紅色的錢包和金錢
正如北京銀行相關負責人在9月份舉行的半年報溝通會上所說的一樣，近年來互聯網金融的發展對於中小銀行來說挑戰不小，一邊是大中型銀行在傳統金融業務上的固有優勢，另一邊是新型科技金融企業的市場分割，中小銀行在這場金融科技轉型的爭奪戰中，面臨雙重擠壓。
在中國銀行業內數千家持牌銀行中，95%以上是中小銀行。一直以來，城商行、農商行等中小銀行一直以金融欠發達地域非信用卡持卡用戶、小微企業、“三農”領域等為成長土壤。但目前在這些中小銀行的傳統“疆域”中，新型科技金融企業入局帶來的衝擊已不可小視。
《一本財經》近日發佈名為《科技金融時代下銀行的智能金融之路》（以下簡稱《智能金融之路》）的行業報告，該報告中針對中小銀行面臨新型科技金融挑戰一事提出了這樣的觀點：科技金融企業觸達到的傳統非信用卡客戶，正是城商行的信用卡髮卡目標市場，但城商行的技術和人才儲備相對缺乏，使得它們無法快速地建立一套數字化的零售銀行解決方案。
但與之相對的，業內也存在一種樂觀預計：中小銀行在科技轉型中同樣存在一些優勢，如自主性比較強，業務更加靈活，對地域性客戶的數據積累和吸引力相對大中型銀行來說更加精準。在這樣的基礎上，如若利用好優勢資源進行精準的科技投入，或許能取得事半功倍的效果。
在今年上半年舉行的中國中小銀行創新峰會中，中國直銷銀行聯盟秘書長姚餘棟指出，當前銀行業正在聚焦時下最新科技金融技術創新、零售銀行和智慧銀行的發展現狀，“向零售轉型是符合宏觀經濟發展趨勢的。要適應這個趨勢，關鍵是戰略清晰，堅定不移地向零售轉型”。
同時，縱觀2018年上市銀行半年報可以得知，銀行零售信貸業務營收佔比在近幾個財年中持續拉高，其中以城商行提升幅度最快，如上海銀行、寧波銀行等均實現了超過2%的增幅。由此可知，在目前看來中小銀行在零售業務上仍然有著強勁的發展勢頭。
《智能金融之路》報告中也指出，科技金融公司與銀行的合作也主要集中於零售銀行領域。科技金融公司長期使用人工智能、大數據等技術手段，實現智能營銷、大數據風控和智能催收，銀行應當可以通過相關合作在零售業務的智能化轉型領域有所突破。
其中科技金融公司與中小銀行合作，助力後者零售業務智能化轉型的方式主要有四種，包括底層技術架構、助貸模式、數字化信貸解決方案和聯合運營。
目前多數中小銀行高管以及從業者均達成了這樣的共識，零售業務應該“全行一盤棋”，結合自身能力和優勢，實現內外聯動。只有以客戶為導向，具備差異化競爭能力的新型銀行，才能成為未來零售銀行業的贏家。
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