CFIC導讀：
隨著支付通道費成本高企、巨頭規模效應已成和移動支付小額便民交易特性凸顯、財富管理能力成熟將用戶資金留在自有體系內流轉等原因，或將終結代還信用卡工具免費時代。
繼去年微信支付叫停免費還信用卡後，下月起，另一大巨頭支付寶也開始還信用卡2000元以上收取0.1%手續費。
近三年來，中國信用卡市場髮卡數、交易規模迎來爆發期，截至去年三季度末，我國人均信用卡持有量0.47張，高速增長的市場吸引了除了銀行信用卡中心之外，移動支付巨頭、各類信用卡代償平臺等積極佈局。然而，隨著支付通道費成本高企、巨頭規模效應已成和移動支付小額便民交易特性凸顯、財富管理能力成熟將用戶資金留在自有體系內流轉等原因，或將終結代還信用卡工具免費時代。
3月26日起支付寶還信用卡超2000元將收費
天下沒有免費的午餐，繼去年8月份，騰訊“叫停”微信支付免費項目之後，螞蟻金服旗下支付寶也加入了信用卡還款收費大軍。
2月21日，支付寶官方微博發佈公告表示，為了持續向用戶提供更優質服務，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。
從螞蟻金服官方人士介紹看，“與其他信用卡還款收費的第三方支付機構不同，支付寶提供了每人每月2000元的免費額度。”
也就是說，2000元以內依然免費，超出2000元的部分，再按照0.1%收取服務費。如果用戶需要提升自己的免費額度，可以通過支付寶會員積分進行兌換。
每月用支付寶每月還信用卡金額超過2000元的用戶將受影響，同時，支付寶方面介紹了將收費影響降到最低的三種方式：
用支付寶消費積攢會員積分兌換更多免費還款額度；
親友有免費額度，可以請他們幫忙還，免費；
選擇通過銀行網銀、銀行APP等渠道免費還款。
怎麼還信用卡手續費低？支付寶比微信便宜2元
微信支付信用卡還款，自2018年8月1日起，也按照每筆款項的0.1％價格收取手續費，金額精確至小數點後2位，最低1角錢；手續費在用戶進行還款操作時，與還款金額一併支付。
支付寶此次收費比例和微信相同，也是0.1%，但是支付寶為每位用戶設置了2000元的免費額度，測算顯示，支付寶會比微信節省2元服務費。
記者向一位城商行信用卡資深從業人士瞭解到，用戶通過微信支付或支付寶等第三方機構還信用卡，可拆分為兩大環節：
第一步是用戶將還款金額支付到財付通或支付寶；
第二步是財付通或支付寶將相應的還款金額給到該信用卡所屬銀行、銀行給用戶信用卡恢復額度。
“此次，兩大巨頭在信用卡還款時要扣除的手續費用，就發生在第一步。”上述人士介紹，如果用戶是通過儲蓄卡支付，財付通或支付寶會根據還款金額直接支付給銀行相應的快捷支付通道手續費；如果用戶是通過零錢或餘額寶支付，則轉入還款中也會產生的快捷支付成本。因此，每一筆還款都將產生支付通道手續費。
比如，用戶使用信用卡代付工具中綁定的A銀行的儲蓄卡，向B銀行的信用卡還款，A銀行會向財付通收取一定的通道費用。
當前其它信用卡代付工具，除了微信支付、支付寶外，還有京東金融、銀聯雲閃付、各類信用卡管家等，也都會被銀行等機構收取通道費用；不過，記者體驗發現，上述後幾者平臺尚未出現收費現象。
此外，記者體驗發現，如果用戶在一家銀行的手機銀行APP綁定該行或他行借記卡，設置好預約還款，每個月到時間就直接扣付，當前各家銀行仍實行手續費全免。
三大原因或“終結”信用卡代還免費時代
綜合業內分析來看，支付通道費成本高企、巨頭規模效應已成、想用戶資金留在自有體系內流轉等原因，或將終結代還信用卡工具免費時代：
1通道費成本高企
“信用卡還款業務，對於支付機構來說是存在成本的，這部分成本之前是支付機構在承擔。隨著業務的發展，這部分的綜合成本會持續上升。對於銀行來說，同行之間還款是沒有成本了。”一位螞蟻金服人士告訴記者。
並沒有可查數據顯示，支付寶用戶的信用卡綁卡用戶數、用戶信用卡還款交易數據。今年1月30日，阿里巴巴最新財報顯示，過去幾個季度，支付寶一直在國內和國際兩個市場逆勢擴大投資。財報披露，截至2018年12月31日，支付寶及其附屬公司的全球年度活躍用戶超過10個億。
