昨天我們講到了2018年值得推薦的幾款熱銷重疾單次賠付的消費型重疾險，今天我們來對多次賠付重疾險的分析，同樣，我們不會去詳細分析具體疾病的定義，重點關注重疾分組情況。
重疾多次賠付對比內容比較多，來仔細看下：
多次賠付產品最關鍵點的對比分析就是，重疾分組對比，我們拿線上熱銷的四款產品來重點介紹
復星的康樂一生加倍保
百年人壽的守衛者1號
瑞泰人壽的阿童木
長生人壽長生福
備註：長生福的身故保障，年滿18週歲後的首個保單週年前，賠付200%已交保費；18週歲後的首個保單週年後賠付保額。
在多次賠付重疾險中，就實用性來說，癌症多次賠付＞重疾不分組＞重疾分組（癌症單獨一組）＞重疾分組（癌症不單獨一組）。
如圖是4款產品6種高發重疾的分組情況：
首先，癌症多次賠付＞重疾不分組，是考慮到一般重疾不分組的產品，會規定“因同一種疾病原因導致的重疾只賠付一種”，即癌症的持續、復發、轉移和新發都不能得到賠付，這就大打折扣了。
有數據統計，40%的癌症患者在存活5年後出現了轉移或復發，若出現此情況，就算不分組的重疾險，也保障不了。如下圖加倍保條款。
其次，癌症單獨分組比不單獨一組更有優勢，說白了，就是直接給了一次多賠50萬的機會。
舉個栗子：假設小明患了甲狀腺癌，之後又不幸患了白血病需要骨髓移植。有的產品因為癌症和造血幹細胞移植術在一個組別，賠不了，但以上4款都可以賠。
再具體看看每款產品的核心特色：
（1）守衛者1號——預算不多也能買全保障
它是多次賠付中的戰鬥機，5次重疾賠付，癌症單獨分組（加分）。
輕症賠付首次直接賠保額的35%，最土豪！而且每賠一次，保額提升5%，賠3次可遞增至45%。如果有人買了50萬保額，那麼在輕症上最高可賠60萬。無間隔期不分組！
如果覺得買終身，保費壓力有點大，可以買到70歲，它是線上唯一的一款帶壽險責任多次賠付的定期重疾險，可靈活調整。
（2）康樂一生加倍保——保癌症復發、轉移、持續和新發
可附加癌症額外賠2次，間隔期3年。即癌症最多能賠3次保額，賠了一次後過3年不管是新發、復發、持續還是轉移都還能繼續賠，最多能賠150萬。
保費比普遍的重疾多次賠付，價格貴一些。但可以選擇繳費至70週歲，拉長繳費期限，每年保費更低，減少繳費壓力。
（3）長生福——不分組多次賠付重疾險
長生福最大的優勢就是重症/中症/輕症都不分組，跟線下同類型產品相比，性價比更高。
越年輕保費越便宜，同樣保額、繳費年期，20歲購買幾乎是40歲購買價格的一半。還含疾病終末期及保費豁免功能。
（4）阿童木——少兒長期多次賠付重疾險
專為兒童定製的長期/終身多次賠付重疾險，保費方面很有優勢。0歲的男娃買50萬，保至終身，30年交，每年只需保費2970元。
重疾分5組賠5次，癌症也是單獨分組。12種少兒特定重疾額外賠付，賠付比例最高有300%。
如果在7歲前不幸患了這12種病中的一種，額外賠付2倍保額，相當於賠付3倍保額，買50萬保額就賠150萬。
在8-30歲不幸生病，賠付2倍保額，買50萬保額就賠100萬。在孩子30週歲前，都能有這個保障。
12種少兒特定重疾分散在重疾的5個分組裡，但只賠1次。
在輕症疾病保障上很全面。保“中度重症肌無力（多發於1-5歲兒童）、輕度面部燒傷（兒童常見的意外事故）、硬膜下血腫手術”等高發兒童輕症。
另外，阿童木還有一個特色，就是現金價值走勢與達爾文1號一樣，現價走勢越來越高，如果保終身，80個保單年度現價接近62%保額，106個保單年度現價=保額。
（5）瑞華小佩奇重疾險
這款少兒重疾的最大點如下
1、先天性疾病也能理賠。之前重疾險產品都在免責條款明確遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常導致的疾病，保險公司不承擔責任。而瑞華勇於創新，突破了這個限制，只要是投保時未發現的先天性疾病，小佩奇全額理賠。
2、保障範圍廣。重症101種，賠付一次，100%基本保額；輕症35種，每次賠付30%基本保額，無間隔期；10種少兒高發特定疾病，賠付3次，每次100%基本保額，間隔期1年。
小佩奇的10種特定疾病設計合理，兒童期高發的16種重疾中包含8種，其他兩個是雙耳失聰和嚴重III燒傷。
3、保額高。免體檢最高投保額度達到100萬，超越市場其他產品。如果是少兒特定重疾，第一次加上普通重疾賠付，相當於賠付200%基本保額，第二次、第三次還能分別獲100%基本保額。
如何購買呢
（1）在多次賠付中追求極致性價比，又有較高預算的，守衛者1號值得擁有。各方面保障，秒殺同類產品，而且投保區域廣，分支機構覆蓋了73%的省份，介意異地投保的，選它就對了。
（2）預算充足，想保癌症復發、轉移、持續和新發，重疾多次+癌症多次的康樂一生加倍保再合適不過了。它比單獨分開購買這兩類，便宜很多。
（3）給孩子買，選多次、單次，長期、定期，很大程度上由預算決定。預算1千以內，可以先買單次定期的，比如慧馨安2018Plus，0歲男寶寶，買50萬保額，保30年，分20年交，保費665元/年。
但如果有條件，最好給孩子配上更全面的保障。
因為還得考慮萬一孩子罹患了重疾或者一些嚴重疾病，長大後再想買其它重疾險，可能就很難甚至沒辦法再買了。
有朋友會想，那買2款重疾，一款保障時間短點，一款保障時間長點，不就解決了麼？
如果罹患的是一些非重疾（比如輕症）的疾病，這個方法可行；但如果孩子罹患的是重疾，那兩款產品要一起賠付，賠付完，合同就終止了，長大後還是沒辦法再買其它重疾險了。
而阿童木和佩奇這兩款保障時間長又多次賠付型的，可以完美解決這個難題，很適合少兒投保，年齡小，保費也越便宜。
總結
隨著多次賠付的崛起，單次賠付的優勢漸漸喪失了，同樣保額的保費，單次賠付和多次賠付上在一些保險產品的價格差距慢慢開始打破，就像我們常聽到的一句話，加量不加價！有些良心的保險公司，會給客戶升級，相反，也有不良心的公司，需要加費補充購買或者重新購買新的險種。不過，無論是重疾多次賠付還是多次賠付險種的確是各有所需，具體哪款更加適合。要根據家庭預算及不同年齡所處階段來購買。
閱讀更多 小智智能平臺 的文章
