商业医疗险：顾名思义，百万医疗险是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险。医疗险属于费用补偿型，简单说就是报销。目的是解决医疗费用的问题，不涵盖其他的费用。要注意一点，医疗险理赔虽然不限病种，但看治疗行为是否达到要求，比如住院。

重疾险：重大疾病保险，是指当被保险人确诊罹患保单所指定范围内的重大疾病后，保险公司按照合同约定的金额给付保险金的保险。也就是说，买了这份重疾险，诊断出患了保障范围的重大疾病，保险公司需要给付你合同约定的金额，比如说保额为50万，保险公司就要给你50万。

重疾险是健康保险，属于定额给付型，不与实际治疗费用挂钩。理赔标准是病种，指定疾病及指定程度才能理赔。它的本质是解决收入损失的问题，提供不仅包括治疗费，还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的诸如车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任等相关费用。

二、保障范围不同

商业医疗险：关注的是医疗手段和使用药物，比如住院费、手术费、药费等的治疗费用（合理且必须），都可以通过医疗险进行报销。但是你为了治疗吃的营养品、请的护工、家人陪诊花的床位费，保险公司是不管的。

另外，医疗险一般需要被保人先行垫付治疗费用，同时只能凭据报销，先减去社保已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。

因为大多数百万医疗险，都有一定的免赔额度，通过医疗保险+社保报销的费用，不会超过治疗实际花费的总费用。

重疾险：重疾险是针对合同约定 “罹患”列表内的重疾，进行一次性高额赔付，如果不在列表里的疾病，保险公司是不予赔付的。

理赔款用途不限，可以由被保人自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品都可以。但是，某些疾病的理赔，需要达到某一治疗行为，比如“冠状动脉搭桥术”必须为开胸手术。

举个例子：

如果被保人患了甲状腺癌，治疗费用10万元，那么社保+医疗险赔付，最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险，只要确诊，即可一次性获得赔付50万元重疾保险金，部分产品可能还有癌症额外给付。

三、保费定价方式不同

说到保费，不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，因为这2种产品的定价方式是不同的，自然费率的和均衡费率实际上没有可比性。

重疾险：重疾险一般都是长期缴费，采用均衡费率的定价方式，也就是说每年交的钱是一样的。目前，市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

• 自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。

• 均衡费率：是指保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。

四、保障期限不同

我们都知道，保险的原理来自概率，而概率的发生取决于频次，基本越长时间，出现的概率越高。医疗险基本都是一年期限，重疾险基本都是长期保障。

商业医疗险：

据奶爸统计，目前市场上在售的大部分商业医疗保险都有一个比较深的bug，那就是不保证续保，也就是说，今年还有产品销售，明年可能停售，然后就买不到了。

重疾险：重疾险一般都是保20年、30年、保到70岁或终身。长期缴费的重疾险在合同确定的同时，保障时间和保费数额就固定了。只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在，和个人身体状况的改变抑或是通货膨胀的压力无关。

五、生命价值不同

商业医疗险：只是医疗费用的补偿，没有生命价值，也就是寿险保障。

重疾险：无论是提前给付包含身故责任的重疾险，还是单独附加在寿险之上的重疾险，重疾或身故都能获得赔付。

六、奶爸说保

重疾险和医疗险，是性质完全不同的两种保险类别，作用是不能互相替代的。奶爸一直说的是，二者是和的关系，而不是或的关系。

同时，奶爸想说一点，重疾险其实全世界范围内各家公司的产品都差不多，无非就是疾病种类是59种、63种还是80种的区别。对于很多人都很关心的重疾保额问题，可以参考我们之前的文章：一篇文章告诉你，买保险最重要考虑什么！

另外，在选择医疗险时一定要选择连续性比较好的，具体表现为续保无需审核、续保无需健康告知，后续无论住院、理赔、罹患癌症，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。医疗险测评，可以查看：百万医疗险深度测评

如果预算有限，在有社保的前提下，奶爸建议重疾险搭配百万医疗险，这样既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费，不至于患病就让整个家庭陷入窘迫。

