懂财帝

首席投资官陶子认为，保险是分摊损失的一种财务安排，是财务规划的工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段。但并不是买了保险就万事无忧了，保险合同对于投保人、保险责任范围和保险期限是有规定的，如果对合同没有研究，搞不明白这些东西，出现意外却不在保险范围中，就比较麻烦了。

保险本身是好的，不是骗局，所谓上当，是一些道德和专业水平有问题的保险从业人员导致的。一些保险推销员为了拿提成，罔顾客户利益，推销时吹得天花乱坠，能忽悠一个是一个，客户由于文化水平限制，或者懒得研究保险合同，往往就被糊弄住，稀里糊涂买了个自己并不需要的保险，退起来也比较麻烦，觉得“上当”很正常。

前几年还有一种情况，银行从业人员卖保险，有意或者无意让客户误以为是银行的理财产品，签合同之后才发现是保险，退起来很麻烦，也会有上当之感。现在银行也在整治这些，这种情况越来越少了。

我一直建议将家庭收入10%左右用于保险，毕竟谁都不敢保证自己一生顺遂，万一生病或者意外，保险在经济方面可以提供一些保障。但要注意的是，无论业务员怎么说，一定要自己研读合同，了解保险到底保障哪些范围，避免投了保险却无法得到保障这种事情的发生。

首席投资官

我2010年给儿子保的平安鸿利分红险，因单位同事有好几人都给孩子保的这个险种，当时业务员说既能返钱又能分红等种种好处，糊里糊涂就给孩子保了，年交3444元，交满两年返2100元，交满二十年，当交完四年该交第五年的时候我就觉得不对劲了，仔细算了下交二十年共交近七万元，返十次两万一千元，七十年才能返还本金七万元，我儿子七岁保的险，得到他七十七岁才能返本，到他八十岁结束险种给六万元，分红还不确定，越算越不合适，这哪是给儿子保险，这不是给孙子保的吗？到孩子八十岁那点钱够干嘛的呀！我就给退保了，四年交了近一万四，返了一次2100元，退还六千，赔了六千，我又跟同事说了，她们也都退了，她们交的时间长赔了一万多，赔了也得退，谁家孩子也不能熬成老头老太太了才能得到钱呀！赔了的钱干啥不好呀！除了车险外，保别的险都要慎重！

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说个真事吧，2017年我五月入司平安保险，培训完后考了个工号，然后各种话述、各种套路的洗了半月脑，当时五月主推大小平安福，我当初也觉得平安福好，因主讲平安福保险保到猫抓狗咬、大小病八十几种，然后大方的先给自己购了平安福成人版，年交七千多，需年30年。直到2018年1月4日因鼻窦炎做微创手述，费用四千多，打电话咨询公司可否报销，回复唯有住院方可报百分之多少多少。。。可现医述发达，很多小手术基本创伤小，时间短，无需住院，唯有费用高，但偏偏购买保险不住院却不能报销费用，这是多么的坑人，这是亲身经历的痛，明年五月打算不再续交了，虽然知道退平安福亏损很大，也只有认倒霉，好过每年交，交三十年亏的更多，长痛不如短痛，保险不骗人，但那条的条条框框全是坑，非常骗人。。。血的教训。

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我自己经历:08年在河北保定，认识一位做朋友，他老婆做保险的，我和他老公关系比较好，于是我们经常在一起吃吃喝喝，后来他老婆说我趁孩子小，年轻，赶紧给自己买个保险，老了有依靠，由于当时手里也确实有点钱，但还是被我一笑拒绝了！再后来的一起吃饭过程中，他老婆有意无意的提起别人的保险，怎么样怎么样的老好了，一次，两次，，，始终没有动摇我本来都意愿，我个人是农村的，所有我认为保险没有多大的价值，农村合作医疗有百分之60的报销，而且费用低，何必买保险呢！这样一直坚持一年多，始终没买，直到有一天晚上广场吃饭，他老公说了一句:平安保险有一款分红型的万能险，你看看是否要考虑考虑，这种保险只有这几天，过了这几天就没了，由于吃饭就是闲聊，搭话:啥是万能！首先声明:吃饭属于友情互助，费用有时我结，有时他结，并无亏欠情意之份！于是他老婆一张熊瓜脸，涛涛不绝的说保险，最后我还是不要，他老婆说，你不买也可以，但也要为孩子着想啊！一句话真的打动了我，试想:哪个为人父母不为孩子的未来着想，每一个孩子都是自己的心头肉，我就说回去商量商量！我有两个孩子，大的当时8岁，女孩，小的6岁，男孩！自从说了一句回家商量一下，真是服了做保险的坚持力度，不停的打电话，不停的说有什么礼品，隔三差五的问，最终还是被我拒绝，为什么，并不是我铁石心肠，因为我感觉，孩子在学校有保险，农村也有保险，为什么还要买保险！他跟我讲什么学校外面猫抓狗咬，以及大病，以及补偿，甚至拿出我和她老公的关系打压，最后得到我的结论，我说没钱买，她死灿烂打，没钱我可以给你垫上，什么时候有钱什么时候还，一次次的问，一次次的讲解，终于臣服了，说:过一段时间再买，然后她有说什么”三五联动“业绩考核”等等理由，让我帮她冲业绩，帮帮忙！于是我给孩子买了保险，一人一份，平安保险，鑫盛分红型保险，俩孩子总不能买一份，做父母要一碗水端平，每年6000，交了第二年下半年，我女儿在学校摔倒，锁骨骨折，住院后报学校保险，报平安保险，因为当时他说，是保险就可以报，不影响，农村合作医疗也能，报过保险住院8天，花费2300，学校保险没几天报了2100，于是问平安，她却说学校报过就只能再报100，其他不能再报了，我当时就气炸了，我要退保，这买的保险有啥用，她又跟我说，反正已经买了，要退也行，只能退按照合同的后面的数字退！回家一查，什么？退还不到900，她又劝我损失很大，要继续交，于是又交了一年，第三年退保几千块，交了近20000，退了6000多，借她1000没还，朋友成了敌人，就这样

