揹著包袱罡路

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針對這個問題做汽車分期，你是選擇銀行還是選擇金融公司？其實不管是選擇銀行還是選擇金融公司，各自都是有優點和缺點，接下來我們分別說說這兩種途徑我們應該怎麼選擇哪一種？我們一般選擇按揭買車的話，一般是正常貸款是三年或者是兩年，很少是選擇一年的，所以也是基於這個基礎之上，我們分別談談這兩種途徑，我們應該怎麼選擇？

第一種，我們選擇銀行貸款，其實銀行貸款利率是比較低的，有的兩年也就是十二三個點，所以你還是比較划算的。但是現在銀行貸款手續是比較麻煩，但是需要你有良好的資質，身份證，駕駛證有房貸而且是商品房貸款。徵信良好不能有任何的逾期，如果有任何就是通過不了，但是他的審批時間也是比較長，一般是需要一個星期左右才能提車。所以我們在實際中很少是選擇銀行，除非有的客戶特別有需求我們才會走銀行，因為銀行的話時間比較長，回款比較慢，4s店或者我們銷售個人都是會選擇銀行，因為比較麻煩，因為現實中很多客戶這些資質不符合，所以通過性也是比較低。但是針對一些資質比較好的可以選擇銀行，因為銀行比較利息低，其實如果我們自己懂一點，可以直接在外面找銀行貸款，這樣的話可以省去手續費，如果你是在4s店，然後在銀行辦理貸款，是需要收取一定的手續費的。

第二種途徑是金融公司，其實這個話也是我們4s店比較多的一種貸款，但是金融公司的話它也是分廠家金融和外面的第三方合作的金融公司。其實大的品牌它是有自己成立金融公司，也就是我們所說的廠家金融，其實廠家金融還是比較划算的，它比銀行以及比第三方金融公司都是佔據優勢，因為它可以提供兩年的免息，不需要任何一份利息，就拿我們現在吉利博越這款車他現在可以做到24期，貸款6萬塊錢，不需要任何一分利息，這個話是比較有優勢的。而且他所需要的手續也是比較簡單，只需要一張身份證駕駛證就行了，如果你資質良好的話也是秒批。比如說你上午提報，然後你下午就可以提車了，也是非常快，所以現在很多大的4s店都是直接用廠家金融，他的優點是不要任何利息，就是審批快。但是它唯一的缺點就是首付比例比較多，不像其他第三方金融公司或者是銀行，可以做到一個首付比例30%。

但是作為一個第三方金融公司，它所佔據的優勢是什麼呢？第一個它也是隻需要一個身份證駕駛證就行了，第二個它的審批也是比較快，然後第三個就是如果你資質有點瑕疵，比如說你逾期幾次，或者有一個更嚴重的，如果你是黑戶的話，有的金融公司就是可以走掉。但是他這個唯一的缺點就是它的利率比較高，也就是利息比較高，三年達到了23個點，或者24個點左右。

其實通過以上對比，我們可以發現如果廠家金融有免息的話，我們首選廠家金融免息，如果沒有的話就走銀行，銀行利息比較低，然後最後是選第三方金融公司，如果自己的徵信有問題的話，可以走第三方金融公司。

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汽車人汽車事

首先，坤鵬論用最簡單的一句話來回答一下這個問題：

如果你的資質好，夠得上銀行的標準，最好向銀行借錢。金融公司要求的資質雖然比較寬鬆，但利率高，坑會多，最關鍵的是收車力度很大。

一、銀行：利率最低，但門檻卻高高高

銀行的車貸業務都差不太多，一般是3年期，資質特別好的可以延長到5年。

提前還款的話，也不需要手續費。

大部分銀行可以讓你首付2~3成即可。

貸款利率各家銀行不太相同，首選四大行，利率真心不高。

一般一年期分期利率約為4%~5%，兩年期分期利率8%左右，三年期分期利率為10%~12%。

缺點：但銀行風控一向是非常嚴格的，為了保證資金安全，銀行的貸款手續比較繁瑣，審批嚴格，放貸週期也長些，大部分要不動產抵押，並且需要是本地戶籍，而且還要提供不少材料，比如：坤鵬論查了一下工商銀行的相關材料需求：

1. 具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至60（含）週歲之間。外國人以及港澳臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內連續居住滿一年並有固定居所和職業，並提供一名當地聯繫人；　　

2. 具有合法有效的身份證明、貸款行所在城市的戶籍證明或有效居留證明、婚姻狀況證明或未婚聲明；

3. 具有良好的信用記錄和還款意願；

4. 具有穩定的合法收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5. 能夠提供銀行認可的有效權利質押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證；