類似的成本壓力情況還出現在2016年初微信宣佈對提現收費，彼時，騰訊董事會主席兼首席執行官馬化騰公開表示，微信承擔了第三方支付工具的作用，銀行快捷支付到第三方支付有千分之一的成本，一個月約3個億的手續費，需要微信團隊承擔。可查最新數據，騰訊的財付通（含微信支付和QQ錢包）用戶8億多，用戶滲透率約80％；而微信還信用卡用戶數，其官方營銷廣告顯示，截至2017年11月達到5000萬用戶，龐大用戶基數背後所帶來的補貼通道費成本壓力不小。
券商中國記者此前向位於杭州的一位信用卡代付行業技術負責人瞭解到，類似於微信、支付寶等第三方代還信用卡平臺，由於體量足夠大，在與銀行簽訂協議時相對強勢、議價能力很強，一般代扣按單筆算價格在幾毛錢甚至更低，但是現在隨著第三方支付監管政策的變化，比如原來的支付通道里可以有大額備付金留存，現在這個優勢沒有了，各家的代扣交易成本都在增加。
2提高轉化率，用戶資金更多在自有體系內流轉
可以看到，支付寶和微信支付並沒有對該平臺代還信用卡完全收費。比如支付寶2000元以來還款免費，積分兌換免費還款額度，以及親友共享免費額度；此前，微信支付代還信用卡從免費到付費的過程也類似：
自2017年12月1日起，微信支付對每位用戶自然月信用卡還款額超出5000元的部分按0.1％進行收費；同一身份證下的多個微信賬戶，共享每月5000元的免費額度；為他人還款時，佔用支付方的還款免費額度，不佔用被還款方的免費額度；2018年8月1日起開始付費後，也僅有理財通鉑金、黃金會員的信用卡還款手續費繼續享受全免政策。
而且據中國支付清算協會調查，移動支付仍以小額便民為主，2018年有43.16%的用戶單筆支付金額在100元以下；29.48%的用戶單筆支付金額在100-500元；13.4%的用戶單筆支付金額在500-1000元，較2017年下降1.4%；13.96%的用戶單筆支付金額在1000元以上。
因此有業內人士評價，在用戶支付習慣已經養成的前提下，此舉有利於把用戶資金留在自有體系內流轉，“比如微信錢包提現需手續費，但是購買平臺內理財免費，這就可以給平臺內的理財產品引流；而支付寶代還信用卡部分付費，但是還花唄這種類信用卡產品免費，可以導流。” 華南地區某資深第三方支付行業人士向記者分析。
此前，該人士向記者分析微信支付還信用卡付費時稱，2016年2月微信宣佈對提現功能開始收費，彼時外界不少人認為微信支付用戶數將面臨流失，但後來發現，微信支付因為其強社交屬性，僅僅經過數月的動盪期，微信支付用戶數、交易額已經穩定，騰訊財報披露顯示，紅包收發量減少但交易總額同比增長，轉賬交易也保持增長；這樣一來，也堅定了微信要收費的底氣和信心，已經不害怕用戶流失，通過收費和減免激勵等方式，既降低微信支付團隊運營成本，又通過差異化服務、引流到理財投資服務中，讓微信生態內的老用戶離不開。
截至2018年年初，螞蟻金服旗下支付寶資管管理規模突破2萬億元；而騰訊理財通和支付寶理財平臺模式不完全一樣，前者更傾向於“自營”業務。
3支付巨頭規模效應已成，免費時代或將一去不返
據艾瑞諮詢報告，2018年上半年，我國移動支付用戶規模約為8.9億，支付寶、微信支付（財付通）、銀聯雲閃付用戶數合計佔比超過95%。
從具體數據來看，這之中，騰訊的財付通（含微信支付和QQ錢包）用戶8億多，支付寶全球用戶數10億，滲透率都已經非常高。在信用支付產品方面，中國支付清算協會調查顯示，2018年，用戶最常使用借記卡、第三方支付賬戶進行移動支付，分別佔比為70.6%和66.4%；使用信用支付產品，如螞蟻花唄、京東白條等進行支付的用戶緊隨其後，佔比為49.9%；用戶習慣已經養成。
與此同時，還有一些專業的第三方信用卡代還平臺，比如51信用卡管家、隨手記、維信金科等等。市場份額上排名靠前的51信用卡，截至2017年12月31日，註冊用戶達8100萬人，共管理約1.06億張信用卡，2017年累計促成信用卡還款交易總額為1085億元。
“信用卡代還市場已經很成熟了，個人用戶的規模積累已經完成，格局已定。”上述杭州信用卡技術負責人曾向記者分析，之前信用卡代免費，主要是為了獲取增量用戶，大多數的模式是，支付機構承擔通道成本，但與此同時可以收集用戶的消費賬單、瞭解用戶的消費能力做有效的風控判斷、收集有價值的用戶數據，還可以增加用戶黏性，在此基礎上，拓展其它的消費信貸、金融科技等多場景服務業務。
中國人均持信用卡0.47張，“搶人”還在進行
