重疾險是保障型保險的核心，行業裡的重疾險很多，按照保障範圍、賠付條款和費率來劃分，有優秀的重疾險，有一般的重疾險，有較差的重疾險。優秀的重疾險大多出自小公司之手，以開拓市場；較差的重疾險大多出自大公司之手，利用品牌和市場份額盈利為上。之前做的幾個對比大多是小公司的優秀方案和大公司的較差方案作對比，不是很對稱，這次以信泰人壽的恆泰一生和工銀安盛人壽的御如意做對比。恆泰一生和御如意都是2017年推出的產品，保障內容上有相似的地方，費率也很接近，屬於同一級別的優秀方案。
恆泰一生VS御如意——保障範圍對比
恆泰一生的保障範圍是105種重症，一次賠付100%保額，最多賠付4次，重症豁免；50種輕症，一次賠付30%保額，最多賠付3次，輕症豁免；身故或全殘，賠付100%保額。沒有特別條款。
御如意的保障範圍是88種重症，一次賠付100%保額，最多賠付3次，重症豁免；33種輕症，一次賠付20%保額，最多賠付3次，輕症豁免；身故責任，賠付100%保額。沒有特別條款。
恆泰一生和御如意的保障範圍非常相近，兩者都是多次賠付的重疾險，都是輕症重症雙豁免。恆泰一生的保障範圍略優。
恆泰一生VS御如意——輕症覆蓋率對比
從高發輕症覆蓋率上來看，恆泰一生和御如意都很不錯，御如意在高發輕症覆蓋率上略有優勢，比恆泰一生多了“病毒性肝炎導致的肝硬化”、“ 深度昏迷72小時”、“中度癱瘓” 、“中度阿爾茨海默病” 和“繼發性肺動脈高壓”這五個高發重症延伸出的高發輕症，但是核心的六個高發輕症恆泰一生也都是包含的，也算是很不錯的了。
恆泰一生VS御如意——重症分組對比
多次賠付的重疾險基本上會把重症分為幾個組，每個組的分類保障一次，恆泰一生和御如意的重症都是多次賠付，他們的重症也都是分組。御如意的重症分為四組，6個核心重症分別在三個組裡；恆泰一生的分為五組，6個核心重症分別在四個組裡。
核心重症分在不同的組裡理賠出險的幾率才能更高，分組數量越多越好，核心重症的分組越多越好。重症分組的對比是恆泰一生更好一些，尤其是恆泰一生把惡性腫瘤單獨列一組，確實提高了二次賠付的保障範圍。
這個重症分組和保障範圍以及高發重症覆蓋率沒有關係，主要價值在於二次賠付的保障範圍。
恆泰一生VS御如意——重症年齡限制對比
高發重症中有幾項是可以有年齡限制的，雙目失明、雙耳失聰和語言能力喪失這三項因為避免道德風險而在3歲前免責的情況非常普遍，御如意對這三項就是3歲前免責，恆泰一生對雙目失明的保障沒有年齡限制，另外御如意對嚴重阿爾茨海默病和嚴重帕金森病在70歲後也是免責的，這是個小缺點。
恆泰一生VS御如意——輕症分組對比
御如意的輕症也是分為了四組，每一組的保障責任僅承擔一項。恆泰一生的輕症是分為了五組，每一組的保障責任僅承擔一項。兩者的輕症分組差別不大。
恆泰一生VS御如意——費率對比
御如意的費率在整個行業裡都算是非常低的，性價比極高，恆泰一生也不遑多讓，從費率上來看，恆泰一生只比御如意貴了10%左右。一般來說，費率相差30%以上，他們的性價比就差了一個檔位，費率相差10%左右，屬於同檔位的方案。
方案點評
工銀安盛的御如意是2017年上半年推出的重疾險方案，在保障範圍和性價比上至今都在行業中極具競爭力，稱其為標杆亦不為過。
信泰的恆泰一生是2017年下半年推出的重疾險方案，重症保障範圍略優於御如意，輕症保障範圍略弱於御如意；在重症多次賠付設計上略優於御如意，在輕症多次賠付設計上兩者差別不大。
兩個方案在保障範圍和賠付條款上的差別不是太大，費率上的差距也不到10%，可以說這兩個都是行業裡很優秀的重疾險方案。
恆泰一生有一個附加兩全條款，可以80歲返還已繳保費，但這個返還時間點太晚，作為返還型重疾險很不划算，但是作為終身消費型重疾險的話很不錯。另外不知道為什麼，恆泰一生的等待期是180天，比同期重疾險的90天等待期差了不少，不過等待期是個次要條款，恆泰一生依然是個和御如意同樣優秀的重疾險方案。
附：還有哪位朋友想對比一下其他方案，可以在留言裡說明一下。
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