很多朋友投保前經常諮詢奶爸關於“如實告知”的問題，今天，我們就來一起聊一聊：投保的時候，如果沒有如實告知，保險一定可以不賠嗎？
今天的主要乾貨內容有：
- 什麼是“如實告知”？
- “不可抗辯條款”是什麼回事？
- 如果沒有如實告知，保險一定可以不賠嗎？
01
什麼是“如實告知”？
無論是線上還是線下投保，投保人都會收到保險公司的詢問 （填寫健康情況告知書或保險公司代理人的口頭詢問），一般與健康、財務等情況相關，以評估投保人所屬的風險等級，從而做出承保的決定。
作為投保的最大誠信原則，如實告知是投保人必須履行的一項法律義務，投保人要向保險公司如實地告知所詢問相關的重要事實。
投保人需要對保險人問及的，投保時“應該知道”的重要事實，並且進行如實告知，否則可能會影響保單合同的效力。
《中華人民共和國保險法》第十六條
訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
下面我們來看看某款重疾險的健康告知：
此外，如果沒詢問或者在告知書裡遇到“有無其他疾病”等概括性問題，投保人對答案不確定，這是不影響保單合同效力的。
有關如實告知，記住三個原則
一、問什麼答什麼。
二、告知的程度，以自身知曉並獲得醫學診斷證實為準。
三、同時要仔細辨認告知內容，分清疾病種類、病狀和期限，對於身體不太健康的消費者，可以諮詢相關專業人士的意見。
02
“不可抗辯條款”是什麼條款？
除了如實告知原則，號稱投保人保護傘的“不可抗辯條款”也引起了很大關注。該條款最早起源於英美法系，2009年，寫入我國新《保險法》第十六條。
具體法律條款是這樣的：
奶爸來劃下重點
- 投保人有義務如實告知，如重疾險中告知被保人的健康狀況；
- 合同成立2年內，投保人未如實告知，保險公司有權解除合同並拒賠；
- 保險合同成立兩年以後，保險公司不得以投保人未如實告知為由解除合同。出險之後，如果符合合同約定的理賠條件，應當賠償。
不可抗辯條款的設立，很好的制約了保險公司隨意解除合同並拒賠的行為，消費者得到更多的保障。
那麼，在什麼情況下保險公司可以解除合同呢？
必須要滿足以下五項：
- 投保人故意或因重大過失不如實告知；
- 不如實告知內容足以影響保險公司決定是否承保或提高保險費率；
- 在合同簽訂時，保險公司不知道投保人有不如實告知事項；
- 保險公司在知悉投保人有不如實告知行為後的三十天內；
- 合同成立之日起兩年內。
也會有些人理解為“有病無所謂，熬過兩年就萬事大吉了”，事實真是這樣嗎？你可以在下面的內容找到答案。
03
沒有如實告知，保險一定可以不賠嗎？
實際上，“兩年不可抗辯”，僅僅是指保險公司在保險合同生效兩年後，不能以投保人的不如實告知為由解除合同。
請注意，重點是不能“解除合同”。
至於是否賠償，因為核心在於是否“發生保險事故”，這就看合同約定條款。
舉個例子：
重疾險一般要求是初次罹患重疾，如果一個人已患甲狀腺癌，沒有如實告知的情況下投保重疾險，兩年後再次診斷甲狀腺癌。
顯然，再次診斷甲狀腺癌不符合“首次罹患重大疾病”的定義，也就不符合發生保險事故的定義，因此，保險公司是可以拒賠的。
另外，如果發生的保險事故符合條款中的責任免除的，就算過了兩年，保險公司也是可以不承擔保險責任的。
比如：
如果保單合同的責任免除裡有約定“酒後駕駛”，那麼，如果因酒後駕駛導致的事故，就算合同成立超過了兩年，也是可以拒賠的。
在這裡，奶爸特別提醒：保險公司的拒賠不一定都是合理的，也可能在沒有法律依據的情況下，做出無理拒賠的行為。
下面，我們來看看《中國平安人壽保險股份有限公司赤峰中心支公司與陳某人身保險合同糾紛二審民事判決書》的內容：
法院最終裁定，保險公司拒絕賠付的理由沒有法律依據，應當賠付保險金。
所以，大家買保險的時候一定要認真閱讀保單合同的具體約定，清楚了自己的權利。如果遭遇保險公司無故拒賠，可勇敢地通過各種合法的方式，維護自己的合法權益。
記住：保險賠不賠，不是保險公司說了算，是合同說了算，是法律說了算。
04
兩年不可抗辯條例的出現，的確在一定程度上保護了消費者的權益，但是這不應該成為鼓勵消費者不實告知的理由。
投保時，我們應該如實告知，只要詢問到的內容，我們都應該如實告知。
如果不幸與保險公司在理賠時發生糾紛，自己的合法權益受到侵害，我們也要勇敢的拿起法律武器，維護自己的合法權益。
我們要做個“知法懂法守法”的好公民。
希望今天的文章，對你有幫助。
也歡迎分享給你身邊的小夥伴們。
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