開偉觀察

現在有存款保險基金兜著底，即使農村商業銀行經營不安全，只要存款不超50萬，也是很安全的。何況大部分農村商業銀行還是相對安全的，甚至有些農商行都已經上市了，比如九臺農商行、重慶農商行、廣州農商行等。

我曾經做過城市商業銀行的客戶經理，我們基本上不去農村營銷客戶，不是因為我們看不上農村的客戶，而是因為農村的客戶對農商行的忠誠度特別高，我們根本就撬不動。

城商行已經夠靈活了，農商行更加靈活，城商行存定期可以在基準利率上浮30%，農商行可以上浮到40%。城商行給客戶補貼禮品，一萬補貼20元，他們能補貼30元甚至更多。城商行的貸款大多需要抵押，幾乎不接受擔保貸款，農商行卻不一定非要抵押，三戶聯保就可以。

所以拋開那些頂級農商行城商行來說，基本上三四線城市的農村是被農商行佔領，城市則被城商行佔領，這也與兩類銀行成立的初衷保持一致。

我國農村經濟正迎來快速發展的機遇，國家農業和農村十二五規劃支持農村設立擔保機構，擴大農村抵押物的範圍。銀行和經濟是相輔相成的關係。經濟強，銀行就強；銀行強也能帶動當地經濟變強。這是國家戰略對於農商行的利好。

農商行自身也處於變革期，之所以能從農信社轉變為農商行，需要滿足兩個條件。

一個是股份制改造。得有強勢股東牽頭帶動其他股東，才能讓股份制改造完成。股份制的激勵意義能夠帶動股東為農商行的發展提供助力。

另一個是監管批准。監管會考量農信社的運營狀況，資產規模，不良率等多種指標。符合一定條件後才能批准。也就是說當下的農商行已經是農信社中的優秀者了。

總結：

從我的經歷看，農商行在獲客方面更加靈活，農村客戶相對忠實。從國家戰略上來說，農商行迎來快速發展的機遇期。從准入門檻上說，農商行已經是優秀的農信社群體了。從這三個方面來看，存錢到農商行也是非常安全的。

銀行研究僧

我有一個朋友在農村商業銀行，我家的大部分存款都在農村商業銀行。除了可以幫朋友完成攬儲的任務，在其他方面也非常方便。

第一，農村商業銀行網點非常多，辦理業務非常的方便。在我們本地除了農村商業銀行網點最多，其次就是農行的網點相對多一些。然後是工行，最少的是建行和中行，基本上都是在市裡才有，在鄉鎮上就沒有了。從服務態度來說，農商行的服務態度還是不錯的，其次是工行，最糟糕的是農行，建行和中行。俗話說店大欺客。對於國有的那幾家銀行來說恐怕就是這個意思吧。

第二，現在是利率市場化了，農村商業銀行為了攬儲，給的存款利率也比較高。存款金額在5萬以上的，還可以享受通知存款，可以複利計息。農村商業銀行雖然是地方性銀行，但也屬於金融機構。存款也有《銀行存款保險制度》的保障，50萬以下的存款不用擔心安全問題。

所以為了幫朋友，也因為方便，我的定期或者是活期存款都放在農村商業銀行。從支付渠道來看，最近幾年山東農信開發的手機銀行和網銀也非常方便。就是不能綁定微信,支付寶等，第三方工具，略顯尷尬。你們那邊的農商銀行卡能綁定微信嗎？

簡淨軒語

農村商業銀行不是國有銀行，國有控股銀行只有五大行，工商銀行，建設銀行，農業銀行，交通銀行，中國銀行。其他都是商業銀行，大型商業銀行有國有股份和地方股份組成。農村商業銀行也屬於商業銀行，基本股權構成是地方政府，地方政府企業控股。以前有個人參股的，現在國家要求不得個人參股了。存錢的保障從以下來看：

