張賢華56454982
對於很多流水比較大的人來說，網商銀行的用處可就大了。網商銀行屬於螞蟻金服旗下，與我們日常生活中見到的銀行沒什麼不同，例如建行、工行、中行、農行等等，唯一的差別就是網商銀行將實體銀行的所有業務全部搬到了線上而已。
首先簡單介紹下網商銀行。網商銀行是由螞蟻金服作為大股東發起設立的中國第一家核心系統基於雲計算架構的商業銀行，是 2014 年銀監會批准的中國首批 5 家民營銀行之一，於 2015 年 6 月 25 日正式開業。
簡單來說，網商銀行背後是螞蟻金服，與支付寶是同一個母公司，而螞蟻金服的背後是誰呢？是馬雲，是阿里巴巴。馬雲都搬出來了，大家覺得網商銀行有什麼用？
那網上銀行到底有什麼用呢？我覺得也不外乎以下幾點：
1、存錢。我個人認為像把錢存在銀行一樣存在網商銀行，而且網商銀行也是很安全，非常安全的。
2、投資理財。當然啦，涉及到投資理財等很多金融業務，多少都是有風險的了。
15 年前馬雲說，銀行不改變，我們就改變銀行。於是出現了支付寶，人與人之間在互聯網上的信任就此開始。而自從支付寶誕生之後，傳統銀行的理財服務的二八理論，在支付寶上面，我們普通人同樣可以享受得到。
但是實體銀行線下的辦事效率實在是低下，於是馬雲又弄出了一個網商銀行，簡單點說，就是網上銀行。
3、間接給支付寶免費提現。現在支付寶提現超出一定額度之後是收費的，但是網商銀行可以幫助你在支付寶免費提現。
當然啦，其實網商銀行的體驗是線下實體銀行遠遠不能比的。首先是辦理業務的效率提升了，不管是投資理財還是保險服務，只要我們想要辦理，點點手機即可完成。
其實最為重要的是，在線上的網商銀行裡面，不會有任何人忽悠我們買保險，買基金買理財。四大行有的業務，網商銀行基本都有。反正馬雲的支付寶網商銀行出現之後，投資理財什麼的，基本就沒去過銀行了。
但是呢，馬雲的網商銀行存款是安全的，投資理財也不錯，然而在網上銀行和投資需謹慎，大家覺得是不是呢？
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stormzhang
作為支付寶的元老級玩家，以及網商銀行的用戶，我來談談自己的認識：
第一，網商銀行為什麼會出現？
最初，支付寶的功能實際上是兼具了銀行和支付平臺的全部功能，因此發展勢頭十分迅猛，出現了一個龐然大物——餘額寶。餘額寶2013年5月份成立後，連續三季規模平均增速900%以上，不到一年時間規模突破了5000億元，當時就有一些學者專家要求國家限制和取締餘額寶。
在這種情況下，支付寶不得不自己進行調整，推出了一系列措施，比如，對轉賬進行限制、收費，逐步控制餘額寶持有額度，還有後面引入新的貨幣基金，等等。推出網商銀行，也是對沖風險的一個措施，當然，辦一家銀行這也是馬雲一直以來的夙願，正好水到渠成，順水推舟。2014年9月，銀監會同意籌建網商銀行，2015年6月，網商銀行正式運行。
2017年5月27日、8月14日，天弘基金兩次調整持有上限，降低到10萬元。至此，餘額寶就完全變成了一個小額現金管理工具。而網商銀行則通過餘利寶對接更大的資金量，兩者形成了很好的互補關係。
第二，網商銀行有什麼用？
首先是投資理財。比如，餘利寶。前面已經提到，在餘額寶限制上限，提現收費之後，餘利寶可以接納更大數量的資金，而且提供便捷的提現服務。另外，還有定活寶，隨意存等理財產品，參與人員相對較少一些。
其次是轉賬體現。由於各大銀行普遍對手機銀行轉賬免費，網商銀行作為一家銀行，自然也就推行了該措施，而網商銀行又內嵌在支付寶平臺上，用戶就可以通過支付寶平臺，藉助網商銀行的通道，實現免費的跨行轉賬。
再次是發放貸款。本來這個才是網商銀行的主力業務，但由於很多人並非網商銀行的貸款客戶，對這一塊並不瞭解。網商銀行致力於提供500萬金額以下的小微金融服務，相繼推出了流量貸、旺農貸、口碑貸，等等。因為完全網絡化運作，員工數量少，不良貸款控制好，運營成本低，可以提供便捷的金融服務。
