ooo夢迴唐朝ooo
這些年大家都討論的是個人養老、以房養老、家庭養老，也有很多人都給自己買了商業保險，來補充基本醫療中沒有保障到的疾病，那麼買這些保險會比社保好麼？社保是不是不用交了呢。
我的觀點是：社保是最基礎的保障，有條件的情況下，理財和其他的保險作為補充，以提高沒有工作時候的生活品質。
1. 算個簡單的賬：
（1） 每月定投2000元，年化利率4%。用年金終值算出來大概20年後是71.5萬。用這71.5萬一邊生活一邊理財，假設活了80歲，那麼每個月可以用4383元。看著還行。
（2） 養老金則分為基礎養老賬戶和個人養老賬戶。繳費20年，我們大概相當於基本養老賬戶可以領16%上年度社會平均工資，個人養老金賬戶的計算我們做個簡化，假設利率與工資增長率持平，大概是8%的上年度社會平均工資。20年後，假設現在用的社平基數為6000，每年增長7%，那麼20年後大概就是23218元，那麼退休工資就是5572元。看著也比自己定投要高。
2. 真相遠遠不止數字：
社保的好處遠遠不止我們推演的這點退休金的差異，還要從以下角度來考慮：
（1） 從風險上來說，社保是有國家信用保障的，多繳多得，繳費基數高、繳費年限長，未來是會有更好的保障的。假設活得特別長，那後期社保中的錢已經所剩無幾了，但你還是可以繼續領取養老金。
（2） 繳納的社保當中包括醫保，這部分是對你退休生活的最大保障。繳納20年/25年後退休能享受終生醫療的待遇。如果自己理財，生病的錢將會是很大的負擔。
（3） 社保的繳納可能對你現在的生活就有影響。很多地方貸款都是要看社保繳費基數的，繳得多，時間長，那麼相應更容易得到貸款。
（4） 不要太擔心社保繳了虧了，社保的個人賬戶也是可以繼承的。
當然，還是強調一點，社保只是基礎，如果有條件，也儘量要用理財和商業保險來覆蓋更多未知的風險。
我是財會小童，與您分享我的觀點，歡迎關注，共同進步。
財會小童
該問題可以看作是一筆20年的零存整取，求20年後本息總和。
年化收益：4%；
每月定投：2000元；
定投期限：20年；
則每年投資本金24000元，20年本金總計投入48萬元！
按上述條件計算，最終本息總計如下：
即20年後總計可獲得本息總和67.28元，其中本金48萬元，利息19.28萬元！
如將這筆錢用於養老：
假設養老年限也為20年，之後20年年化收益也為4%，養老年限20年後將賬戶中這67.28萬全部用完，則可看成一筆20年整存零取投資。
養老期間每月可取金額如下：
按上述計算，每年可領取4.78萬元，每月可領取4000元；
假如養老時間更長，則該金額會隨著養老年限增加而減少。
再來看下繳納社保每月需支出：
以上海地區為例，自己為自己繳納社保，可繳納養老保險與醫療保險，按最低基數計算，每月需繳納：
由於個人部分，單位部分均需自己繳納，因此總計每月金額為1690元；
而目前按最低基數繳納的新退休人員，每月養老金大致可零取3300-3800（幾位退休長輩退休工資均在此範圍內）！
簡單對比，自行繳納社保與每月2000元定投理財收益差不多，但實際區別還是較大：
1、繳納社保，除養老保險外，還有醫療保險，可滿足最基本醫療保障；
2、繳納社保，每年養老金均會一定程度上漲。而自己定投理財則一直不變，不會增加；
3、自己定投理財，即要面臨投資風險，又要面臨利率風險，無法保證今後幾十年每年均為4%穩定收益。且無法保證每筆投資均能到期還本付息。相比社保則安全穩定許多！
綜上，無論選擇何種理財方式，或者其他商業保險，社保均為最最最基礎保障！無論何時都應先繳納社保，在考慮其他方式作為補充！
不怕小貓
經過大量歷史數據和現實案例證明，同等的投入，如果個人投資理財能力達不到8~10%的收益，是無法跟社保的保障力度一爭高下的。
下面我們就計算一下有關數據，並進行投資理財和參加養老保險的比較。
一、投資理財。
每月定投2000元，持續不斷20年，共計投入本金48萬元，假如年收益率為4%，則到期本利和為73.35萬元。
為了後續比較的需要，我們在這裡還計算一下收益率6%、10%的情況，數據為92.41萬元、151.87萬元.
