2019-10-29 09:50:13 佚名

开伟观察

现在有存款保险基金兜着底，即使农村商业银行经营不安全，只要存款不超50万，也是很安全的。何况大部分农村商业银行还是相对安全的，甚至有些农商行都已经上市了，比如九台农商行、重庆农商行、广州农商行等。

我曾经做过城市商业银行的客户经理，我们基本上不去农村营销客户，不是因为我们看不上农村的客户，而是因为农村的客户对农商行的忠诚度特别高，我们根本就撬不动。

城商行已经够灵活了，农商行更加灵活，城商行存定期可以在基准利率上浮30%，农商行可以上浮到40%。城商行给客户补贴礼品，一万补贴20元，他们能补贴30元甚至更多。城商行的贷款大多需要抵押，几乎不接受担保贷款，农商行却不一定非要抵押，三户联保就可以。

所以抛开那些顶级农商行城商行来说，基本上三四线城市的农村是被农商行占领，城市则被城商行占领，这也与两类银行成立的初衷保持一致。

我国农村经济正迎来快速发展的机遇，国家农业和农村十二五规划支持农村设立担保机构，扩大农村抵押物的范围。银行和经济是相辅相成的关系。经济强，银行就强；银行强也能带动当地经济变强。这是国家战略对于农商行的利好。

农商行自身也处于变革期，之所以能从农信社转变为农商行，需要满足两个条件。

一个是股份制改造。得有强势股东牵头带动其他股东，才能让股份制改造完成。股份制的激励意义能够带动股东为农商行的发展提供助力。

另一个是监管批准。监管会考量农信社的运营状况，资产规模，不良率等多种指标。符合一定条件后才能批准。也就是说当下的农商行已经是农信社中的优秀者了。

总结：

从我的经历看，农商行在获客方面更加灵活，农村客户相对忠实。从国家战略上来说，农商行迎来快速发展的机遇期。从准入门槛上说，农商行已经是优秀的农信社群体了。从这三个方面来看，存钱到农商行也是非常安全的。

银行研究僧

我有一个朋友在农村商业银行，我家的大部分存款都在农村商业银行。除了可以帮朋友完成揽储的任务，在其他方面也非常方便。

第一，农村商业银行网点非常多，办理业务非常的方便。在我们本地除了农村商业银行网点最多，其次就是农行的网点相对多一些。然后是工行，最少的是建行和中行，基本上都是在市里才有，在乡镇上就没有了。从服务态度来说，农商行的服务态度还是不错的，其次是工行，最糟糕的是农行，建行和中行。俗话说店大欺客。对于国有的那几家银行来说恐怕就是这个意思吧。

第二，现在是利率市场化了，农村商业银行为了揽储，给的存款利率也比较高。存款金额在5万以上的，还可以享受通知存款，可以复利计息。农村商业银行虽然是地方性银行，但也属于金融机构。存款也有《银行存款保险制度》的保障，50万以下的存款不用担心安全问题。

所以为了帮朋友，也因为方便，我的定期或者是活期存款都放在农村商业银行。从支付渠道来看，最近几年山东农信开发的手机银行和网银也非常方便。就是不能绑定微信,支付宝等，第三方工具，略显尴尬。你们那边的农商银行卡能绑定微信吗？

简净轩语

农村商业银行不是国有银行，国有控股银行只有五大行，工商银行，建设银行，农业银行，交通银行，中国银行。其他都是商业银行，大型商业银行有国有股份和地方股份组成。农村商业银行也属于商业银行，基本股权构成是地方政府，地方政府企业控股。以前有个人参股的，现在国家要求不得个人参股了。存钱的保障从以下来看：

一，适用国家规定，50万以内保险赔付

农村商业银行的储蓄也要去保险公司上保险，要求保障额做到每个储户都能拿到最高50万的赔偿。所以你的存款如果低于五十万就不要操心存款保障的事啦。

二，属于政府银行，破产也会成为地方债

农村地方商业银行或者信用社属于地方政府，一旦出现风险，也会成为地方债权，地方债虽然不好讨要，但是也不会永远没人解决，也不会不了了之。早晚还是要解决的，对于债务来讲也算利好。

