雙十一剛剛過去，除了銷售額再創新高，聽說今年還推出了不少新的玩法。
中國是一個魔幻的國度，很多人為淘寶湊單拿優惠費盡了心思，可是在大額理財這件事上卻大大咧咧，沒考慮清楚就隨便亂投，最終花錢買了教訓。
今天深藍君和大家談兩起胡亂理財引發的慘案，看看從中能吸取什麼教訓。具體內容如下：
- 不正確的理財，很可能會破產
- 銀行理財，哪些地方需要注意？
- 提防銀行銷售誤導的幾個技巧
一、案例回顧：胡亂理財維權難
去銀行辦業務的時候，相信不少人都被推銷過理財產品。如果你去存定期，業務員告訴你有一款新產品收益比定期高，你會不會考慮？
深藍君知道，很多人出於對銀行的信任，連產品都沒看過就簽名了。回到家後，理財合同往抽屜裡一丟就沒再管過……
下面這兩個案例，希望大家認真看看：
案件 1：為退 500 萬理財，他站上了天台
2016 年，A 先生去銀行存款 500 萬元，在自稱銀行員工的保險業務員和銀行行長的忽悠下投保了一份 100 歲後才能取回本金的保單。
發現被騙後，A 先生與銀行多番交涉無果，迫於無奈站上天台以命維權，才得以拿回本金和利息。
這是銀保監會公佈的真實案例，最終該銀行被責令停止代理保險業務 1 年、罰款 30 萬，保險公司罰款 60 萬，相關負責人罰款 3-5 萬。
案件 2：840 萬存款變保單，到底為何？
2 年前，B 女士聽信銀行工作人員介紹，花 840 萬買入“利率高於定存，5 年後還本付息”的理財產品。
本以為自己做了一筆聰明的投資，沒想到在續費時卻被告知這是一份保險，而且本金需要 108 歲才能取回。
得知這個消息後，B 女士立即聯繫當時銷售產品的業務員，沒想到號碼已經停機，人也從銀行離職了。而新來的銀行經理和保險公司卻互相推諉，對這件事的處理一拖再拖。
幸好在媒體的介入和報道下，保險公司迫於輿論壓力，才最終同意了退款。
以上兩起都是典型的“存款變保單”案例，這也一直是銀行投訴的重災區。
平心而論，這些案例 並不能說明銀行就是不靠譜的，其他渠道也同樣存在銷售誤導的情況，但由於銀行保險涉及的金額一般會非常大，所以才會引起了社會各界的廣泛關注。
二、銀行買保險，需注意什麼？
目前我國社會處於一個劇烈變化的時代，銀行的業務也變得越來越複雜。
除了辦理傳統的存款貸款業務，銀行作為一個 綜合金融平臺，還會代理銷售基金、保險、信託等其他金融產品。
可是術業有專攻，銀行畢竟不是專門賣保險的，有時候難免會有不夠專業的地方。甚至個別業務員在利益和任務壓力的驅使下，很可能就會做出誤導客戶的行為。
那麼，作為普通消費者又該如何應對呢？在這裡，深藍君提幾點建議：
1、理財不能只看收益
在大家的傳統觀念中，銀行就是安全靠譜的代名詞。就算有急事把定期存款取出來，頂多就損失一點利息，本金是完全不會虧損的。
可是現在的理財產品五花八門，如果你不想碰壁，一定要提前瞭解以下 3 個概念：
- 收益性：理財產品賺不賺錢？能賺多少錢？
- 安全性：你的錢是否安全？有沒有可能虧損？
- 流動性：理財期限是多久？急用錢能不能取出來？
在現實中，可以肯定的告訴大家，這 三者是不可兼得的 。以理財保險為例，雖然安全性非常高，但是為了獲得穩定的長期收益，必須要犧牲流動性。
很多業務員會把理財保險與銀行定存做簡單的對比，過分地強調收益性，而很少提及產品的流動性。當消費者需要提前把錢拿出來時，才發現會產生損失，這就難免會有上當受騙的感覺。
另外，理財險的收益一般會分為兩部分，一部分是確定收益，另一部分是不確定的。
- 確定收益：生存金、萬能賬戶保底利率等
- 不確定收益：分紅、萬能賬戶實際利率等
所以我們千萬不要以為，計劃書上面的數據就是我們最終拿到的收益。
2、重疾險要做好健康告知
近年來，隨著銀行和保險公司的深入合作，原來只銷售理財型保險的銀行，也開始涉足健康險了，例如深藍君之前就測評過工商銀行代銷的 御立方五號。