    一，適用國家規定，50萬以內保險賠付

    農村商業銀行的儲蓄也要去保險公司上保險，要求保障額做到每個儲戶都能拿到最高50萬的賠償。所以你的存款如果低於五十萬就不要操心存款保障的事啦。

    二，屬於政府銀行，破產也會成為地方債

    農村地方商業銀行或者信用社屬於地方政府，一旦出現風險，也會成為地方債權，地方債雖然不好討要，但是也不會永遠沒人解決，也不會不了了之。早晚還是要解決的，對於債務來講也算利好。

    三，資金儲備微薄，抵禦風險能力弱

    農村商業銀行一般資金儲蓄微薄，自然抵禦風險能力也不強，如果遇到大的金融危機，倒閉的金融機構一定是這些農村地方金融機構。但是大的金融危機發生幾率很小。

    四，地方經濟決定了銀行的發展

    農村商業銀行的發展嚴重依靠地方經濟的發展，地方經濟不發展，地方商業銀行只能靠向大銀行輸送存款，獲取微薄的中介費生存。地方經濟的好壞，當地人是最清楚的。

    總結：農村商業銀行適合當地人存款，利息高也便於當地人的信貸。當地人也瞭解情況，有風險可以早日撤出，目前看中國金融體系，風險概率還是很小，相對個人那點資金不要想得太多。不是當地人不適宜存入地方商業銀行，資金使用不方便。

勵志哥創業記

作為一個經濟金融學者，來回答你這個問題！

我發現很多人都把這個問題給帶偏了，我首先確立我自己的觀點，把錢存在農村商業銀行是安全係數極高的，和存在農行、工行相差不大。

但是如果你存在一些城市商業銀行，就要注意了，比如包頭銀行，前幾日就被國家託管了。存銀行獲取收益，本來回報就低，一定得選安全的。城市商業銀行在十幾年前擴張較快，如寧波銀行、南京銀行、北京銀行等，還是上市公司，當然如今因為政策原因，地區擴展限制也多了，主要是因為經濟發展瓶頸，網點開設難度也增大了。

不過寧波銀行、南京銀行等算是城市商業銀行的佼佼者，安全係數在銀行業中也算好的。但是例如包商銀行，浙江稠州銀行，浙江泰隆銀行，浙江民泰銀行等中小銀行面臨的壓力就大了。當年在本地發展也算生龍活舞，比如稠州銀行在本地義烏也是頂級的銀行，但是擴展之路讓其揹負的壓力可想而知。

話說過來，再回到農村商業銀行，農村商業銀行前身是當地的信用社，90年代和農行還是一個系統，當然現在已經分家了。不誇張地講，任何一個地區如果開金融會議，信用社也就是農村商業銀行的行長，份量是最重的，農行、工行的領導估計當年都是信用社走出來的，更別說後面招商、浦發等大型股份制銀行的發展了。

農村商業銀行，基本只存在於本地。比如崑山農村商業銀行不會開在江陰、張家港，各地農商行的大股東也是當地國資委為主，業務資源非常穩定，網點也非常密集。一般浦發、招商、中信等銀行在一個縣級市，只在城區設有支行網點，不會下設分理處。而農商行每一個鎮都設有二級支行，幾個村也會有一個分理處存取錢。很多企事業單位都會把代發工資開到本地農商行，這是規定的。如果省外交易的話，大家倒是用農行、工行的比較多。其實個人覺得中信、招商、浦發這些股份制銀行用用也不錯。

現在銀行已經有破產製度了，最多賠付五十萬，但這個情況只是萬一，幾乎不會發生。相對而言，各地農商行、工農中建交五大行、浦發中信招商等大型股份制銀行、以及北京寧波南京杭州等優質城市商業銀行的安全係數都是極高的，可以說是零風險，大家的存款業務可以完全放心。中國正在走在崛起的道路上，金融發展更是重中之重。對於金融發展，經濟發展，城市發展有什麼問題，大家可以一起交流。我是城市生態圈，歡迎大家關注！

城市課代表

僅僅是去存款，存入農村商業銀行還是保險的，也是可靠的，不用做太多擔心。同時因為農商銀行經營大膽，有時候給的存款利率還比較高，所以可以嘗試放入部分存款，賺取高一點的利息。

