懂財帝

首席投資官陶子認為，保險是分攤損失的一種財務安排，是財務規劃的工具，是市場經濟條件下風險管理的基本手段。但並不是買了保險就萬事無憂了，保險合同對於投保人、保險責任範圍和保險期限是有規定的，如果對合同沒有研究，搞不明白這些東西，出現意外卻不在保險範圍中，就比較麻煩了。

保險本身是好的，不是騙局，所謂上當，是一些道德和專業水平有問題的保險從業人員導致的。一些保險推銷員為了拿提成，罔顧客戶利益，推銷時吹得天花亂墜，能忽悠一個是一個，客戶由於文化水平限制，或者懶得研究保險合同，往往就被糊弄住，稀裡糊塗買了個自己並不需要的保險，退起來也比較麻煩，覺得“上當”很正常。

前幾年還有一種情況，銀行從業人員賣保險，有意或者無意讓客戶誤以為是銀行的理財產品，籤合同之後才發現是保險，退起來很麻煩，也會有上當之感。現在銀行也在整治這些，這種情況越來越少了。

我一直建議將家庭收入10%左右用於保險，畢竟誰都不敢保證自己一生順遂，萬一生病或者意外，保險在經濟方面可以提供一些保障。但要注意的是，無論業務員怎麼說，一定要自己研讀合同，瞭解保險到底保障哪些範圍，避免投了保險卻無法得到保障這種事情的發生。

首席投資官

我2010年給兒子保的平安鴻利分紅險，因單位同事有好幾人都給孩子保的這個險種，當時業務員說既能返錢又能分紅等種種好處，糊里糊塗就給孩子保了，年交3444元，交滿兩年返2100元，交滿二十年，當交完四年該交第五年的時候我就覺得不對勁了，仔細算了下交二十年共交近七萬元，返十次兩萬一千元，七十年才能返還本金七萬元，我兒子七歲保的險，得到他七十七歲才能返本，到他八十歲結束險種給六萬元，分紅還不確定，越算越不合適，這哪是給兒子保險，這不是給孫子保的嗎？到孩子八十歲那點錢夠幹嘛的呀！我就給退保了，四年交了近一萬四，返了一次2100元，退還六千，賠了六千，我又跟同事說了，她們也都退了，她們交的時間長賠了一萬多，賠了也得退，誰家孩子也不能熬成老頭老太太了才能得到錢呀！賠了的錢幹啥不好呀！除了車險外，保別的險都要慎重！

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說個真事吧，2017年我五月入司平安保險，培訓完後考了個工號，然後各種話述、各種套路的洗了半月腦，當時五月主推大小平安福，我當初也覺得平安福好，因主講平安福保險保到貓抓狗咬、大小病八十幾種，然後大方的先給自己購了平安福成人版，年交七千多，需年30年。直到2018年1月4日因鼻竇炎做微創手述，費用四千多，打電話諮詢公司可否報銷，回覆唯有住院方可報百分之多少多少。。。可現醫述發達，很多小手術基本創傷小，時間短，無需住院，唯有費用高，但偏偏購買保險不住院卻不能報銷費用，這是多麼的坑人，這是親身經歷的痛，明年五月打算不再續交了，雖然知道退平安福虧損很大，也只有認倒黴，好過每年交，交三十年虧的更多，長痛不如短痛，保險不騙人，但那條的條條框框全是坑，非常騙人。。。血的教訓。