但是由於保險公司的培訓力度不足，很多銀行員工對重疾險產品並不夠熟悉，而對於投保、保全、理賠等環節就更是知之甚少。
深藍君的一位朋友在四大行上班，前年體檢查出乳腺有結節，手術切下來居然是原位癌。
最近她說給自己買了一份銀行代銷的重疾險，而且沒有告知原位癌病史，因為保險公司的對接人告訴她，熬過兩年就能賠……
深藍君反覆強調過：在投保時，如實告知自己的健康情況是順利理賠的前提。
但保險行業仍然長期流傳著各種似是而非的說法，例如：“不用告知，過兩年就能賠”、“只要沒住過院，健康告知可以全填否”等等。
深藍君不是說，銀行的業務員會故意忽悠大家不做健康告知，而是很可能他們自己也不懂，保險公司的營銷支持也不一定能做到位，所以我們自己要多留個心眼。
3、謹慎購買返還型意外險
去銀行排隊辦業務是一件非常痛苦的事情，所以深藍君平時會盡量通過 APP 辦理。
有一次深藍君無意間打開某銀行的 APP，發現裡面給我推薦的保險全是返還型的意外險，並且銷量都非常高。
深藍君認為這類號稱“存錢送百萬身價”的產品，普遍存在著 保額過低、不保傷殘、收益很低 這 3 方面不足，建議大家謹慎購買。
三、買完保險，還要做什麼？
保險是一個長期的規劃，很多時候甚至是保終身的，可是不少人買完保險後連合同都沒有翻過，過了一段時間連自己買了什麼都不記得。
深藍君建議你，買完保險還要做好以下幾點：
1、保險合同要查看
業務員出於快速銷售目的，有可能會隱瞞產品的重要細節。如果你在投保時沒看清楚就簽名了，在收到合同後一定要在 猶豫期內 看看有沒有“貨不對板”情況。
一般長期保險都有 10-20 天的猶豫期。在猶豫期內退保，是完全沒有損失的。而超過猶豫期再退，就有可能損失不少本金。
保險合同會詳細告訴我們：
- 產品保什麼，不保什麼？
- 什麼時候能領錢，能領多少錢？
- 什麼時候到期，如果提前退保能退多少錢？
以後的 理財收益和保障理賠都是以合同為準，而不是銷售人員的口頭承諾。所以千萬別為了省事兒，就隨便把保險合同束之高閣。
2、雙錄回訪需重視
由於銷售誤導的投訴太多，現在去銀行買保險都是需要“雙錄”的，也就是說對整個銷售過程進行錄音錄像，這樣就為以後查明真相提供了證據。
而且對於一年期以上的產品，保險公司都會進行電話回訪。這些回訪都會進行錄音，主要目的就是 確認我們是否清楚自己購買了什麼保險，以及看看銷售人員是否存在誤導行為。
在現實操作中，有些業務員會教客戶怎樣回答電話回訪，甚至會在投保單上填寫自己的手機號，代替客戶完成回訪。如果遇到這種情況，我們就得注意了。
3、保單管理要做好
大部分銀行保險都是 5 年以上的，有的人平時就有丟三落四的習慣，在保險到期的時候連保單都找不到了，給自己增添了不必要的麻煩。
另一方面，由於保險公司無法跟蹤所有客戶的情況。萬一在保障期間出險了，如果家人不知道保單的存在，沒有主動向保險公司報案，那就很可能無法理賠，導致保險白買了。
因此，深藍君提醒大家，平時一定要保管好保單。深藍君分享過如何科學高效地管理幾十份家庭保單，有興趣進一步瞭解的朋友可以去公眾號對話框回覆：保單管理。
四、寫在最後
“你不理財，財不理你。”
相信大家都聽說過這句話，可是從來沒有人會說，胡亂理財很可能會害了你。
深藍君看見過很多人，對財富增長有一種深深的焦慮，今天去重倉 P2P，明天去抄底比特幣，好像總是害怕錯過一夜暴富的機會。
其實對於絕大部分人，理財只是我們工作生活之餘的一小部分。深藍君認為，人生在世最重要的還是安心，千萬不要購買讓自己睡不著覺的產品。
希望今天的文章對你有幫助，也歡迎轉發給身邊的親朋好友。祝大家都能實現理財小目標 ：）
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