沉默的投資者
網商銀行是指阿里旗下的網商銀行，2015年6月25日，作為銀監會批准的中國首批5家民營銀行之一，由螞蟻金服作為大股東發起設立的浙江網商銀行正式開業。
1、網商銀行是正規銀行
網商銀行目前以小額存貸款為主要業務，其目標客戶多為淘寶生態內的小企業和個人經營者(提供網絡信用貸款)，以及進行網絡購物的消費者(提供消費貸款)。
如果我們要從網商銀行貸款只要進入網商銀行APP首頁，輕點頁面左上方的“貸款”或頁面中間的“去拿錢”就可以進入貸款流程；進入貸款界面，系統會自動顯示你的貸款額度，芝麻分600以上就可以申請一萬到二十萬的信用貸款。
網商銀行貸款日利率是0.045%，最高額度100萬，個人具體額度網商銀行會根據提供的個人資料來判斷，記住，網商銀行提供貸款要求客戶支付寶芝麻分至少在600分以上。
雖然銀行沒有線下實體網點，但網商銀行還是正規銀行，所以在支付寶網商銀行的貸款是會上徵信的，大家在網商銀行貸款了千萬注意按時還款哦。
2、馬雲為什麼要創辦網商銀行？
要說網商銀行的出現，就不得不說到淘寶了，一開始阿里巴巴並沒有涉及金融領域，所以為了推廣淘寶電商，馬雲想找家銀行給淘寶做擔保，但結果沒有任何一家銀行肯接受，然後就有了支付寶，再後來創辦了網商銀行，用自己的銀行為淘寶保駕護航。
要知道，支付寶一開始可是可以跨行轉賬免手續費，只要先把兩家不同銀行的卡綁定支付寶，通過支付寶中轉即可，雖然後來有提現額度限制了這一操作，但也使得銀行取消了跨行轉賬手續費。
另外，第三方支付和互聯網金融的興起，也推動著傳統銀行金融做出了改變，現在傳統銀行都已經陸續展開同馬雲支付寶、財付通等主流第三方支付產品的合作了，並開始推進線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作、打通信用體系，實現二維碼支付互認互掃。
或許這就是馬雲說的：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。
金十數據
說沒用吧，它就沒用；說有用吧，它的用處還不小，例如支付寶餘額提現，通過網商銀行這個“刷刷工具”可以免手續費。
不要說網商銀行，如今的絕大多數銀行卡對於我們普通消費者來說都是沒用的，儲蓄卡的話保存一張就夠了。因為我們只在提現的時候要用到它，而其他情況，例如支付轉賬等，我們通過第三方支付就可以更為方便快捷的完成交易。人們也更熱衷於用第三方支付平臺，而不是通過銀行完成支付轉賬交易。
網商銀行跟工商銀行、農業銀行等線下商業銀行一樣，都具有銀行性質，即存款和貸款功能，但又遠不如其他商業銀行，畢竟網商銀行不支持轉賬和支付，只支持存款、貸款和簡單理財（理財就三種：定活寶、餘利寶和隨意存）。
但如果你是小商家，那用處就大了，因為它主要服務對象就是小微企業，那些在一般的商業銀行貸不了款的小企業小商家。其中網商貸就是其主要借貸方式，具有零手續、隨借隨還和等額本金還款等特點。有利益小企業小商家的短期或較長期的資金週轉，也就有利益微小企業發展，特別是淘寶天貓商家。
那麼網商銀行對我們普通大眾用處大嗎？如果經常有朋友給你支付寶轉賬，那麼網商銀行的用處還是挺大的，例如將支付寶餘額的錢轉進網商銀行的活期餘額，再通過活期餘額提現到銀行卡，是可以免去支付寶餘額提現手續費的。
三人聚眾
網商銀行是由螞蟻金服作為大股東發起設立的中國第一家核心系統基於雲計算架構的商業銀行。它作為銀監會批准的中國首批5家民營銀行之一，於2015年6月25日正式開業。
7月6日，網商銀行公佈了2017年年報。截至2017年末，網商銀行總資產達781.7億元，資本充足率13.51%，營收為42.75億元，同比增幅62%；淨利潤4.04億元，同比增幅28%。
這家到去年末僅有377名員工的銀行，累計服務了571萬小微經營者，僅過去一年累計放貸就達到4468億元。
