头条金融
路人蚁：聊社保，侃商保，专业答疑
1 其实买保险看的是合同 ，保险本身是一个合同条款，决定理赔和服务的是合同约定，没有写进合同的都是口头承诺不作数的，所以不能看哪家保险公司广告做的好，财大气粗就觉得好，大保险公司，小保险公司决定理赔看的都是是否符合合同条款约定。而保监会在面对理赔纠纷的适合也会根据合同条款约定裁决，而且由于合同解释权在保险公司，所以保监会在解决纠纷的时候，对于咬字眼，玩文字游戏的保险公司拒赔案例，也是倾向于保障消费者的裁决。条款觉得理赔，而不是保险公司大小。
2 保险理赔都是有保险法规定的流程和理赔时间的，以前是线下标准流程，一般是在30天内核定，核定完成10日内支付理赔金，如果不符合条款，核定3天后给出拒赔理由。现在网络发达，资料都可以直接上传，只要理赔资料上传到位符合条款，理赔都很快，流程和整个行业的理赔效率都提高了。公司大小影响不大，都是有标准流程的。大保险公司理赔也存在扯皮拖拉的，小保险公司也是。关键还是合同条款，这个才是你权益的保障，额而不是保险公司大小。保险是商业机构，不是慈善机构。理性看待
路人蚁
可以非常肯定的告诉题主，保险公司的理赔服务肯定是大公司比较完善，帮一个陌生人理赔过，13年前的保单，拿出来都有些发黄了，第一次偶然遇到再公众号上提供理赔资料，被告知她的身份证升级过，身份证号码由原来的15位增加到18位，所以必须到柜台办理身份证变更，然后才能进行理赔。所以自助理赔失败了，随后第二天带她到柜面办理，她有60岁了，需要有人帮忙跑前跑后，我就充当这个角色了。
买保险的人都不希望自己能够用上，一旦用上保险，投保人的已经经历过病魔折磨，不会希望再在理赔路上遇到不顺心的事，能够顺利赔到钱，一定会给自己很大的安慰，为不幸遭遇中的一丝幸运。
帮这位阿姨办完理赔之后，她有些不放心的回家了，看她弱不禁风的背影，为她祝福，同时也感到保险确实有用，13年前的一个决定，今天赔到10万块，一场重病大概花了七八万，总之没对家庭经济造成影响，自己休息几个月的工资也补贴回来了，可以安心休养。
第二天晚上赔付款到账，出乎阿姨的预料，从她感谢我这个陌生人的语气中能够看出她很欣慰！
小保险公司也不错，只是理赔不顺利的时候，来回寄送材料会耽误些时间，年龄大也不太好操作，随着未来发展可能会慢慢变好吧！
财来不会晚
在我国对保险公司的审批有非常严格的要求：保险公司注册资本金门槛很高，需要净资产达到2亿元才有可能拿到保险公司牌照，而且注册资本必须为实缴资本，同时接受银保监会的监管，还要缴纳保险保障基金。从这个角度看，保险公司没有太大差别。
大家所谓的大公司通常成立时间长、市场宣传力度大、销售人员多，网点多、市场占比高。比如中国人寿、平安保险、新华保险等等。所谓的小公司通常是市场知名度比较低，没听说过。正因为这些小公司没有铺天盖地的打广告，没有那么多销售人员，把这部分费用让利给消费者，所以他们的产品保险责任比大公司好，保费还便宜，市场占有率非常高。
《保险法》规定：要求保险公司收到齐全的理赔资料后，必须在30天内做出理赔的核定，核定后10天内履行赔偿或者给付保险金。所以说正常投保，如实告知健康状况，只要是保险合同里约定的保险责任，无论公司大小都给赔，不在保障范围内的，任何保险公司都不赔。另外，保险公司为了提升公司形象，也会跟其他保险公司竞争理赔速度。
我们来看一下中国保险监督管理委员会截至2019年3月底的官方数据。北京地区商业健康保险服务评价指标（个人健康险业务）---小额简易案件理赔平均时效。为什么看这个指标呢，是因为小额快赔案件最考验保险公司的运营效率和系统能力。