但是如果從經營角度，農村商業銀行經營普遍現在不太良好，壞賬率水平較高，資本充足率也不太夠，還是不夠穩健安全。

1.在金融監管中，針對農村商業銀行的資本充足率要求是比較低的，最低的是農村信用社。例如2019年9月，貴州烏當農商銀行核心一級資本充足率和一級資本充足率，僅僅分別為0.56%和3.17%，而對應金融監管最低標準為7.5%和8.5%。資本充足率是抵擋銀行經營風險的最主要指標。農商銀行和農村信用社普遍較低，那麼也就說明他們的經營風險較大。

同樣自2015年以來，農商行不良貸款率始終處於連續上升狀態，在全國銀行夜中也是遙遙領先。立足監管要求，不良貸款率必須低於5%，而貴州農商行不良貸款利益可以達到19.54%。

農商行相比全國性銀行在風控和合規方面存在一定的弱勢，他們和地方經濟、地方企業觀念較強。只要地方經濟發展不暢，就會影響到農商行的資產不良貸款率大幅上升。

2.但是針對存款業務，其實所有種類的銀行都一視同仁，在個人50萬存款之內，是由存款保險保障制度進行先期兌付，全額保護。所以只要是正規存款，在50萬之內不用考慮金融機構是否經營安全，也不用考慮其是否會最終破產，清算或者被接管，個人存款50萬之內都沒有任何問題。

3.農村商業銀行和農信社因為規模偏小，整體實力偏弱，在吸收存款方面競爭力不強。從而更加大膽的利用各種手段進行存款搶奪，有些拉存款的方法其實是違規的。例如先行貼息、存款送禮品、定期給客戶發放各種實物福利。但是一方面民不舉官不究，監管也很難取得很多舉報證據；另外一方面也是為了讓其更好生存，睜一隻眼閉隻眼。整體農商銀行拉存款的手段比較彪悍，作為普通儲戶來說，能得到更多的實惠，也是可以考慮的。例如目前加上各種優惠，普遍一年期存款，在當地可以達到4%利率以上。

4.但是作為儲戶，千萬要防住一點。因為農商銀行很多時候經營不夠規範，儲戶去存款時容易被誤導，導致存款變成其他各類非存款產品（例如保險，理財產品或者委託貸款），那存款的安全就非常讓人擔憂。所以儲戶去農商銀行存款時，一定要問清楚，看清楚，取好證據，不要最後從儲戶變成了維權人。

在一定程度上，存款不是去看明亮的營業網點，熱情的態度，而是規範的存款規範，很多農商行從形象包裝上確實達到了同全國大銀行同等的水平，但是從專業行為、金融規範、以及公開公平操作方面，還是有著一定差距的，那麼存款人自然要自己更仔細一些，不要讓高利息矇蔽了雙眼。金融風險，先從自我防範為主。

各類農商銀行和農村信用社，目前還是農村金融的主要力量，發揮著不可替代的政府扶持引導作用。同時其實際提升存款利率，也是變相給著儲戶更多的實惠，所以在防範存款風險的同時，儲戶還是可以繼續參與的。

勻楓財技大兜底

對農村商業銀行人們往往擔心的是安全性，覺得屬於小銀行，萬一哪天出了問題自己的錢沒了怎麼辦？這是很多人不願意把錢存在類似農村商業銀行，說白了還是信用危機在作祟。

儘管大家知道現在有存款50萬的保險制度，理論上你的錢存在農村商業銀行這樣的機構出現了問題都會給你賠付的，不過有句老話說的好，耳聽為虛眼見為實，因為從來沒有聽說過哪家農村商業銀行出了問題然後給大家賠付存款的，所以一些人在心理上還是過不去信任這道坎，寧願少拿點利息也不願意把錢存在農村商業銀行。

