今年上半年南京銀行各項業績指標大幅向好，公司通過不斷攀升已居於上市銀行前列。以大零售戰略轉型作為重點突破，南京銀行重建零售組織架構，轉變業務發展模式，助力居民消費升級與社會轉型發展，為中小銀行向高效集約發展提供了諸多借鑑
《投資者網》宋鴻
上市12年的南京銀行是國內首家在上交所主板上市的城商行，在資本市場是“高成長、低不良”的行業代表：近五年淨利潤平均增速19.82%，淨資產收益率（ROE）同業排名居於前列，不良率長期低於1%。
2019年上半年，南京銀行實現營業收入166.4億元，同比增長23.3%；實現歸母淨利潤68.8億元，同比增長15.1%。其中，非利息淨收入近55億元，同比增長89個百分點，非利息淨收入佔比接近33%，同比提升11.4個百分點，接近33%。《投資者網》根據Wind數據測算，截至2018年末，南京銀行過去十年歸屬於普通股股東的平均淨資產收益率達到18.16%，居於上市銀行前列。
作為一家立足長三角、向外拓展的中小型高成長銀行，一直以來，南京銀行將“成為中小商業銀行中一流的綜合金融服務商”作為發展願景並不懈努力。公司金融、金融市場、零售金融三大板塊充分發揮各自特色和優勢，協同並進，為全行高質量、輕型化轉型注入源源不斷的活力和動力。
《投資者網》在南京銀行最新的年報中發現，南京銀“2014-2018年五年戰略規劃”完美收官，全面完成“增規模、優結構、控風險”的戰略目標。同時，作為業務發展“三駕馬車”之一的零售金融板塊，其價值創造力和綜合貢獻度大幅提升，成為全行經營發展的重要支柱。
事實上，南京銀行為推動零售業務提質增效，已經醞釀了多年。2016年末，南京銀行在城商行中率先開啟大零售戰略轉型，以“零售客戶價值創造”為導向，重建零售組織架構，轉變業務發展模式，提升客戶服務體驗，更好地滿足個人客戶多樣化、便捷化的金融需求。
革新佈局夯基礎
2017年，通過搭建零售金融部、網絡金融部、渠道與客戶服務部、消費金融中心“三部一中心”的管理框架，形成零售業務管理委員會、創新委員會的高效經營決策機制，南京銀行在總行層面形成了零售板塊的協同聯動。設立零售資產運營中心推進集中化、智能化運營轉型，內嵌零售風險合規管理部門創立矩陣式管理架構，推動零售業務前、中、後臺協同發展。2018年，進一步釐清零售部門職責，優化板塊協作機制，著重加強總行對分、支行零售業務發展的縱向指導與管理支撐，通過構建多層次的營銷管理團隊、提升專業化綜合服務能力、健全隊伍人員的考核考評體系，推動大零售頂層設計的“最後一公里”，全面完成“一橫一縱T字型”零售業務組織架構的調整，夯實零售業務管理的基礎。
創新轉型謀發展
據《投資者網》瞭解，南京銀行始終堅持以客戶需求為中心驅動產品創新，為零售客戶匹配標準化與差異化互補的產品服務體系：秉承“人人可享的專業化財富管理”服務宗旨，依託“普惠之家”一體化服務平臺，南京銀行為大眾客戶提供涵蓋全生命週期的金融產品和預約、交易一站式的金融服務；聚焦財富及私人銀行客戶，通過打造特色產品體系，提供定製化綜合服務，南京銀行致力於打造“比大銀行更專注、比小銀行更專業”的差異化核心競爭力，提升以“穩見未來，德行致遠”為理念的“鑫梅花·私人銀行”品牌形象。
為了更好地契合客戶需求，南京銀行積極推動個人消費貸款向小額、高頻、線上化、場景化、平臺化轉型。2019年重磅推出拳頭產品“你好e貸”，打造“掃碼即貸，就是快！”的產品服務體驗，以線上化便捷申請、場景化平臺輸出、集群化營銷服務、生態化異業聯盟為突破口，推進零售貸款規模、質量、效益同步提升。為了更加便捷客戶的工作和生活，南京銀行建立以客戶賬戶服務為中心的全方位支付結算體系，與京東金融攜手發行南京銀行京東金融聯名信用卡，聚焦“年輕化、場景化、多元化”獲客擴大服務半徑。
渠道升級優服務
南京銀行始終以“客戶體驗”為中心，致力於打造全渠道、全流程的高質效金融服務。
線下渠道，全面開展網點智能化改造。2017年落地首家智慧網點，隨後大力推廣佈放智能櫃檯，不斷完善智能櫃檯業務功能，實現對櫃面同類業務八成以上的替代率；優化升級廳堂管理系統，開發上線了掃碼取號、刷臉取號、客戶識別等網點智能服務模式，優化客戶服務體驗。
線上渠道，大力推進移動金融建設。2018年上線手機銀行5.0版本，新增40餘個功能模塊，用戶體驗全線升級。2019年全新推出電商平臺“鑫e商城”，拓寬泛金融生活場景佈局，豐富綜合化客戶服務內涵，探索社區化營銷服務模式，致力打造線上、線下一體化的金融服務生態圈。
