燨燨有话说

我是险者良言，是一名资深保险规划师，专为普及保险知识，提供投保方案，推荐最佳险种，若想了解更多，请关注我，有疑问可留言，必回应！

很多年轻人觉得自己还年轻，身体很好，没有必要买重疾险，其实现在重疾已经逐渐年轻化，我们身边也有很多这样的案例。但是在购买之前一定要了解，什么是重疾险。

首先，什么是重疾险？

虽说保险诞生已经有几百年的历史了，但重疾险在保险家族里还是个年轻的家庭成员。1983年，南非外科医生马里优斯巴纳德发现有些病人手术成功后，因为窘迫的经济状况无法维持后续康复治疗。为了解决这个问题，他与南非一家保险公司开发了重大疾病保险，并一直延续至今。

因此重疾险是以被保险人的健康状况为标的，一旦被保险人不幸罹患重大疾病，保险公司就会做出相应赔付。那么重大疾病的定义是什么呢？

中国保险行业协会和中国医师协会结合国内外重大疾病保险发展状况和现代医学发展状况，共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“规范”），指导各保险公司的产品设计。目前《规范》包含39种重大疾病，中国保险行业协会根据相关疾病医疗实践的进展情况，定期对疾病定义及种类进行修订，保险公司设计重疾险产品时必须保证包括《规范》中规定的疾病，并可以适当增加。

其次，为什么要买重疾险？

第一，医保不够用

社保包含五险，其中只有医保与重大疾病有关。但医保是实报实销，并且只可以报销国产药和常规药，一些针对重大疾病有特殊疗效的新药、进口药都不在报销的范围内，更不要说高昂的手术费，病人家属的陪护费和因病误工费。而重大疾病险实行的是确诊即给付的原则，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的赔付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。

第二，患病几率高

每次提到生病，就会有人“呸呸呸”觉得不吉利，但是根据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，而且有80%以上的疾病可以治愈，只要有相应的经济能力和平和的心态。比起买彩票，得大病的几率好像还高点。既然每天可以用两块钱买个梦想，为什么不用30块钱买个未来的安稳呢？

谁都不希望身边的人生病，但是一旦家人生病，我们都想给予他们最好的治疗，最大程度减轻痛苦，或尽量延续他们的生命。但是还有一句话是“一病回到解放前”。

当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上，还不包括康复费和误工费。随着医疗水平的进步，这个数字还会迅速增加。当家人需要我们的时候，我们是否有这个经济能力让他们安心治疗？

众所周知，苹果前CEO乔布斯在2004年被确诊为胰腺癌，直至2011年去世，与癌症抗争八年！实际上，胰腺癌是癌症中恶化程度最高的，晚期胰腺癌的平均寿命只有9个月，5年存活率不到2%。乔布斯除了有一个好的心态，最重要靠的是——钱！10万美元一次的DNA检测，最先进的细胞免疫疗法，最完善的癌症护理。

虽然并不是每个人都能享受到这么好的治疗，但是希望通过保险可以为家人提供超过我们本身经济能力的医疗条件。

最后，重疾险怎么买？

第一，必须趁早买

为什么？原因有两点：

年龄越小，保费越便宜。同样是50万保额、交20年的重疾险，25岁时每年保费1万，35岁时每年保费就要接近2万。小编遇到很多刚刚工作的朋友，考虑到父母的年龄大了，想给父母买份重疾险孝敬二老。小编体谅他们的一片孝心，但是45岁之后买重疾险，交的总保费都已经超过保额了，完全没有买的必要，小编真心想说，不如你考虑下自己。

越年轻，身体越健康。工作后、成家后，压力接踵而至，很多事情都不是自己能够掌控的，大烟大酒、大鱼大肉、晚睡早起仿佛都是常事，身体各项指标也都不知不觉地增长。小编身边的小伙伴，有28岁得胃癌，手术胃全切了的，也有才30岁就脑出血瘫痪在床，60岁的老母亲照顾日常起居饮食。现在重大疾病呈现年轻化的趋势，所以不要等到得病才想起买保险，到那时保险公司也唯恐避之不及了。

第二，先量力再量额

20多岁的年轻人正是买重疾险的好时候，身体健康，保费便宜。年轻人刚刚出来工作，手上闲钱不多，但可以根据自己的经济能力先买份保额较小的重疾险，买不起50万保额的，可以先买份30万保额的。等到30岁左右，经济上比较宽松时，再根据自身的需要添加重疾险的保额。

面对这么高的重大疾病患病率，保险其实也是提前储蓄的一种手段，只不过越早买，就可以利用越大的杠杆去抵消患病所带来的经济压力。不要让我们辛辛苦苦赚了一辈子的钱，最后都变成了医疗费。

重疾险：工作收入损失险

重大疾病保险的创始人是南非的马略·伯纳德（Marius Barnard）医生，他在演讲中曾经提到，“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。”他认为，有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了!

