附帶壽險的重疾險配置後購買，用於加大保額。

二、建議配置意外險及百萬醫療險

1、意外險可以說是槓桿率最高的保險類型了，只需要兩三百甚至是幾十塊，就能撬動幾百萬的保額，成人必配。

2、百萬醫療險，在30歲左右時購買，保費才兩三百塊，槓桿率很高，建議配置。注意，購買時選擇：

①不限制社保目錄報銷的百萬醫療險；

②可優先選擇有“住院墊付”服務的住院醫療險；

③可選擇3年、5年等保障時間或合同寫有“保證續保”的產品。

（雖然銀保監會提醒消費者，一年期健康險根本沒有保證續保的產品，但是合同有此條款，總比沒有好）

PS：希望這個答案能解決題主的問題，走過路過的看官，如果覺得也解答了你心中的疑惑，期待您的點贊哦！碼字不易，謝謝！~O(∩_∩)O~

小幫保險

越早買越好，30歲之前最好。

30歲的時候，上有老，下有小，是家庭經濟支柱

你的收入如果是家裡的主要來源，如果你的收入如果因為不幸患重疾而中斷，對家庭是最大的打擊，因此對於30歲的這個階段的頂樑柱，是家庭投保優先級最高的成員。

拿市面某款熱銷的單次賠付的重疾險來說，50萬保額，女性，20年繳，保終身，含身故，我們看下不同年齡的保費

20歲，保費每年：4772元

30歲，保費每年：6827元

40歲，保費每年：9872元

50歲，也就是40歲以上之後，保額上限被降到30萬，繳費期限只能15年（不支持20年繳），保費每年：9960元

40歲以上，保額少了40%，保費還要萬元。

So，推薦40歲之前投保重疾險。

30歲，保終身還是保到70歲？

因人而異。

保終身（含身故）：保費6827元/年

優點是：50萬的保額最終是可以拿回來的。

70歲之前或之後患重疾或去世，給後人留下一筆錢。

後期的退保現金價值高，缺錢的時候可以把保險退了花掉。

保到70歲（含身故）：保費3444元/年

優點：便宜一倍！

由於重疾尤其是癌症的高發期在60歲，所以70歲之後患癌的幾率很低，所以也算是性價比最高的一種投保形式。

30歲，保障責任裡面含身故還是不含身故？

可以看下含身故（包括全殘）和不含身故兩個選擇下，保費的價格差的是否多？

如果保費相差不多，就可以加上。

比如以上情況下：

保終身 含身故：6827元/年

保終身 不含身故：6022元/年

“相當於”每年多交800元多了一個50萬保額的“終身壽險”（身故直接賠付）

單獨買一份50萬的終身壽險應該每年要5000元保費，還是很合適的！

“終身壽險”為什麼帶引號？50萬的“終身壽險”只多了800元，因為並不是一個獨立的真正的終身壽險。

如果因為重疾先賠付了，身故就再重複不賠了，所以才會便宜。

30歲，選擇重疾多次賠付還是單次賠付？

如果預算充足，還是推薦多次賠付：

舉例：

小麗早年不幸患了乳腺癌（非常高發，治癒率很高），獲賠、康復之後，通常就不會有保險公司再接受給你投保了，你基本就告別重疾險了。

但是，如果是當初投保的是多次重疾賠付的話，那麼就不用擔心之後患了重疾沒保險或者買不到保險的問題。

保侃侃

目前重疾險平均的花費大概在30萬左右，還不包括收入損失和後期的療養費用。中國大多數家庭都很難負擔得起這種壓力。重疾發生率近幾年有惡化的趨勢，這跟現代人不良的生活習慣和生活環境有關。但實話實說，30歲的年紀正是家庭中主要的經濟來源，生活經濟負擔壓力比較大，購買重疾險是一個不錯的選擇。首先海保君來簡單梳理一下重疾險的作用。

一、重疾險的作用

據科學統計，每個人一生患25種重疾的概率非常高，男性女性平均患病概率約為70%，所以，重疾險可以稱得上是一種“剛需”。而重疾險的主要作用可以體現在補償收入，但也可以在住院治療、出院康復等環節可以填補醫療費用的支出缺口。

住院治療：在普通的社保裡涵蓋的基本醫療保險會提供我們小部分的補助，雖然從目前政策上看，年度最高給付可達到30萬，乍一看30萬的額度可以支付大多數疾病在醫院的花銷，但實際上並非如此：一是，這30萬的金額只報銷社保範圍內的花銷，否則無法報銷。二是實際上，不在社保範圍內的花銷不可避免且數額不低（進口藥品、器械、器官移植等等）；

出院康復：除了定期去附近醫院診所的正規理療康復外，仍然需要一定的生活費用滿足日常的伙食需求來調養身體。但醫保只能承擔前者的一小部分費用，後者就完全需要自己解決；

收入損失：補償包括由於身患重疾住院、康復期間無法上崗、治療調養期間以及再上崗後主動或被動清閒造成的收入減少；

二、重疾險的分類

a. 提前給付型：所謂提前給付，是指當發生條款所列的重疾風險後，將主險的身故保額提前給付，同時主險的保額相應減少。重疾責任與產品（或產品組合）裡包含的身故責任共用保額，提前給付的重疾險一般是附在主險下面，以附加險形式出現。

b. 額外給付型：給付重疾保險金後，保單繼續有效。死亡保額不被削減。這種產品因為保費較貴，市場上比較罕見。

c. 獨立主險型：這幾年隨著人身險改革，出現了獨立主險型重疾險，部分也帶有死亡責任（兩種擇一賠付），死亡保障可以比較低（例如僅返還所繳保費）。所以相比上述兩種，同樣的保費投入情況下，你購買獨立主險型，對於更重視重疾保障的用戶來說更合適，具有更高的性價比。

選擇重疾險應按照“合理消費 + 適當槓桿”的原則，獨立重疾險絕對是首選，因為性價比最高。100種重疾這麼“豪華版”的配置，並不適合大多數中國人，主流的40-50種已經足夠了。至於多重理賠重疾險，建議還是先買一份保額充足的一次給付重疾險，如果還有預算，再考慮多重理賠的。

總結

30歲買重疾險是一個不錯的選擇，但是得建立在能夠承擔保險支出的情況下。一般來說，保險預算應當控制在5%-10%的年收入範圍內。切記，如果要買，一定要量力而行。

關鍵字: 保險 重疾險 財經