6. 能夠支付不低於規定比例的所購車輛首付款；

7. 若為“間客式”貸款，還需持有與特約經銷商簽訂的購車協議或購車合同；

8. 借款人單戶（含配偶）在工行的個人汽車消費貸款不超過3筆（已結清除外）；

9. 在工行開立個人結算賬戶；

10. 銀行規定的其他條件。

當然，如果你的資質很好，也可以直接申請銀行的無抵押消費信用貸，手續很簡單，不用抵押。而且利率也不高，像工行24期利率5.2%。

二、信用卡分期：快捷，但利率相對高，可選車型有限制

現在銀行還提供有信用卡分期車貸，也是一個不錯的選擇，碰上汽車廠商搞優惠，有可能用很低的利率貸到款，甚至是0利率都是有可能的。

信用卡分期車貸最大的好處是審批超快，手續超簡單，只要有一張信用良好的信用卡，提供身份證之後向持卡銀行申請就可分期購車。

信用卡分期車貸的利率不高，和貸款差不太多，不過，信用卡分期的手續費一般都在首月一次性支付。

缺點：各銀行都會和指定品牌指定車型合作，可以選擇的餘地小些。

在各大銀行中，招行和建行相對合作品牌多些，可以優先考慮它們。

另外，如果要提前償還分期，手續費是不能退還的；首付不能使用信用卡支付；為了保證銀行資金安全，用戶一般需要做車輛抵押和購買指定車險（比如：車損、第三者責任險、盜搶險等險種，並且車險購買時間和貸款需捆綁同期，指定受益人是銀行）。

三、金融公司：利率高，但辦理簡捷

正因為銀行的高要求給了不少金融公司機會。

現在汽車經銷商的背後都會站著汽車金融公司，它們會為在銀行貸不到款，或是不願到銀行貸款的用戶提供服務。

據說，比較主流的汽車品牌都有自己的汽車金融公司。

它們提供的貸款服務，一般也是要求購車首付款最低為車價的20%，最長貸款年限為5年。

汽車金融公司提供的貸款類似消費信用貸，會看用戶的學歷、收入、工作等，但不需要抵押，戶口更不會在意。

還款方式方面，也比較靈活，除了等額本金和等額本息，一般還支持增加尾款，減少中間月供的所謂“智慧型”還款方法。

缺點：凡是在風控上放鬆的貸款，必然得靠高利率來彌補可能的高違約率，就像現在超高利率的現金貸。

所以，汽車金融公司的貸款利率一般會比銀行高出不少。

當然，坤鵬論也發現有某些汽車金融公司為了攻佔市場，也在提供利率和銀行一樣低的貸款。

另外，想要提前還款，需要支付提前到期本金的3%作為違約金。

最後，坤鵬論提醒大家，汽車金融公司為了拉客戶，會採取一些“損招”，比如：零利率，零首付的背後可能是高車價，或是較高的貸款手續費。

還有購車者可能還需要為一些隱性費用埋單。譬如被要求在4S店購買車險，但費用往往高於直接向保險公司投保。

坤鵬論

我個人兩次購車都選擇的是4S店自己的金融公司

現在4S店按揭購車的金融渠道有兩個，一個是銀行，一個便是金融公司。銀行其實大可不必說，無論從利率還款方式都是非常正規可靠的。但是金融公司不一樣。如果選擇不好，就很容易被套路，我想大家也應該從各種渠道看到關於一些不正規的汽車金融公司的報道。

那麼我為什麼兩次購車都選擇的金融公司呢？

1、我不選擇銀行渠道的原因

第一次購車對於按揭購車不太懂。因此是4S店的銷售推薦我走的金融公司渠道。但是這個金融公司是4S店自己的金融公司。所以在這個過程中並沒有遇到什麼套路。主要也是因為按時還款。並沒有出現過逾期和拖欠。雖然按照現在看來購車利息貌似高了一點點。但是也算中規中矩。

第二次購車沒選擇銀行渠道的原因，是因為當時走銀行渠道，我購車的時候名下沒有資產。個人有一定的負債，所以走銀行渠道審批比較麻煩。雖然只沒提供太過繁瑣的個人資料，但是前前後後跑了幾次銀行，同時還因為個人資信不足，審批額度不夠，又重新等待。然後就沒有然後了，雖然最終審批額度下來了。但是因為家人不喜歡我選擇的車型最後就放棄了。

總結：銀行按揭購車審批和風控都比較嚴格。如果個人名下沒有固定資產的，最好不要輕易申請。否則會帶來很多麻煩。說不定還沒被拒絕。

2、為什麼選擇了4S自己的金融公司

當時重新換了一個車型之後，又有了上次走銀行貸款渠道的麻煩經歷。於是果斷是選擇走4S店的金融公司。說實話，在我個人看來，其實4S店的金融公司也很不錯。無論從貸款利率，還款方式上現在和銀行的區別都不大。甚至優惠活動還比銀行多。對於特殊情況造成的逾期還款還有相當的包容性，據我購買車型的4S店員工講，他們當時有個客戶逾期三個月。4S店的金融公司都採取協商的態度，並沒有出現拖車扣車繳納高額手續費的情形出現。