关于重疾险的测评，可以参考我们的文章：投保指南：最适合工薪家庭的消费型重疾险

奶爸保

先普及一下医保新政。2018年，大病起付线19000元。

5万以下，个人承担50%5-10万 个人承担45%

10-15万 个人承担40%15-20万 个人承担35%

20万以上 个人承担30%注：丙类药、进口药、自费药不在报销范围内。PS: 医院级别越高报销比例越低，病越重需要的医院级别也越高～

简单的说，重疾是对医保的一个补充。一旦发生重大疾病，医保可以报销的很有限，像一些自费药和进口药是报不了的，但是通常一些效果好的多数都是这一类的药。而且重疾险是一旦确诊就可以直接理赔的，这样就直接可以有钱治疗，医保报销是需要先自付后报销。

骞Qian518

如果因为有了医保，看病可以不花钱，那我相信很多人，都不会选择重大疾病保险了。现在很多人选择重疾险，很大的原因在于现在“因病致贫”的太多了。生病了看不起，报销的药不救命，救命的药都自费。这是很多人选择重疾险的原因。

重疾险，更确切的说是买给自己的。一方面，可以作为治病的起动资金，另一方面可以作为病后康复期的生活费用。所以，近期一直在和朋友推荐百万医疗，因为重疾险的保额与实际费用没有直接关系。而报销型的保险，却可以满足这一点。

重疾险+报销型保险，才真正的可以让人健康时不怕生病，生病后不担心治病，治好的安心养病吧。

心理学让生活更美丽

1、有医保后照样需要买商业医疗保险。医保的优势：只要买够年限，可以在我们缴费期间和退休之后报销住院医疗费用的一部分;不足：医保报销中，首先要减去门槛费用，各医保定点医院的门槛费根据医院级别不同各有差别，从900-500元不等。(总费用-门槛费-自费药)*赔付比例%，当然，赔付比例随缴费年限有些变化，从65%-80%不等。商业医疗保险是医保的有利补充，一般(总费用-社保已报-自费药)*90%，这样报销下来基本能解决我们的医疗住院费用。

2、因为社保的医保是基础保障，国家的福利制度，特点是覆盖广，保障低。能为我们提供最基本的医疗报销，但不是全包，如有起付线，自付段，自付比例等个人支付费用。而商业医疗保险能有效补充社保不能报销的绝大部分，真正有效减少我们的损失。

3、第一就是社保是国家福利性质的;商业保险是私人性质的!第二两者最大的区别在于保障范围的不同。社保较为复杂，保障程度也依具体情况差别较大，但在生命保障方面比较不足。第三社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的;但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。正因为社保存在这些不足，才成就了商业保险的市场。

香港保险，英国保诚。

危疾加护保(CIE)，

保障赔偿次数:高达5次，赔偿总额高达420%的保障，

保障年期:终身(超过100岁)，

保障病况:(118种，包括早期重疾预支61种，严重病况56种，良性病况1种)。

市场独有的良性肿瘤额保障高达10%

保障儿童先天性疾病或发育异常相关病况

危机保费豁免保障:索偿早期严重病况或严重病况后，分别豁免计划往后12个月到期保费或往后的所有保费。

集保障及长期储蓄于一身。

Avon雅芳

【有社保，还要买商业保险吗？】今天，保险的观念已经深入人心。但是，还是有不少人搞不清医保和商业保险的区别。假如我们面前有两碗面，一碗是白皮面，一碗是臊子面，你会选择端哪一碗？我相信每个人都会选择更美味的臊子面。但是，在现实中，很多人往往选择的是白皮面。因为白皮面就是医保，臊子面是商业保险。白皮面虽然也可以让你吃饱，但要吃的美味，还是臊子面，就是商业保险。

