又到假期的旅遊旺季，很多人呼朋喚友去遠方旅遊。除了自駕遊，就只有跟團、租車和公共交通這三個選擇了。在美國大部分地方公共交通完全可以忽略，因此不跟團就只有租車了。出遊租車必須關注保險問題，且不可掉以輕心。
常常有朋友問，個人的汽車保險（PAP）能保租的車嗎？需要買租車公司提供的保險嗎？我租的車朋友能開嗎？
要回答這些問題，應該先看看你自己的PAP都有些什麼，然後看看租車公司的提供什麼選項。這樣就很容易做決定了。
在幾十頁的PAP保險詳細文件裡，車分了兩類: your covered auto，就是列在保險卡上的車以及即將列上去的新買的車；non-owned auto，就是租的或者借的沒有列在保險卡上的車。文件裡一般都會註明，對non-owned auto，自己的PAP只是輔助性的，如果該車有別的保險，出事故時別的保險先付。
個人車保險包括四大項以及其他選項
1. 第三方責任險(liability coverage)
保障我們因意外對第三方人和車以及其他財產造成的損失，這是強制性必須買的。人為的故意傷害保險公司不負責任。
我們的PAP第三方責任險包括租的車，這點大部分人都清楚。但是自己的PAP能保哪些人開你租的車呢？原則上只有租車的人、配偶和家人可以開租的車。比如，老王租了一輛車，老王、老王的太太、老王的孩子開這輛車他家的保險都保；但是朋友老張來開這輛車，老王的保險就不保了。這跟老張開老王自己的車不一樣。老張開老王的車，老王的保險是主要保險，老張的保險是輔助。不過，租車公司可能會另有條款規定誰可以開。比如，青少年不能開；如果要開， 青少年的名字必須列在租車合同上，費用估計會比較高。
2. 被無保險人或保險額度不足人撞責任險(uninsured/underinsured liability coverage)
這一類是保護自己以及車上乘客的。這一項與第一項類似，都可以延伸到租的車，並且只允許租車人、配偶以及家人開租的車。
敲黑板劃重點了：總有人認為自己開車很小心，能避免一切危險，躲開哪些開車不小心的，因此不買UM/UIM 這一項。去陌生地方旅遊也能如同在熟悉的路線開車那麼幸運麼？建議汽車保險這一項不可省。
3.醫療賠償（medical payment 或personal injury protection）
Medical payment不管是誰的責任，都可以賠付車裡開車人和乘客的必要醫療開銷，不過這一項額度比較小，對租的車也同樣適用。Personal injury protection 賠付更廣泛，包括誤工費等等，在延伸到租車時也更復雜，各州規定不一，這裡不詳細講述。
4. Comprehensive and Collison
這其實是兩項，保自己車的，我們常說的全保部分。一般有自付額度，保險公司賠付超過自付額度的部分，最高賠償到車的折舊價值。
Comprehensive是指車在靜止下的損失，比如被樹砸、球砸、水淹、偷盜等。Collision是自己開車造成的自己車的損失，比如撞車庫門，撞停車場柱子、撞別的車自己的車也損失嚴重、高速上爆胎等等。
請在你的幾十頁保險條文裡搜索類似這段話：We will pay for direct and accidental loss to “your covered auto” or any “non-owned auto”。 如果有這段話，bingo，你的PAP保險全保部分能保租的車。如果條文裡還有類似這段的話：If there is a loss to a “non-owned auto”, we will provide the broadest coverage applicable to any “your covered auto” shown in the Declarations. 恭喜你！你的保險太好了吧。哪怕你只有一輛車是全保，租的車也是全保！如果你的幾輛車全保部分自付額度不同，那麼租的車會享受最小的自付額。
看到這裡，估計很多朋友都要樂了，也要扼腕了。難道我們之前租車時花錢買了保險豈不是白買了?! 且慢，下面從租車公司提供的保險方面分析。
在轉入租車公司的保險之前，先寫完個人保險的其他選項能否延伸到租的車。路援(Roadside assistance)和租車服務都是可以延伸到租的車的。去其他國家呢？一般的PAP都只包括美國及其領地、加拿大，有的會有limited Mexico coverage。
租車公司提供的保險選項
1. LIS (liability Insurance Supplement)
租車公司通常提供最高100萬美元的保險給客戶選擇。這項包括了第三方責任險和UM/UIM。如果自己PAP保險額度不夠或沒有保險，建議買這項。如果車保險裡沒有UM/UIM,強烈建議個人汽車保險里加上這一項，租車時更放心。
2. LDW， CDW, 或LLDW等各項damage waiver
不算是保險，只是免責項。各個租車公司不太一樣，仔細看細則。
LDW （loss damage waiver），有狹義和廣義之分。廣義免責範圍最廣，租車期間租的車所有損失都免責，大多損失沒有自付額度，不過還是有的細則規定自付額度，比如被盜的自付額度。狹義僅指comprehensive loss， 在靜止狀態下車的損失免責。
LLDW (limited loss damage waiver), 跟LDW類似，不過所有損失都有自付額。
CDW (collision damage waiver), collision loss，運動狀態下車的損失免責。
PDW (partial damage waiver), 在個人PAP保險有全保的情況下，租車公司免除自付額部分。
如果不選租車公司提供的各種免責，可以用自己的車保險。不過一旦有損失，就需要付一定的自付額。更甚者，還要支付租車公司的車價折舊費（diminution in value） 和租車收入損失（loss of income）。這兩項個人汽車保險是不賠付的。
如果選擇用租車公司的免責，一般情況下只能租車人和租車人的配偶開車。而且租車公司有不少規定，違背這些規定，車損失不會被免責。比如酒駕、超載、開車打電話發信息、開到土路（unpaved road）等情況下的損失，都不會免責。
3. Personal effects coverage
賠付放在租的車裡的貴重私人物品被盜等的損失。個人的自住房屋保險或租房保險也可以賠付這部分損失，不過一般有比較高的自付額，尤其是自住房屋保險。
4. Personal accident coverage
顧名思義，賠付租的車裡的司機和乘客的醫療開銷，甚至包括意外死亡保險部分。這一項和個人健康保險或者前面PAP 中的第三項有部分重合。
5. Emergency sickness plan
有的租車公司還給海外遊客提供這一項疾病急救保險。
此外，不少信用卡的免費服務提供租車保險的免責部分， 有的甚至在國外租車都能使用。使用信用卡租車前，一定要明白該卡提供的附加租車服務有哪些，都有哪些要求: 有沒有限制租的車類別? 有沒有最高賠付額度？使用附加服務最多能租多少天？哪些損失不賠？哪些情況下不賠？是否賠付車的折舊損失以及租車收入損失？
記住：信用卡提供的服務只包括CDW 或LDW，第三方責任險是不包括的。
綜合這三方面的信息，回答開篇的問題應該很容易了吧：
個人汽車保險PAP可以延伸到租車，具體細則請查閱保險條文或者諮詢保險公司；買不買租車公司提供的保險和免責選項取決於個人保險的具體情況、信用卡能提供的附加服務以及個人對風險的承受能力還有是否有時間來解決可能的麻煩；租的車最好不要讓朋友開。如果必需，就租車時把司機都加到租車合同裡。
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