商業醫療險：顧名思義，百萬醫療險是指那些醫療費用報銷額度可達100萬以上的醫療保險。醫療險屬於費用補償型，簡單說就是報銷。目的是解決醫療費用的問題，不涵蓋其他的費用。要注意一點，醫療險理賠雖然不限病種，但看治療行為是否達到要求，比如住院。

重疾險：重大疾病保險，是指當被保險人確診罹患保單所指定範圍內的重大疾病後，保險公司按照合同約定的金額給付保險金的保險。也就是說，買了這份重疾險，診斷出患了保障範圍的重大疾病，保險公司需要給付你合同約定的金額，比如說保額為50萬，保險公司就要給你50萬。

重疾險是健康保險，屬於定額給付型，不與實際治療費用掛鉤。理賠標準是病種，指定疾病及指定程度才能理賠。它的本質是解決收入損失的問題，提供不僅包括治療費，還包括能保證大家在五年內保持原有生活水平的諸如車貸房貸、孩子的教育、贍養父母的責任等相關費用。

二、保障範圍不同

商業醫療險：關注的是醫療手段和使用藥物，比如住院費、手術費、藥費等的治療費用（合理且必須），都可以通過醫療險進行報銷。但是你為了治療吃的營養品、請的護工、家人陪診花的床位費，保險公司是不管的。

另外，醫療險一般需要被保人先行墊付治療費用，同時只能憑據報銷，先減去社保已經報銷過的部分，再減去免賠額，然後按照規定的比例進行賠付。

因為大多數百萬醫療險，都有一定的免賠額度，通過醫療保險+社保報銷的費用，不會超過治療實際花費的總費用。

重疾險：重疾險是針對合同約定 “罹患”列表內的重疾，進行一次性高額賠付，如果不在列表裡的疾病，保險公司是不予賠付的。

理賠款用途不限，可以由被保人自由支配，出國旅遊散心、購買昂貴的營養品都可以。但是，某些疾病的理賠，需要達到某一治療行為，比如“冠狀動脈搭橋術”必須為開胸手術。

舉個例子：

如果被保人患了甲狀腺癌，治療費用10萬元，那麼社保+醫療險賠付，最高賠付上限不可能超過10萬元。而如果客戶買了50萬元的重疾險，只要確診，即可一次性獲得賠付50萬元重疾保險金，部分產品可能還有癌症額外給付。

三、保費定價方式不同

說到保費，不能簡單的說重疾險一定就貴，而醫療保險一定就便宜，因為這2種產品的定價方式是不同的，自然費率的和均衡費率實際上沒有可比性。

重疾險：重疾險一般都是長期繳費，採用均衡費率的定價方式，也就是說每年交的錢是一樣的。目前，市場上銷售的終身型重疾險都是採用的均衡費率。

• 自然費率：是指其保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。

• 均衡費率：是指保險公司把風險估算後，把各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的。

四、保障期限不同

我們都知道，保險的原理來自概率，而概率的發生取決於頻次，基本越長時間，出現的概率越高。醫療險基本都是一年期限，重疾險基本都是長期保障。

商業醫療險：

據奶爸統計，目前市場上在售的大部分商業醫療保險都有一個比較深的bug，那就是不保證續保，也就是說，今年還有產品銷售，明年可能停售，然後就買不到了。

重疾險：重疾險一般都是保20年、30年、保到70歲或終身。長期繳費的重疾險在合同確定的同時，保障時間和保費數額就固定了。只要按時繳費，合同有效，保障就一直存在，和個人身體狀況的改變抑或是通貨膨脹的壓力無關。

五、生命價值不同

商業醫療險：只是醫療費用的補償，沒有生命價值，也就是壽險保障。

重疾險：無論是提前給付包含身故責任的重疾險，還是單獨附加在壽險之上的重疾險，重疾或身故都能獲得賠付。

六、奶爸說保

重疾險和醫療險，是性質完全不同的兩種保險類別，作用是不能互相替代的。奶爸一直說的是，二者是和的關係，而不是或的關係。

同時，奶爸想說一點，重疾險其實全世界範圍內各家公司的產品都差不多，無非就是疾病種類是59種、63種還是80種的區別。對於很多人都很關心的重疾保額問題，可以參考我們之前的文章：一篇文章告訴你，買保險最重要考慮什麼！

另外，在選擇醫療險時一定要選擇連續性比較好的，具體表現為續保無需審核、續保無需健康告知，後續無論住院、理賠、罹患癌症，保險公司都不會拒絕投保人續保，也不會針對個人單獨進行費率調整。醫療險測評，可以查看：百萬醫療險深度測評

