保而易見

身故保障:

康寧終身重疾（至尊版）:終身身故保障不小於30萬元 身故給付保額30萬元、保費、現價較大值 終身高殘保障不小於30萬元 高殘給付保額30萬元、保費、現價較大值。

御享人生:18歲後身故給付30萬元 18歲前身故給付累計已交保費。

健康保障:

康寧終身重疾（至尊版）:30種特定疾病最高保障18萬元 每種疾病保障6萬元，不同疾病累計可賠3次，最高保障18萬元，賠付後80種重疾保障不變 疾病等待期180天 80種重疾最高保障90萬元 第一組3種重疾可賠付2次，第二組77種重疾可賠付1次，累計可賠付3次，每次需間隔3年 每種重疾保障30萬元，最高保障90萬元 首次賠付後，免交後續保費，保單仍然有效 疾病等待期180天。

御享人生:80種重疾最高給付90萬元 80種重疾共分4組，每組僅給付1次 最高給付3次，每次給付30萬元 30種輕症最高給付18萬元 30種輕症共分4組，每組僅給付1次 最高給付3次，每次給付6萬元 疾病等待期90天，意外不受等待期限制 重疾/輕症每次賠付需間隔180天及以上。

保費豁免:

康寧終身重疾（至尊版）:康寧終身重疾至尊版（SC4） 被保人首次確診80種重疾豁免保費 首次3種或77種重疾理賠免交後期保費，保單仍然有效（重疾可累計賠付3次）。

御享人生:被保人確診重疾/輕症，免交後期保費，保單繼續有效 保單有豁免，人性化設計關愛有加。

利益演示:

康寧終身重疾（至尊版）:

保險點

保險產品保費相差巨大，原因實在太複雜，不過可以大致分為兩個方面。一是定價策略不同，二是保障責任不同。

定價策略方面，簡單說三點

一個是參考數據不同，比如不同年齡疾病發病率;

有個最重要的，是預定利率不同，這裡涉及到公司整體投資水平，股東回報，盈利要求，對未來公司發展預期等等;

還有歷史包袱

有個大公司曾公開抱怨，公司利差損700億，你說他不狠命拿性價比不高的產品來忽悠保費，公司還能幹的下去麼？

保障責任不同，這是最核心的

我們看到的大部分保險，其價格差距大，80%以上原因是保障責任不同。

舉個簡單的例子，兩款其它責任完全一樣的意外險，意外醫療都是1萬，但其中一個可以報銷自費藥，那麼價格差距有多大？我告訴你，至少一倍！

那為什麼很多重疾險看起來差別並不大，可是保費差距非常大呢？

因為你看到的，不是核心。還是舉個最簡單的例子，輕症裡最最最最高發的輕微腦中風，大部分重疾險的理賠標準是什麼？除了確診，還要有後遺症，比如肌力測試三級以下，大家可以查下詳情。舉個不能理賠的四級的例子，小視頻裡有個段子，左手6右手7，左肩膀高右肩膀低，左腳畫圓右腳踢，類似這種，對不起，賠不了。

而有的重疾險輕症的輕微腦中風不會要求有後遺症，只要確診就可以理賠。不容易理賠和容易理賠，其價格能一樣嗎？

大家可以再仔細想想，其它疾病的確診呢？你除了看到價格，看到這些區別了嗎？

病種多少？高發病種是否齊全？等待期，間隔期，分不分組，等待期發生疾病保單則麼樣？

差別的細節實在太多了！這些就是價格差距的主要因素！

我是保險經紀人，忠於客戶利益和職業操守！

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壹保典

這個問題我來給你一個回答，保證你明明白白。

兩個保險公司的產品，一個是中國人壽，一個是工盛安銀，保額都是30萬，繳費期都是20年，如果僅僅看到這裡，就覺得貴5000多，那就大錯特錯了，還是要詳細看看保險條款，我來帶你看看:

第一，首先咱從保險條款說說:

先看看中國人壽的康寧重疾險:

1. 80種重疾，30種輕疾

2. 30種輕疾可累計賠付3次

3. 80種重疾，第一組可賠付2次，不限病種，第二組可賠付1次。

4. 保費豁免，僅重疾

5. 身故保障包含身故和高殘
再來看看工銀安盛的御享人生:

1. 80種重疾，30種輕疾

2. 輕症分4組，每組僅賠付1次，最高累計3次

3. 重疾分4組，每組僅賠付1次，最高累計3次

4. 保費豁免，含重疾和輕疾

5. 身故保障僅含身故

兩者不同之處:

1. 輕症:

