工作了3年，交了3年的公积金，终于到了买房的时候，我该如何申请公积金贷款？或者说我即使不用公积金贷款，起码把公积金里面的钱用掉把？要不里面的钱不就白白放在那只能看了吗？
公积金贷款的优势在哪里？
公积金贷款的优势毫无疑问当然是利率低，这个低怎么说？大家都知道现在的基准利率是4.9%，那么商业银行的房贷往往都需要上浮20%，也就是5.88%；但是公积金首套房的贷款却低至3.25%，相当于在基准利率的基础上打了66折。如此低的利率怎能不吸引人？相当于贷个款，省上十几万是分分钟的事情。那么问题就来了，既然公积金贷款如此优惠，为什么现实中听到的都是商业贷款的为多呢？
如何申请公积金贷款？
申请公积金贷款的流程大概如下，首先：
1. 找当地公积金管理中心提交相关资料审核；
2. 等待审核资料；通知放款；
3. 放款。
公积金优势这么大，为什么更多人选商业贷款？
公积金贷款利率如此之低，肯定很多人蜂拥而至，就跟公务员的福利好，就会要求考试，考试按照排名先后进行录取。同样，公积金虽然没有考试，但是却有众多的限制，其中最重要的是这两条：
1. 贷款额度。
如果有做过公积金贷款的小伙伴应该都知道，东莞的首套房的贷款最高额度是120万元，二套房的最高额度是80万元。如果按照房产7成的评估价来计算，也就是购买的房产价值不能超过171万，如果超过171万，剩下的贷款就要自己想办法偿还或者通过别的途径去借款交首付，从而降低贷款金额或者降低与开发商签订的房屋评估价格。
有些人就在想，那么我先在公积金贷款，再去银行做贷款，作一个组合贷款，不是可以最低限度的降低费用吗？
没错，理是这么一个理，但是银行却不愿意。这就好比，两个人吃一只鸡，其中一个人把最好吃，最多肉的鸡腿和鸡胸肉都吃完了，后面剩下了一鸡头和鸡屁股让另外一个人去吃，另外一个人肯定是不乐意的。这就好比，假设你买了一套220万的房子，交了首付88万，然后从公积金中心贷出了120，再去商业银行贷款12万，那么这12万，银行首先赚不到什么利息，其次流程还比较麻烦，因为要关系到和公积金中心对接等问题。银行是不接受此类的贷款申请的。那么这12万，就成为了很多人的问题，最终只能选择商业贷款。
其次，大家也可以在各地的住房公积金查询到自己的公积金贷款额度，从而判断自己是否直接申请公积金贷款。东莞这边可以关注东莞市住房公积金管理中心，在【咨询帮助】--【贷款额度计算】，按照要求填写相关信息即可查询。亦可添加聚蜂微信客服号：15913722697，回复相关公积金贷款获取相关资料。
2. 只能限定住宅，不能是商业用房。
住宅就是土地性质为住宅性质的，而商业用房就是我们平时说的公寓。其实区分住宅还是公寓最好的办法就是看他的产权年限，一个是70年，一个是40-50年，产权70年的就是住宅。这一块也是目前房产市场炒作最火的一块。只能限定住宅，不允许商业性质类房产的借贷，也是限制很多人从公积金贷款转向商业贷款的重要原因。
3. 房产数有限制。
根据东莞最新的《住房公积金贷款政策规范》，”属于本地缴存职工贷款（下称本地贷款）购买首套住房的，不低于房屋总价的30%；属于本地贷款购买第二套住房、异地缴存职工贷款（下称异地贷款）购买首套、第二套住房，首付款比例不得低于40%；停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放公积金贷款。”也就是三套房或以上是不允许申请公积金贷款的。对于有2套房以上的市民就只能选择商业贷款了。
除了申请公积金贷款，你还能这样操作最省钱！
其实日常真正能申请公积金贷款目前还比较少见，目前常见的用公积金的方法是商转公或者提取公积金再缴纳贷款。
1. 提取公积金的金额。
一般来说，可月供1个月后，凭借购买房屋的房产合同或者贷款合同，去当地的公积金管理中心去进行公积金提取。公积金提取的额度为商业贷款的额度，就是商业借贷80万，就可以根据你的公积金账号余额进行多次提取。当然，有些发达城市已经可以网上进行公积金的提取，像深圳，深圳地区可在网上申请，并且住房、租房均可申请。东莞目前任然以现场申请为主。
2. 商转公。
商转公的流程大概如下：
A. 商业贷款正常借还款1年以上；
B. 去当地公积金管理中心提交资料审核；
C. 审核通过后，偿还商业贷款的借贷或者做担保冲贷；
D. 凭借当地公积金管理处提供的放贷凭证，去相关银行办理公积金贷款。
商转公“先还后贷”方式
商转公“以贷冲贷”方式办理流程
閱讀更多 小聚資訊 的文章