遠程渠道，充分發揮客服中心人員集中、技術密集、管理統一的平臺優勢，不斷提升客服中心運營服務和價值創造能力，逐步實現從“客戶服務中心”向“遠程銀行中心”的戰略轉型。
消費金融顯特色
消費金融作為南京銀行戰略重點特色業務，是南京銀行零售金融板塊的一張亮麗名片。早在2007年國內消費金融市場萌芽伊始，南京銀行與法國巴黎銀行就啟動了消費金融業務的戰略佈局，共同設立了專業專注從事消費金融業務的總行直屬經營單位----南京銀行消費金融中心（CFC），將國際技術與本土經驗緊密融合，探索符合中國國情的消費金融發展路徑。近年來，在南京銀行大零售戰略引領下，CFC堅持服務中端消費金融客戶群體的差異化發展定位，全力打造線下直銷和線上創新雙引擎驅動的業務模式，線下深入開展細分市場場景佈局，通過場景營銷、社群營銷、價值營銷和口碑營銷，持續提升渠道集約的核心直銷業務特色優勢；線上按照“借外力、磨技術、強自營”的線上業務發展策略，穩步推進互聯網消費金融業務創新，在3C消費、電商購物、旅遊等線上消費場景中嵌入互聯網消費信貸產品，迅速打造互聯網營銷、風控和運營技術，構建互聯網消費金融業務自主技術專長。與此同時，CFC加快推進數字化轉型步伐，打造以數據和技術為驅動的客戶全生命週期風險管理模式，打造基於互聯網和大數據技術的智能化運營流程，全面構建基於大數據和新技術融合運用的數字化能力。
互聯開放增效益
早在2014年，南京銀行便推出了直銷銀行“你好銀行”，搭建全線上的賬戶開立、投資理財、消費信貸及支付結算服務體系，打破時間、空間的限制，為跨區域客戶提供綜合金融服務。隨著移動互聯網的快速發展，南京銀行秉承開放服務的發展理念，整合賬戶、信貸、財富及支付在內的綜合化金融解決方案，向多家知名互聯網平臺實現賦能，並陸續推出支付寶、微信小程序等輕量級載體，持續優化直銷銀行“你好銀行”APP功能體驗，構建線上金融服務生態圈，促進場景獲客實現從用戶到客戶的有效轉化。
2017年，南京銀行與阿里雲、螞蟻金服合作搭建“鑫雲+”互金開放平臺，開創“1+2+3N”金融服務新模式，通過技術連接和能力開放為廣大中小銀行和行業平臺賦能。僅2019年上半年，“鑫雲+”互金平臺新合作11家渠道產品，新接入4家鑫合俱樂部成員行，累計獲客1400餘萬戶，貸款累計投放1700多億元，總餘額超過500億元，日均貸款交易達到200萬筆。
科技賦能提效能
伴隨金融科技的發展，在大數據、雲計算、人工智能等先進技術助力下，南京銀行的零售探索令中小銀行看到彎道超越成為可能。2015年，南京銀行啟動了以“客戶管理、營銷管理、績效管理、數據管理”為核心的大零售營銷管理平臺建設，實現了“全客戶、全渠道、全數據、全產品、全用戶”的功能覆蓋。2018年，大零售營銷管理平臺2.0版本迭代升級，依託智能營銷、場景營銷、客戶生命週期管理、管理支撐、員工體驗、產品創新六大科技賦能，構建前中後臺三位一體的IT系統架構，打造全行零售營銷管理中樞。2019年，建立適應零售業務發展特點的數據治理機制流程，為客戶精細管理和精準服務提供數據支撐；依託大數據技術，推進零售客戶標籤體系建設，完善客戶畫像與行為分析，探索千人千面營銷服務模式；駕馭人工智能，佈局智慧金融，推出全流程智能投顧服務，為客戶資產配置提供更專業的系統數據支撐。
零售進入快車道
根據最新年報數據，截至2019年6月末，零售客戶金融資產和個人存款規模分別達到4216.9億元和1713.4億元，較2016年末增長66.9%和83.8%。零售貸款規模（表內）突破1500億元，是2016年規模的2.5倍，其中消費類貸款餘額佔比51.08%，逐步成為零售貸款業務發展的重要引擎。
在中信建投看來，零售戰略的持續推進、零售佔比和對集團貢獻的不斷提高，不僅緩解了南京銀行負債端成本壓力，提高淨息差水平，而且緩解核心一級資本補充壓力，2019年二季度末的核心一級資本充足率和資本充足率的環比大幅上升。
據《投資者網》瞭解，隨著大零售戰略轉型的不斷深入，南京銀行將進一步完善全量客戶服務管理體系，強化場景化、立體化的營銷服務模式，完善數字化、智能化的運營管理體系，打造平臺化、社區化的經營服務生態圈，推動共享化、開放化的經營發展模式，致力成為零售客戶及其家庭一生的金融夥伴。（思維財經出品）■
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