他常常会讲到一个故事，是他和一位肺癌患者的故事，那位患者是一位有两个孩子要抚养的母亲。当时，这位患者做完手术之后，医生一再强调说，她需要再休息一段时间后来复查。但这位女士还是在不停地工作，因为她的两个孩子要上学，她必须工作才能让孩子继续接受教育。

伯纳德医生很感慨，他说了一段非常有名的话，这句话就是：医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。

1983年，全世界第一张重疾险保单在南非的诞生，正是源于这个真实的故事。

我要强调的是，这位母亲并不是付不起医疗费用，而是出院之后的康复要经过5年时间，她当时的经济压力主要来源于两方面，一是她要承担孩子的教育费用，二是她要继续支付自己的康复费用。

在巨大的经济压力下，她没办法好好休息，恢复身体。因此，我认为，重疾险从诞生之日起，它就不是一个医疗费用的问题，而是工作收入损失的问题，是要帮助患者，尤其是恶性肿瘤患者挺过五年康复期的问题。

因此，在我的字典里，重疾险直接会被翻译为“工作收入损失险”。

重疾险就是因为：一旦得病，只要确诊就可第一时间得到约定金额的理赔金，不论是50万，70万还是100万！拿去治病？可以；用于康复？可以；补贴家用？可以！即便最后实在是回天乏术，留给家人，也可以！

要知道，这辈子，一定要好好活着，即使病了，也要争取活着，即便活不成了，也要让家人好好活着！这是责任！是人，就必须这样做！而这，也是重疾险创始人南非医生马里优斯·巴纳德Barnard 博士的初衷！

险者良言

十年前我给自己和老公各买了十万保额的重疾险。我们单位属于国企，有补充医疗，尽管如此，我那时还是研究了两个月，买了重疾险。那时还主要混论坛了解保险知识，没人给我推销，我自己选好保险找的代理人。那时我不到三十岁。

近年，身边有两个同事因为癌症去世了。昨天刚毕业大学生在办公室感叹说，他的一个大学同学得咽喉癌了，没想到其它同事纷纷说，自己有几个初中/高中/大学同学得癌了，或者去世了，大家唏嘘不已。细想也是，三四十岁的年龄，同学中已经有先离开的了。而再看十年前我的重疾保额，明显不够，立马决定再继续保障。

保险要买，而且还要长期审查保障是否足够。三十岁正是年富力强的时候，保费还低。经济受限就先买消费型，保额稍低，保定期的。经济允许可以做足保额，买终身的。我个人不喜欢理财重疾险。

聊二十块钱的

30岁左右的人，我们必须要买一款重疾险，宜早不宜迟。

你知道吗？人一生患重大疾病的可能性有72%！

但别担心 医疗技术发达的今天重大疾病的治愈缓解率不低于90%有人说 得了重大疾病不可怕可怕的是高昂的医疗费用又有人说 高昂的医疗费不可怕可怕的是你没有买“重疾险”。

对于30岁的人，身体变得没以前强壮，而又迎来人生最忙的阶段，上要奉养父母，下要哺育儿女，工作也许正在攻坚，还有大笔的房贷车贷要还。俗话说，三十而立嘛，但很多人没想过，立不住怎么办？

大好年华，生场大病，半倒不倒，经过积极治疗，人没了，钱也没了，留下一家老小干瞪眼…而重疾险，就是为了防止出现这种情况而设计的。

它是医保很好的补充，在你生了重病，急需治疗时，它可以一次性为你拿出一大笔钱来。治得好，我们可以在现在的财力基础上，继续奋斗；治不好，至少你的病躯，没有给家人的经济生活带来太大伤害，也可以较放心的走。

1、关于缴费期：

选个20年或者30年就好了，不必选终身。20、30年的时间，足够你积攒下不少的钱财、把孩子抚养成人、还完房贷车贷各种贷款，对于家人的责任基本已经完成，病治不治得好，遗憾都会比较少。

2、关于保额

重疾险一般是按年收入的5-10倍来投保的，当然是在您的经济承受范围之内越高越好。有一个观念需要纠正的是，重疾险保障的额度不应该仅仅只是治疗重疾的费用，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失，日常支出和债务的那部分的费用。

3、应该给谁先买

三十岁左右的人，往往也是家庭经济支柱，当其忽然罹患癌症或其他重疾，无疑会给家庭、孩子带来重大影响，不少家庭因病致贫。“所以购买保险要分清轻重缓急。一般来说，首先要为家庭支柱买重疾险。