御享是分組的，每組僅能賠1次，同一組再得了其他病不賠。康寧是不分組的，不同病種賠1次。康寧勝

2. 重疾:

康寧是分兩組，第1組包含3種疾病，如下圖，御享這3種病是在不同組裡，可能有人覺得無所謂，但知道人都懂，這3種病可以說是非常高發疾病，也是我們最最最常見的疾病，康寧也沒有強調不同病種賠付，那是不是可以理解成這3種疾病可以重複2次賠付，如果是這樣話，這項康寧勝
3. 保費豁免，御享輕疾都可以豁免，御享勝

4. 身故保障，康寧比御享多了高殘，康寧勝

綜上，從保險條款來說，很明顯可以看出來康寧為什麼貴了吧，不能光看保額和保費，貴有貴的道理。

第二，咱再從公司層面來說說

咱辦理保險是為了這個保障，不是為了一紙合同，後期保障也是必須關注的，中國人壽，這是國內最大一家壽險公司，不管是從公司規模還是後期理賠服務都是可以的，但是工盛安銀，小編還真是聞所未聞，至少在我們這裡見都沒見過，辦了保險理賠找誰都不知道，沒經歷過理賠的人是不知道的對不懂人來說有多麼麻煩。

有人說，保險對理賠卡的很嚴，這是確實的，但是對於大的保險公司，償付能力特別強時候，都是會為客戶找理賠理由讓理賠的，而小的公司實在是不敢恭維，可能我也沒經歷過，但是擔心還是必然的。

就好比蘋果手機跟山寨手機，同樣可以打電話，發短信，玩各種應用，可是為什麼蘋果手機就要貴那麼多呢？4

我是小小的九兒

關於這個問題，我來回答。

我們通過對比，會發現：在保險責任基本相同的情況下，大公司的重疾險產品與小公司的重疾險產品相比明顯“貴”了許多！為什麼大公司的重疾險產品會那麼“貴”呢？其實，原因很多，但最重要的原因只有一條：運營成本太高！

“大”公司因為成立時間較久，客戶相對較多。我們都知道客戶是需要有人管理與服務的，眾多的客戶就需要有一大批人去管理，這一大批管理人員的工資、福利等都加重了公司的運營成本。另外，“大”公司基於歷史原因，在崗位配置上有許多“冗餘”崗位，這些崗位上的人員儘管可有可無，但因方方面面的原因也不容易裁撤，這無疑也加重了公司的運營成本。還有一方面，有的“大公司”非常注重品牌打造，但打造品牌是需要廣告宣傳投入的。鉅額的廣告費用也是一種成本投入，這些成本也必須計算在運營成本之內！

而“小”公司呢？它們會盡量減少以上這些運營成本，所以，它們的運營成本很低。

我們都知道一個道理，企業成本都必須在產品價格上進行攤銷，否則，企業就會虧損。做為保險公司來說，它的成本攤銷方式只能是提高保險費率，除此之外，別無他法！上面我們已經講了，“大"公司的運營成本是非常高的，這些高企的成本必然導致保險產品的價格高，也就是“貴”！這就是“大”公司重疾險會比“小”公司重疾險“貴”許多的重要原因之一。

大家永遠記住一句話：“羊毛出在羊身上”！無論什麼樣的企業，成本高，產品價格必然會“貴”！

老胡說三農

個人感覺，產品成本方面

一個更像直銷價，出廠價，一個更像商場價

如果是保險從業者，我們萬萬不能把公司想象成愛心公司，“保險公司首先是商業公司，具有商業性，以盈利為目的從事壽險經營事業”這個是我們首先要承認的。我們很多人都不願意去提及產品成本的問題，

最近有一篇文章很火［保險公司的節儉，就是對客戶最大的保護］。

再從產品比較方面來說（簡單比較）

當然了，國壽身故保障責任包含身故和高殘，這一點國壽有一點優勢

這是多次賠付的條件，國壽康寧是要求間隔3年，工銀安盛是間隔180天（圖片太佔地方）

國壽第一組的3種重疾都為高發重疾，可以賠付兩次，竟然有人把這個當優勢來說！那再看看工銀的分組

這是工銀的輕症分組，同樣，也可以說並不存在高發輕症合併的問題，但是！國壽不分組多次賠付更好，但唯一有一點，［輕微腦中風］和［特定腦中風後遺症］，哪個更常見，哪個更高發？我不是專業的醫生，所以也不知道，只是看著不一樣。

輕症賠付次數和身故賠付方面國壽有優勢

但我們需要衡量的是，哪個公司的優勢更加的常見，更加的優勢，一年高5000，20年就是10萬，一共保額30萬，光保費就已經多交了10萬，要是我個人意思，要麼我就用多交的錢在加保其它產品，互補保障漏洞，要麼就加保一個單純的壽險，5000的保費做一個終身壽，100萬，保額，包含身故和高殘/全殘，應該綽綽有餘吧