从统计结果看，大小保险公司在小额理赔案的处理时效上，都非常有效率，大多数都在2天以内，平均1.51天。排名前十的竟然都是不怎么出名的中小型公司，而平安、国寿等大公司只是排名在11-20名之间。当然从时间上看，保险公司无论大小，理赔时效都非常高。
静享财富
近年来，互联网保险行业迅速发展，网络平台投保、微信投保以其快速、便捷的特点，正在被越来越多的消费者接受并依赖。
就像通过互联网线上购买日常用品一样，不少保险公司的常规产品以及相关信息也都可以通过移动端轻松购买和获取。
但还有那么一部分人，对互联网保险始终处于观望的态度，因为他们对这种形式还存在很大的疑问：到底靠不靠谱？
今天就来跟大家解释一下关于互联网保险最常见的2大误区。
1.互联网保险理赔难？
互联网保险依托的是互联网平台、经纪公司以及第三方平台购买，本质上还是跟保险公司签订的合同。出险理赔，也是找保险公司的！至于理赔时效的问题，保险法是作出了明确规定的：
《保险法》第二十三条：
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。
收到理赔资料30天内 ，保险公司必须给出理赔结果。不管你是线上还是线下，都得遵守法律。
还有很多人对电子合同的合法性表示质疑，这个也不用担心，电子合同属于数据电文，根据《中华人民共和国合同法》第十一条规定：数据电文是合同合法的表现形式之一。
也就是说，电子保单和纸质保单一样都具有同等的法律效力。
所以不管线上还是线下，我们买的保险，都具有法律效力，受保险法约束，两者理赔起来并没有什么差别。
2.互联网保险便宜没好货？
相比传统保险，互联网保险产品的价格往往要便宜点，很多人就会陷入“便宜没好货”的误区。
但其实是因为不同的渠道有不同的营销策略，因为互联网销售相比线下销售可以节省更多的人工费、场地费、运营费，因此互联网产品的成本更低，导致性价比高。就拿重疾险来说：
1、线下买重疾险
主要保终身，有返还或者分红，另外还可以增加医疗、意外等保障功能。
产品责任内容更复杂，保险公司所面临的风险会更高，加上多种的运营成本，自然价格会稍微偏高。
2、线上购买重疾险
通常线上的重疾险投保比较灵活，消费者可以根据需求自由选择保障期限、缴费年限、附加险等。
比如预算有限的情况下，可以选择定期重疾险，只选主险，不加其他附加险，并且将缴费期拉长，这样每年的保费就会少一点，没那么大经济压力。
精算师讲保险
你好，我是简七，6年专注理财科普。
先说一个事实：保险公司的成立门槛相当高！同时还受到国家的严格监管，某种程度上来说，甚至比银行还安全。
关于理赔，你也不用担心。原因主要有以下3点：
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1、现在理赔都是走线上的渠道，在发生理赔的时候，都是拍照把资料上传或者发邮件给保险公司的理赔部，由他们来统一进行理赔的，并不存在保险公司大小的影响，合同有的一定会赔，合同没有的哪一家保险公司都不会赔。
2、买保险就像在银行存钱一样，在全国是可以“通保通赔”的，即保单购买地和理赔地点没有地域限制，投保人无论在国内的任何地方都可以享受理赔服务。
3、在保险法的第23条也规定了，保险公司收到理赔资料以后30天以内要做出理赔裁定。所以，保险公司的大小不会影响理赔速度，一切以合同为准，这一点大家可以放心。
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很多时候，当我们谈论保险公司的大小时，说的更多的是公司的品牌和名气，以及我们身边是否能常常见到公司的实体分支机构。