如果預算有限，在有社保的前提下，奶爸建議重疾險搭配百萬醫療險，這樣既可以保障住院的治療費，又能保障一旦身患重疾的康復費用和停工損失費，不至於患病就讓整個家庭陷入窘迫。

關於重疾險的測評，可以參考我們的文章：投保指南：最適合工薪家庭的消費型重疾險

奶爸保

先普及一下醫保新政。2018年，大病起付線19000元。

5萬以下，個人承擔50%5-10萬 個人承擔45%

10-15萬 個人承擔40%15-20萬 個人承擔35%

20萬以上 個人承擔30%注：丙類藥、進口藥、自費藥不在報銷範圍內。PS: 醫院級別越高報銷比例越低，病越重需要的醫院級別也越高～

簡單的說，重疾是對醫保的一個補充。一旦發生重大疾病，醫保可以報銷的很有限，像一些自費藥和進口藥是報不了的，但是通常一些效果好的多數都是這一類的藥。而且重疾險是一旦確診就可以直接理賠的，這樣就直接可以有錢治療，醫保報銷是需要先自付後報銷。

騫Qian518

如果因為有了醫保，看病可以不花錢，那我相信很多人，都不會選擇重大疾病保險了。現在很多人選擇重疾險，很大的原因在於現在“因病致貧”的太多了。生病了看不起，報銷的藥不救命，救命的藥都自費。這是很多人選擇重疾險的原因。

重疾險，更確切的說是買給自己的。一方面，可以作為治病的起動資金，另一方面可以作為病後康復期的生活費用。所以，近期一直在和朋友推薦百萬醫療，因為重疾險的保額與實際費用沒有直接關係。而報銷型的保險，卻可以滿足這一點。

重疾險+報銷型保險，才真正的可以讓人健康時不怕生病，生病後不擔心治病，治好的安心養病吧。

心理學讓生活更美麗

1、有醫保後照樣需要買商業醫療保險。醫保的優勢：只要買夠年限，可以在我們繳費期間和退休之後報銷住院醫療費用的一部分;不足：醫保報銷中，首先要減去門檻費用，各醫保定點醫院的門檻費根據醫院級別不同各有差別，從900-500元不等。(總費用-門檻費-自費藥)*賠付比例%，當然，賠付比例隨繳費年限有些變化，從65%-80%不等。商業醫療保險是醫保的有利補充，一般(總費用-社保已報-自費藥)*90%，這樣報銷下來基本能解決我們的醫療住院費用。

2、因為社保的醫保是基礎保障，國家的福利制度，特點是覆蓋廣，保障低。能為我們提供最基本的醫療報銷，但不是全包，如有起付線，自付段，自付比例等個人支付費用。而商業醫療保險能有效補充社保不能報銷的絕大部分，真正有效減少我們的損失。

3、第一就是社保是國家福利性質的;商業保險是私人性質的!第二兩者最大的區別在於保障範圍的不同。社保較為複雜，保障程度也依具體情況差別較大，但在生命保障方面比較不足。第三社會醫療保險提供的是“低水平，廣覆蓋”的醫療保障，對於一些多發病、常見病提供的保障是很有效的;但對於慢性病及重大疾病，個人負擔仍相當重。正因為社保存在這些不足，才成就了商業保險的市場。

香港保險，英國保誠。

危疾加護保(CIE)，

保障賠償次數:高達5次，賠償總額高達420%的保障，

保障年期:終身(超過100歲)，

保障病況:(118種，包括早期重疾預支61種，嚴重病況56種，良性病況1種)。

市場獨有的良性腫瘤額保障高達10%

保障兒童先天性疾病或發育異常相關病況

危機保費豁免保障:索償早期嚴重病況或嚴重病況後，分別豁免計劃往後12個月到期保費或往後的所有保費。

集保障及長期儲蓄於一身。

Avon雅芳

【有社保，還要買商業保險嗎？】今天，保險的觀念已經深入人心。但是，還是有不少人搞不清醫保和商業保險的區別。假如我們面前有兩碗麵，一碗是白皮面，一碗是臊子面，你會選擇端哪一碗？我相信每個人都會選擇更美味的臊子面。但是，在現實中，很多人往往選擇的是白皮面。因為白皮面就是醫保，臊子面是商業保險。白皮面雖然也可以讓你吃飽，但要吃的美味，還是臊子面，就是商業保險。