先讲一个真实的案例。我认识一个病人，是一对进城务工的农民夫妇，在城里做点峰缝缝补补的小生意，也能赚点小钱。突然，男人得了重病，需要器官移植。因为没钱，也只有农村医保，没有商业保险，只能选择保守治疗。保守治疗现在也很成熟，可以活命，只是花费很贵，差不多每个月都要近万元。因为是异地就医，先要垫付药费，然后回当地报销。当地财政很紧张，加上个别人的不作为，每半年才能报一次，等报下来，至少还要再等三四个月，而且只能报销60%。这样下来，垫了已经近十万元了，这对于一个没有多少积蓄的家庭来说，简直就是天文数字。熬了近一年，家里实在熬不住了，女人开始有了变化，公然在外面领回了一个男人，三个人一起同居，目的就是逼男人放弃治疗。男人为了活命，只好装傻，女人做得更绝，干脆把那个男人带到了医院，有意无意地昭告天下。男人最后的一点尊严没了，选择在医院自杀，所幸被护士发现，没有得逞。不久，放弃治疗，回家不到一个月就走了。

这就是只有医保没有商保的窘境。有的人可能会说，这个案例太极端，发生在别人身上的都是故事，只有发生在自己身上的才是事故。我再将一个相对温馨的故事，也是个真实案例。

浙江有一对夫妻，女人得了重病，终身离不开医院，但本人只有医保，没有商保，还是异地就医，最后房子卖了，还借了不少债，家庭不堪重负。好在老公和家人没有任何怨言，到处借钱为女人看病。但是女人实在不愿拖累家人和儿女，自杀了。自杀之前，她给每一位帮助自己的家人和朋友打了电话，感谢他们。可见，她是多麽留恋这个世界，可是疾病无情，她实在没有别的选择。

这就是活生生的、只有医保没有商保的现实案例。

精英财富在线

我想和你说一下重疾险和医保没有直接的关系，因为它们的作用都是不一样的，医保属于医疗险，他解决的医疗费用问题而重疾险所解决的是我们的收入损失补偿问题，这是很多客户甚至是一些保险从业人员都没有理解到的一个误区！

下面我就跟你说一下关于重疾险的一些小常识！

很多人都听保险销售人员说过，说只要得了重疾，保险公司马上就会赔付一笔钱，这笔钱再拿来治病用，其实这种说法是不恰当的。重疾险属于给付型，买多少保额就赔多少钱，重疾险的赔付是不需要拿发票报销的，需要的是住院病历和检查报告。但是重疾险并不是像很多人想的那样只要患了相应的疾病就可以马上得到赔付，重疾险的理赔分为几种方式：第一种叫“确诊给付”，就是只要确诊了是理赔范围内的疾病，马上就可以赔，像恶性肿瘤（癌症）就是这样的赔付方式，这种赔付方式确实可以起到前期垫付医疗费的作用，比如说一个人确诊了所患疾病是恶性肿瘤，那么只要活检报告一出来，保险公司马上就会理赔，这种情况，这笔重疾险的理赔款就起到了前期周转资金的作用；第二种叫“手术即付”，顾名思义就是必须进行了某些手术过后才能进行赔付，比如说心脏瓣膜疾病，必须进行了心脏瓣膜手术过后才能属于重疾；第三种叫“状态即付”，就是说在规定的时间内必须达到相对应的状态才能属于重疾，比如说脑血栓、脑出血、脑梗塞，就必须发病180天过后才能根据状态确认。综上所述，只有第一种情况下重疾险才能做到提前给付，其余两种情况就起不到提前给付的作用。

所以说你如果真的想解决的是医疗费的问题，那么请你选择商业医疗保险！

精英理财工作室

一个全面地保障计划包含的重疾险，医疗险和意外险，确实，很多人容易把重疾险和医疗险两者的功能混淆。重疾险的主要功能是用来补偿收入的损失，而医疗险是用来补偿医疗费用。举个例子，一个人得了癌症，那么住院期间的医疗费，可以用医疗险报销，但是住院这段时间的工资收入损失，是没法报销的，而重疾险这个时候就起到作用了。再举一个极端的例子，比如说一个人双目失明了，按照现在的医疗技术也没办法让他康复的，这个时候医疗险就起不到作用了，而医疗险就可以直接赔付一笔钱，缓解经济压力。重疾险和医疗险是相辅相成的，它们的功能不一样，不能够互相替代。