但换个角度想，一家你时常能听到和见到的公司，它的品牌和经营成本自然也所费不菲，这些费用在做产品设计时，也会反映在保费上。
名气的大小也并不代表保险公司的综合实力，你没听过的保险公司也不一定就是小公司。
以上，就是我的回答了，如果你觉得有用，就请点赞给我鼓励吧~
简七读财
理赔服务现在主要分线上部分跟线下部分两部分。像一些小额件。比如理赔金额低于1万的。一般的意外险医疗险，或者是旅行险这一类的都是属于。小额件，小额件现在大多数保险公司都会启动线上理赔服务。基本流程就是准备好资料，然后在APP，或者官网上提交。如果材料完备，基本上可以实现当日赔付。这类理赔的程序基本上由大数据来风控。技术上实现相对来说简单，所以以保险公司的经济实力，是比较容易轻易完成的，没有太大区别。
而大额件，比如说像重疾险的赔付，大额寿险赔付，这一类需要在线下进行。手续上一般原则是客户准备齐全材料。然后提交给保险公司进行申请，如果有业务人员进行协助办理，那也可以由业务人员协助。流程跟时间上都没有太大的差别。
而理赔最重要的点是。合同是否写明，比如说合同承保范围内的产品责任。也就不存在问题，合同内没有的，也没有办法理赔，所以现在市场上最容易出现理赔争议的问题，有两块一块是发生的情况不符合产品的责任，另一块是投保的时候没有如实告知，所以这个跟公司大小关系也不大。所以综上所述发过来，保险公司大小跟理赔是没有直接性关系的。
天祥的顾问视角
这个保险公司靠谱吗？没听说过，以后有事能理赔吗？
关于购买保险选择大公司还是小公司，大公司与小公司的区别，公司是否靠谱等等问题，一直存在争论！
不同角度，不同立场，不同利益都会有不同的说法，今天阿步老师就以自己的理解来分析一下这个争论来又争论去的问题！
一部分业务员会说 我们是大公司，大到不能倒闭，那些没听过的小保险公司不行，以后倒闭了没人管。（阿步老师表示经济学上确实有“大到不能倒”这个概念，通俗讲规模极大的产业濒临破产时，政府会出资救助）
另一部分业务员会说 我们公司您可能没听过，但是我们公司有什么什么强大背景，没问题的，偿付能力也很强，而且《保险法》和各种监管规定中有保证您保单利益的措施，就算公司有问题也会有监管部门或保险保障基金兜底，保证您的保险利益，并且拿出实际案例证明。（阿步老师表示监管方面确实有保险公司出问题之后，保证保单利益的接管措施和实际的案例）
这两个争论角度是销售人员最常用的！
再说，什么是大公司的问题？销售人员经常这么说
- 我们公司市场规模大
- 我们公司股东实力强劲……
- 我们公司是（副部级）央企……
- 我们公司（理赔过）什么什么比较厉害的事件……
- 我们公司承保过什么什么比较厉害的建筑物等保险标的……
刚刚引用的这些说法，阿步老师认为只是比较普通的争论，宣传，但大多是站在了自己利益的角度说这些话！没有从消费者的角度考虑问题。
那么什么是大公司，有没有具体标准？
阿步老师认为没有，因为每个业务员都尽可能从不同角度说自己的公司是大公司，每个消费者的理解也不一样，所以这个“大”公司很难有绝对的标准。
消费者经常会提出这样的疑问
这个保险公司没听过，靠谱吗？
这个保险公司买了能保证理赔吗，实力可以吗？（经过实际展业的感受，消费者对于任何保险公司都可能提出这样的疑问）
消费者认为保险公司靠谱的认知来源（消费者通过哪些渠道习惯性认为这个公司是大公司）
- 广告（电视广告，各种车站广告等）
- 口碑（亲戚朋友等熟人的推荐等）
- 实际生活常见（自己的车险，孩子的学平险等等实际使用感受）
第一种心理 我就是要大公司大品牌。（这种心理阿步老师真实体验过，而且遇到过地区性的这种需求心理，那里的消费者都以追求某个大品牌的保险产品为荣）很简单明确需求心理，不需要深刻讨论。