二、參加城鎮職工養老保險。
按照以上同樣的投入方式，以下分三種情況測算。
①社平工資不增長
現在的社平工資水平大概為5000元/月。靈活就業人員每月投保繳費2000元，相當於投保指數為2；20年投保48萬元，其中計入個人賬戶19.2萬元；個人賬戶記賬利率按照3%，賬戶金額為27.08萬元。
按照男性60歲退休計算，養老金為3356元/月（相當於社平工資的67%）。
②社平工資年增長3%
同樣的辦法，投入48萬元相當於個人投保指數為1.53，退休養老金為4413元/月（相當於社平工資的46%）。
③社平工資年增長6%
同樣計算辦法，投入48萬元相當於個人投保指數為1.22，退休養老金為5409元/月（相當於社平工資的34%）。
根據歷史數據，1979~2017年中國GDP增速為9.5%，人均可支配收入增速為8.5%。中國的發展目標是在本世紀中葉建成社會主義現代化強國，基本實現共同富裕。所以，以上三種情況，第③種應該是偏保守、靠譜的預測。
三，投資理財PK養老保險
為了計算方便易懂，我們都以年為單位整理數據。
A方案：投資理財收益率按照4%、6%、10%，本利合計73.35萬元、92.41萬元、151.87萬元。
B方案：參加養老保險，退休後養老金一年大概率為6.49萬。
下面仍然按照4%計算每年的理財收益，並用投資理財的成果支付養老金，養老金按照每年增長5%考慮。
這樣算下來，第一年支出養老金6.49萬，年底計入收益2.67萬，還剩本金73.35-6.49+2.67=69.54萬元；第二年支出養老金6.82萬，計入收益2.51萬，還剩本金69.54-6.82+2.51=62.56萬元……，以此類推算下去，到第10年時賬戶上還有7.55萬，而第11年的養老金需要支出10.57萬元。也就是說，用個人理財的方式支付養老金，堅持10年之後就會崩盤。
同樣的計算辦法，如果理財收益率為6%，可以堅持11年不崩盤；理財收益率10%，可以堅持15年不崩盤。
不要覺得有肌肉，就不會有老的不掙錢的那一天。
因此結論很明顯：如果活到72歲，需要理財收益率達到6%以上；如果活到76歲，需要理財能力強到收益率10%以上。在此，大膽預測20年後人均壽命可以達到76歲，想要保持與社保養老水平一致，理財收益率低於10%估計是不行的。
所以本題的答案是：如果理財收益率超過10%，就比參加社保好。如果收益率僅有4%，還是乖乖地參加養老保險比較明智。
顏開局
首先我們用數學計算一下，定投後的結果。
每月定投2000元，實際上相當於一年定投24,000元，按照一年4%的收益率，20年後會是多少呢？
實際上年化4%的收益率，相當於一個月收益率0.33%，實際上跟年化收益率差不多，為了簡單期間，按照年化利率計算。
我們有一個年金計算表格，給大家分享一下。相關表格是以一元為基礎。
第1年底存一元，這樣我們個人賬戶裡就有一元錢。要計算結果的時候，只要將一元變成24,000元就可以了。
第20年，再存一元，我們賬戶裡會有，29.7781元的本金加利息。
如果轉化成24,000元，這樣我們可以計算出本息餘額是714674.4元。現在來看，是很大的一筆錢了。
一年至少還有28000元以上的利息收入，相當於每月2350元左右，用作養老金是相當不錯的。
養老金計算
可是我們的養老就這麼簡單嗎？選擇每月定存2000元，就可以養老嗎？我們還是跟養老金計算公式比一下。
我們的養老金計算公式目前是全國統一的，現在主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。每繳費一個月都會對養老金產生影響。
社會平均工資增長
我們需要假設社會平均工資按照每年7%左右的速度增長。實際上由於過去我們一二十年增長速度普遍在10~15%，我們的工資水平也上漲了一個不低的水平了，未來的增長速度會明顯變慢。也就是說20年後的工資是現在的3.87倍。
目前，全國不少地區計算養老金基數的城鎮非私營單位在崗職工社會平均工資，達到了6000元到7000元的水平。這樣未來20年後退休我們的計算養老金的工資水平能達到23,220元~27,090元。相當於每月3000~4000美元，確實讓人保持一種謹慎的態度。
用這個工資一比，每月定投2000元的結果是每月2350元，僅相當於現在我們600~700元的養老金。即使我們動用本金，堅持20年，也就能夠每月拿到3000~3500元，相當於每月養老金800~1000元，真的不樂觀。
養老金的繳費是多少呢？