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我自己經歷:08年在河北保定，認識一位做朋友，他老婆做保險的，我和他老公關係比較好，於是我們經常在一起吃吃喝喝，後來他老婆說我趁孩子小，年輕，趕緊給自己買個保險，老了有依靠，由於當時手裡也確實有點錢，但還是被我一笑拒絕了！再後來的一起吃飯過程中，他老婆有意無意的提起別人的保險，怎麼樣怎麼樣的老好了，一次，兩次，，，始終沒有動搖我本來都意願，我個人是農村的，所有我認為保險沒有多大的價值，農村合作醫療有百分之60的報銷，而且費用低，何必買保險呢！這樣一直堅持一年多，始終沒買，直到有一天晚上廣場吃飯，他老公說了一句:平安保險有一款分紅型的萬能險，你看看是否要考慮考慮，這種保險只有這幾天，過了這幾天就沒了，由於吃飯就是閒聊，搭話:啥是萬能！首先聲明:吃飯屬於友情互助，費用有時我結，有時他結，並無虧欠情意之份！於是他老婆一張熊瓜臉，濤濤不絕的說保險，最後我還是不要，他老婆說，你不買也可以，但也要為孩子著想啊！一句話真的打動了我，試想:哪個為人父母不為孩子的未來著想，每一個孩子都是自己的心頭肉，我就說回去商量商量！我有兩個孩子，大的當時8歲，女孩，小的6歲，男孩！自從說了一句回家商量一下，真是服了做保險的堅持力度，不停的打電話，不停的說有什麼禮品，隔三差五的問，最終還是被我拒絕，為什麼，並不是我鐵石心腸，因為我感覺，孩子在學校有保險，農村也有保險，為什麼還要買保險！他跟我講什麼學校外面貓抓狗咬，以及大病，以及補償，甚至拿出我和她老公的關係打壓，最後得到我的結論，我說沒錢買，她死燦爛打，沒錢我可以給你墊上，什麼時候有錢什麼時候還，一次次的問，一次次的講解，終於臣服了，說:過一段時間再買，然後她有說什麼”三五聯動“業績考核”等等理由，讓我幫她衝業績，幫幫忙！於是我給孩子買了保險，一人一份，平安保險，鑫盛分紅型保險，倆孩子總不能買一份，做父母要一碗水端平，每年6000，交了第二年下半年，我女兒在學校摔倒，鎖骨骨折，住院後報學校保險，報平安保險，因為當時他說，是保險就可以報，不影響，農村合作醫療也能，報過保險住院8天，花費2300，學校保險沒幾天報了2100，於是問平安，她卻說學校報過就只能再報100，其他不能再報了，我當時就氣炸了，我要退保，這買的保險有啥用，她又跟我說，反正已經買了，要退也行，只能退按照合同的後面的數字退！回家一查，什麼？退還不到900，她又勸我損失很大，要繼續交，於是又交了一年，第三年退保幾千塊，交了近20000，退了6000多，借她1000沒還，朋友成了敵人，就這樣

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經常有人說我買社保花了1萬元，為什麼才給我顯示個人賬戶只有4000元？在購買商業保險的時候，保險推銷人也總是說，所有病都能報，或者幾百種疾病，但是到，真到得了病了，卻又這樣那樣的限制來了，最後還是不能報銷，這是怎麼回事？

其實不管是社會保險還是商業保險，總是很多人說購買了要上當。其實產生這種想法主要是在購買時，把保險想得太美好了，理想與現實的差距問題。

保險都不是萬能的，都是有相應的法律條款，尤其是商業保險他們是以盈利為目的。如果不仔細研究，他們的保險條款很有可能產生，主觀印象和實際理賠項目的偏差。

比如說我們號稱百分之百可以報銷的醫療保險，多數情況都有1萬元的免賠額度，而且所有的支出要合理且必要。不要以為買了600萬的醫療保險就可以想用什麼藥品就用什麼藥品，保險公司內部都有相應的合理支付標準。因此我們如果，在跟保險公司沒有溝通確認可以報銷的情況下，胡亂使用醫療器材和藥品，也是需要自費的。

我們的社保是社會的基本保障，大家千萬不要誤會了，千萬要參加。

我簡單跟大家介紹一下常說的養老和醫療保險。

居民養老保險，所有個人交納的費用都會存入個人賬戶，而且政府會額外給予補貼，參保人去世全額可退。所以不存在虧本的可能。

居民醫療保險，參保人員只需要交一兩百元。2018年參保人員最少需要交納180元，政府最少補貼450元。青島市居民最低交費260元，政府補貼610元。交納的錢數很低，萬一有情況住院，我們就可以大大降低我們的治病支出。是非常划算的，購買商業保險，動輒需要上千元。

