理財買的啥你都不知道，虧錢只能怪自己！
該提醒爸媽，銀行理財產品也可能虧大了！
摘要：抓緊時間補課吧
撰文|蜜姐
近期，銀保監會正式發佈了《商業銀行理財子公司管理辦法》。這個管理辦法的發佈可以說與大部分人的錢包都息息相關。
銀行理財產品打破剛兌這事兒說了挺長時間了，但恐怕很多人還並沒有感覺。
因為去到銀行的時候，經常得到的答覆是，不要擔心，打破剛兌要順延到2020年底呢。
但細看這次發佈的《商業銀行理財子公司管理辦法》，它告訴我們，銀行理財產品為何不僅不保本，還可能虧大發了。當然也可能收益超預期。
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說到打破剛兌，還得從之前銀行保證剛兌說起。
舉個簡單的例子，以前你買一個理財產品，假如年化收益率為5%，你不用去管銀行怎麼賺錢的。銀行可能投資了20個項目，其中5個虧損了，哪怕你正好買到其中一個虧損項目的理財產品，也沒關係，銀行會拿賺錢的項目收益出來，保證到期後，你獲得5%的年化收益。
但現在遊戲規則變了，每一個項目對應自己的收益或虧損的實際情況。假如你買到虧損的項目，不好意思，你就得承受損失。
從大的金融安全和金融發展的角度來講，打破剛兌肯定是有利的，但對於習慣了閉著眼睛買保本保息的銀行理財產品的人來說，這是一個挑戰。
其實，今年4月"資管新規"出臺和9月"理財新規"出臺，銀行理財產品已經發生了很大的變化。未來對於銀行理財產品，你也需要搞清楚，你買的是什麼。
據普益標準金融數據顯示：自資管新規落地以來，銀行推出淨值型產品的速度和比例都顯著提高，截止到今年3季度末，共計發行淨值理財1397款，較去年同期上漲4倍多。
所謂淨值型產品，是不保證預期收益的。投資者享受的是浮動收益，當然也可以根據虧損或收益情況，選擇贖回或申購。
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而最近出臺的《商業銀行理財子公司管理辦法》，更是告訴大家，留給大家的學習時間不多了，要抓緊時間補課。
該辦法的推出，其中提到有一個作用："理財子公司有利於強化銀行理財業務風險隔離"，也就是理財子公司與銀行母公司的風險隔離，說直白點，要投資者懂得並實際承擔風險，你買虧了的項目銀行不會再補貼給你了。
而未來，銀行理財子公司推出的產品也將多元化，其中風險大小不一，需要仔細甄別。
比如，《商業銀行理財子公司管理辦法》規定理財子公司發行的公募理財產品可投資股票；
也可投資非標債權（比如P2P）（僅要求非標債權類資產投資餘額不得超過理財產品淨資產的35%）；
還可以發現分級理產產品（也意味著其中有的產品會加槓桿：有可能你某次你會獲得超預期的好收益，也有可能某次你就把之前賺的都虧掉還得虧本金）；
還可以選擇私募投資基金作為合作機構（你買的理財產品甚至不是銀行理財子公司一家投資的）。
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所以，以後買銀行理財產品，首先你得重視風險評估，這個不再是走過場了。
你真得認真對待，能承擔多大的風險，就購買相應風險等級的產品，才不會重蹈互金過去暴雷的覆轍：投錢的時候歡天喜地，血本無歸的時候一臉懵逼。
認真看產品說明書，搞清楚你買的是什麼。其實這點是做任何投資理財的關鍵步驟。現在的平臺太多，各種互聯網平臺、手機APP都能買到股票、基金、債券、保險、銀行理財產品等。
就好像之前，某人在某寶上買了一個保險產品，很自信地說，要是出問題了就去找某互聯網大佬要錢。當時我就無語了，這只是代銷的，要找得找保險公司，某寶真不會負責的。
你得看看，你買的理財產品投資了多少比例的股票、債券、P2P，才好判斷其預期收益及風險。
此前，資管新規徵求意見稿，講的是打破剛兌過渡期到2019年6月，但實際落地的時候延遲到了2020年底。
資管新規中，有這一樣一段文字值得我們重視："金融機構應當加強投資者教育，不斷提高投資者的金融知識水平和風險意識，向投資者傳遞'賣者盡責、買者自負'的理念，打破剛性兌付。"
說白了，就是時間可以延長，但是明確已經告訴我們，在完全打破剛兌前，需要是抓緊時間學習，搞懂基本的理財常識。
就好比，你之前去游泳池，戴著游泳圈，淺水區和深水區都沒什麼區別，都是安全的。現在要把游泳圈拿走了，你得先在淺水區練習好游泳技術，再去深水區，才會少幾口嗆水。
而對於偏愛銀行理財產品的爸媽來說，你學懂了，才是他們避免盲目跳坑的首要保障。
未來，"知識就是財富"會越來越明顯。懂得多的人，會把風險控制和收益結合起來，靈活運用各種投資工具享受複利；而偷懶只聽介紹就買產品的人，賺錢全憑運氣，虧錢都在情理之中。
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