假設我們按照社會平均工資基數繳費，目前全國普遍靈活就業人員繳費比例是20%，也就是說現在我們每月需要交納1200元到1400元。但是等到20年後，每月需要交納4600元到5400元，這是一個動態增長的過程。
我們假設按照最低60%比例的繳費基數繳費，每月需要交納720元到840元；未來也僅僅需要繳納2760元到3240元。
至少現在付出的錢數要少得多。
繳費20年，基本養老金分為兩部分。
基礎養老金：退休可以領取16%的退休上年度社會平均工資，相當於每月3715元到4334元。
個人賬戶養老金：實際上相當於個人賬戶的累積餘額除以退休年齡確定的計發月數。假設是60歲退休計發月數仍然是139個月。
實際上累積餘額並不好計算，每月劃入個人賬戶的比例是繳費基數的8%，相當於繳納錢數的40%。而每年養老金個人賬戶記賬利率，自2016年由全國統一公佈之後，這一利率是非常高的。2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。
其實我們也可以假設記賬利率跟社會平均工資增長率一致，這樣我們就可以將個人賬戶養老金也轉化為跟社會平均工資相掛鉤的養老待遇了。簡單的說，按照60%基數繳納社保，每年的工資增長率跟個人賬戶記賬利率一樣，這樣我們退休可以領取8.28%的退休上年度社會平均工資的個人賬戶養老金。
這一部分待遇相當於基礎賬戶養老金的一半多一些。
這樣我們的基本養老金大約能夠每月領取5500元到6400元之間，也就是24%社會平均工資左右。
兩種待遇比較
以社會平均工資為基礎。定存2000元，只能領取10%到15%的社會平均工資；繳納養老保險20年，還是最低基數，可以領取24%的社會平均工資。你覺得哪個合算呢？另外，養老金還可以年年根據物價情況進行調整。
自己定存唯一的好處，可能是錢在自己手裡支配自由一點吧。萬一自己去世的早，可能給子孫留的錢多一些。
所以，最安全的方式收益最低，也是有道理的。不建議自己存錢養老。
暖心人社
假設年化收益率4%，每月定投2000元投20年，20年後有多少錢？比買社保好嗎？
朋友，雖然我們素不相識，但我用良心告訴您，千萬別被所謂的理財忽悠了，社保是我們普通人最有價值的投資，具有無風險、高利率、有保障，抗通脹的特點，遠非什麼定投、理財所能比擬的。
說社保是筆投資其實是不恰當的，但從您與定投相比，我們就僅論其回報的問題。
1、每月定投2000元投20年，年化收益率4%，20年後有金為48萬元，利息約為20萬，累計為68萬元。
以人均壽命76歲為例，假設您這68萬元用於16年的養老，每月支出其中的一部分，餘額還可以繼續生息，那麼，如果是現在開始存款，20年後退休平均計算下來，自2039年退休開始，約每月可以支取4300元。
20年後的4300元多麼？我可以告訴您，可能買粥喝都不夠!不信，往下看！
2、我們找個社平工資高的地區來看吧，就以北京為例。北京2018年的社平還沒有公佈，這裡估算為8800元，向前20年看，北京的社平平均每年漲幅在10%以上，這裡就按10%計算。
我們來計算一下20年後的北京社平=8800（1+10%）^20=59201元。
可以很多人看到這個數嚇壞了，認為太高了，那這樣，我們就按北京的社平平均每年漲幅在5%來計算=8800（1+5%）^20=23349元。
3、不知道，您看到這個23349元，與退休後從銀行拿到用來養老的4300元有何感想？不足社平工資的1/5而已。如果不恰當點比較，用現在的社平8800的1/5來看，也就相當於1760元左右。
4、如果48萬元用來繳納社保。以現在全國各地的社平工資標準來估算，您這筆錢花不完啊。這樣吧，我們就用最浪費的方式（靈活就業人員）用繳社保的方式在北京這筆錢花掉。
以在北京繳納社保為例，每年社平工資上漲5%，按社平的60%以靈活就業人員身份繳納城鎮職工社會保險，20年累計需要40萬元，其它8萬不考慮了，您自己零花吧。我們來看一下養老金有多少？
繳納的40萬元，有16萬進入個人帳戶，由於養老金的記賬利率遠遠高於銀行存款，幾乎是銀行存款的兩倍以上，這裡就按4%計算吧，少算點，那麼，本息餘額有22萬元。
以男性為例，養老金=23349（1+0.6）/2*20%+220000/139=5318.57元。
5、孰多孰少一目瞭然了吧，存銀行是4300，繳社保是5300，而且是少花了8萬元、社會工資按較低計算、利息僅同銀行存款等諸多不利情況下計算的養老金。
兄弟，醒醒吧，繳社保吧，別被人坑了。
老王觀職場
定投到股票市場有可能，存銀行，想都不要想。肯定不行。