三，资金储备微薄，抵御风险能力弱

农村商业银行一般资金储蓄微薄，自然抵御风险能力也不强，如果遇到大的金融危机，倒闭的金融机构一定是这些农村地方金融机构。但是大的金融危机发生几率很小。

四，地方经济决定了银行的发展

农村商业银行的发展严重依靠地方经济的发展，地方经济不发展，地方商业银行只能靠向大银行输送存款，获取微薄的中介费生存。地方经济的好坏，当地人是最清楚的。

总结：农村商业银行适合当地人存款，利息高也便于当地人的信贷。当地人也了解情况，有风险可以早日撤出，目前看中国金融体系，风险概率还是很小，相对个人那点资金不要想得太多。不是当地人不适宜存入地方商业银行，资金使用不方便。

励志哥创业记

作为一个经济金融学者，来回答你这个问题！

我发现很多人都把这个问题给带偏了，我首先确立我自己的观点，把钱存在农村商业银行是安全系数极高的，和存在农行、工行相差不大。

但是如果你存在一些城市商业银行，就要注意了，比如包头银行，前几日就被国家托管了。存银行获取收益，本来回报就低，一定得选安全的。城市商业银行在十几年前扩张较快，如宁波银行、南京银行、北京银行等，还是上市公司，当然如今因为政策原因，地区扩展限制也多了，主要是因为经济发展瓶颈，网点开设难度也增大了。

不过宁波银行、南京银行等算是城市商业银行的佼佼者，安全系数在银行业中也算好的。但是例如包商银行，浙江稠州银行，浙江泰隆银行，浙江民泰银行等中小银行面临的压力就大了。当年在本地发展也算生龙活舞，比如稠州银行在本地义乌也是顶级的银行，但是扩展之路让其背负的压力可想而知。

话说过来，再回到农村商业银行，农村商业银行前身是当地的信用社，90年代和农行还是一个系统，当然现在已经分家了。不夸张地讲，任何一个地区如果开金融会议，信用社也就是农村商业银行的行长，份量是最重的，农行、工行的领导估计当年都是信用社走出来的，更别说后面招商、浦发等大型股份制银行的发展了。

农村商业银行，基本只存在于本地。比如昆山农村商业银行不会开在江阴、张家港，各地农商行的大股东也是当地国资委为主，业务资源非常稳定，网点也非常密集。一般浦发、招商、中信等银行在一个县级市，只在城区设有支行网点，不会下设分理处。而农商行每一个镇都设有二级支行，几个村也会有一个分理处存取钱。很多企事业单位都会把代发工资开到本地农商行，这是规定的。如果省外交易的话，大家倒是用农行、工行的比较多。其实个人觉得中信、招商、浦发这些股份制银行用用也不错。

现在银行已经有破产制度了，最多赔付五十万，但这个情况只是万一，几乎不会发生。相对而言，各地农商行、工农中建交五大行、浦发中信招商等大型股份制银行、以及北京宁波南京杭州等优质城市商业银行的安全系数都是极高的，可以说是零风险，大家的存款业务可以完全放心。中国正在走在崛起的道路上，金融发展更是重中之重。对于金融发展，经济发展，城市发展有什么问题，大家可以一起交流。我是城市生态圈，欢迎大家关注！

城市课代表

仅仅是去存款，存入农村商业银行还是保险的，也是可靠的，不用做太多担心。同时因为农商银行经营大胆，有时候给的存款利率还比较高，所以可以尝试放入部分存款，赚取高一点的利息。

但是如果从经营角度，农村商业银行经营普遍现在不太良好，坏账率水平较高，资本充足率也不太够，还是不够稳健安全。

1.在金融监管中，针对农村商业银行的资本充足率要求是比较低的，最低的是农村信用社。例如2019年9月，贵州乌当农商银行核心一级资本充足率和一级资本充足率，仅仅分别为0.56%和3.17%，而对应金融监管最低标准为7.5%和8.5%。资本充足率是抵挡银行经营风险的最主要指标。农商银行和农村信用社普遍较低，那么也就说明他们的经营风险较大。

同样自2015年以来，农商行不良贷款率始终处于连续上升状态，在全国银行夜中也是遥遥领先。立足监管要求，不良贷款率必须低于5%，而贵州农商行不良贷款利益可以达到19.54%。

