偶爾接到親朋好友電話：最近缺錢，想跟銀行貸筆款，應應急，但是我沒房沒車，能搞不？貸款業務員那些推銷會不會有套路？
想了一下，看來很多行外的朋友確實不知道信用貸款是咋回事，今天小編就跟大家詳細聊聊。
信用貸款，顧名思義就是僅憑信用就發放的貸款，不需要任何財產去抵押，也不需要任何人作擔保。目前，願意提供信用貸款業務的，除了銀行，還有很多小貸公司、互聯網金融公司和財務公司（私貸）。因為後三種水比較深，我們把它拿出來在後面的文章中慢慢跟大家揭露，今天只聊銀行的信用貸款。
可以向銀行申請信用貸款的主體有兩種：個人和單位。有兩種單位比較特殊——政府機構和國企，後臺是國家，沒什麼太大問題，信用都很值錢；還有一種雖然是民營企業，也很特殊，比如知名企業、上市公司和行業龍頭企業，他們和國企一樣，信用貸款有著另外一個名詞——授信。這些相對複雜，而且和我們普通人關係不大，也把它排在今天話題範圍之外，如果有感興趣的可以留言，關注人多的話，後面我們單獨聊聊。
所以，今天的要聊的就是個人和中小企業、個體工商戶的銀行信用貸款。有這方面打算或已經申請過信用貸款的朋友，有一些注意事項是需要了解清楚的。
一、現在的銀行信用貸款不止是分支行在做，很多信用卡中心也在鑽監管漏洞，並且做得風生水起。比如各種備用金分期，線下的各種現金分期貸款，一樣是在申請成功後將錢打到制定的儲蓄卡賬戶，只不過他們把要收的利息說成是手續費。所以如果你看到那些打著0利息的廣告和推銷，不要過於興奮，銀行沒有免費的午餐。
有一種特殊的情況，像平安集團，他們接受貸款業務的下屬機構包括平安銀行、平安綜合金融還有平安普惠。平安綜合金融推銷的便是平安銀行支行的信貸產品，放款機構也是平安銀行，但是它們因為中間起了一定的擔保作用，在審批效率和條件方面會有一定的優享，但是同時他們也在中間收取了一定費用，比如有段時間的前置手續費，比如利息提高了。平安普惠就更加特別了，集P2P、小貸和中介於一身，你申請了信用貸款，他們受理，然後幫你選擇遞交到他們合作的銀行，比如華夏銀行、農業銀行等，有了它這個“中間商”，審批通過率會高很多，不過申請人需要付出的代價便是，在每個月支付放款銀行利息的同時，還要支付一份保費給平安普惠。這其實就是一種變相的保險，收的是申請人的保費，向放款銀行提供保障，壞賬了，接受理賠的是放款銀行。
二、個人銀行信用貸款按照用途一般分有三種：裝修、購車或購買車位、其他消費（教育、旅遊、購置傢俱家電等）。按照銀保監會規定，任何一種用途都是需要提供用途證明的，比如裝修需要提供裝修合同、工程預算表；購車和購買車位需要提供購車（車位）合同和訂金或首付款，消費需要提供消費發票。在實際操作中，購車和車位用途真實性要求最為嚴格，其他的兩種給點錢給銀行經辦，會幫你搞定，這似乎成了行業潛規則（就算用途真實，你自己提供的也不一定合格）。其中最省事和最低成本的是裝修貸，有人說我又不用裝修房子，怎麼搞？這個不用你擔心，你有房就行。
三、不論是企業主、個體還是個人，有在供商品房的，一般你做按揭的那個銀行都會有一筆信用貸資金給到你，並且在額度、利息和辦理效率方面一般要比你去其他銀行申請有優勢，因為這家銀行在給你批房貸的時候已經瞭解過你了，同時你的房子所有權還在該銀行手中，對銀行來說風險可控度最高。
四、就申請難度而言，個人信用貸比企業信用貸容易申請很多，工薪族比法人有優勢，額度方面也一樣。所以，如果你當老闆，你配偶是老師，以TA的名義申請吧，不是開玩笑，對銀行來說，TA受歡迎程度是你10倍以上。
五、不同銀行、不同用途、不同客戶群體申請信用貸，利息、最高額度、可申請期限、審批時間、申請門檻等方面都是不同的。利息費用方面：一般來說，1、四大行（中、農、工、建）＜城市銀行＜全國性商業銀行＜外資銀行；2、購車＜購買車位＜裝修＜其他消費；3、國家單位正式員工＜上市或龍頭企業員工＜普通公司職員。最高申請額度和期限方面：裝修貸更有優勢，工作單位和職位穩定的更有優勢。審批嚴格度來說，外資銀行比四大行嚴格，四大行又比其他銀行嚴格。
六、信用貸的還款方式一般為等額本息，極少先息後本。有些說是隨借隨還，其實也是一種人性化一點的等額本息而已。集中還款方式的區別、優劣和選擇，我們後面有文章跟大家專門聊這塊。
七、信用貸款下款方式有三種：1、直接打到個人儲蓄卡；2、打到消費商戶（比如裝修公司、車行等）；3、打到銀行專用卡，需要特定刷卡機才能使用。不管哪種方式，都有方法可以轉到自己賬戶上自由使用，想諮詢的粉絲可以私信我。
八、申請渠道：銀行網點，銀行客服，銀行官網、APP和公眾號，銀行信貸專員，銀行打過來的營銷專線，銀行合作渠道（不瞭解的慎選，要給錢的慎選）。
九、信用貸款流程：需求諮詢——填寫申請表——提交資料——等待審核——面籤合同（有些銀行已取消）——放款——提交剩餘用途證明。
十、提交資料。個人名義申請：身份證明、工作證明材料、收入證明材料和用途證明材料等。企業名義申請：公司基本信息資料、經營情況材料、收入和利潤證明材料、股東（董事會）決議書、用途證明材料等。
這篇文章就跟大家說這麼多，接下來我們會繼續介紹銀行是怎麼審批信用貸款的，缺錢時如何選著信用貸款還是信用卡，不同還款方式有什麼坑等。當然以後會涉及到更多和我們息息相關的金融小知識小技能，用說人話的方式給大家一些行業人不會說的乾貨。敬請點擊關注，以免錯過。
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