所谓的安全网，并不是要先给孩子买保障，而是看家庭支柱是否有了足够的保障来为家庭、孩子遮风避雨，首要就是确保家庭经济支柱的保障充足。家庭经济支柱为自己购买了足额的重疾险后，其次才是为伴侣购买重疾险，最后才是为孩子购买。

4、不要存有侥幸心里

不少投保人觉得投保后自己也没有从中获得经济收益，就觉得“吃亏了”、“不划算”，接着容易产生“坏事应该也轮不着自己”的侥幸心理，因而不再续保。

反而保险业恰恰是承保那万一发生的灾害事故的，这万分之一或者概率更小的风险对于个人来说就是百分之百的损失，不能大意。因为侥幸心理或者因保险保障不足而在遭受损失后追悔莫及的案例数不胜数。

对于30岁左右要不要买重疾险，大家有什么看法呢?欢迎留言评论!

小鱼保

#头号大赢家| 理财大赛第二季#

推荐阅读我的一篇文章《史上最全的重疾险购买攻略，没有之一》，原文如下；

30分钟你可以打一局王者荣耀，也可以追一集电视剧，但如果你愿意抽出30分钟读完本文，你的收获可能价值几百万，甚至也可能改变你的一生！（绝不夸张）

本文来源于一位从业十多年、服务了上千张重疾险保单、经历过十几起重疾理赔的保险业大咖的经验总结，与网上复制粘贴了几万遍的文章绝！不！一！样！如何选购重疾险？没有比这篇文章讲的更透彻的了！

所以，请你耐心读完本文，每个字都要看哦！

不是什么大病都算“重疾”！

胰腺炎、糖尿病、艾滋病，都是很严重的大病，但都不算“重疾”。

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什么样的疾病是“重疾”呢？

官方定义：以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的健康保险。

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翻译成人话就是，“重疾”必须是——保险合同中约定的！必须达到一定条件！

比如：

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所以，不是什么大病都算“重疾”！必须符合保险合同中规定的条件！（保险条款白纸黑字怎么写最重要！）<strong>

2007年，中国保险行业协会和中国医师协会，统一制定了25种重大疾病的规范定义，其中最高发的前6种——恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠脉搭桥术、终末期肾病，每家公司的保险合同里写的都一样，一个标点符号都不会有差异！

另外19种疾病的条款定义，个别公司略有差异，比如“双目失明、双耳失聪”有的公司是3周岁以下不赔，“严重阿尔兹海默病”和“严重帕金森病”70周岁以上不赔。

其余的疾病数量，无论是100种，还是未来增加到200种，都没有太大的意义！因为前6种疾病，是最最最高发的，占理赔的95%以上，其中仅恶性肿瘤这一项，又占到98%。所以，你可以将重疾险保的疾病种类数量，理解为“6+19+N”

一是为了给客户加保：“您看啊，以前您买的保险只能保50种疾病，现在新产品都能保100种了，您买的保险保的不全，未来可能赔不了，您得再加一份新产品！”（用这种话术加保的业务员，估计只会背话术了）

二是为了满足一些客户的视听觉盛宴：100种、200种，看起来保的很全、听起来感觉很爽，但如果成年人购买重疾险，多增加2项“严重幼年型类风湿性关节炎”和“重症手足口病”，保的疾病数量是多了，有毛用？

重疾险赔的钱，不是用来看病的！

很多人误会了重疾险，怕生大病没钱治，所以才买重疾险。

如果一个人发生了重大疾病，会给自己的家庭造成哪些经济影响？

1、直接医疗费用（看病花钱）

2、直接收入损失（躺医院了总不能还正常上班吧）

3、家人陪护/请护工（必须得有人照顾吧）

4、后期康复疗养（大病三分治七分养）

5、隐形的收入增长损失（即便是公务员，也可能失去晋升机会）

……

重疾险赔的钱，是对于已发生的结果，给予的一笔经济补偿，是用来弥补以上这些损失的。

我们从重疾险理赔的三种情况，也能看出重疾险的作用：

除了“确诊即赔”外，其他两种赔偿情况，都是已经实施了手术、已经治疗完成

那什么保险是用来看病、管医疗费的？上期已经讲过了——医疗险，移步我的微信公众号【无险美好】戳《医疗险怎么买》那篇文章即可了解~

轻症、中症，是没达到重大疾病时的状态，不是小病！

抛开保险不谈，我们先想想身边的人、日常听说的、各种筹上生大病的，都是什么病？

癌症？心脏病？脑中风？还有什么...

