文 | 私行小学徒
她是一家民营银行发行的智能存款产品，从收益率来看她绝对是目前市场上最亮眼的智能存款产品，与理财产品相比也毫不逊色，她就是亿联银行发行的“利添利A款”。
个人认为，智能存款发展至今产生了三代智能存款，分别是：
1、第一代：随存随取、收益固定并且高
2、第二代：随存随取、靠档计息
3、第三代：定期型
第一代智能存款最智能，可遗憾的是定活宝限购、收益下调，而其他智能存款均已售謦。
更多关于三代智能存款的分析以及智能存款的风险提示详见：
图片截取于京东金融APP
从利添利A款的计息规则来看，无疑是属于第二代智能存款，优势和劣势一目了然。
劣势：持有期限长。根据计息规则，持有时间不超过3年时，收益率最高仅为2.84%，和第一代智能存款相比毫无竞争力，甚至比不上之前介绍的梅州客商银行产品——“周周利”。
优势：收益高。根据计息规则，持有期限超过三年，收益率最低为5.72%，持有5年收益率高达6%。毋庸置疑，这绝对是智能存款中收益最高的。
幸福来得太突然？
个人对智能存款产品一直在持续跟踪，存款产品最高6%的收益率真的很有吸引力，但有一个问题想和大家分享。
不同的智能存款有不同的计息规则，对应着不同的投资期限，投资者的选择不尽相同。第二代智能存款的投资期限显然是较长的，一般在三年以上才显示出真正的竞争力。
那么在亿联银行“利添利A款”产品问世前，谁是同类型产品中收益率最高的呢？
亿联银行五年期储蓄存款。
@私行小学徒根据京东金融公开数据整理
上图数据为2019年2月15日数据，以上两种智能存款都是第二代智能存款产品。不难发现产品期限超过三年时，亿联银行有绝对的竞争力，而少于三年时华瑞银行的产品竞争力更强。而亿联银行利添利A款的问世，无法解决三年期以下竞争力低的问题。
同时笔者发现，目前京东金融app已经找不到华瑞银行瑞鑫存1号产品，取而代之的是瑞鑫存2号。虽然瑞鑫存收益率下降明显，但同样在持有期限少于3年的情形下，亿联银行依旧处于弱势。
问题就在这里！
亿联银行利添利A款的问世并没有解决投资期限低于三年的竞争力不足问题，只是单纯的提高了三年期以上产品实际收益率。
问题是，当持有期限超过三年时，亿联银行原有产品的收益率高达5.45%，已经很有竞争力，为什么还要再度提高收益率呢？
仁者见仁、智者见智，大家各抒己见吧。
此文根据京东金融公开信息整理，仅供产品测评，不构成产品推荐！
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