先講一個真實的案例。我認識一個病人，是一對進城務工的農民夫婦，在城裡做點峰縫縫補補的小生意，也能賺點小錢。突然，男人得了重病，需要器官移植。因為沒錢，也只有農村醫保，沒有商業保險，只能選擇保守治療。保守治療現在也很成熟，可以活命，只是花費很貴，差不多每個月都要近萬元。因為是異地就醫，先要墊付藥費，然後回當地報銷。當地財政很緊張，加上個別人的不作為，每半年才能報一次，等報下來，至少還要再等三四個月，而且只能報銷60%。這樣下來，墊了已經近十萬元了，這對於一個沒有多少積蓄的家庭來說，簡直就是天文數字。熬了近一年，家裡實在熬不住了，女人開始有了變化，公然在外面領回了一個男人，三個人一起同居，目的就是逼男人放棄治療。男人為了活命，只好裝傻，女人做得更絕，乾脆把那個男人帶到了醫院，有意無意地昭告天下。男人最後的一點尊嚴沒了，選擇在醫院自殺，所幸被護士發現，沒有得逞。不久，放棄治療，回家不到一個月就走了。

這就是隻有醫保沒有商保的窘境。有的人可能會說，這個案例太極端，發生在別人身上的都是故事，只有發生在自己身上的才是事故。我再將一個相對溫馨的故事，也是個真實案例。

浙江有一對夫妻，女人得了重病，終身離不開醫院，但本人只有醫保，沒有商保，還是異地就醫，最後房子賣了，還借了不少債，家庭不堪重負。好在老公和家人沒有任何怨言，到處借錢為女人看病。但是女人實在不願拖累家人和兒女，自殺了。自殺之前，她給每一位幫助自己的家人和朋友打了電話，感謝他們。可見，她是多麼留戀這個世界，可是疾病無情，她實在沒有別的選擇。

這就是活生生的、只有醫保沒有商保的現實案例。

精英財富在線

我想和你說一下重疾險和醫保沒有直接的關係，因為它們的作用都是不一樣的，醫保屬於醫療險，他解決的醫療費用問題而重疾險所解決的是我們的收入損失補償問題，這是很多客戶甚至是一些保險從業人員都沒有理解到的一個誤區！

下面我就跟你說一下關於重疾險的一些小常識！

很多人都聽保險銷售人員說過，說只要得了重疾，保險公司馬上就會賠付一筆錢，這筆錢再拿來治病用，其實這種說法是不恰當的。重疾險屬於給付型，買多少保額就賠多少錢，重疾險的賠付是不需要拿發票報銷的，需要的是住院病歷和檢查報告。但是重疾險並不是像很多人想的那樣只要患了相應的疾病就可以馬上得到賠付，重疾險的理賠分為幾種方式：第一種叫“確診給付”，就是隻要確診了是理賠範圍內的疾病，馬上就可以賠，像惡性腫瘤（癌症）就是這樣的賠付方式，這種賠付方式確實可以起到前期墊付醫療費的作用，比如說一個人確診了所患疾病是惡性腫瘤，那麼只要活檢報告一出來，保險公司馬上就會理賠，這種情況，這筆重疾險的理賠款就起到了前期週轉資金的作用；第二種叫“手術即付”，顧名思義就是必須進行了某些手術過後才能進行賠付，比如說心臟瓣膜疾病，必須進行了心臟瓣膜手術過後才能屬於重疾；第三種叫“狀態即付”，就是說在規定的時間內必須達到相對應的狀態才能屬於重疾，比如說腦血栓、腦出血、腦梗塞，就必須發病180天過後才能根據狀態確認。綜上所述，只有第一種情況下重疾險才能做到提前給付，其餘兩種情況就起不到提前給付的作用。

所以說你如果真的想解決的是醫療費的問題，那麼請你選擇商業醫療保險！

精英理財工作室

一個全面地保障計劃包含的重疾險，醫療險和意外險，確實，很多人容易把重疾險和醫療險兩者的功能混淆。重疾險的主要功能是用來補償收入的損失，而醫療險是用來補償醫療費用。舉個例子，一個人得了癌症，那麼住院期間的醫療費，可以用醫療險報銷，但是住院這段時間的工資收入損失，是沒法報銷的，而重疾險這個時候就起到作用了。再舉一個極端的例子，比如說一個人雙目失明瞭，按照現在的醫療技術也沒辦法讓他康復的，這個時候醫療險就起不到作用了，而醫療險就可以直接賠付一筆錢，緩解經濟壓力。重疾險和醫療險是相輔相成的，它們的功能不一樣，不能夠互相替代。

