2019-04-01 18:11:32 佚名

权150327

感谢提问。

51岁的年龄，无论是重疾险还是住院医疗险，在商业保险公司来说都是高龄人士了。保费不会便宜。因为重疾险的作用是替代劳动收入的，而51岁趋向于老年，用劳动换来收入的能力不断下降，而保费却会越来越高，所以，建议还是以配置住院医疗险和意外险为主。

题主说没有医保，医保分为职工医保和居民医保，两者都属于社保。51岁的年龄可以挂靠一个单位缴纳职工社保，但没有单位，自己全额交社保是很不划算的。所以可以考虑缴纳居民医保。居民医保报销比例比职工医保低一点，但社保也有很大的优势：

1、完全保证续保的，只要你缴费，就享受保障。不管是先天性疾病还是遗传性治病，都在保障范围之内。

2、缴费低，本地每人每年220，经济发达的地区，村里或者街道还有补贴，交的更少。

社保的缺点是：

1、报销有起付线也有封顶线，并且甲乙丙三类药物不同的类别报销比例不一样。进口药不报销。属于报销范围也有自负部分。

2、有地域限制，跨地区医疗报销比例低。

3、床位费只报销普通病房的，如果是重症监护室，就不能报销。

4、没有住院津贴。

现在的商业住院医疗险，大部分跟社保挂钩，有社保并先行报销，报销比例高，有社保没有报销或者无社保，商业保险报销比例低。这也强调了社保是社会基础保障，必须配置。如果没有病史，也没有住院病历，符合百万医疗险的投保条件，可以自己投保百万医疗险，百万医疗险一般有一万免赔，资金充足的可以考虑在配置一万内的住院医疗作为补充，如果条件不允许，那也说明可以把风险控制在可以承担的一万以内。

如果不符合百万医疗险的投保条件，那就只能去找代理人到柜台投保，最好能买单独出售的住院医疗，经济条件允许，可以买重疾，并附加住院医疗。意外险可以买卡单，但最好买能续保到80或者更高年龄阶段的保险。卡单大部分都会限制年龄在60周岁，超过60周岁意外险也会有限制。

总之，保险要趁早，晚了不是保险公司不卖，而是你买不上了。

简净轩语

您好！

这种情况，建议可以到所在街道，把城镇居民医疗保险交一下，国家给补贴之后，一年最低200多元，区分不同的档，虽然报销比例低，但至少可以解决社保范围内的一些问题。这个保险不考量身体情况，同属于社保性质。

其次，要看身体状况如何？

如果身体状况可以的话，购买重大疾病保险以及医疗报销类的保险，都是可以的。最好把意外也附加上，毕竟年龄大了，容易骨质疏松。

这个年龄基本不需要体检，储蓄型或者消费型的都可以选择，具体要根据经济预算，条件允许的话就可以保障全面些，涵盖广一些，条件差些，就选择最基本最核心的大病险来保即可。

希望我能帮助到您。

张小靖-RFC认证财务顾问

楼主你好，如果你没有社保中的医疗保险，那么我个人建议你还是首先要参保一份社保中的医疗保险，当成自己的主要保险去使用，然后再购买一份社保的基础上，可以去选择购买一份商业保险，作为自己的补充保险去使用，因为有这样的一个搭配对你来说保障效率才是最大化的。

社保对于我们来说更多的不是一种保险，而是一种保障行为，所以说对于我们个人来讲，参保社保获得的回报相对来说是比较大的。但是如果你在没有参保社保的基础上，直接去购买商业养老保险或者商业医疗保险，那么倒是可以，但是这样的一个条件，实际上自己获得的回报不是最大化的，因为本身来讲商业性的保险，它的保障效率相比于社保来讲就会小很多，所以说参保社保是很有必要的。

那么我们为什么要买商业性的保险呢？实际上因为社保每一个人终身只能选择购买一份，所以说实际上这一份社保不足以保障自己的一个退休的生活或者是医保的一个报销待遇，因为本身来说，医保的报销比例它并不是按照100%报销的，还有相当一部分的比例是需要你自费支付的，所以在这样的一个前提下，我们是有必要去购买一份商业性的保险作为自己的补充保险来使用，这样的话就可以让自己的收益最大化。