2019-04-01 18:11:32 佚名

權150327

感謝提問。

51歲的年齡，無論是重疾險還是住院醫療險，在商業保險公司來說都是高齡人士了。保費不會便宜。因為重疾險的作用是替代勞動收入的，而51歲趨向於老年，用勞動換來收入的能力不斷下降，而保費卻會越來越高，所以，建議還是以配置住院醫療險和意外險為主。

題主說沒有醫保，醫保分為職工醫保和居民醫保，兩者都屬於社保。51歲的年齡可以掛靠一個單位繳納職工社保，但沒有單位，自己全額交社保是很不划算的。所以可以考慮繳納居民醫保。居民醫保報銷比例比職工醫保低一點，但社保也有很大的優勢：

1、完全保證續保的，只要你繳費，就享受保障。不管是先天性疾病還是遺傳性治病，都在保障範圍之內。

2、繳費低，本地每人每年220，經濟發達的地區，村裡或者街道還有補貼，交的更少。

社保的缺點是：

1、報銷有起付線也有封頂線，並且甲乙丙三類藥物不同的類別報銷比例不一樣。進口藥不報銷。屬於報銷範圍也有自負部分。

2、有地域限制，跨地區醫療報銷比例低。

3、床位費只報銷普通病房的，如果是重症監護室，就不能報銷。

4、沒有住院津貼。

現在的商業住院醫療險，大部分跟社保掛鉤，有社保並先行報銷，報銷比例高，有社保沒有報銷或者無社保，商業保險報銷比例低。這也強調了社保是社會基礎保障，必須配置。如果沒有病史，也沒有住院病歷，符合百萬醫療險的投保條件，可以自己投保百萬醫療險，百萬醫療險一般有一萬免賠，資金充足的可以考慮在配置一萬內的住院醫療作為補充，如果條件不允許，那也說明可以把風險控制在可以承擔的一萬以內。

如果不符合百萬醫療險的投保條件，那就只能去找代理人到櫃檯投保，最好能買單獨出售的住院醫療，經濟條件允許，可以買重疾，並附加住院醫療。意外險可以買卡單，但最好買能續保到80或者更高年齡階段的保險。卡單大部分都會限制年齡在60週歲，超過60週歲意外險也會有限制。

總之，保險要趁早，晚了不是保險公司不賣，而是你買不上了。

簡淨軒語

您好！

這種情況，建議可以到所在街道，把城鎮居民醫療保險交一下，國家給補貼之後，一年最低200多元，區分不同的檔，雖然報銷比例低，但至少可以解決社保範圍內的一些問題。這個保險不考量身體情況，同屬於社保性質。

其次，要看身體狀況如何？

如果身體狀況可以的話，購買重大疾病保險以及醫療報銷類的保險，都是可以的。最好把意外也附加上，畢竟年齡大了，容易骨質疏鬆。

這個年齡基本不需要體檢，儲蓄型或者消費型的都可以選擇，具體要根據經濟預算，條件允許的話就可以保障全面些，涵蓋廣一些，條件差些，就選擇最基本最核心的大病險來保即可。

希望我能幫助到您。

張小靖-RFC認證財務顧問

樓主你好，如果你沒有社保中的醫療保險，那麼我個人建議你還是首先要參保一份社保中的醫療保險，當成自己的主要保險去使用，然後再購買一份社保的基礎上，可以去選擇購買一份商業保險，作為自己的補充保險去使用，因為有這樣的一個搭配對你來說保障效率才是最大化的。

社保對於我們來說更多的不是一種保險，而是一種保障行為，所以說對於我們個人來講，參保社保獲得的回報相對來說是比較大的。但是如果你在沒有參保社保的基礎上，直接去購買商業養老保險或者商業醫療保險，那麼倒是可以，但是這樣的一個條件，實際上自己獲得的回報不是最大化的，因為本身來講商業性的保險，它的保障效率相比於社保來講就會小很多，所以說參保社保是很有必要的。

那麼我們為什麼要買商業性的保險呢？實際上因為社保每一個人終身只能選擇購買一份，所以說實際上這一份社保不足以保障自己的一個退休的生活或者是醫保的一個報銷待遇，因為本身來說，醫保的報銷比例它並不是按照100%報銷的，還有相當一部分的比例是需要你自費支付的，所以在這樣的一個前提下，我們是有必要去購買一份商業性的保險作為自己的補充保險來使用，這樣的話就可以讓自己的收益最大化。