保險經紀人程新林

我們先來看看如果生病了，醫保到底能起到什麼作用吧！

這是一張很典型的醫保V型圖：

醫保其實是做為一種社會福利而存在的，我們的國家和地方政府為了滿足絕大部分人群的基本醫療需求，設計了這個醫保制度。它能使社會低收入人群不會因為沒有錢而失去治療的機會。

但社會人群的需求會隨著他的經濟水平及地位而不斷的豐富。醫保有如讓人有的吃，不餓死，那我想吃得飽，吃的好，該怎麼辦呢？顯然國家還沒到為這些需求買單的階段，於是商業保險的出現就是為了滿足這些人的需求。

很多人口中的重大疾病保險，其實就是重疾險。

現代重疾險是由南非的Dr. Marius Barnard（馬裡優斯-伯納德）與當地一家人壽保險公司在1983年合作發佈的。這個產品設計的初衷就是因為伯納德醫生在行醫過程中接觸到很多病例。患者經過治療已經活下來了，但是他們的家庭在財務上卻“死”了。因為患者在短時間內沒法工作，失去了收入來源。醫生能挽救他們的生命，但是卻無法拯救一個家庭的“財務生命”。

重疾險的賠付與醫保完全不同，醫保的賠付是報銷的，對產生的醫療費用按照上面說的規則進行理賠。而重疾險是給付型的，一旦發生合同中約定的賠付事件，保險公司就一次性給賠償款。這筆錢可以自由支配，可以用來支付醫保沒法報銷的進口藥品費，也可以用做康復的費用，任性點的出國遊玩也是可以的。

所以其實重疾險與醫保是互補的。個人根據自己的經濟水平，可以選擇一份合適自己的重疾險。保險公司現在有很多消費型重疾險，其實根本沒有你想象當中的那麼貴。

例如，目前流行的百年人壽康惠保，重疾保額20萬，輕疾5萬，含輕疾豁免。25歲，男性投保，保障期為終身。一年才2040元，30年繳費

很便宜，不是麼？

保大師

現在很多人吐槽我們的醫保一年繳納幾千元，仍然是看病貴、看病難。

產生的主要原因是我們的醫療保險有起付線、有報銷限額、有報銷比例，藥品、器械、診療手段也受限制。

比如青島市三甲級醫院，起付線是800元，800元以上可報銷部分的報銷比例是86%。城鄉居民養老保險報銷比例更低，只有65%。

岳母腦腫瘤手術，需要縫合頭蓋骨的時候，需要用到相應的釘子，國產的可以報銷忘記多少錢了，進口的3000一個，不能報銷，據說質量好。那還用說什麼，當然要用進口的。這次手術，報銷多少不知道，但是自己負擔花費了5-6萬元。

很多人住院花費就是一筆糊塗賬，根本不明白為什麼花了這麼多，報銷了多少。比如我們住院做手術需要10萬元，按理說報銷比例是86%，難道真能報銷86000元嗎？當然不是的。首先，扣除起付線800元。然後，個人使用一些特殊的效果好的器材、藥品、材料，包括特需病房都是需要自己承擔的費用的。而且一部分器材藥品是自己承擔一部分，報銷一部分的。假設不予報銷的費用是3萬元。這樣剩餘部分69200元是按照86%的比例報銷，實際報銷是59512元。這樣實際上個人自費40488元，實際報銷比例60%左右。

現在人有錢都拿去買房了，家裡也很少儲存四五萬元，那麼一些人為了防止風險，於是就購買了重大疾病保險。

重大疾病保險，實際上是一次性賠付保險，比如我們購買的保額是50萬。患了指定的重大疾病後，保險公司會一次性給付50萬元。

但實際上，商業保險公司賠付並不是想象的那樣簡單，具有很多免賠條款。一般投保時，我們的身體必須是健康體。如果有相應的病歷，比如購買了一些降血壓的藥（有可能拿本人的醫保通過關係給老人買報銷藥品），那麼我們在得心臟類或者高血壓疾病，就會被認為有既往病史，賠付就非常困難。

另外，商業保險是為了掙錢的，不要以為一次性賠付50萬很多。但實際上它的保險費更是客觀。比如支付寶中的這款重疾險，根據年齡不停的增加交費額度。我37歲參保，每月就需要支付1165.5

購買重大疾病保險，並不是必選項。這是為了分擔風險，個人做出的理性選擇，必須要有一定的經濟實力才可以。一般建議中產家庭可以拿出家庭資產的20%來配置相應保險。

關鍵字: 健康 疾病 重大