信用卡透支後，千萬別逾期還款！
律姐說法
Lawyer Said
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律姐怎麼說？
項海靜
浙江孚吉律師事務所律師，北京大學法學學士。擅長民間借貸糾紛、交通事故責任糾紛、婚姻家庭糾紛等領域。
2018年11月28日，最高法、最高檢頒佈了《最高人民法院、最高人民檢察院關於修改〈關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》並於2018年12月1日正式實施。那麼，對於信用卡透支，《決定》是怎麼規定的？這是否一定觸犯《刑法》？如果不觸犯《刑法》，是否就不用負責？
根據《刑法》第一百九十六條之規定，惡意透支，進行信用卡詐騙活動的，構成信用卡詐騙罪。可知，區分信用卡透支罪與非罪的界限在於是否“惡意透支”。
《決定》對惡意透支型信用卡詐騙罪的規定進行了系統性的修改，將惡意透支型信用卡詐騙罪的各檔數額標準上調至原數額標準的五倍，並對“以非法佔有為目的”、“有效催收”的認定方式進行歸納。即入刑的數額標準為五萬元的實際透支本金數額，並經發卡銀行兩次有效催收後超過三個月仍不歸還，且具有以下情形之一“可以認定為惡意透支型信用卡詐騙罪。
（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
（二）使用虛假資信證明申領信用卡後透支，無法歸還的；
（三）透支後通過逃匿、改變聯繫方式等手段，逃避銀行催收的；
（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；
（五）使用透支的資金進行犯罪活動的；
（六）其他非法佔有資金，拒不歸還的情形”。
一旦認定為惡意透支型信用卡詐騙，數額在五萬元以上不滿五十萬元的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額在五十萬元以上不滿五百萬元的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額在五百萬元以上的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。
看了上面關於惡意透支型信用卡詐騙罪的闡述，大家是否認為信用卡透支五萬元以下就不需要負責了呢？這個想法顯然是錯誤的。不用負刑事責任，不代表民事責任也一併免除。《決定》將惡意透支型信用卡詐騙罪的立案標準的提高，是將一部分刑事案件轉化為民事案件。大家可以通過下面這個案例，看看透支信用卡拒不歸還會有什麼法律後果？
案例回放
Case Watch
2016年8月12日，被告薛某向原告中國銀行股份有限公司某分行提出辦理愛家分期信用卡的申請，原告審批通過，被告所持信用卡分期付款期數為36期，貸款額度為10萬元。被告領取信用卡後，於2016年9月18日開始刷卡交易，2017年2月10日開始逾期。原告多次向被告催款，被告仍不歸還，故原告訴至法院，要求被告支付信用卡透支本金、利息、違約金及滯納金。
原告圍繞訴訟請求向法庭提交了中國銀行信用卡個人申請表、中國銀行股份有限公司信用卡領用合約、中國銀行信用卡分期業務客戶告知書、信用卡分期付款POS交易確認單、交易歷史查詢單、催款照片、利息清單等證據。法院根據原告提供的證據認定了相關案件事實，並支持原告訴求，判決被告償付信用卡透支本金、利息、違約金及滯納金合計128841.5元。
實際上，對於信用卡透支，髮卡銀行除了可以選擇向法院起訴之外，也會採取將透支的持卡人列入銀行徵信黑名單的措施，該記錄是全國聯網的，並且會保持5年時間。屆時，如果需要辦理銀行信貸業務，會被銀行拒之門外。
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