2019 年3·15晚会结束后的一个月里，有关互联网贷款的投诉同比增长30%，当选近期的一号投诉热点！15日傍晚，来自中国互联网金融协会和北京市岳成律师事务所的行业专家，做客央视财经直播间，现场破解“违规网贷‘三宗罪’”！
1、对于民间借贷的超高利率，你是否知道“两线三区”？
对于民间借贷的法律保护，北京市岳成律师事务所主任岳运生为我们介绍了最高法院的民间借贷利息规定：“借款从大类上来讲，应该是两类借款，一类借款是金融机构借款，还有一类叫做民间借贷，这两类里面，往往民间借贷的利率相对会高一些，但是民间借贷的利率即使再高，法律也有规定。最高法院对民间借贷有一个‘两线三区’的司法解释，年息24%是一条线，年息36%是一条线，这两条线一画，分了三个区域，24%以下的部分是合法的，受国家法律保护，24%-36%之间叫做自然之债，如果当时已经履行了那就按照履行的来，如果没有履行，那就不能强制履行，而36%往上则不受法律保护。如果合同里面约定了借款利息为40%，那么其中24%以下受法律保护，24%-40%部分不受法律保护”。
“举一个例子，我借一万块钱，年息约定24%，我没有按约支付，那你可以到法院告我，要求我支付24%的利息，如果约定的是36%的年息，我没有给你，那法院判定也只能给你24%，24%-36%的部分法院是不认可的，但是如果我已经按照36%给你了，那么24%-36%的部分是要不回去的,但36%以上年息是非法的，即使我支付了，也可以要回去”。
2、高额“砍头息”神秘变种，规避风险意识要强
714高炮事件当中，受害人借款3000元，到手即砍掉900元！几千元钱在几个月之后竟滚成几十万元之多，非法网贷可谓凶险至极。
北京市岳成律师事务所主任岳运生介绍到,“这900元即为所谓的砍头息。砍头息指的是借款者放贷时，以利息的名义先从本金里扣除的一部分钱。因为我们国家合同法有明确规定，利息不允许提前扣除，如果提前扣除了，扣除这部分的利息就不计算本金了，法院只保护实际提供的那部分本金，预先扣除的部分不计入本金，所以不法商家们为躲避法律的制裁，往往会采用一些包装的方法，把“砍头息”变种成比较复杂的收费方式。”
中国互联金融协会主任沈一飞补充道，“砍头息”的变种复杂多样，一种是搭车销售商品，如虚拟商品，游戏币或者高额搭售小额如雨伞、充电宝等实体商品。第二种是收取会员费，先交给他钱，通过无关的费用收取，让你提前支付“砍头息”。第三种形式我们见的比较多，放贷方可能会觉得自己收“砍头息”不合规，那么就找其他没有关联性的主体来收，以上等等不管以怎么样的形式，它的本质还是“砍头息”。但是因为它的法律关系特别复杂，所以消费者如果要贷款的时候，一定要注意保护自己，这种能回避就回避，一定要有风险防范意识。
3、借贷平台收集个人信息，合理范围究竟多大？
现如今，生活在信息网络的大环境下，我们的个人借贷信息安全也出现了一些隐患。有网友反应，在一家网贷公司贷款了之后，很快就有其他的网贷公司给其打电话，向其推荐网贷。甚至有网友表示在登录APP后，平台要求获取访问个人通讯录的权限，那么这种行为合法吗？北京市岳成律师事务所主任岳运生向我们解释道：“按照《网络安全法》的规定，收集个人信息，要遵循合法、正当、必要的原则。因为从一个正规放贷公司贷款的话，当然需要提供债务人的相应信息，是合法、正当、必要的原则，但对于要求你提供手机里的通讯录之类这种恐怕是不对的，超出合理正当的范围了。如果涉及到给周围的亲朋好友打电话，就涉及到软暴力的问题，情节严重的将构成犯罪。目前我们的个人信息按照相关的法律规定，大概分三类，一类极端私密的个人信息，手机里的运动轨迹等等，属于极端的个人秘密，这种秘密如果搜集50条以上；其次相对重要的是通话记录等等,搜集500条以上；其它个人信息，只要不是在正当、合理的范围内搜集的5000条以上,那可能就涉嫌犯罪了。还有一种特殊情况是如果他是在提供服务过程当中，搜集这些个人信息，那么标准减半，最隐秘的信息25条就造成违法犯罪了。国家对这方面规定是很严格的，严重的构成犯罪，追究刑事犯罪。
4、合法借贷，还有哪些注意事项？
北京市岳成律师事务所主任岳运生建议我们：“对于给亲友打电话等“软暴力”，第一是保存证据，只要是催债人打的电话，就录下来，发短信、发微信等等，也不要删除，总之保留证据。如果你觉得这个已经构成软暴力无法忍受了，就可以到公安部门报案。现在很多网友害怕一个人报案不够公安部门的立案标准，不能立案，但是如果大家受到这种威胁，或者软暴力，大家都去报案，数量自然就多了，有的时候不一定50个，有可能25个就够了。对于普通老百姓，甄别违规贷款要看借款给你的这家机构是否属于合规的金融机构，要有相应的资质才可以”。关于资质的问题，中国互联金融协会主任沈一飞讲道：“国家工商总局建立了一个网站，其中有金融许可证的企业都会把它的资质放到网站里，大家都可以查得到。另外我们国家有地方管理资质，叫做类金融牌照，比如省金融办发布的，叫做类金融牌照，只能到地方查询”。除此之外，沈主任还提醒我们，有一些号称特别优惠的贷款，等到我们贷款的时候，却发现是阴阳合同，或者和开始宣传不一样，这个时候就要提高警惕了，要有自我保护意识和风险意识。“另外给所有消费者提醒，当你陷入714高炮陷阱的时候，千万不要采用拆东墙补西墙，借新还旧的方式，要及时地止住，及时用法律手段保护自己，而不是借更多的贷款填这个窟窿。消费者一定要提高警惕，加强自我保护意识和风险意识”。
5、4S店收取金融服务费合理吗？遇到这种情况怎么主张自己的权利呢？
北京市岳成律师事务所主任岳运生向我们解释道：如果当时决定采取贷款的方法买车，4S店的销售人员说清楚了“除了正常的利息以外，我们提供相应的服务还有一个金融服务费、价格多少等等”，做了充分披露，这个时候消费者在有知情权的情况下自主选择，不能说是销售单位有欺诈行为或者强迫交易。如果说不是这种情况，是开始的时候说可以无息或者低息贷款买车，等签了合同，首付都交了之后，销售人员还要有这个钱那个钱、各种名目出来一大堆钱。这个时候如果消费者拒绝交钱，理论上是可以走司法途径维护自己合法权益的。但往往很多消费者不会这样做，因为觉得这个钱不是特别多，或者觉得首付都交了、合同也签了，不给很麻烦，维权的话成本又很高，勉强的就交了这个钱，这种情况之后打官司起诉是要不回来的，除非有证据证明当时采取胁迫、欺诈这种方式，一年之内可以申请撤销，要回这个钱，但是成本确实是很高。这就提醒消费者销售套路千千万万，唯有仔细擦亮眼睛才能避免损失。
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