對我來說，選擇的肯定不會是農村商業銀行，因為現在的股份制度銀行零售業務非常好，有完善的網絡服務，無論是理財還轉款，你都可以通過手機銀行去操作，並且運營的已經非常成熟了，而農村商業銀行在這點上是個欠缺，肯定不如一些大型的股份制銀行，在這個上面還是有些差異的。

這樣你就該明白，你存錢到一家銀行不僅僅是為了利息的問題，而且主要是為了後續的服務方便，或者工作、生活等各種貼心的服務考慮，這樣的話農村商業銀行就不是最佳的考慮對象了。

春意萌生

有人問，農商銀行3年定期存款4.5%，5年5.5%，可以存嗎？答案是肯定的，可以存。受地域限制，農商銀行只能在當地的縣(區)開展存貸款業務，吸收存款相對困難，所以存款利率相對較高。

農商銀行是正規銀行，大部分的農商銀行是以前的農村信用社發展而來的，滿足條件的就可以升級為農村商業銀行。

雖然農商銀行不是國有的，但其受銀保監會和中國人民銀行管理，運營須遵守《中華人民共和國商業銀行法》的相關規定。儲戶的錢受《存款保險條例》保護，即使農商銀行倒閉，有50萬的本金及利息是可以兌付的。

農商行各地都是獨立的法人機構，各自有各自的體系，為了攬儲吸存，提高自身競爭力和地區佔有率，利率水平一般會比全國性商業銀行和城市商業銀行高。

綜上所述，農商銀行為了吸儲，有時會發行一些高利率的定期存款，在存款資金不超過50萬元的前提下，在農商行存入一部分定期存款也未嘗不可。

河小葵話理財

其實，對於很多農村老百姓來說，農商行才是存款的最好選擇！本地網點多、利率高、服務也不錯，且就在家門口，辦理存取款，十分的方便靈活！

農商行（前身“信用社”）

說農商行，可能很多老百姓比較陌生，但如果說信用社，大多就比較熟悉麼！其實，這兩者幾乎是一樣的，農商行就是原本信用社改制過後的一種叫法罷了！

相比於很多國有大銀行，農商行有著“天然”的優勢：

1、本地網點多，辦理業務方便。

• 農商行，又常被稱之為“家門口”的銀行。比如，我們老家的鎮上，除了農商行之外、就只有農行和郵儲銀行，而工行、建行、中行之類的銀行，一般都要到縣城才能有網點！
  

• 因此，對於農村老百姓來說，存款先去農商行看看，再去郵儲銀行轉轉，基本上就是這兩家銀行二選一罷了！

2、農商行存款利率較高、活動也比較多

• 相比於其他銀行而言，農商行的存款利率一般都是比較高的！三年期存款利率可達到3.85%、五年期甚至可達到4.5%以上！而一般大型銀行，利率只能在3%左右，並不是很高！
  

• 拿10萬元五年期存款來說，存農商行每年可多出：10萬×（4.5%－3%）＝1500元利息，五年累計可多出7500元。這對老百姓來說，相當的具有吸引力啊！
  

3、資金同樣的安全可靠

• 農商行的存款，也同樣被納入存款保險的範疇。只要是不超過50萬元（本金＋利息），都能獲得足夠保障的！即便是銀行破產、倒閉，也不會受到任何影響！

  
  

• 在資金安全這方面，農商行與各大銀行，並無本質上的區別！對於農村老百姓而言，又有幾個銀行存款能超過50萬元呢！

總之，資金同樣安全可靠，但利率更高、支取也方便，當然是可以選擇到農商行進行存款的！

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財經者思

這話說的，農村商業銀行雖然規模不大，盈利能力不強，但麻雀雖小五臟俱全，怎麼就不能存款了？

截止2018年底，我國農村銀行業金融機構已經擴容至2279家，包括農村信用社800家，農商行1403家，農村合作銀行30家以及農村資金互助社46家，總資產達到34.57萬億，而境內銀行業金融機構總資產僅為261.4萬億，佔比為13.2%。由此可見，農村銀行業金融機構已經是我國金融機構的重要組成部分，也是服務三農的主力軍，不可或缺。