总之，高发的大病无非就这5种：

这5种大病都在重疾险里，都会赔！怎么赔？看下表：

从上表我们可以看出，重疾的理赔条件相对是比较苛刻的，要想拿走上百万的理赔金没那么容易，而且现在大家都很注重健康，几乎每年都会体检。

那么对于一些早期发现的、还没有达到重疾理赔条件的疾病，或者随着医疗水平的提升，出现了更先进的治疗方式，比如心脏手术现在可以不用开胸，支架微创即可。这种情况怎么办？

此时，重疾险中的“轻症”和“中症”就十分关键且重要了！

2009年前后，有些公司意识到了这种情况，并提出了“轻症”的概念。所谓“轻症”，不是小病！而是还没达到重大疾病时的状态！比如：

近两年，有些公司又将相对严重的轻症，罗列划分为“中症”，额外多赔些钱。（下文中轻症、中症，统称为轻症）但不管怎么分，很明显，轻症和中症，都不是小病！

一个优秀的重疾险长什么样子

讲完重疾险能保的疾病，来看看满足大家期望的、优秀的重疾险长什么样子？我们总结了5大标准，每一条都很重要！

01

保障期间：必须是

重疾险可以保一段时间，如20年、30年、保到60/70/80岁；也可以选择保终身，一辈子、与生命等长。优秀的重疾险，必须是保终身的！因为我们无法预测自己什么时候会生病，如果选择保一段时间，比如保到60岁，万一62、63生病了，买了一辈子的保险用不上，到头来还得牵连家人朋友和孩子，尴尬不？

所以，人生的第一份重疾险，必须是保终身的来兜底，确保任何时候发生重疾，都能赔！

不仅仅要保终身，而且带身故责任最好！身故责任，指的是如果一辈子没发生过重疾，身故时也能赔一笔钱留给家人。如果后继无人的话，可以不带身故责任。但如果有孩子，一定要买带身故责任的终身重疾险。

02

交费期间：尽量越长越好，如20年或30年

重疾险交费时间，一般可以选择1/5/10/15/20/30年交费，一定要选20年或30年长期交费！因为重疾险保的是一辈子的过程，买的就是一个杠杆！长期交费，每年保费可以低一些，假如同样都是第5年出险，长期交费的，只交了4年就可以获得保额；而短期交费的，同样的保额，4年却交了较高的保费。显然长期交费，杠杆更高，更划算！

03

重大疾病的赔偿次数：必须是多次赔偿<strong>

从2010年开始，多次赔付型的重疾险就出现了。所谓重疾多次赔，指的是，获得了一次重疾赔付后，保险合同依然继续有效，如果未来再患其他种重疾，还能再次全额获得赔偿。<strong>

人的一生很漫长，谁也不敢保证自己生过一次病后，未来就一定不会再生病。况且导致疾病的发生有内外因之分，年轻时由外因导致生病（环境污染、饮食不规律、工作压力、情绪波动等等）当我们年迈时，可能会再由内因（各个组织、器官的自然衰老）导致发生一些心脑血管疾病。

所以，重大疾病多次赔付，是非常有意义的！比如高发的甲状腺癌、乳腺癌，多发生在年轻人身上，甲状腺癌很容易治愈，一个30多岁患甲状腺癌的人，在六七十岁时，会不会再患其他疾病？很有可能吧！

其次，疾病是有关联性的，比如白血病，属于重疾险中“恶性肿瘤”的理赔范围，可以获得一次赔偿。但如果要根治白血病，需要进行骨髓移植。而骨髓移植，又属于重疾险中“重大器官移植术或造血干细胞移植术”的理赔范围，又可以获得二次赔偿。但如果只买了赔付一次的重疾险，那么骨髓移植时，就无法再获得赔偿所有的经济影响都需要自己承担，伤心、难过、失望、绝望不？

所以，必须买重疾多次赔付的！不客气的说，重疾只赔一次的保险产品就是耍流氓，现在已经2019年了，千万不要再买10年前老掉牙的产品了！

重疾多次赔，一般又分为两种赔付方式，一种是疾病不分组的，一种是疾病分组的。

什么意思？我们看下图：

↑↑↑ 这是疾病不分组的，假如第一次患编号为1的疾病，第二次只要患除编号1以外的任何一种疾病，都能获得赔偿。

↑↑↑ 这是疾病分组且癌症单独一组的，同样第一次患编号为1的疾病，隶属于A组，那么第二次必须患A组外的疾病，才能获得理赔。每组疾病只能理赔1次。由于癌症是最高发的，所以如果把癌症单独分一组，还算是比较科学的分组方式，也可以采纳。