當然了，最後就看投保人個人的打算了，大家抬槓沒用，但這些是需要和投保人說的

保而易見

首先，中國的重疾險，以前的保監會規定必須有25種重疾，理賠條件也寫的一毛一樣。這個成本是一毛一樣的，這25種疾病佔到一般高發重疾的80%。所以很多不好的產品的業務員會給你講，我們和別家產品是差不多，都是保監會批准，監督過的。

其次，好的產品，好的功能的產品的成本肯定是更高的。成本主要在這幾點：1，產品的易配程度，坑多產品一般都難賠，不好賠，容易引起糾紛。2，保額高肯定成本高，比如XX福等產品保額都不低，所以都不便宜。3，終身的都比定期的貴。等等。不好細說了，細說了說不完。

最後，重疾險是國內最複雜，水最深的險種，各家公司的產品線都不一樣，側重點完全不同。價錢也是差別很大，如果自己學習搞不定，還是找一個靠譜專業的人幫你規劃產品。會講產品的是三流業務員，會講理念的是二流業務員，會給你定製計劃和考慮各方面利弊並給你4-5套方案讓你選的才是一流的業務員

太平洋保險石朝琦

在國內合資產品的價格相對於偏高一點！比如常見的：友邦！中信保誠！中意！大都會！

老七家的產品價格會比其他國內保險公司高一點！比如：國壽！平安！太平洋！泰康！新華等等！

其他的保險公司的費率會相對低點！比如：華夏！天安！長城！等等！

這是為什麼？

大家永遠記住一句話：“羊毛出在羊身上”！無論什麼樣的企業，成本高，產品價格必然會“貴”！

公司運營成本包括員工工資、場地租金、廣告投放等等。不同保險公司的運營成本差別很大的。大品牌的保險公司在廣告上的投入十分巨大，許多小保險公司缺少廣告運作，知名度會低一些，但是相對的運營成本也比大保險公司少，那麼他們可以省下這部分錢，降低自己的保險價格，提升產品競爭力！ 預定利率不同，這裡涉及到公司整體投資水平，股東回報，盈利要求。

保險公司也是公司也要掙錢！

保險經紀人楊亮

保險是救命的錢

第一個觀念，保險是救命的錢，得了病以後救命這個錢，可能幾天到不了位，等到這個人不在了以後，錢才到位，這個保險的錢沒有救命，那你一年便宜幾百幾千有什麼意義呢？？那還不如不買，是這道理吧？
我看了下這兩個產品所代表的公司，一個是國壽的，一個我之前也沒有聽過叫工銀安盛。這就是公司大小的區別了。

第二個觀念，再換個角度來說，現在平安（以平安為例，因為現在是世界第一保險品牌了）的償付能力324%，你知道在保險公司是由誰來監管的，是由保監會對吧？保監會是為了誰？保監會是為了客戶哈，那保險公司的所有的賠付的準備金是不能挪位其他來用的，對吧？這個錢是不能作為其他來用的，保險公司現在的賠付準備金超過了他的，原有的百分之300多，324%，那比如說我這個賬戶是有一個億準備給客戶的，結果賬戶有3個多億，我還不能做其他用，那OK，有一個客戶來了，需要賠款，那平安只要能找到一個賠錢的理由，就會賠付給他。為什麼？

原因 就是這麼多錢不賠付給你，我也不能作為其他來用，這部分錢就是賠付客戶的，所以，對於客戶來說，賠付起來相對比較松，很簡單，那如果說一個公司的償付能力本來是有1個億賠付給客戶，結果他賬戶負50%，他只有5千萬配給客戶了，那我想問一下，如果客戶來理賠的情況下，他本來就要縮緊他的賠付金額，他會不會對你的所有的賠付的條款一一的去對照，那如果能找出一個不能賠的理由，那它是不是就不給你理賠了，這個賠付準備金就不會花出去了，他為了增加他的賠付準備金，對嗎？

所以說這就是大公司和小公司的區別，他便宜幾百便宜幾千的情況下，對於我們買保險有什麼意義呢，他是保我們壽命和身體的，你買一個手機買一個衣服，你都願意買品牌的東西，你買保險保命的，人命重要還是你穿衣服重要，為什麼保命的時候，你要選擇便宜的，你買衣服的時候，一定要買地攤貨嗎？你都不願意去選擇，地攤貨的衣服能穿嗎？也能穿，也有好看的，但是你不會選擇去買？對嗎？你會選擇去商場買，去服裝城買，買好一點，質量各方面好一點的。

