通常有夥伴問到：“xx公司究竟靠不靠譜呀？”保唄兒都會讓大家去了解其償付能力。
我們先回顧一下基本概念：
「償付能力」即保險公司償還債務的能力（含是否能支付保險金）；
「償付能力充足率」即衡量其該項能力的指標，每個季度保險公司也都會上報披露。
償付能力充足率越高，自然就表明這家保險公司越不容易破產，理賠能力也越強。
而一般我們說的償付能力分為兩個方面：核心償付能力充足率&綜合償付能力充足率。
▶ 核心償付能力充足率≥50%
▶ 綜合償付能力充足率≥100%
滿足以上兩個條件，該保險公司則是在靠譜範圍內。
但是我們也會看到，極個別險企還真達不到以上要求。
▲2018年第四季度披露（*圖源中國保險報）
“那若是低於這個數值的保險公司，是否就真的會破產了呢？”
又一個發自靈魂的拷問，也就是今天保唄兒要解答的問題。
1、
先說答案，其實不會的。
銀保監會對保險公司的風險把控盯得有多緊，保唄兒帶大家來感受一下。
我國目前實行的是第二代償付能力體系（簡稱償二代），其中綜合償付能力充足率100%為監管的基本標準。
但不是低於這條線銀保監爸爸才出手，100%至150%都在他的關注區域範圍。
實際監管過程中會更加嚴苛，靠近120%的就會被提名，警報就要拉響了，靠近100%這條紅線，意味著你已被列入重點核查對象：
▲2018年第四季度披露（*圖源中國保險報）
針對綜合償付能力充足率低於120%的保險公司，銀保監會會直接出手，分情況採取措施：
▶ 100%＜綜合償付能力充足率≤120%
這類公司其實風險不算高，因此多以風險提示、監管談話等方式予以提醒。
除此以外也可能進行專項現場檢查。
▶ 70%＜綜合償付能力充足率≤100%
低於100%就等於跌破監管要求的底線，銀保監會要求保險公司提交併實施風險管理計劃，並限期達到最低償付能力要求，即100%的紅線。
逾期未達到的，還會要求其採取增加資本金、責令辦理再保險，限制業務範圍、向股東分紅、固定資產購置、經營費用規模、增設分支機構等必要措施，直到滿足最低償付能力額度要求。
▶ 30%≤綜合償付能力充足率≤70%
除採取前面提到的舉措外，還會據情況責令該公司拍賣不良資產，限制業務範圍，轉讓保險業務，限制商業性廣告、向股東分紅，停止開展新業務等等，以增加其資金力量。
▶ 綜合償付能力充足率＜30%
除整頓、責令停止部分或全部新業務外，甚至會接管此家保險公司。
▲長城人壽吃監管函·示例
可見，監管部門不僅比咱們緊張多了，應對方案也完善。
要破產？先問監管爸爸允不允許。
2、拿實際案例看一看
光說沒有實際例子，大家沒有直觀的感受，這就舉幾個來瞧瞧。
A.
吉祥人壽2018年第三季度綜合償付能力充足率為85.43%，低於最低標準。
但第四季度就扭轉局面，達到監管要求，並在今年1月還獲得中國銀保監會批覆，將註冊資本變更為34.63億元。
B.
據相關披露，新光海航人壽在成立的近十年裡，虧損不斷加大，業務也因為償付能力不足而陷入癱瘓，曾長達5年未達到監管要求。
2018年三季度，新光海航人壽終於重振旗鼓，引入了5家新股東，資本金也從5億元增至12.5億元，綜合償付能力充足率達721.45%，由負轉正。
C.
安邦保險集團的原董事長在去年2月因涉嫌經濟犯罪被依法提起公訴。
銀保監會擔心其違法違規行為影響該公司的償付能力，決定實施接管，期限為一年。
並在今年2月宣佈繼續延期一年。
其經營一直保持穩定，不也好好的？
所以啊，償付能力的數值是波動的，低於100%也不能說明保險公司拿不出錢理賠了，何況還有相關部門幫著兜底。
3、償付能力查詢新渠道
除了在《 》中分享的查詢方法，今天保唄兒又發現一個更為便捷的償付能力披露查詢途徑，分享給大家：
【中國保險行業協會官網→信息披露→償付能力信息披露】
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要保唄兒說，拿保險牌照本身就難，現在還越來越難，所以能夠拿到保險牌照的保險公司和背後的股東行事之穩當，且實力都是毋庸置疑的。
我們普通消費者就不操這個大老闆的心了，踏踏實實看產品就好。
今天就聊到這，明天見啦~
▲下班卡
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