↑↑↑ 这是混合分组的，同样第一次患编号为1的疾病，同一组只能赔1次，如肝癌再做肝移植、白血病再做骨髓移植是不能赔的，因为它们都属于同一组疾病！第二次理赔只能赔其他组别的疾病！所以，这种分组方式是最最不可取的。

哪种多次赔付的方式最好？毫无疑问，当然是不分组！因为谁都无法预测自己会患哪种病

04

必须包含高发的轻症<strong>

上文提到过，重疾前6种是最高发的，占理赔的95%以上。因此，这6种重疾对应的轻症，也是最高发的！极其重要！！！（但轻症每家公司都是自行定义的，差异性很大）一款优秀的重疾险必须包含这些高发轻症！

而且，轻症的赔付比例越高越好！一般来说，轻症都是按重疾保额的一定比例来赔付的。比如100万保额的重疾险，轻症如果按20%赔付，就是赔20万；如果按照35%赔付，就是赔35万。每家公司的轻症赔付比例不同，赔付比例肯定是越高越好！

<strong>现如今几乎所有公司的轻症都是多次赔付的，不具有可比性，所以我们只需要关注

05

必须免费自带被保人豁免

被保人豁免，指的是如果保的人发生了疾病，从此保费不用再交，保障依然有效，未来再次发生重疾，依旧可以100%全额获赔。最全的豁免情况是：无论被保人发生轻症或中症或重疾中的任何一种情况，都能免交剩余所有保费。

当然了，目前市场上也只有两家公司需要自己花钱买被保人豁免功能，一家是平安，一家是友邦

总结一下：

<strong>

一款优秀的重疾险，必须是酱紫的——保终身、长期交费、重大疾病多次赔、包含高发轻症、免费自带保费豁免！

此外，重疾险还有一些小功能需要特别注意，比如疾病等待期越短越好；重疾二次理赔的间隔期越短越好；高发轻症的理赔条件越宽松越好；给孩子投保，少儿高发重疾能多倍赔和能附加投保人（交费人）全豁免（轻症/中症/重疾/全残/身故都能豁免）更好！

授之以鱼不如授之以渔，市场上重疾产品琳琅满目，牢牢掌握以上5个判断标准，可以少交上万元的智商税！就再也不会被各种营销手段所套路！快来按这5个标准检视一下自己的重疾险保单，或挑选一款心仪的产品吧~

无险美好

我们什么时候需要购买重疾险呢？

我们可以遵循3个原则

• 身体健康时购买

• 有孩子后购买

• 年轻时购买

所以说30岁左右的人，真的非常有必要购买重疾保险，随着年龄的增长你会发现重疾险非常需要同时年龄越大保费就越贵。

而说到买重疾险，因为他杠杆比较高，同时价格便宜，所以也成为了很多保险公司做猫腻的地方，如何来规避这些坑反倒是对非专业人士来说的难题。

买重疾险如何避坑？

避免价格坑<strong>

重疾险是所有险种中溢价可能性最大的险种，没有之一。相同保额相同保障责任的重疾险价格动辄差了一倍甚至更多，这其中当然有原因，但是究其原因，跟这份保障本身的条款责任不会有多大关系，更大的关系在于该保险公司在核定价格时所计算在内的成本和目前公司所处发展阶段的盈利标准不一样。

在利益差别不大的话，以及公司偿付能力没问题的情况下，能选便宜的就选便宜的。

避免返还坑<strong>

本身可以花1块钱买到的东西，因为你怕这1块钱拿不回来，所以你就投入2块甚至3块去买这个东西。然后保险公司拿你多交的钱去做投资，赚多赚少都与你无关，几十年后，还是把你交的已经贬值了的这2块或者3块本金还给你，这就是所谓的“返还”。

所以，不要买返还型的重疾险。不要迷信过几十年会把已交保费退回来这件事情。

避免全包坑<strong><strong>

首先，全部都包的保险一定贵，便宜也只是看起来便宜。一个附加险才几百块，买它个七八个，也才两三千，但是其实真正的价格都包含在主险里了。而为了买那一堆便宜的附加险，你必须要买主险啊。

其次，全部都包的保险一定不精。如果你去细细研究条款，一定会发现并没有表面上说的那么利益全面，因为每一个利益背后还有很多附加条件。

再次，附加险的存在是以主险有效为前提的，一旦主险合同结束了，所有的附加险都同时失效了。所以很有可能你交了七八种保险的钱，最后赔到一种其它所有都自动损失了。如果你把每一种责任分开来买，就完全可以避免这种情况。