农商行相比全国性银行在风控和合规方面存在一定的弱势，他们和地方经济、地方企业观念较强。只要地方经济发展不畅，就会影响到农商行的资产不良贷款率大幅上升。

2.但是针对存款业务，其实所有种类的银行都一视同仁，在个人50万存款之内，是由存款保险保障制度进行先期兑付，全额保护。所以只要是正规存款，在50万之内不用考虑金融机构是否经营安全，也不用考虑其是否会最终破产，清算或者被接管，个人存款50万之内都没有任何问题。

3.农村商业银行和农信社因为规模偏小，整体实力偏弱，在吸收存款方面竞争力不强。从而更加大胆的利用各种手段进行存款抢夺，有些拉存款的方法其实是违规的。例如先行贴息、存款送礼品、定期给客户发放各种实物福利。但是一方面民不举官不究，监管也很难取得很多举报证据；另外一方面也是为了让其更好生存，睁一只眼闭只眼。整体农商银行拉存款的手段比较彪悍，作为普通储户来说，能得到更多的实惠，也是可以考虑的。例如目前加上各种优惠，普遍一年期存款，在当地可以达到4%利率以上。

4.但是作为储户，千万要防住一点。因为农商银行很多时候经营不够规范，储户去存款时容易被误导，导致存款变成其他各类非存款产品（例如保险，理财产品或者委托贷款），那存款的安全就非常让人担忧。所以储户去农商银行存款时，一定要问清楚，看清楚，取好证据，不要最后从储户变成了维权人。

在一定程度上，存款不是去看明亮的营业网点，热情的态度，而是规范的存款规范，很多农商行从形象包装上确实达到了同全国大银行同等的水平，但是从专业行为、金融规范、以及公开公平操作方面，还是有着一定差距的，那么存款人自然要自己更仔细一些，不要让高利息蒙蔽了双眼。金融风险，先从自我防范为主。

各类农商银行和农村信用社，目前还是农村金融的主要力量，发挥着不可替代的政府扶持引导作用。同时其实际提升存款利率，也是变相给着储户更多的实惠，所以在防范存款风险的同时，储户还是可以继续参与的。

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匀枫财技大兜底

对农村商业银行人们往往担心的是安全性，觉得属于小银行，万一哪天出了问题自己的钱没了怎么办？这是很多人不愿意把钱存在类似农村商业银行，说白了还是信用危机在作祟。

尽管大家知道现在有存款50万的保险制度，理论上你的钱存在农村商业银行这样的机构出现了问题都会给你赔付的，不过有句老话说的好，耳听为虚眼见为实，因为从来没有听说过哪家农村商业银行出了问题然后给大家赔付存款的，所以一些人在心理上还是过不去信任这道坎，宁愿少拿点利息也不愿意把钱存在农村商业银行。

对我来说，选择的肯定不会是农村商业银行，因为现在的股份制度银行零售业务非常好，有完善的网络服务，无论是理财还转款，你都可以通过手机银行去操作，并且运营的已经非常成熟了，而农村商业银行在这点上是个欠缺，肯定不如一些大型的股份制银行，在这个上面还是有些差异的。

这样你就该明白，你存钱到一家银行不仅仅是为了利息的问题，而且主要是为了后续的服务方便，或者工作、生活等各种贴心的服务考虑，这样的话农村商业银行就不是最佳的考虑对象了。

春意萌生

有人问，农商银行3年定期存款4.5%，5年5.5%，可以存吗？答案是肯定的，可以存。受地域限制，农商银行只能在当地的县(区)开展存贷款业务，吸收存款相对困难，所以存款利率相对较高。

农商银行是正规银行，大部分的农商银行是以前的农村信用社发展而来的，满足条件的就可以升级为农村商业银行。

虽然农商银行不是国有的，但其受银保监会和中国人民银行管理，运营须遵守《中华人民共和国商业银行法》的相关规定。储户的钱受《存款保险条例》保护，即使农商银行倒闭，有50万的本金及利息是可以兑付的。