農村銀行業金融機構總體經營穩健，風險可控。據2018年報顯示，資產規模超過5000億的農商共有5家，重慶、北京、上海、廣州和成都農商行；資產2000-5000億的有8家，1000-2000億的有23家，500-1000億的有19家，100-500億的有792家。其中，293家農商行資產同比增幅7.01%，43家農村信用社資產同比增幅8.57%。從2004年第一家農商行成立以來至今，上市農商行共有10家，7家A股上市，3家H股上市，別以為農村金融機構就很土啊。

上面數據可以看出，農村金融機構普遍呈現散小狀態，各自為陣，導致盈利能力較弱，綜合抗風險能力不強。以農商行為例，截止2018年四季度，農商行不良貸款餘額5354億，不良貸款率3.96%，高於商業銀行整體平均不良率1.83%，但是低於警戒線5%。在盈利能力方面，農商行資產利潤率僅0.84%，而商業銀行平均資產利潤率為0.9%。撥備覆蓋率132.54%，也低於同業平均水平185.5%。

然而，在儲戶存款保障方面，我國已經在2015年就頒佈實施了“存款保險條例”，無論國有銀行、全國性股份制銀行，還是廣大的農村銀行業金融機構都必須無條件執行，且最高償付標準都是不超過50萬。50萬的最高償付是什麼概念？在國際慣例中，一般償付標準為人均GDP的2-5倍，而我國當時執行標準為人均GDP的12倍，按照央行的調查報告，可以覆蓋99.63%的家庭，也就是說能夠超過50萬存款的家庭只有0.37%，所以對於大多數人來說，都在全額償付範圍之內，沒有什麼擔心的。

農村金銀行業金融機構正因為呈現散小狀態，服務區域有限，品牌影響不大，所以在存款方面往往利率高於國有大行和股份制銀行，而且還經常搞存款送積分送禮品活動，對老百姓來說這是實實在在好事，是親民的，選擇它們就可以使利息最大化。假如本金超過50萬，完全可以不同家庭成員身份存入，或者分散到多家銀行存入，完全規避風險不是問題。

龍門山財經

嘿！4.5%的利息又如何？安全性非常高又如何？就是不投

01農商行利率情況

其實現在很多地方性的商業銀行的存款利率都很高，在四大銀行三年期定期存款利率2.75%的時候，農村商業銀行利率能達到4.5%。

就利率上來說，農村商業銀行肯定是比一般的國有大型商業銀行的利率要高一些。自然如果想要存錢在銀行農村商業銀行是很不錯的選擇。

02農商行安全情況

農村商業銀行是正規銀行，被央行和銀監會所監管。

被監管的銀行不會出現很大的財務紕漏，畢竟要接受各種各樣的檢查；即使出現紕漏了，經營不善了，央行也會出手儘量幫助度過難關。從這點來看就能看出銀行的安全係數還是很高的。

那麼最後還是無法度過難關的情況下，申請破產。儲戶的錢在50萬以內額度的由保險公司進行賠償，因為正規銀行都會被強制要求購買存款保險，而每個賬戶的保額即為50萬。

三重防範，農村商業銀行的安全係數自然是極高的。

03我會不會把錢存入農商行

說實話，我不會。

因為我覺得不管是三年期還是五年期，這個存款期限太長，資金不夠靈活。

而對應的4.5%的利率，不說別的，很多定期理財也能達到並且超過，而他們的風險屬於中低風險我也能接受。

除了定期理財外，我個人還是比較喜歡進行基金投資的，我的錢基本上都是在基金裡面，按不同的比例投資債券基金、指數基金和股票基金。

而農商行的靈活性差直接就被我pass掉了。

不過很多保守型的投資者還是可以把錢存在農商行的。

綜上：農商行的安全係數還是比較高的，並且利息也比一般的國有大型商業銀行的利息高，適合一些保守型的投資者。而我還是更願意一些其他的投資。

關鍵字: 銀行 財經 商業銀行