保险经纪人程新林

我们先来看看如果生病了，医保到底能起到什么作用吧！

这是一张很典型的医保V型图：

医保其实是做为一种社会福利而存在的，我们的国家和地方政府为了满足绝大部分人群的基本医疗需求，设计了这个医保制度。它能使社会低收入人群不会因为没有钱而失去治疗的机会。

但社会人群的需求会随着他的经济水平及地位而不断的丰富。医保有如让人有的吃，不饿死，那我想吃得饱，吃的好，该怎么办呢？显然国家还没到为这些需求买单的阶段，于是商业保险的出现就是为了满足这些人的需求。

很多人口中的重大疾病保险，其实就是重疾险。

现代重疾险是由南非的Dr. Marius Barnard（马里优斯-伯纳德）与当地一家人寿保险公司在1983年合作发布的。这个产品设计的初衷就是因为伯纳德医生在行医过程中接触到很多病例。患者经过治疗已经活下来了，但是他们的家庭在财务上却“死”了。因为患者在短时间内没法工作，失去了收入来源。医生能挽救他们的生命，但是却无法拯救一个家庭的“财务生命”。

重疾险的赔付与医保完全不同，医保的赔付是报销的，对产生的医疗费用按照上面说的规则进行理赔。而重疾险是给付型的，一旦发生合同中约定的赔付事件，保险公司就一次性给赔偿款。这笔钱可以自由支配，可以用来支付医保没法报销的进口药品费，也可以用做康复的费用，任性点的出国游玩也是可以的。

所以其实重疾险与医保是互补的。个人根据自己的经济水平，可以选择一份合适自己的重疾险。保险公司现在有很多消费型重疾险，其实根本没有你想象当中的那么贵。

例如，目前流行的百年人寿康惠保，重疾保额20万，轻疾5万，含轻疾豁免。25岁，男性投保，保障期为终身。一年才2040元，30年缴费

很便宜，不是么？

保大师

现在很多人吐槽我们的医保一年缴纳几千元，仍然是看病贵、看病难。

产生的主要原因是我们的医疗保险有起付线、有报销限额、有报销比例，药品、器械、诊疗手段也受限制。

比如青岛市三甲级医院，起付线是800元，800元以上可报销部分的报销比例是86%。城乡居民养老保险报销比例更低，只有65%。

岳母脑肿瘤手术，需要缝合头盖骨的时候，需要用到相应的钉子，国产的可以报销忘记多少钱了，进口的3000一个，不能报销，据说质量好。那还用说什么，当然要用进口的。这次手术，报销多少不知道，但是自己负担花费了5-6万元。

很多人住院花费就是一笔糊涂账，根本不明白为什么花了这么多，报销了多少。比如我们住院做手术需要10万元，按理说报销比例是86%，难道真能报销86000元吗？当然不是的。首先，扣除起付线800元。然后，个人使用一些特殊的效果好的器材、药品、材料，包括特需病房都是需要自己承担的费用的。而且一部分器材药品是自己承担一部分，报销一部分的。假设不予报销的费用是3万元。这样剩余部分69200元是按照86%的比例报销，实际报销是59512元。这样实际上个人自费40488元，实际报销比例60%左右。

现在人有钱都拿去买房了，家里也很少储存四五万元，那么一些人为了防止风险，于是就购买了重大疾病保险。

重大疾病保险，实际上是一次性赔付保险，比如我们购买的保额是50万。患了指定的重大疾病后，保险公司会一次性给付50万元。

但实际上，商业保险公司赔付并不是想象的那样简单，具有很多免赔条款。一般投保时，我们的身体必须是健康体。如果有相应的病历，比如购买了一些降血压的药（有可能拿本人的医保通过关系给老人买报销药品），那么我们在得心脏类或者高血压疾病，就会被认为有既往病史，赔付就非常困难。

另外，商业保险是为了挣钱的，不要以为一次性赔付50万很多。但实际上它的保险费更是客观。比如支付宝中的这款重疾险，根据年龄不停的增加交费额度。我37岁参保，每月就需要支付1165.5

购买重大疾病保险，并不是必选项。这是为了分担风险，个人做出的理性选择，必须要有一定的经济实力才可以。一般建议中产家庭可以拿出家庭资产的20%来配置相应保险。

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