农商行各地都是独立的法人机构，各自有各自的体系，为了揽储吸存，提高自身竞争力和地区占有率，利率水平一般会比全国性商业银行和城市商业银行高。

综上所述，农商银行为了吸储，有时会发行一些高利率的定期存款，在存款资金不超过50万元的前提下，在农商行存入一部分定期存款也未尝不可。

河小葵话理财

其实，对于很多农村老百姓来说，农商行才是存款的最好选择！本地网点多、利率高、服务也不错，且就在家门口，办理存取款，十分的方便灵活！

农商行（前身“信用社”）

说农商行，可能很多老百姓比较陌生，但如果说信用社，大多就比较熟悉么！其实，这两者几乎是一样的，农商行就是原本信用社改制过后的一种叫法罢了！

相比于很多国有大银行，农商行有着“天然”的优势：

1、本地网点多，办理业务方便。

农商行，又常被称之为“家门口”的银行。比如，我们老家的镇上，除了农商行之外、就只有农行和邮储银行，而工行、建行、中行之类的银行，一般都要到县城才能有网点！
因此，对于农村老百姓来说，存款先去农商行看看，再去邮储银行转转，基本上就是这两家银行二选一罢了！

2、农商行存款利率较高、活动也比较多

相比于其他银行而言，农商行的存款利率一般都是比较高的！三年期存款利率可达到3.85%、五年期甚至可达到4.5%以上！而一般大型银行，利率只能在3%左右，并不是很高！
拿10万元五年期存款来说，存农商行每年可多出：10万×（4.5%－3%）＝1500元利息，五年累计可多出7500元。这对老百姓来说，相当的具有吸引力啊！

3、资金同样的安全可靠

农商行的存款，也同样被纳入存款保险的范畴。只要是不超过50万元（本金＋利息），都能获得足够保障的！即便是银行破产、倒闭，也不会受到任何影响！
在资金安全这方面，农商行与各大银行，并无本质上的区别！对于农村老百姓而言，又有几个银行存款能超过50万元呢！

总之，资金同样安全可靠，但利率更高、支取也方便，当然是可以选择到农商行进行存款的！

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财经者思

这话说的，农村商业银行虽然规模不大，盈利能力不强，但麻雀虽小五脏俱全，怎么就不能存款了？

截止2018年底，我国农村银行业金融机构已经扩容至2279家，包括农村信用社800家，农商行1403家，农村合作银行30家以及农村资金互助社46家，总资产达到34.57万亿，而境内银行业金融机构总资产仅为261.4万亿，占比为13.2%。由此可见，农村银行业金融机构已经是我国金融机构的重要组成部分，也是服务三农的主力军，不可或缺。

农村银行业金融机构总体经营稳健，风险可控。据2018年报显示，资产规模超过5000亿的农商共有5家，重庆、北京、上海、广州和成都农商行；资产2000-5000亿的有8家，1000-2000亿的有23家，500-1000亿的有19家，100-500亿的有792家。其中，293家农商行资产同比增幅7.01%，43家农村信用社资产同比增幅8.57%。从2004年第一家农商行成立以来至今，上市农商行共有10家，7家A股上市，3家H股上市，别以为农村金融机构就很土啊。

上面数据可以看出，农村金融机构普遍呈现散小状态，各自为阵，导致盈利能力较弱，综合抗风险能力不强。以农商行为例，截止2018年四季度，农商行不良贷款余额5354亿，不良贷款率3.96%，高于商业银行整体平均不良率1.83%，但是低于警戒线5%。在盈利能力方面，农商行资产利润率仅0.84%，而商业银行平均资产利润率为0.9%。拨备覆盖率132.54%，也低于同业平均水平185.5%。

然而，在储户存款保障方面，我国已经在2015年就颁布实施了“存款保险条例”，无论国有银行、全国性股份制银行，还是广大的农村银行业金融机构都必须无条件执行，且最高偿付标准都是不超过50万。50万的最高偿付是什么概念？在国际惯例中，一般偿付标准为人均GDP的2-5倍，而我国当时执行标准为人均GDP的12倍，按照央行的调查报告，可以覆盖99.63%的家庭，也就是说能够超过50万存款的家庭只有0.37%，所以对于大多数人来说，都在全额偿付范围之内，没有什么担心的。

农村金银行业金融机构正因为呈现散小状态，服务区域有限，品牌影响不大，所以在存款方面往往利率高于国有大行和股份制银行，而且还经常搞存款送积分送礼品活动，对老百姓来说这是实实在在好事，是亲民的，选择它们就可以使利息最大化。假如本金超过50万，完全可以不同家庭成员身份存入，或者分散到多家银行存入，完全规避风险不是问题。