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经常有人说我买社保花了1万元，为什么才给我显示个人账户只有4000元？在购买商业保险的时候，保险推销人也总是说，所有病都能报，或者几百种疾病，但是到，真到得了病了，却又这样那样的限制来了，最后还是不能报销，这是怎么回事？

其实不管是社会保险还是商业保险，总是很多人说购买了要上当。其实产生这种想法主要是在购买时，把保险想得太美好了，理想与现实的差距问题。

保险都不是万能的，都是有相应的法律条款，尤其是商业保险他们是以盈利为目的。如果不仔细研究，他们的保险条款很有可能产生，主观印象和实际理赔项目的偏差。

比如说我们号称百分之百可以报销的医疗保险，多数情况都有1万元的免赔额度，而且所有的支出要合理且必要。不要以为买了600万的医疗保险就可以想用什么药品就用什么药品，保险公司内部都有相应的合理支付标准。因此我们如果，在跟保险公司没有沟通确认可以报销的情况下，胡乱使用医疗器材和药品，也是需要自费的。

我们的社保是社会的基本保障，大家千万不要误会了，千万要参加。

我简单跟大家介绍一下常说的养老和医疗保险。

居民养老保险，所有个人交纳的费用都会存入个人账户，而且政府会额外给予补贴，参保人去世全额可退。所以不存在亏本的可能。

居民医疗保险，参保人员只需要交一两百元。2018年参保人员最少需要交纳180元，政府最少补贴450元。青岛市居民最低交费260元，政府补贴610元。交纳的钱数很低，万一有情况住院，我们就可以大大降低我们的治病支出。是非常划算的，购买商业保险，动辄需要上千元。

职工养老保险，如果是企业扣费，个人扣缴的8%全部进入个人账户，不存在亏本的可能。

个人交费，个人需要承担企业缴纳的部分，仍然有8%进入个人账户，大约占缴纳费用的30~40%。我们进行养老保险缴费查询时，只能查到个人账户余额。所以很多人以为交了1万元，个人账户只现实4000元，这是正常现象。

一般来说，万一职工去世，可以退还的只有个人账户部分，如果没领退休金，或者领取了一两年，确实会亏本。所以，一些灵活就业参保人员觉得会上当受骗。

可是我们要从大概率上看，参加职工养老保险正常情况下即使我们不增加退休金，我们的社会平均工资也不变更，我们仅仅需要不到十年就可以拿回本了。

这些年，我们年年增加退休金待遇，一般7到8年就可以拿回本金了。这还没有考虑到我们职工去世可以领取了一大笔丧葬费和一次性抚恤金。

其实这个时间还仅仅是缴费15年的最低金养老金职工，如果是参加保险三四十年的老职工，3-4年就可以拿回本金。

根据健康中国2035规划，预计到2035年，我们的人均预期寿命将达到79岁。所以，几乎所有人都会赚的。

所以，不要道听途说了，我们的社会保险是国家给我们的一个福利保障，无论是何种情况都要参加。

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首先声明，我不卖保险。只是说说我们家的情况。我家买了八份保险。最早的是08年买了两份，太平的，给我自己和孩子，一人一千左右，重疾和什么分红寿险的。那会重疾病种才三十种。重疾都是缺胳膊少腿或者瘫痪癌症等大病才给报的，大家如果买的话要看清楚条款。后来买这六份，一份是前两年给老公买的百万随行，一年1400多，交十年，保三十年，三十年退回账户17000多的，这个推荐购买。当保障吧，谁也不盼着出事，理赔得是死亡或者全残的，当存款就行。其他三份万能险，每份交五千。这个岁数大点的人不合适，每年保障成本高，孩子们还是可以买的。我计划十年后不赔钱的时候取出。去年又给闺女买份太平全佑3800元。哦，前面还有儿子一份寿险。总共一年25000多。条件允许的话，还是买点比较好大家如果要买请看清条款。

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举三个例子，来说一下保险多么扯淡，但是有时不上保险更加后悔！

一、车辆商业三者险。

各位买车的人肯定都会上车险，当然有那么一小撮人只会上个交强险，如果真的出了事故，就一副“要钱没有要命一条”的嘴脸，受害者也没什么办法。

然而，上过商业三者险的各位可以拿出你的车险合同来看看“主次责任”的相关条款，我保证肯定有大部分人没弄懂商业三者险合同上的“主次责任”——大意是“如果被保险车辆被认定为主要责任，保险公司的合同明确说明了主要责任，他们只担负70%的赔偿”，但是法律规定的主次责任可不只是三七分，还有二八和一九哦！矛盾出现了，如果司法机关认定主次责任比例为二八，那么保险公司只按三七赔付，那么有一分责任仍然是需要被保险车辆的所有人或管理人赔付的哦！

你会说我都上了保险，还要自己担负一分责任，那我不上了，对不起，如果你不上了，司法机关认定主要责任为七的话，你可是担负七分责任呢？

当然，各个保险公司的合同不一样，所以各位在为自己的爱车上商业三者险的时候，一定要就主次责任这里问一下保险公司，有没有比例划定，超出比例怎么赔付！

二、重疾险

无论哪个公司的重疾险，你可以去观察一下，就会发现一个奇怪的现象，“大凡能治疗的疾病都被排除在重疾之外，而且有部分疾病会将因某种原因引起的也进行排除，