過去兩年來，國內信用卡出現了髮卡數量、交易規模和信貸餘額的大幅增長，截至去年6月末，A股上市銀行信用卡貸款餘額合計約5.2萬億元，同比去年6月末增幅逾11%；去年上半年銀行信用卡刷卡交易額逾13萬億元，工商銀行、建設銀行、招商銀行、中國銀行髮卡量突破了上億張。
華泰證券金融研究所計算，2009年-2017年中國信用卡累計髮卡量的年均複合增速為15.47%，到2017年信用卡行業發展速度明顯加快，當年累計髮卡量5.88億張、同比增長26.45%，達到歷年最高。而在數位業內人士看來，當前仍處在增量擴張階段，這一市場還將擴大。
銀保監會數據，去年三季度末，全國信用卡髮卡總量已達6.59億張，環比增長3.36%；全國人均持有銀行卡0.47張，如果考慮到計算人均時剔除分母裡的非適齡人群或央行徵信體系外的人群，中國人均持卡量比0.47張更高。快速增長的市場吸引了銀行信用卡中心同業、互聯網巨頭準信用卡產品及移動支付巨頭的積極佈局。
在差異化獲客上，銀行信用卡中心主要通過兩種方式：產品線創新，渠道鋪設即流量入口爭奪。產品線創新上，有產品設計及優惠權益上差異化，比如各家信用卡中心推出各類場景消費卡、名人主題卡等，中國銀聯報告顯示，2017年中國信用卡產品數量達到1867款，佔全部銀行卡種的比例為37.8%，較上年提升11.3個百分點。
延伸
閱讀
10億支付寶用戶不淡定了：壓垮付款的三座大山來臨
第三方平臺“信用卡還款”業務逐步告別免費模式。
2月21日，支付寶對外發布公告表示，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。
與微信不同，支付寶提供了每人每月2000元的免費額度，超出2000元的部分，按照0.1%收取服務費。以還款3000元為例，超出部分為1000元，按照0.1%計算，服務費為1元，也就是說支付寶每筆還款比微信還款節省2元。
消息一出，網友都炸翻了天。有網友表示，收取服務費這點完全可以和“超市購物要求購買購物袋”、“網購需要支付郵費”並稱“壓垮付款的三座大山”。
支付寶宣佈“信用卡還款”收費
根據公告內容顯示，支付寶此次收費比例和微信相同，也是0.1%。
不過，支付寶為每位用戶設置了2000元的免費額度，只針對超出部分收取0.1%的手續費。單筆服務費小於0.1元的，按照0.1元收取。
也正因為設置了免費額度，因此比起微信還款來，每筆還款手續費會少交2塊錢。
三招可以省錢
對於每月用支付寶還信用卡金額超過2000元的用戶，支付寶方面介紹了三招省錢的方式：
1、用支付寶消費積攢會員積分兌換更多免費還款額度；
2、親友有免費額度，可以請他們幫忙還，免費；
3、選擇通過銀行網銀、銀行APP等渠道免費還款。
從2017年開始，微信信用卡還款業務開始逐步告別免費時代。
2017年12月1日，微信開始對每位用戶每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進行收費（最低0.1元），不超過5000元的部分仍然免費。
2018年8月1日，微信再次宣佈：將對每筆微信信用卡還款金額收取0.1%的手續費，手續費在用戶進行還款操作時與還款金額一併支付。
此外，早在2015年10月，微信就宣佈轉賬收取手續費。2016年3月，微信停止對轉賬收取手續費，轉而開始對提現功能收取手續費。
收費背後的原因
第三方平臺信用卡還款紛紛告別免費模式，市場分析成本壓力是主因。
此次支付寶就公告稱，收費的原因是“綜合經營成本上升較快”，調整信用卡還款的服務規則是為了提供更為優質的服務。
經濟導報曾援引騰訊回覆稱，“信用卡還款業務的主要成本是用戶使用快捷支付時產生的銀行通道費用。”比如用戶使用微信支付中綁定的A銀行的儲蓄卡，向B銀行的信用卡還款，A銀行會向財付通收取一定的通道費用。“在用戶規模不斷增長的情況下，微信信用卡還款或不堪成本重負開始收費。”騰訊表示。
第一財經也援引微信方面回覆稱，近年來，還款通道的手續費成本越來越高，之前一直是公司補貼。攤到每個用戶身上來看，這個費用並不高，但對於騰訊來說，可能就是幾十個億。
也有一些業內人士認為，今年一月截止的“支付機構備付金集中存管“改革，或是重要的影響因素之一。
2018年6月30日起，第三方網絡支付全面接入網聯清算平臺。早在2017年，央行下發通知要求，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。
