前两天，那个做抵押车的朋友有辆车被偷了。出于好奇心，我去了解了一下抵押车，从中接触了例如“小贷公司”、“全款带大本”等名词。慢慢地发现很多抵押车都是因为所谓的“零首付”的套路造成的。
今天就聊一下“零首付”买车，以及其中需要注意的套路。
按照国家于2018年1月1日新修订实施的《汽车贷款管理办法》：自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%。
换而言之，贷款买汽车，你的首付最低只能为20%或者15%。再总结一下：所谓的“零首付”是不合法的存在。
- “零首付”的猫腻你又知道多少呢？
一般市面上正规按揭购车的首付都在30%以上，就好比说一辆10万的车辆，你需要出3万块，然后剩余的7万块会由正规的金融机构，比如银行贷款给你。
你会提前得到这车的使用权，而这车的所有权暂且抵押在银行，在你按照约定还完款之后，银行解除抵押，车辆的所有权才会返还给你。
所谓的“零首付”，顾名思义，就是还有他人或者机构为你支付了30%的车款，这样一来，你只要出保险费、服务费、GPS安装费以及上牌等零星费用后，你就可以直接“拥有”这辆车了。
但是其中，你的车辆相当于变相的做了二次抵押。从法律上来讲这是一个擦边球。
《中华人民共和国担保法规定》：财产抵押后，该财产的价值大于担保债务的余额部分可以再次抵押，但是不得超出余额部分。法律禁止超出抵押物的实际价值的重复抵押。
那30%的车款是抵押价值呢？还是超出的余额价值呢？这是讲不清道不明的，所以也催生了这种不黑不白的二次抵押灰色产业。
- “零首付”的最惨结局，
断供后的车财两空
车辆的登记证书抵押给了银行，个人或者机构在再次放款的时候会收你一副钥匙并加装GPS，在后期你一旦断供的情况下，某天早上醒来，你会发现你停在马路边的车没了。然后后续再赎回车辆的时候，你又将付出额外的一笔违约金。
更惨的结局是：断供的你，没有能力赎回，最终车财两空。还上了征信黑名单，影响后续的信用消费。
可能上述的结果有些极端，但是也是普遍存在的现象，不然你以为那些抵押车是如何来的？
其实更多的时候，你是成为了别人的赚钱工具，本想空手套白狼，结果最后自己被套进去。
算不清的一笔金融账，多付出的总是你。
抵押银行是一种商业贷款行为，其利率在央行的规定范围之内。但是你二次抵押给的个人或机构的时候，利率是偏高的。
还是以一辆车款为10万元的车辆为例。咨询过做按揭的朋友，虽然利率高低不同，但是分三年下来，最终的还款金额都在12万元多。
除了上述的做二次抵押的方法，其实4S店还有其他套路，比如抬高开票价。还是10万的车，4S店把销售、开票价标为13万，此时你贷款70%，正好10.5万元，可以购买车辆。
但是其中更高的车价意味着更高的购置税、保险费等众多税费，而且表面上你是占了4S店的“零首付”的优惠，但是通常你还要被迫接受4S店的强制装潢、定点购买保险等捆绑销售。这场套狼游戏中，谁是最终的狼，一目了然。
除此之外，类似“以租代购”、“阴阳合同”等套路也是防不胜防。
以租代购，顾名思义，就是以分期的形式购买，但是车辆登记并不是你名下，在你还完贷款以后，才能过户到你名下。但是后有一些别有用心的人想方设法让你拿不到车。
阴阳合同中，表面上你签的是正常的贷款购车、还款的合同，但是私下里他们会和你签另一份合同，比如，你先支付3万元的车款，他们给你做“零首付”，但是最终，在你要求返还这3万块的车款时候，又将是推三阻四的过程。
其实，合理的贷款信用消费无可厚非，但是所谓的“零首付”看来更像是一个坑，一个经销商与金融机构合作的坑。“零首付”购车有风险，所以还是建议你有多大的锅，下多少米，给自己的经济能力一个精准的定位，可千万别图一时用车的爽快，最终车财两空。
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