刘红
生了大病，动辄几十万的医疗费用，让大部分人心生恐惧。
而相互宝借助支付宝的强大渠道和自身的“低门槛”设计，只用了9个月就吸引了近8000万人加入，背后折射的是万千家庭对“健康保障”的渴望。
可以说相互宝的出现，让不少缺乏保障的人感觉抓到了救命稻草，别人出事我捐一毛，我出事大家给我捐30万，很多人想都没想就加入了。
但是硬币都有两面性，除了优势，我们也要看到相互宝的保障是“低配”的、不全面的，主要有以下4点：
风险一：可能无法获得赔付
保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险，因此相互宝存在一定的不确定性。极端情况下，互助计划是有可能无法持续的，而保险受到国家严格监管，不用过多担心。
相互宝的宣传资料内有如下提示：
出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续；
官方停止相互宝服务；
成员少于 324 万人时，有权主动终止或调整该计划。
风险二：保障内容可随时更改
保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改，而互助计划不是保险，并不受限制。
例如：今年 5 月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌，只能赔 5 万互助金，而之前是可以获得 30 万的。
根据这一“前科”，我们无法预测将来相互宝还会对保障责任做出哪些调整，是否会损害到我们的利益。
风险三：保障降低，保费变高
相互宝39周岁以下保额只有30万，40到59周岁即使能拿到相互宝的理赔，最高也只有10万元。而40岁刚好是癌症发病率明显上升的一个“坎”，随着年龄的增长、癌症发病率也会增加。
相反绝大多数的重疾险，就算 40 岁以后，其实还可以买到 50 万以上的保额的。
此外，我们看到随着互助计划理赔数量增多，人均分摊的金额可能不断上涨。但重疾险，不论保险公司是否亏本，每年交多少钱都是固定的，并不会涨价。
注：2019年7月，最新一期公示，分摊金额已经从几分钱涨到了现在的1.48元。
风险四：理赔时效不固定
在相互宝7月第二期公示中，不难发现一些2、3月份就确诊为癌症的患者，但是在7月份才公示理赔。
其中一部分原因，可能就是因为越来越多人需要理赔，调查压力较大，理赔款到账的速度是远远无法“救命”的。
其实通过上面的分析能清楚看到，相互宝和保险还是有很大区别的，只靠相互宝抵抗风险，是完全不够用的。
无论是买保险还是加入互助计划，我们的目的都是给自己和家庭足够的保障。
一个完善的家庭保障方案，建议定期寿险+意外险组合，用于保障死亡或残疾的风险；医疗险+重疾险组合，用于保障疾病风险。
职业电商人
相互宝原来是一款保险产品，道理今天已经变为一种非常流行的网络互助计划，听起来有点像水滴筹那种，但是以支付宝为平台的这么一个计划是非常靠谱的。相互宝今年有三个好的变化，第一就是全年支出不会超过188元，超出的部分有平台承担。第二是管理费由原来的10%下降到8%，将会有更多的钱用在办实事上。第三是未来参与的人数低于330万也不会立刻解散。而且相互宝从一款保险产品转变为这个计划完全是因为触动了传统保险的利益，未来他的发展谁也说不好，如果马云还在的话我相信一定可以支撑下去，甚至会更好的进行下去。但是就算加入相护宝也还是需要买保险，因为相互宝保障范围是99种大病+恶性肿瘤，而且保障的年龄在59周岁以下，这是一个框，除了这个框就不管了，一般大病和恶性肿瘤都会发生在60岁以上的老年人身上，所以这个计划即使加入了我们还是要买保险，可以买一些普通住院医疗的，家庭条件好的话可以再买点寿险，理财险等等。
希望我的回答可以帮到您。
平凡的人Lbw
很高兴能回答这个问题！
关于相互宝，其实在大约一年前，我已经号召全家人以及亲朋好友加入，这种保险模式很多人说是互联网时代的产物，其实Robin想告诉大家，在世界保险市场，这类互助类保险早已流行多年，特别是位列世界前五大保险市场（美、日、英、德、法），其占据的市场份额就高达42%，国内是约一年半前，才在互联网的推动下开始流行起来，其实对于中国市场，互助类保险也是非常受欢迎的，也非常符合我国的国情。
为什么互助类保险如此受欢迎呢？接下来Robin就为大家分析以下三个原因:
第一.加入门槛低，30天~70周岁都可以加入
（30天~59周岁 保99种重疾+恶性肿瘤，互助金30万，60周岁~70周岁 保恶性肿瘤互助金10万）；
第二.可叠加，与自己保险不冲突（提问者关心的）；
第三.很便捷，确诊就保，无需报销。