幾乎是在同期，央行發佈《關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，規定自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存。
所謂“備付金”是指支付機構為辦理客戶委託的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。這些是客戶在支付機構日常產生巨大的資金沉澱。如今，客戶備付金的安全將由人民銀行保障，支付機構支付機構挪用、佔用客戶資金等問題將得到遏制，同時之前備付金巨大的沉澱期的資金收益，支付機構也將不再擁有。
第三方支付“雙雄爭霸”
統計數據顯示，截至2017年底，國內第三方支付市場規模已達154.90萬億元，同比增速44.30%。
其中，阿里巴巴旗下支付寶，和騰訊旗下的財付通，在互聯網和移動支付領域佔比領先。具體來看：
互聯網支付方面，截至2017年底，支付寶市場份額佔比達30.10%，財付通份額佔比為19.30% 。
移動支付方面，截至2017年底，支付寶市場份額佔比為29.20%，財付通份額佔比為18.30%。
網友："壓垮付款的三座大山"從此聚齊
對於支付寶這種開始收取服務費的這個舉動，大多數網友表示，完全在意料之中，畢竟天下沒有免費的午餐，會改用雲閃付或者花唄還款。
有網友戲稱，收取服務費這點完全可以和"超市購物要求購買購物袋"、"網上購物需要支付郵費"並稱"壓垮付款的三座大山"。對於支付寶的這一決定，恨不得舉雙手雙腳贊成！這樣以後每個月都有理由少花一點了！
有網友表示，就我們這種"吃土少年"而言，2000塊的額度完全夠用了。
也有網友評論說，支付寶收取服務費簡直是“無關痛癢”：我是缺那2塊錢手續費的人嗎？我缺的是還信用卡的錢吶！還有用信用卡買買買的勇氣。畢竟刷卡一時爽，還錢"火葬場"。
中國人均持信用卡0.46張，“搶人”還在進行
過去兩年來，國內信用卡出現了髮卡數量、交易規模和信貸餘額的大幅增長，截至去年6月末，A股上市銀行信用卡貸款餘額合計約5.2萬億元，同比去年6月末增幅逾11%；去年上半年銀行信用卡刷卡交易額逾13萬億元，工商銀行、建設銀行、招商銀行、中國銀行髮卡量突破了上億張。
華泰證券金融研究所計算，2009年-2017年中國信用卡累計髮卡量的年均複合增速為15.47%，到2017年信用卡行業發展速度明顯加快，當年累計髮卡量5.88億張、同比增長26.45%，達到歷年最高。而在數位業內人士看來，當前仍處在增量擴張階段，這一市場還將擴大。
銀保監會數據，去年三季度末，全國信用卡髮卡總量已達6.59億張，環比增長3.36%；全國人均持有銀行卡0.47張，如果考慮到計算人均時剔除分母裡的非適齡人群或央行徵信體系外的人群，中國人均持卡量比0.46張更高。快速增長的市場吸引了銀行信用卡中心同業、互聯網巨頭準信用卡產品及移動支付巨頭的積極佈局。
在差異化獲客上，銀行信用卡中心主要通過兩種方式：產品線創新，渠道鋪設即流量入口爭奪。產品線創新上，有產品設計及優惠權益上差異化，比如各家信用卡中心推出各類場景消費卡、名人主題卡等，中國銀聯報告顯示，2017年中國信用卡產品數量達到1867款，佔全部銀行卡種的比例為37.8%，較上年提升11.3個百分點。
互聯網服務進入收費時代？
這次，微信、支付寶先後針對‘信用卡還款’收費，再次引發關於‘互聯網服務是否已經進入收費時代’的討論。
過去幾年中，互聯網上有越來越多的服務項目開始收費。據中國國家版權局的調查，2017年互聯網內容中收費型內容幾乎佔到一半。而用戶面對收費也開始從不習慣轉為習慣，愛奇藝第三季度財報顯示，愛奇藝會員數量達8070萬，同比增長89%。會員付費佔其收入的41%，而曾經的收入頂樑柱廣告佔34%。
業內人士表示，在任何行業都不存在永恆的免費模式，在一個充分競爭的市場，收費與否，最終是取決於企業提供的服務是否值得消費者為此付費，而收費的高低也會在競爭中趨於合理。
本文來源：Wind資訊綜合央視財經、券商中國等
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