就在前不久，微眾銀行也發佈了自己的年報。截至2017年末，微眾銀行的資產總計817億元，累計發放貸款8700億元，全年實現營收67.48億元，淨利潤14.48億元。
從數據上來看，兩家銀行資產規模相近，微眾的營收是網商的1.6倍，可淨利潤卻是後者的3倍多。這很大程度上是由兩家銀行不同的淨息差水平決定的，也就是說微眾銀行的整體貸款利率更高。
而利差的背後，其實是兩家銀行定位和模式上的差異。雖然分屬阿里和騰訊，同為民營銀行的頭部玩家，但它們的思路完全不同：網商銀行聚焦服務小微企業和個體經營者，提供經營性貸款；微眾銀行主要服務個人消費者，提供消費信貸業務。
從這份年報裡，我們其實可以清晰的看到網商銀行是一家怎樣的銀行。
小微企業金融服務歷來是最難啃的骨頭。金融機構發放一筆小微貸款的平均人力成本至少2000元，審核週期通常一個月，一些無抵押無擔保的個體工商戶除了風險定價難，大多還需要財政補貼為風險兜一部分底，都是傳統銀行不會輕易涉足的業務。
但網商銀行在成立之初就設立了一個紅線，主攻小微，不做500萬以上的業務。如今，網商銀行的企業貸款金額絕大多數都在20萬以下。可以說與傳統銀行完全互補。
年報顯示，截止2017年末，網商銀行累計服務小微企業和小微經營者客戶數571萬戶，戶均貸款餘額2.8萬元；累計服務農村客戶75萬戶，信貸餘額中11.9%為涉農貸款，年末涉農貸款餘額39億元。
面對數百萬計的小微商戶，網商銀行的不良貸款率顯示保持在1.23%。一個對比數據是，據央行，截至2018年3月末，我國小微企業貸款不良率為2.75%，網商銀行大約只有它的一半。
低壞賬率的背後是網商銀行自打成立時就堅持的“310”模式。
所謂“310”模式，指的是3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工介入。而要能支撐“310”模式，必須有靠得住的線上風控技術能力，對於網商來說，這背後是10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略。
目前，在網商銀行400多名員工中，服務線下小微商戶的線下運營員工僅僅只有20人，而風控技術人員近200人。在成本控制方面，網商銀行每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中2塊錢是電費和存儲硬件等技術投入費用。
而網商銀行還做了一個非常“互聯網”的創新，就是它激活了數億計的碼商。
實際上，網商銀行的客戶裡，阿里系電商平臺上的商家僅僅是一部分，隨著支付寶二維碼在線下的快速普及，越來越多的商家開始擁有一張自己的二維碼。而所謂碼商，就是通過二維碼從事商業活動，並以其作為經營基礎的商家。國家市場監督管理總局 4 月份公佈數據顯示，全國目前共有一億碼商，其中七成為個體工商戶，三成為路邊攤販。
螞蟻金服的邏輯是，不僅通過二維碼讓線下小微商家更便捷的收款，還可以進一步基於二維碼場景和數據，為線下小微商家提供經營分析、賬務管理、貸款、理財、保險等多維的金融科技服務。而貸款業務，可以說是他們最迫切的需求之一，這個需求，目前由網商銀行來承接。
據網商銀行年報，截至2017年末，在網商銀行累計服務的571萬小微經營者當中，包括超過100萬線下碼商。而網商銀行上個月單獨披露的數據顯示，截至6月，網商銀行已經服務了300萬碼商。
貸款規模的快速擴容背後也伴隨著網商銀行的開放策略。6月21日，網商銀行宣佈啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”模式，目標在未來三年，與1000家各類金融機構合作，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。
這個開放策略，貫穿了螞蟻金服整體的各條業務線，包括餘額寶、借唄、花唄等明星業務。而全面開放，也可以說是螞蟻金服2018年最重要的事。
36氪
