2019 年3·15晚會結束後的一個月裡，有關互聯網貸款的投訴同比增長30%，當選近期的一號投訴熱點！15日傍晚，來自中國互聯網金融協會和北京市嶽成律師事務所的行業專家，做客央視財經直播間，現場破解“違規網貸‘三宗罪’”！
1、對於民間借貸的超高利率，你是否知道“兩線三區”？
對於民間借貸的法律保護，北京市嶽成律師事務所主任嶽運生為我們介紹了最高法院的民間借貸利息規定：“借款從大類上來講，應該是兩類借款，一類借款是金融機構借款，還有一類叫做民間借貸，這兩類裡面，往往民間借貸的利率相對會高一些，但是民間借貸的利率即使再高，法律也有規定。最高法院對民間借貸有一個‘兩線三區’的司法解釋，年息24%是一條線，年息36%是一條線，這兩條線一畫，分了三個區域，24%以下的部分是合法的，受國家法律保護，24%-36%之間叫做自然之債，如果當時已經履行了那就按照履行的來，如果沒有履行，那就不能強制履行，而36%往上則不受法律保護。如果合同裡面約定了借款利息為40%，那麼其中24%以下受法律保護，24%-40%部分不受法律保護”。
“舉一個例子，我借一萬塊錢，年息約定24%，我沒有按約支付，那你可以到法院告我，要求我支付24%的利息，如果約定的是36%的年息，我沒有給你，那法院判定也只能給你24%，24%-36%的部分法院是不認可的，但是如果我已經按照36%給你了，那麼24%-36%的部分是要不回去的,但36%以上年息是非法的，即使我支付了，也可以要回去”。
2、高額“砍頭息”神秘變種，規避風險意識要強
714高炮事件當中，受害人借款3000元，到手即砍掉900元！幾千元錢在幾個月之後竟滾成幾十萬元之多，非法網貸可謂兇險至極。
北京市嶽成律師事務所主任嶽運生介紹到,“這900元即為所謂的砍頭息。砍頭息指的是借款者放貸時，以利息的名義先從本金里扣除的一部分錢。因為我們國家合同法有明確規定，利息不允許提前扣除，如果提前扣除了，扣除這部分的利息就不計算本金了，法院只保護實際提供的那部分本金，預先扣除的部分不計入本金，所以不法商家們為躲避法律的制裁，往往會採用一些包裝的方法，把“砍頭息”變種成比較複雜的收費方式。”
中國互聯金融協會主任沈一飛補充道，“砍頭息”的變種複雜多樣，一種是搭車銷售商品，如虛擬商品，遊戲幣或者高額搭售小額如雨傘、充電寶等實體商品。第二種是收取會員費，先交給他錢，通過無關的費用收取，讓你提前支付“砍頭息”。第三種形式我們見的比較多，放貸方可能會覺得自己收“砍頭息”不合規，那麼就找其他沒有關聯性的主體來收，以上等等不管以怎麼樣的形式，它的本質還是“砍頭息”。但是因為它的法律關係特別複雜，所以消費者如果要貸款的時候，一定要注意保護自己，這種能迴避就回避，一定要有風險防範意識。
3、借貸平臺收集個人信息，合理範圍究竟多大？
現如今，生活在信息網絡的大環境下，我們的個人借貸信息安全也出現了一些隱患。有網友反應，在一家網貸公司貸款了之後，很快就有其他的網貸公司給其打電話，向其推薦網貸。甚至有網友表示在登錄APP後，平臺要求獲取訪問個人通訊錄的權限，那麼這種行為合法嗎？北京市嶽成律師事務所主任嶽運生向我們解釋道：“按照《網絡安全法》的規定，收集個人信息，要遵循合法、正當、必要的原則。因為從一個正規放貸公司貸款的話，當然需要提供債務人的相應信息，是合法、正當、必要的原則，但對於要求你提供手機裡的通訊錄之類這種恐怕是不對的，超出合理正當的範圍了。如果涉及到給周圍的親朋好友打電話，就涉及到軟暴力的問題，情節嚴重的將構成犯罪。目前我們的個人信息按照相關的法律規定，大概分三類，一類極端私密的個人信息，手機裡的運動軌跡等等，屬於極端的個人秘密，這種秘密如果蒐集50條以上；其次相對重要的是通話記錄等等,蒐集500條以上；其它個人信息，只要不是在正當、合理的範圍內蒐集的5000條以上,那可能就涉嫌犯罪了。還有一種特殊情況是如果他是在提供服務過程當中，蒐集這些個人信息，那麼標準減半，最隱秘的信息25條就造成違法犯罪了。國家對這方面規定是很嚴格的，嚴重的構成犯罪，追究刑事犯罪。
4、合法借貸，還有哪些注意事項？
北京市嶽成律師事務所主任嶽運生建議我們：“對於給親友打電話等“軟暴力”，第一是保存證據，只要是催債人打的電話，就錄下來，發短信、發微信等等，也不要刪除，總之保留證據。如果你覺得這個已經構成軟暴力無法忍受了，就可以到公安部門報案。現在很多網友害怕一個人報案不夠公安部門的立案標準，不能立案，但是如果大家受到這種威脅，或者軟暴力，大家都去報案，數量自然就多了，有的時候不一定50個，有可能25個就夠了。對於普通老百姓，甄別違規貸款要看借款給你的這家機構是否屬於合規的金融機構，要有相應的資質才可以”。關於資質的問題，中國互聯金融協會主任沈一飛講道：“國家工商總局建立了一個網站，其中有金融許可證的企業都會把它的資質放到網站裡，大家都可以查得到。另外我們國家有地方管理資質，叫做類金融牌照，比如省金融辦發佈的，叫做類金融牌照，只能到地方查詢”。除此之外，沈主任還提醒我們，有一些號稱特別優惠的貸款，等到我們貸款的時候，卻發現是陰陽合同，或者和開始宣傳不一樣，這個時候就要提高警惕了，要有自我保護意識和風險意識。“另外給所有消費者提醒，當你陷入714高炮陷阱的時候，千萬不要採用拆東牆補西牆，借新還舊的方式，要及時地止住，及時用法律手段保護自己，而不是借更多的貸款填這個窟窿。消費者一定要提高警惕，加強自我保護意識和風險意識”。
5、4S店收取金融服務費合理嗎？遇到這種情況怎麼主張自己的權利呢？
北京市嶽成律師事務所主任嶽運生向我們解釋道：如果當時決定採取貸款的方法買車，4S店的銷售人員說清楚了“除了正常的利息以外，我們提供相應的服務還有一個金融服務費、價格多少等等”，做了充分披露，這個時候消費者在有知情權的情況下自主選擇，不能說是銷售單位有欺詐行為或者強迫交易。如果說不是這種情況，是開始的時候說可以無息或者低息貸款買車，等簽了合同，首付都交了之後，銷售人員還要有這個錢那個錢、各種名目出來一大堆錢。這個時候如果消費者拒絕交錢，理論上是可以走司法途徑維護自己合法權益的。但往往很多消費者不會這樣做，因為覺得這個錢不是特別多，或者覺得首付都交了、合同也簽了，不給很麻煩，維權的話成本又很高，勉強的就交了這個錢，這種情況之後打官司起訴是要不回來的，除非有證據證明當時採取脅迫、欺詐這種方式，一年之內可以申請撤銷，要回這個錢，但是成本確實是很高。這就提醒消費者銷售套路千千萬萬，唯有仔細擦亮眼睛才能避免損失。
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