看到这里，想必朋友们都明显感觉到，这种互助保险确实非常适合我们普通老百姓，需要的朋友们，可以尽快加入相互保了，只要在支付宝保险里面，打开相互宝，输入自己和家人的身份信息添加就好，每个人可以添加自己本人、配偶、孩子、爸妈五个人，目前我的后台显示:已保障323天，共帮助6138人，累计一共分摊55.6元，第一次看到这个数据，有点惊讶，虽然只有仅仅55.6元，但已经帮助了六千多人，正所谓人多力量大，原来自己每天都在帮助别人，满满的正能量！随着支付宝推出的相互宝不断的完善，Robin相信，在未来会有更多围绕相互宝开展的保险相关业务，比如:目前支付宝就推出了升级保障这个服务，是相互宝叠加好医保这样的组合保险服务，相互宝确诊即赔先治疗+好医保安排最好医院绿色通道治疗，这是非常实用的一种方式，这样的保险是值得提倡的，大平台公开透明且受全民监督，是非常棒的一款互助类保险产品哦！所以是当然可以购买相互宝以后再叠加购买其他保险的哦！完全不冲突呢！
最后，感谢大家阅读，如果有讲的不到位的地方，请大家多多包涵哦！
Robin实验室
首先，可以肯定的是相互宝十分值得加入，加入的人数越多，分摊的金额就越少。按照现在的人数来看，每年估计也就几块钱左右。就算以后人数比较多的话，分摊最高封顶是188元。
其次，仅仅只有相互宝并不能满足自身的保障需求。相互宝只针对恶性肿瘤和99种重大疾病理赔，且在40-59岁之间，互助金额只有10万元，远远不能满足重大疾病的治疗费用。
有些重疾后期还需要长期的康复治疗，10万元可能只是杯水车薪。
此外，相互宝最高只能保障到59岁，而年龄越大，罹患重疾的概率相对来说就会越高。如果仅仅依靠相互宝，年龄大了以后，就无法起到一定的保障作用。
而且相互宝并不是保险，后期还有可能会因为参与人数不足、政策监管等条件面临被关闭的风险。
保险保的是，万一我们在遇到巨大的人生风险的时候，能有一笔确定的，可以赔付的钱。这份保障，一定要是在关键的时刻，能够确定的可以帮助到我们的。这笔钱一定要特别特别安全、稳定、确定，才可以。而除此之外，保险保的还是一份生活的体面。
如果真的有疾病和意外，要改变我们的生活，我们需要的，就是活下去的体面与尊严。那么这个时候，保险金带来的，除了活下去的希望，还有更多的主动选择的权利。
所以，相互宝是可以加入，但是不能说仅仅有相互宝就不用购买重疾险。相互宝依然无法替代重疾险，只能说是重疾险的一种补充，按照目前的分摊金额来看，性价比还是非常不错的。以较少的金额获取较高的保障，这是值得考虑的一件事。
真是笑死了
相互宝只是在保险范围内的一种互助方法，一般范围广泛，参与度高，没有太高门槛，一旦参与的人发生风险，所有参与的人根据所需要额度采用AA制进行均摊，但是实际发生理赔的时候，审核是极其严格的，不符合相应标准是不会理赔的，而且这个会随着国家的发展形式随时可能被取消，理赔的时候也很麻烦，也属于一种消费类型的保险，所以这个相互宝可以有，但是不能完全于依赖
如果在相互宝基础上在购买保险互补性强，保险公司的保险不是消费性，多数是返还类型，有的是返还保额，有的是返还保费，即使没发生风险钱能拿回来，万一发生风险能一次性给予一笔理赔款，非常人性化
嘉丰001
该买保险还是要买，虽然在我看来大部分保险都很坑，但保不准关键时刻能救一命。
相互宝出没多久，体系终归不稳健成熟。存在漏洞。
西风留恨
相互宝是现在互联网共享经济下的产物，对于无力购买专业商业险的人来说，是很好的东西。但是投保的时候一定要看清楚健康告知，往往这个是大家最容易忽略的，如果隐瞒健康告知的内容，后续理赔会很麻烦！
那么问题来了，加入相互宝，还需要买保险吗？答案是肯定的，经济能力允许的情况下，还是需要买专业的商业保险，专业的商业保险，保障全面，保额高，抗风险能力强！
猫的鱼集市
相互保只是支付宝里的一个插曲，想要实际的解决问题，除了社保以外，商业保险业需要的，前提是你要会选择。商业保险还有财产险和健康险两大板块，财产险保险公司是可以申请破产清算的，健康险是不能的，建议先了解一下
木居理
相互宝不是保险，是互助计划，新兴的互联网产品，对保险是一个补充。
建议首先考虑的是买保险，毕竟保险公司有政府监管，一是更加规范，二是即便保险公司有问题也会被银保监会接管保障投保人的合法权益。
万物皆可赏
最佳的状况是有社保加商业保险再加互联网保险的一些做最后补充。人们总是在发生状况之后才发现保险的用处。当然，人平安健康是最好的。但是风险一定是不可预知的发生。那么规避风险最好和最优的方案就是保险。所以人们很讨厌保险，但是一定要有保险意识。将自身和家庭的风险降低在最低。这才是保险真正的意义。当然，在选择保险产品的时候，一定要多比几家，在一些网站和公众号多去学习相关知识，认真研读保险相关的细则。这样尽量避免掉坑！