那買保險是救命的東西，你為什麼要買個地攤貨呢？對不對？這就我們買保險的時候，很多人都會精打細算，因為他不瞭解保險，精打細算只有造成一個結果，就是未來你買的這個保險，有可能不理陪，有可能理賠的時候會很慢，救不了命，那我想說，如果這個保險救不了命，為了便宜麼？你一分錢保險不要買，連錢花都不花了，更省了。這就很多小的保險公司和大公司的區別。

以上僅代表個人意見！歡迎各位指點補充，謝謝！

保險圈那些事兒

一方面是公司不同，比如友邦等外資保險企業保費相對就比較高，另一方面是公司成立年代的不同，比如比較早成立的這批保險老公司，其保費就高於新成立的這些公司。

更關鍵的應該是兩個方面。第一是重疾險推出的年代不同，那麼其依據的生命表也不同，越到後面，人的平均壽命越長，重疾險的價格也越便宜，另外一方面是重疾險產品不同，有的是終身產品，有的是定期產品。

所謂的終身重疾險，大部分應該包括死亡賠付的條件，那麼也就是說，這款產品是必須賠付的。

在這種情況下，終身重疾險，幾乎沒有槓桿可言。基本類是一個比較有保障的定期存款，而定期產品一般最多保障到60歲，這個年齡正好幫助投保人保障到勞動年齡結束，在這個階段裡規避了重疾風險。而把勞動年齡之後進入到退休階段的重疾風險，用日常存款和家庭子女贍養覆蓋掉了。

我們都能想象得到，60歲之後，會是重疾的一個高發期，從醫學上看這也是非常合理的，既然迴避掉了這個人群，這個人類的疾病高發年齡段，那麼定期重疾險的價格就能大幅下降了。

程蟬

客戶發給我一個重疾險產品，保額20萬，保費6000多元，說是一個熟悉的業務員專門為她度身定製的，她自己對保險也不是太懂，就拿來讓我幫她看看。

一看到險種的名字，我便知道這是出自哪家，性價如何，於是我實話實說地告訴客戶，該產品的性價比不高，然後我幫她重新選擇了一款產品，基本差不多的保障，相同的保額，保費一年省了2000元，20年下來，客戶可以省下4萬元......客戶很是感謝。

有關保險的價格問題，對於很多小白客戶來說，真的是挺迷幻的。

比如同一個人，同樣的保額，市場上兩款不同的重疾險，保費相差最高的，能有50%左右（一款需10000元/年，另一款5000元/年），簡直堪比兩個不同城市的房價。

房價取決於房型、樓層，建材、還有所處地段、當地房價等因素，客戶無法看懂，更是無法改變。

但保險則完全不同，條款白紙黑字，格式整齊有致，合同中的文字已然把保障責任、免責、注意點等等，說得一清二楚，讓客戶有了更多的選擇。

那麼，今天我們來聊一聊影響保費的幾個決定因素，瞭解後，我相信有利於大家在挑選保險時，能做出更優的選擇。

一、保額

簡單來說，保額就是將來保險公司要賠給我們多少錢。這個無需多說，10萬的保額和50萬的保額，同一款產品，在其它條件相仿的情況下，後者的保費相當於前者的5倍。

二、保障期限

保險期限就是保障我們多久的意思。

目前市場上的重疾險有的保1年，有的保終身，也有保到70歲或80歲的。很明顯，保障期越長的，保費越高。

我們拿市場上某款重疾明星產品來對比，30歲男性購買50萬保額，繳費20年，保障終身保費要7640元/年，而保到70歲保費只需4386元，是不是很吃驚？

而保一年的保費最低，但會隨著客戶年齡的增長，保費也會跟著漲，而且不保證續保，合適保費不足的客戶臨時“救急之用”。

三、繳費期限

繳費期限是指投保人需要繳費多少年。長期重疾險在市場上繳費10年、20年、30年等主流繳費方式，這對保費會產生不小的影響。

我們仍然上面的某款重疾險來對比，30歲男性，50萬保額，保障終身。

繳費10年，保費需12520元/年，繳費20年需要7640元/年，而繳費30年只需要6271元/年。從單們時間的槓桿比來考慮，建議客戶選擇繳費期限長的，這和還房貸是一個道理。

四、含不含身故

市場上有些重疾險是包含身故責任的，而有些則不包含。

在不包含身故責任的重疾險中，如果被保險人無疾而終的話，該份保單將退回保費、或是保單現金價值，具體看條款。

而包含身故的重疾險，如果發生發生被保險人身故的話，直接賠付保額給身故受益人，這和前者是不同的。需要注意的是，如果重疾先發生，在賠付保額後，身故責任一般也會結束，這一點朋友們要特別注意。