第二种心理 以这个公司的实力，我的保险利益能不能有保障？换句话说，我不在乎公司大与小，在这个公司能够保证我的保险利益的前提下，那我可以先选择产品，至于是哪个公司的产品，不是很在乎。
第一种心理，很简单明确的需求，不需要深刻讨论，选个自己喜欢的公司就好了。第二种心理就比较值得思考了，怎样判断这个公司能够保证我的保险利益，所以后面我们重点针对第二种心理分析！
消费者最想要的保险利益有两部分
第一保险合同上的保障责任
第二保险公司服务人员能及时服务我（保全、退保、理赔之类的需求）
消费者对于选择保险公司的一般思考
不要和我说《保险法》、监管规定、银保监会和保险保障基金等等，对保险公司出现问题兜底的措施，因为我可能根本不相信，或者就算相信了，但我怕麻烦，直接找一个不会出问题的公司多好。
我经常听说某个公司，广告常常看到，周围人经常说，那这个公司应该不错。
上面说到，消费者想要的就是我买了保险以后，符合保险合同的出险，能够顺利理赔，以后关于保单的问题有人能够服务我，就OK了
那么怎样判断这个公司能够保证我的保险利益，阿步老师认为归根到底是判断这个公司能不能稳健经营？
判断角度1保险公司偿付能力是否充足
通俗地讲，就是当所有的保单都找保险公司申请理赔时，保险公司有没有能力同时支付起所有保单的理赔要求。
某些保险公司的偿付能力一直在监管规定的红线上下浮动，具体数据可参考各保险公司官网的信息披露。
最好寻找历史上偿付能力一直比较不错的保险公司。
判断角度2产品是否过于激进
2018年底，某财险公司几款产品有些激进（过于便宜），其中某款医疗（在价格和保险利益上）秒杀市场同类型产品，但是当时公司这款产品异常火爆，理赔非常多，公司最新的偿付能力出现问题，产品紧急下架。
如果一个公司成立时间不长，急需低价产品打开市场，购买这种公司中的长期险需要慎重。
判断角度3违规操作、负面新闻如何
阿步老师经常关注各种保险新闻，对于主流保险公司的各种违规行为较为关注，也包括银保监会网站上各种处理违规的文件。大约能够了解一些保险公司内控机制、治理结构存在的问题，甚至看到过有的保险公司在总公司的产品宣导文件上存在误导而被处罚。
所以力争选择一个违规操作、负面新闻较少的公司。
判断角度4公司拥有实际业务量怎样
保险公司的市场份额不能过低，经常看到全国寿险公司业务量占市场份额的排名，最后几名公司业务量应该是非常低的，甚至有的公司没有实际业务，这样的公司尽量就别选择了。
判断角度5服务质量指标
各家保险公司会出具年度理赔报告,里面的理赔时效和获取理赔率指标可以参考，还有银保监会每年发布的各保险公司综合服务评级，这些指标中排名较后的几家公司要慎重选择。
判断角度6优秀的企业文化
平时接触的保险公司较多，不得不说一个保险公司的企业文化和员工素质水平，对服务质量、服务态度有很大的影响，这一点其实大家多去几个保险公司看看，能够体会得到！
前面说过，一个公司的大与小很难有判断标准，所以这个问题转化成老牌保险公司与新生保险公司的区别比较好。
消费者购买保险产品时面对这两类公司最不同的区别就是：名气、价格、和公司是否靠谱！
是否靠谱前面已经分析完了！
1、名气
简单说，老牌公司，品牌效应，成立时间长，业务量大，所以被人们所熟知。新生公司，名气小。
2、价格
专业角度
保险产品定价策略和经营历史导致老牌公司产品较贵（在这里暂不详细说明）
通俗解释
水果店的故事（价格竞争）
小区里有一家老水果店，开5年了,最近又开了一家新水果店，新水果店发现同样价格同样品质的水果，竞争不过老水果店，因为老水果店经过几年经营，口碑还不错。于是新水果店开始了价格竞争，降低利润，下调水果价格，搞优惠活动，来提高竞争力。（还有水果篮的故事，以后说到保险产品时讲给大家），这个故事也是适应于老牌保险公司与新生保险公司之间的竞争。