總結：4S店的金融公司審批和風控先對寬鬆，但是同樣需要查詢個人徵信，需要提交個人資質資料（工作證明和收入證明，還有銀行卡流水）。徵信好的，基本秒過。

3、千萬不要選擇除開銀行和4S店以外的金融公司，套路很深。

這些案例大家應該都看到過，很多個人資信不好的客戶迫切買車。只要能辦下貸款的金融公司，他們就好像抓住了救命稻草。但是在自認為抓住救命稻草的同時，就已經深陷了套路。這些金融公司本就不合法，他們要的不是你按時還款，要的就是你逾期。一旦逾期，他們就會馬上拖車扣車。不繳納高額的違約金。你是不可能在見到你的車的。所以如果真是個人資信不好，走銀行渠道和4S店的金融渠道都通不過按揭貸款。最好就不要辦理了。要不就想辦法全款。否則到時候您可能還要支付雙倍車的價錢買一輛車。

總結：這類金融公司本就是套路滿滿，當然也不能一概而論，也許有一些相對正規的。但是我還是建議大家不要去搞什麼驗證。畢竟中了套路後，想出來，還是真不容易。

總之，汽車按揭貸款銀行也好，金融公司也罷。大家一定要擦亮自己的眼鏡。我個人也建議除了銀行和4S店自己的金融公司。其他所謂的車貸金融公司就最好不要選擇了。

李帥帥談信

第一，如果你工作穩定，收入也能覆蓋車貸還款，並且徵信好(這個是重點)，那麼首選銀行，因為銀行利率低，並且沒有金融公司的貸款服務費用等，也沒有必須指定你要買哪家保險公司的車險，也有例外，但是不多。

第二，如果你徵信不好的話，那麼只有走金融公司了，徵信不好是走不了銀行的，金融公司要求比較寬鬆，甚至還有一些黑戶購車都可以做(限10萬以內的車 )，那麼這種利率就會比銀行高一些，根據徵信情況來的，普遍在年化7以上，還有金融服務費，車險指定保險公司購買，如果後期車貸逾期，很有可能被強制拖車等。利率就不上圖了，金融公司太多了，每家的利息都不一樣……

貴州視角

關於買車分期付款是選擇銀行還是汽車金融，要具體來看。

就申請車貸資格來看，汽車金融公司放貸標準比較寬鬆，主要看重申請人信用；而銀行放貸則看重申請人收入、戶口和抵押物等。銀行和汽車金融公司最大不同之處在於:在汽車金融公司，外地戶口在一定條件下一般很容易申請到車貸，而在銀行想申請下車貸比較困難，需要本地市民擔保、房產證明等一系列煩瑣的程序。

貸款手續和費用\n汽車金融公司優勢在於手續快捷方便，一般三天左右完成，且不用交手續費、抵押費、律師費等費用；銀行貸款一般需一週多時間，要找擔保公司做擔保，且收取一定的雜費。

現在有個手續費 是3000元。忘了是汽車金融還是銀行貸款。

銀行車貸利率是按照中國人民銀行規定的同期貸款利率計算，而汽車金融公司的利率通常要比銀行現行利率高出一些。目前汽車金融公司的貸款利率一般要比銀行高1個百分點，如按貸款10萬元計算，3年期有可能要比銀行多支付3000多元。

具體可以找你的銷售顧問了解，一般現在的4S店都有一年內或者多少個月內，首付達到多少，就可以辦理，儘量再這個時間內容分期吧，畢竟後面的利息不低。

最後，提一句，車是消費品，如果是隻是家用，買個價優實惠的就行，不但能少帶點款，也許還能有多餘的資金去投資呢！

格局商學院投資內參

1.看你給首付多少，首付一半的話就廠家金融，兩年免息

2.首付三成就銀行划算點，銀行利息三年利率在百分之14起，反正我自己在做車，銀行也比較划算

3.汽車金融利息就高了，基本在三年利率百分之20起

4.融資租賃利息也高，高的利息三年在百分之20到35都有。

5.最後才是以租代購，這個利息和融資租賃利息差不多，也是比較高的，因為這種不看徵信，也不看你有法院執行

目前市上按揭就這五種

傑傑來咯

能選擇銀行就肯定銀行！金融公司魚龍混雜什麼樣的都有，萬一哪天忘了還貸直接來3-5個壯漢半路攔車後把你車拖走的情況很多很多。你想去拿回來就沒那麼容易了，你貸款要還，違約金要還，利息也一樣！他們說多少就多少你能怎麼辦！還在車上裝GPS定位！銀行就沒在這方面就文明多了！

小怪獸17cm

銀行，現在很多銀行推出的低息甚至免息貸款，兩到三年內還清，而且不需要抵押，不用GPS定位，沒有手續費，非常合適，我就是選擇的銀行兩年免息貸款

關鍵字: 財經 銀行 投資