同樣拿上面的險種來舉例，30歲男性，50萬保額，20年繳費，保障終身。

包含身故責任的需保費7640元/年，如果不包含則需要6573元/年，你看，多了一個身故保障，保費就相差1000多元。

建議可以選擇不包含身故的，把省出來的保費單獨去購買壽險（單保障身故的），這樣不僅可以有兩份獨立保障，還能省保費。

五、病種的多少

我們必須要知道，重疾險中多保障一個病種，保險公司就會多收些許保費。

那到底要多少種病種才合適呢？告訴你一個統計數字吧，在保監定義的25種通用病種中，中國人患發的概率超過95%。也就是說，超過25種之外的病種，不管是40種，還是100種，患發的概率只是在5%之內，加之其它病種均為各保險公司自己定義的，所以有些險種看似太多病種，實際意義並不大，但你需要多繳保費。

知道了這個以後，我們再引申另一個問題：輕症和中症

相信經常看我文章的朋友都知道，重疾險中的重大疾病，都是比較嚴重的病，不達到一定的程度，是觸發不了理賠條件的。

絕大部分的大病並非我們想象中的“確診即賠”，需要有附加條件，比如治療方式上的附加、患發時間上的附加、病後狀態的附加等等，如下圖：

這是因為重疾險的作用並非用於治療費用的報銷，而是主要用於補償治療後的健復費用、和失去（或部分失去）工作能力後的收入損失，這多少聽起來有些“殘忍”，但仍然很重要。

正是基於此原因，所以近年來很多保險公司，在重疾險中設計了輕症和中症。即客戶沒有達到重症，也可能因為達到了輕、中症的條件，而進行適當比例的理賠。

市場中，輕、中症的賠付額為重症的20％—60%之間，很好地彌補了傳統重疾的不足，是很人性也很有意義的設計。

當然，這和病種的多少一樣，險種中是否帶有輕、中症，以及輕、中症的賠付比例，也影響著最終保費。

六、賠付次數

以前的重疾除都是一次賠付後，保單結束。隨著人民對美好生活的嚮往，市場出現了細分需求，於是就出現了多次賠付的重疾險。

一般會把重疾的病種分成N組，賠付過一組後，該組責任結束，但其它組的責任仍然有效。賠付次數越多（也可以簡單看成是分組越多），保費也越高。

比如一款重疾險，30歲男性，購買50萬，20年繳費，保障終生。單次賠付的保費為5100元/年，如果選擇分組賠付３次的話，保費為8706元/年，差別很大。

關於要買單次還是多次賠付的重疾險的問題，很多客戶比較糾結。我在這裡說兩句，留心注意身周人的患重疾情況，再看一下自己的經濟條件，自己決定。

七、公司品牌

除了上面說的幾點外，在現實生活中，公司品牌算是最讓中國人糾結的因素了。

因為國人對保險和法律知識的不甚瞭解，會讓相當多的客戶“迷失”於此。雖然很荒唐，但卻能讓不少小白客戶頭暈目眩後趨之若鶩。

我想你一定遇到過一些牛逼的保險業務員，他們會開口閉口的告訴你“我們公司如何大而不能倒、如何世界500強、如何央企副部級、如何歷史幾百年、如何大名星代言”吧。

他們會氣壯山河地告訴你，我們家公司就是這麼好、貴有貴的道理、買保險就是買放心......聽多了你是不是也會認同他們所說的了呢？但如果你相信了，你就上當了。

太多的信息現在已變得越來越透明，太多的文章都已經作過科普，法律層面也有非常明確的規定，這裡我就不再贅述，只告訴你一點，保險公司是所有公司中最安全的，而我們國家的保險公司，是全球保險公司中最安全的。幾乎可以這樣認為，不管遇到什麼情況，中國保單的安全性之強，強到你無法想像，所以你根本無須擔心，自己買的是哪一家公司的產品。

如果你還是相信他們說的關於公司的種種，那可以判斷，你基本還生活在山洞裡，是時候出來接受陽光的普照了。

八、最後

以上就是影響保費的幾個最重要的因素，多看幾遍，相信不僅能幫到你挑選保險產品，還能增加你對生活的感悟。

當今社會，已經從“要不要保險”發展到了“該如何選保險”了，我們應該平時多多學習，武裝自己的大腦，學會合理地運用各種金融工具，為自己美好的家園構建最有性價比的保障！

關鍵字: 財經 生活 保額