一般来讲，新保险公司在产品价格上便宜一些。
七、总结
消费者购买保险时，会有选择大公司还是小公司的问题。有一种心理是只想要大品牌大公司，是很简明的要求。另一种心理就是，如果保证保险公司靠谱的前提下，不是很在意公司大小。
那对于保险公司大小，基本上每个销售人员因为利益都有自己的立场，所以说以应该真正从消费者角度去分析这个问题。
结合消费者心理
- 我的保险利益要得到保证，能理赔，有人服务。
- 我的不想听《保险法》和监管部门，对于保险公司濒临倒闭的兜底措施，我要的就是直接找一个靠谱的公司。
针对这两种心理，阿步老师认为公司稳健经营是保证消费者利益的的重要前提。
关于大保险公司与小保险公司的区别，其实对于消费者来说最重要的还是产品价格和长远的服务。
八、附一些专业知识供大家参考
1、大到不可倒
“大到不能倒（Too Big to Fail，缩写TBTF）”是一个经济学上的概念，指当一些规模极大或在产业中具有关键性重要地位的企业濒临破产时，政府不能等闲视之，甚至要不惜投入公帑（公款；国库）相救，以避免那些企业倒闭后所掀起的巨大连锁反应造成社会整体更严重的伤害，这种情况即称为“大到不能倒”，事实上是“大而不能倒”，简单理解就是国家兜底！
2、《保险法》关于公司倒闭的内容
第八十九条 保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。
第九十条 保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。
第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
3、偿付能力指标
详细了解这一指标可以搜索我的文章《保险公司会没钱理赔了吗？》
呈正圆
一、法理层面
保险法对于理赔服务有明确要求，法律面前人人平等，不管是大公司还是小公司，标准是同样的。例如保险法23条要求：无论再复杂的案件，30天内必须给出核定，理赔标准只有一个，那就是保险合同条款。
二、实务层面
保险理赔服务，一般来讲速度都很快，北京地区平均在2天左右，获赔率97%以上。无论大小公司，理赔速度都差不多，保险公司一般希望通过理赔服务来快速增加口碑。
七色土保险说
理赔完善不完善，是指公司理赔流程完善与否吧。我感觉楼主是想问理赔速度快慢问题吧。
下面我简单就上边两个问题回答一下。
大公司，通常指的是规模保费排名靠前，成立时间稍早，品牌宣传不遗余力，广告费用上百亿每年。
小公司通常指的是保费排名不突出，成立时间稍晚，几乎没有做过大额费用广告宣传，没有知名度的公司。
公司已经成立，理赔流程都会相对完善，不会因为大小而有区别。
理赔快慢，可能与大家想像的不一样，对于小额案件，越小公司理赔速度越快，大公司理赔速度没有小公司灵活与快捷。
看下图，大家认为的大公司，在理赔上，有几个排在前十？
高净值客户的财富规划
理赔服务好坏不能简单按公司规模大小区分。
大公司理赔服务中规中矩，按章办事，小公司的服务就不能一概而论，好的特别好，真拿客户当上帝待，一般的就非常一般，没有大公司的人力物力，也不会投入更多资源，但是没有服务特别差的公司，做理赔的人，如果不符合保险条款，说什么他都不会给你赔，赔了责任他（她）担不起，但是基本上不会怠慢客户。
日常做理赔，99%+的客户非常满意，不到1%的客户可能出问题，但问题多出在销售前端，该说的不说，客户又不懂保险，一旦出了事故，理赔又有麻烦，客户什么难听的都能说出来。