所以，买重疾就买重疾，附加其它任何险，都不要。每一家保险公司都有最有竞争优势的产品，但肯定不会所有产品都很好

避免短期坑<strong><strong>

一年期重疾险真的非常便宜，一是因为你年轻，费率低；二是因为只保一年，所以当然便宜。

但是一年期重疾险有两个很明显的弊端：

①一年期消费型重疾保费每年递增，过了40岁50岁，不仅限制该年龄投保额度，而且该年龄段同样额度的保费已经超过了20，30岁时储蓄型的年缴保费。这个年龄如果再来换成储蓄型的重疾，身体或多或少都有一些小毛病，就不能那么轻易通过核保了。再加上对缴费年限的限制，本来可以30年缴，每年缴几千块的事，就拖成了10年15年缴，每年缴几万块了。

②一年期消费型重疾是可以随时停售的，一旦停售，之后就不能再续保，之前交的保费就纯消费掉了。如果是四五十岁的时候赶上停售，那再重新来买保险的事情，就显得非常被动了。

最后，不要买1年期的消费型重疾险！不不不！

避免销售坑<strong>

很多保险销售人员，为了能让被保险人能正常承保，诱导你不用如实告知，熬过两年的时间，就可以赔。其实如果是重疾险的话，只要你隐瞒的不是曾经患过重大疾病，只要熬过两年，是真的能赔。当然还有另一个前提是你要愿意拿起法律的武器跟保险公司死磕到底。

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

从来没有一篇文章正面回答过这个问题，两年不可抗辩是否是绝对的不可抗辩。对的，没错，就是绝对的不可抗辩。但是在保险公司的实际操作中，他该拒赔还是会拒赔，基本上绝大多数人如果真是因为自己没有如实告知而被拒赔了，也会心虚地吃下这个哑巴亏，不会去跟保险公司纠缠。但是如果你愿意，拿起法律武器，是会胜利的。

避免赔付次数坑<strong>

赔付次数，超过三次的都是噱头。首先就保险公司的实际赔付案例来说，获得三次赔付的，反正我是没有听说过。其次一个人如果两个以上器官都发生过重大病变，我觉得大概率是活不下来了。

当然还有轻症坑，这个我们以后再聊。

结语：世上没有完美的人，也没有完美的保险，当然也没有完美的重疾险。

投保菌

30岁左右的人，有没有必要买重疾险？

我的回答是:重疾年轻化，买保险要趁早！！！

一、为什么要买重疾险？
30岁左右的人，上有老，下有小。承担着家庭的各种开支，工作压力很大，加班熬夜是常有的事，久而久之，健康也亮起了红灯！几乎80%的人处于亚健康状态，一份重疾险很有必要。 有了重疾险，生病住院不需要花银行存款！ 有了重疾险，生病住院不需要卖房卖车！ 有了重疾险，生病住院才不会倾家荡产！

二、什么是重疾？ 重大疾病，是指医治花费巨大，且较长时间内严重影响患者及其家庭正常工作和生活的疾病。有以下特点： 1、长期住院 2、长期被人照顾 3、长期用药 4、长期不能工作 常见的重疾有： 1、恶性肿瘤 2、重大器官移植手术 3、急性心肌梗塞 4、急性重症肝炎 5、脑膜炎后遗症 6、冠状动脉手术 7、脑中风后遗症 8、终末期肾病 9、严重运动神经元病

三、 重疾并不遥远 生活节奏快，压力大，不良的饮食，作息习惯，加上环境污染，食品安全等问题多发，使重疾发病率越来越高。一生中罹患重大疾病的概率是72%。 中国每分钟确诊为癌症的人数是8.3人。每分钟死于癌症的人数是5.2人。

四、重疾没有那么可怕 尽管发病率越来越高，但随着科学的发展，医疗水平的提高，重大疾病治愈率逐年提高，其中早期癌症的治愈率甚至达到80%~90%

五 、常见重疾的治疗费 重疾并不可怕，可怕的是关键的时候拿不出来足够的钱。如果一场重疾需要50万现金，中国有85%的家庭拿不出来，14%的家庭拿出来会影响他们的其他财务，只有1%的家庭不会受到影响。世界最贵的床是医院的病床 。

六、常见进口自费药 也许你会说我有医保，可是别忘了，治疗重大疾病需要的进口药、特效药，基本上都是自费的。国内重大疾病治疗费用中，医保可报销比例仅约50%，如果是恶性肿瘤的话，一些专科医院的报销部分仅10%。

七、重疾险要买多少保额？ 一旦发生重疾，我们会面临三种费用。第一医疗费，第二康复费，第三收入损失费。如果医疗费还有医保来应付的话，那么康复费和收入损失费怎么办呢？假如一个人年收入是30万，万一不得已生病在家休养5年，那他的收入损失费是多少呢？其实重疾险就是收入损失险。 重疾险的额度=30×5=150万。
一场重大疾病可能拖垮一个家庭，除了早预防、勤体检，规范治疗外，别忘了尽早购买足额的重疾险

。 温馨提示：如果你暂时没买到合适的重疾险，不妨先考虑购买一份百万医疗险，当然两都有更好，保障更全。 （本文是“彬彬聊保”原创首发，未经授权禁止搬运转载）

彬彬聊保

30岁的人了，要不要买重疾险?