這家是馬爸爸旗下的民營銀行。一方面，系統內需要銀行牌照出面的時候很多，重要性不言而喻。另外一方面，對於用戶也有很多緩衝。
比如餘額寶，贖回受限，支付寶提現也有了手續費，但是可以走一趟網商銀行，就能免除手續費。比如國家嚴格限制放貸牌照的槓桿率，資本金不足，放貸資金也不足的時候，就可以通過銀行來推進此業務。
另外一方面，也可以作為和其他的各種城商行的聯繫窗口，發揮自身的數據優勢、用戶分析畫像判斷優勢、通過城商行提供的資金，反哺給城商行比較好的業務、資產和能力。
你在其app裡買各種理財產品、各種代銷的優秀產品、貸款存款也蠻方便，也算是個閒置資金的優秀通路，關鍵其網絡服務比價優質，基本不收費，業務線還全面。
程蟬
說說我自己的真實感受吧
由於我是支付寶的忠實用戶，大概在2016年初我就開通了網商銀行。網商銀行的主要功能有3點:
1.類似於銀行卡，可以活期存款，可以往別的銀行卡里轉賬，這個在2016年其實不算強大，因為支付寶同樣可以。但是在支付寶2016年10月12日以後開始體現收費了以後，網商銀行就成了支付寶免費提現的工具了，非常強大。不管你的💰存在支付寶餘額裡活著餘額寶裡，你可以先把支付寶裡要提現的錢轉到支付寶餘額裡，然後從支付寶餘額轉到網商銀行中，然後再從網商銀行提現到你的銀行卡中，不需要任何手續費！不過網商銀行從2017年6月1日日註冊後的用戶將不支持支付寶和網商銀行資金轉入轉出。所以目前只有老用戶依然可以利用網商銀行免費提現。
2.貸款，網商銀行會根據支付寶用戶的綜合評分給出額度，這個功能和支付寶差不多，沒什麼好說的。
3.理財，網商銀行有3款理財產品，餘利寶，定活寶，隨意存三種。
餘利寶類似於餘額寶，利率比餘額寶好一點，並且沒有額度限制，很方便，唯一不好的是不能像餘額寶一樣用於支付。
定活寶，唯一的好處是安全，因為屬於在網商銀行存入一筆為期三年的定期存款產品，即在約定時間將定期存款質押並將收益權轉讓給其他服務機構，所以你可以隨時取出，相比餘額寶和餘利寶，利率實在太低了。
隨意存，同定活寶一樣，也屬於存款，不同的是不能隨時支取，有時間限制1到60天不等。
綜上所述，其實網商銀行對於我們普通用戶最大的福利就是利用它來免費轉賬和支付寶提現，秒到，非常實惠。理財產品相對支付寶其他理財產品優勢不大。
心境雲淡風輕
網商銀行用處很大。
以前用餘額寶，可進可出，十分方便，受限以後功能就跟微信差不多，可進不可出，是個死衚衕。在此之前，較早註冊網商銀行的用戶依然能夠通過餘利寶享用受限之前類似餘額寶的便利，實際上就是實現了功能上由余額寶到餘利寶的轉移。
比如我現在只要是微信裡的錢全部用於大額支付，網商銀行(餘利寶)裡的錢不用動，可以吃利息哈！只是在需要轉賬時用，三四個綁定的銀行卡之間隨便轉來轉去，秒到。
再下載一個五大行的網銀，最後可實現通過網銀轉到他人名下的銀行卡，當然是全部免費！
謝謝！
同慶19
支付寶的備用金是個坑還是福利？
前幾天8月11號，我點擊了一下支付寶推薦的備用金，當時抱著玩一下的心態把備用金直接轉到了餘額寶，令人驚訝的一幕出現了:系統提示大數據監測到異常，將我的網商貸額度降低了！於是趕快看自己的網商貸，額度已經從原來的123000元給降低到了41200元！額度直接給降低了81800元！
操作時間前後不到一分鐘，大數據的檢測真是厲害啊！給支付寶備用金打電話投訴，幾經周折給出的答案是備用金現在解決不了這個問題，詳情請諮詢網商貸！
作為支付寶的忠實客戶我想說的是備用金的500元就像一個跳樑小醜影響到了我的信譽，被大數據監測到把我的信譽額度降低了，備用金現在是否有推出的必要性！備用金是否給支付寶丟臉了？請大家說出你的想法！[打臉][打臉]
金貝佳寶寶
網商銀行好處還是挺多的，只說兩點:首先收益不錯，拿裡面的餘利寶來說，萬份收益在1塊多一點每天，比銀行定期還好，而且提現基本秒到賬，第二，相比現在餘額寶每天限額來說，方便很多，不需要苦苦搶，隨存隨取！額度也高！
