最近，我一遠房親戚拿著一款保險來問我適不適合買。看下銷售話術，真讓人心動。
總結下就是：交3年，第5年就能領錢，8年就能保本，18年本金就能翻一番。不但能存錢，還能領一輩子錢，給自己和子女留一份保障。這麼好的事，是不是能買？
自古套路得人心，像這種吹噓年年返錢、收益高達五六個點以上的，大多數人都會遇到。類似畫風的廣告，最近在朋友圈很氾濫，比如“給姑娘存錢，百萬新娘養成計劃”這種。代理人通常都會跟你說，買一份吧，否則就搶不到了，買了不僅自己能享受，還能留給孩子，等退休了，還有一筆躺在賬戶裡的錢給你。既能養孩子，還能給自己養老，你聽著就心動了。但其實它真沒那麼神奇，並沒有厚羊毛等著讓你薅。本質上，它就是款年金理財險，年年領錢，領的都是你自己的錢，而不是利息。
年金險，我以前聊過你的年金險，真的能賺錢？。當時我說，像年金險這種理財險有幾個通病：保費高、保額低、返還時間長，拼的就是活得長久。所以一般人非常不建議買。今天，我就給大家拆解一下打動我親戚的這款國壽鑫享金生。先來看下它長啥樣：
投保年齡：28日-65週歲保險期間：15年繳費期：3/5年保險責任：特別生存金：第5-6年每年返還：50%年繳保費（5年繳費的，則為100%年繳保費），共2年；年金：第7-14年每年返還：24%年繳保費（5年繳，則為32%年繳保費），共8年； 滿期保險金：第15年，給付保額；身故金：所交保費和現金價值的較大者。大白話說就是，你要買的是款15年期的定期理財，只能3年交或者5年交。主險是年金險，可附加捆綁終身壽險（萬能型），其實可附加的就是個萬能賬戶。如果你每年能領的錢不拿出來，那就放在萬能賬戶裡，還能有個保底利息。注意啦，產生利息的本金只是你每年能領出來的那點錢，並且還要收手續費。
代理人宣傳每年返給你的錢，其實是你自己的本金。
很多人一看，不但返錢，30年後賬戶還能增值百萬，真是塊大肥肉。如果這麼想就太太真了，真相是返還年金和賬戶價值，只能二選一。要想得到百萬本息，就不能把錢取出來花了，並且30年的利率要穩定在5.3%，而5.3%只是是預期收益，俗話說就是個大餅，能不能吃到還真不一定。
雖然我對年金險沒意見，但是看著大家被營銷話術誤導踩坑，我真的忍不住說兩句。就像我親戚這樣的吧，年紀大了對保險毫無認知，一不小心就會被忽悠入坑。
保額低、收益也不高，拿她發給我的計劃書看，保額居然才21927元，每年保費就得3萬塊。對於一個普通的工薪家庭來說，買這種真的非常雞肋。評價一款理財險最核心的就是收益率，我對標親戚發給我的計劃書，用irr演示了一下。假設她活到80歲，那麼計算後的收益率（不計算萬能賬戶利息）居然只有2.23%。
真的還不如買5年期國債，收益率還能達到4.27%。總之，
年金險的收益率真不高，它的最大優勢就是強制儲蓄。我覺得，保險的本質是保障，還是要先保障後理財。如果你已經給家人做好了健康保障，手頭也不差錢、就想強制儲蓄的話也可以買，只是就甭想高收益了。如果手頭緊，每年1萬塊保費都很吃力的話，千萬別買，中途退保不僅麻煩，損失也非常大。保險本身就是一個止損工具，大家千萬別因為眼瞅著的高收益就去買不適合自己的產品。閱讀更多 小豬理財保險 的文章