那我们反着来想，不买重疾险会怎么样？

讨论前先简单科普一下重疾险的主要作用：弥补收入损失的。万一人发生重疾，工作能力大受影响。此时的重疾险赔偿金，保证即使不工作，房贷车贷营养费用都可以由这笔钱进行支付。

一、好了，那不买会怎么样？

1、先肯定一点，大部分人的重疾险都是赔不了的！因为大部分人都会健健康康度过一生。如果买了重疾险，不赔的话，你是怎么想的？所以选择是，

不买

或者，只买消费型的，不赔当破财消灾

或者，买保终身，就算不赔也当储蓄

2、如果可不可以不买呢？可以！如果生病后躺医院，买了医疗险可以报销医疗费，没有重疾险也就生活支出如下解决。

看存款咯，存款够多，房贷车贷什么的老本支付也无妨

看工作性质咯，如果作为包租公，即使躺在家里 姚头叹琦 的话，也没必要买重疾险，反正是通过资产赚钱，不是通过人赚钱。那么人发生重疾根本不影响收入，自然不需要购买重疾险

看父母咯，父母的钱几辈子都花不完，买重疾险干哈呀？虽然说负债十几辈子也还不完，那有什么关系

简安君

先说观点再说理由。

【观点】

建议买重疾险，同时可配置意外险和住院医疗保险。

【理由】

一、30岁左右人的家庭和社会角色

1、上有老下有小，是家庭经济支柱。

2、事业上升时期及黄金时期：高工作强度，高压力时期。

3、身体强健，投保容易。

二、重疾险的功能

1、在没有商业住院医疗保险的情况下可作为重大疾病的治疗费用，更加安心地接受治疗。

2、在有商业住院医疗保险的情况下，治病靠百万医疗保险报销即可。重疾险因属于给付型保险，在治病期间，重疾险的保险金可用于弥补因家庭经济支柱收入中断导致的经济损失，保证赡养老人、孩子上学的开支不中断，同时亦可用于重大疾病后期康复治疗的费用。

3、重疾险的保额推荐：

保额配置为年收入的3~5倍。重疾治愈以及恢复时间往往需要3~5年，这是一个治病和养病的过程，这个过程费用是一个无底洞，而康复期间的疗养是真正战胜重疾的关键。因此，设置3~5倍年收入的保额，可补充此期间家庭损失的收入。

