工作了3年，交了3年的公積金，終於到了買房的時候，我該如何申請公積金貸款？或者說我即使不用公積金貸款，起碼把公積金裡面的錢用掉把？要不裡面的錢不就白白放在那隻能看了嗎？
公積金貸款的優勢在哪裡？
公積金貸款的優勢毫無疑問當然是利率低，這個低怎麼說？大家都知道現在的基準利率是4.9%，那麼商業銀行的房貸往往都需要上浮20%，也就是5.88%；但是公積金首套房的貸款卻低至3.25%，相當於在基準利率的基礎上打了66折。如此低的利率怎能不吸引人？相當於貸個款，省上十幾萬是分分鐘的事情。那麼問題就來了，既然公積金貸款如此優惠，為什麼現實中聽到的都是商業貸款的為多呢？
如何申請公積金貸款？
申請公積金貸款的流程大概如下，首先：
1. 找當地公積金管理中心提交相關資料審核；
2. 等待審核資料；通知放款；
3. 放款。
公積金優勢這麼大，為什麼更多人選商業貸款？
公積金貸款利率如此之低，肯定很多人蜂擁而至，就跟公務員的福利好，就會要求考試，考試按照排名先後進行錄取。同樣，公積金雖然沒有考試，但是卻有眾多的限制，其中最重要的是這兩條：
1. 貸款額度。
如果有做過公積金貸款的小夥伴應該都知道，東莞的首套房的貸款最高額度是120萬元，二套房的最高額度是80萬元。如果按照房產7成的評估價來計算，也就是購買的房產價值不能超過171萬，如果超過171萬，剩下的貸款就要自己想辦法償還或者通過別的途徑去借款交首付，從而降低貸款金額或者降低與開發商簽訂的房屋評估價格。
有些人就在想，那麼我先在公積金貸款，再去銀行做貸款，作一個組合貸款，不是可以最低限度的降低費用嗎？
沒錯，理是這麼一個理，但是銀行卻不願意。這就好比，兩個人吃一隻雞，其中一個人把最好吃，最多肉的雞腿和雞胸肉都吃完了，後面剩下了一雞頭和雞屁股讓另外一個人去吃，另外一個人肯定是不樂意的。這就好比，假設你買了一套220萬的房子，交了首付88萬，然後從公積金中心貸出了120，再去商業銀行貸款12萬，那麼這12萬，銀行首先賺不到什麼利息，其次流程還比較麻煩，因為要關係到和公積金中心對接等問題。銀行是不接受此類的貸款申請的。那麼這12萬，就成為了很多人的問題，最終只能選擇商業貸款。
其次，大家也可以在各地的住房公積金查詢到自己的公積金貸款額度，從而判斷自己是否直接申請公積金貸款。東莞這邊可以關注東莞市住房公積金管理中心，在【諮詢幫助】--【貸款額度計算】，按照要求填寫相關信息即可查詢。亦可添加聚蜂微信客服號：15913722697，回覆相關公積金貸款獲取相關資料。
2. 只能限定住宅，不能是商業用房。
住宅就是土地性質為住宅性質的，而商業用房就是我們平時說的公寓。其實區分住宅還是公寓最好的辦法就是看他的產權年限，一個是70年，一個是40-50年，產權70年的就是住宅。這一塊也是目前房產市場炒作最火的一塊。只能限定住宅，不允許商業性質類房產的借貸，也是限制很多人從公積金貸款轉向商業貸款的重要原因。
3. 房產數有限制。
根據東莞最新的《住房公積金貸款政策規範》，”屬於本地繳存職工貸款（下稱本地貸款）購買首套住房的，不低於房屋總價的30%；屬於本地貸款購買第二套住房、異地繳存職工貸款（下稱異地貸款）購買首套、第二套住房，首付款比例不得低於40%；停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發放公積金貸款。”也就是三套房或以上是不允許申請公積金貸款的。對於有2套房以上的市民就只能選擇商業貸款了。
除了申請公積金貸款，你還能這樣操作最省錢！
其實日常真正能申請公積金貸款目前還比較少見，目前常見的用公積金的方法是商轉公或者提取公積金再繳納貸款。
1. 提取公積金的金額。
一般來說，可月供1個月後，憑藉購買房屋的房產合同或者貸款合同，去當地的公積金管理中心去進行公積金提取。公積金提取的額度為商業貸款的額度，就是商業借貸80萬，就可以根據你的公積金賬號餘額進行多次提取。當然，有些發達城市已經可以網上進行公積金的提取，像深圳，深圳地區可在網上申請，並且住房、租房均可申請。東莞目前任然以現場申請為主。
2. 商轉公。
商轉公的流程大概如下：
A. 商業貸款正常借還款1年以上；
B. 去當地公積金管理中心提交資料審核；
C. 審核通過後，償還商業貸款的借貸或者做擔保衝貸；
D. 憑藉當地公積金管理處提供的放貸憑證，去相關銀行辦理公積金貸款。
商轉公“先還後貸”方式
商轉公“以貸衝貸”方式辦理流程
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