職工養老保險，如果是企業扣費，個人扣繳的8%全部進入個人賬戶，不存在虧本的可能。

個人交費，個人需要承擔企業繳納的部分，仍然有8%進入個人賬戶，大約佔繳納費用的30~40%。我們進行養老保險繳費查詢時，只能查到個人賬戶餘額。所以很多人以為交了1萬元，個人賬戶只現實4000元，這是正常現象。

一般來說，萬一職工去世，可以退還的只有個人賬戶部分，如果沒領退休金，或者領取了一兩年，確實會虧本。所以，一些靈活就業參保人員覺得會上當受騙。

可是我們要從大概率上看，參加職工養老保險正常情況下即使我們不增加退休金，我們的社會平均工資也不變更，我們僅僅需要不到十年就可以拿回本了。

這些年，我們年年增加退休金待遇，一般7到8年就可以拿回本金了。這還沒有考慮到我們職工去世可以領取了一大筆喪葬費和一次性撫卹金。

其實這個時間還僅僅是繳費15年的最低金養老金職工，如果是參加保險三四十年的老職工，3-4年就可以拿回本金。

根據健康中國2035規劃，預計到2035年，我們的人均預期壽命將達到79歲。所以，幾乎所有人都會賺的。

所以，不要道聽途說了，我們的社會保險是國家給我們的一個福利保障，無論是何種情況都要參加。

暖心人社

首先聲明，我不賣保險。只是說說我們家的情況。我家買了八份保險。最早的是08年買了兩份，太平的，給我自己和孩子，一人一千左右，重疾和什麼分紅壽險的。那會重疾病種才三十種。重疾都是缺胳膊少腿或者癱瘓癌症等大病才給報的，大家如果買的話要看清楚條款。後來買這六份，一份是前兩年給老公買的百萬隨行，一年1400多，交十年，保三十年，三十年退回賬戶17000多的，這個推薦購買。當保障吧，誰也不盼著出事，理賠得是死亡或者全殘的，當存款就行。其他三份萬能險，每份交五千。這個歲數大點的人不合適，每年保障成本高，孩子們還是可以買的。我計劃十年後不賠錢的時候取出。去年又給閨女買份太平全佑3800元。哦，前面還有兒子一份壽險。總共一年25000多。條件允許的話，還是買點比較好大家如果要買請看清條款。

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舉三個例子，來說一下保險多麼扯淡，但是有時不上保險更加後悔！

一、車輛商業三者險。

各位買車的人肯定都會上車險，當然有那麼一小撮人只會上個交強險，如果真的出了事故，就一副“要錢沒有要命一條”的嘴臉，受害者也沒什麼辦法。

然而，上過商業三者險的各位可以拿出你的車險合同來看看“主次責任”的相關條款，我保證肯定有大部分人沒弄懂商業三者險合同上的“主次責任”——大意是“如果被保險車輛被認定為主要責任，保險公司的合同明確說明了主要責任，他們只擔負70%的賠償”，但是法律規定的主次責任可不只是三七分，還有二八和一九哦！矛盾出現了，如果司法機關認定主次責任比例為二八，那麼保險公司只按三七賠付，那麼有一分責任仍然是需要被保險車輛的所有人或管理人賠付的哦！

你會說我都上了保險，還要自己擔負一分責任，那我不上了，對不起，如果你不上了，司法機關認定主要責任為七的話，你可是擔負七分責任呢？

當然，各個保險公司的合同不一樣，所以各位在為自己的愛車上商業三者險的時候，一定要就主次責任這裡問一下保險公司，有沒有比例劃定，超出比例怎麼賠付！

二、重疾險

無論哪個公司的重疾險，你可以去觀察一下，就會發現一個奇怪的現象，“大凡能治療的疾病都被排除在重疾之外，而且有部分疾病會將因某種原因引起的也進行排除，