4、重疾险的产品种类推荐：

①重疾险附带寿险的产品：在预算充足的情况下配置。

②定期重疾险：保障到六七十岁，保障时间到期时已退休，不承担主要经济支柱角色，可以在预算不充足的情况下考虑此类型重疾险。（保费比①便宜些）

③1年期消费型重疾险：不建议单独配置，可以在有定期重疾险和（或）附带寿险的重疾险配置后购买，用于加大保额。

二、建议配置意外险及百万医疗险

1、意外险可以说是杠杆率最高的保险类型了，只需要两三百甚至是几十块，就能撬动几百万的保额，成人必配。

2、百万医疗险，在30岁左右时购买，保费才两三百块，杠杆率很高，建议配置。注意，购买时选择：

①不限制社保目录报销的百万医疗险；

②可优先选择有“住院垫付”服务的住院医疗险；

③可选择3年、5年等保障时间或合同写有“保证续保”的产品。

（虽然银保监会提醒消费者，一年期健康险根本没有保证续保的产品，但是合同有此条款，总比没有好）

PS：希望这个答案能解决题主的问题，走过路过的看官，如果觉得也解答了你心中的疑惑，期待您的点赞哦！码字不易，谢谢！~O(∩_∩)O~

小帮保险

越早买越好，30岁之前最好。

30岁的时候，上有老，下有小，是家庭经济支柱

你的收入如果是家里的主要来源，如果你的收入如果因为不幸患重疾而中断，对家庭是最大的打击，因此对于30岁的这个阶段的顶梁柱，是家庭投保优先级最高的成员。

拿市面某款热销的单次赔付的重疾险来说，50万保额，女性，20年缴，保终身，含身故，我们看下不同年龄的保费

20岁，保费每年：4772元

30岁，保费每年：6827元

40岁，保费每年：9872元

50岁，也就是40岁以上之后，保额上限被降到30万，缴费期限只能15年（不支持20年缴），保费每年：9960元

40岁以上，保额少了40%，保费还要万元。

So，推荐40岁之前投保重疾险。

30岁，保终身还是保到70岁？

因人而异。

保终身（含身故）：保费6827元/年

优点是：50万的保额最终是可以拿回来的。

70岁之前或之后患重疾或去世，给后人留下一笔钱。

后期的退保现金价值高，缺钱的时候可以把保险退了花掉。

保到70岁（含身故）：保费3444元/年

优点：便宜一倍！

由于重疾尤其是癌症的高发期在60岁，所以70岁之后患癌的几率很低，所以也算是性价比最高的一种投保形式。

30岁，保障责任里面含身故还是不含身故？

可以看下含身故（包括全残）和不含身故两个选择下，保费的价格差的是否多？

如果保费相差不多，就可以加上。

比如以上情况下：

保终身 含身故：6827元/年

保终身 不含身故：6022元/年

“相当于”每年多交800元多了一个50万保额的“终身寿险”（身故直接赔付）

单独买一份50万的终身寿险应该每年要5000元保费，还是很合适的！

“终身寿险”为什么带引号？50万的“终身寿险”只多了800元，因为并不是一个独立的真正的终身寿险。

如果因为重疾先赔付了，身故就再重复不赔了，所以才会便宜。

30岁，选择重疾多次赔付还是单次赔付？

如果预算充足，还是推荐多次赔付：

举例：

小丽早年不幸患了乳腺癌（非常高发，治愈率很高），获赔、康复之后，通常就不会有保险公司再接受给你投保了，你基本就告别重疾险了。

但是，如果是当初投保的是多次重疾赔付的话，那么就不用担心之后患了重疾没保险或者买不到保险的问题。

保侃侃

目前重疾险平均的花费大概在30万左右，还不包括收入损失和后期的疗养费用。中国大多数家庭都很难负担得起这种压力。重疾发生率近几年有恶化的趋势，这跟现代人不良的生活习惯和生活环境有关。但实话实说，30岁的年纪正是家庭中主要的经济来源，生活经济负担压力比较大，购买重疾险是一个不错的选择。首先海保君来简单梳理一下重疾险的作用。

一、重疾险的作用

据科学统计，每个人一生患25种重疾的概率非常高，男性女性平均患病概率约为70%，所以，重疾险可以称得上是一种“刚需”。而重疾险的主要作用可以体现在补偿收入，但也可以在住院治疗、出院康复等环节可以填补医疗费用的支出缺口。

住院治疗：在普通的社保里涵盖的基本医疗保险会提供我们小部分的补助，虽然从目前政策上看，年度最高给付可达到30万，乍一看30万的额度可以支付大多数疾病在医院的花销，但实际上并非如此：一是，这30万的金额只报销社保范围内的花销，否则无法报销。二是实际上，不在社保范围内的花销不可避免且数额不低（进口药品、器械、器官移植等等）；

出院康复：除了定期去附近医院诊所的正规理疗康复外，仍然需要一定的生活费用满足日常的伙食需求来调养身体。但医保只能承担前者的一小部分费用，后者就完全需要自己解决；

收入损失：补偿包括由于身患重疾住院、康复期间无法上岗、治疗调养期间以及再上岗后主动或被动清闲造成的收入减少；

二、重疾险的分类

a. 提前给付型：所谓提前给付，是指当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。重疾责任与产品（或产品组合）里包含的身故责任共用保额，提前给付的重疾险一般是附在主险下面，以附加险形式出现。

b. 额外给付型：给付重疾保险金后，保单继续有效。死亡保额不被削减。这种产品因为保费较贵，市场上比较罕见。

c. 独立主险型：这几年随着人身险改革，出现了独立主险型重疾险，部分也带有死亡责任（两种择一赔付），死亡保障可以比较低（例如仅返还所缴保费）。所以相比上述两种，同样的保费投入情况下，你购买独立主险型，对于更重视重疾保障的用户来说更合适，具有更高的性价比。

选择重疾险应按照“合理消费 + 适当杠杆”的原则，独立重疾险绝对是首选，因为性价比最高。100种重疾这么“豪华版”的配置，并不适合大多数中国人，主流的40-50种已经足够了。至于多重理赔重疾险，建议还是先买一份保额充足的一次给付重疾险，如果还有预算，再考虑多重理赔的。

总结

30岁买重疾险是一个不错的选择，但是得建立在能够承担保险支出的情况下。一般来说，保险预算应当控制在5%-10%的年收入范围内。切记，如果要买，一定要量力而行。

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