八哥最近參加了壽險行業的產品同業交流，會議上一位嘉賓分享的一張圖令八哥印象深刻。
這張圖主要講述了這樣一件事情：
前幾家大公司的保費份額是60%左右，但卻佔了壽險市場81%的利潤；相反，中小公司雖然努力搶佔了40%左右的保費，但利潤卻僅僅佔19%。
這還是2016年的數據，到了2018年，情況更甚。
仔細算算，差不多大公司平均利潤率是中小公司的3倍左右。
也就是說如果每100塊錢保費大公司可以賺30塊錢的話，中小公司只能賺10塊錢。
原因是什麼呢？大公司家大業大，撈到的保費也就很多。
而中小公司在大公司面前，一沒有響亮的品牌，二沒有眾多的巧舌如簧的代理人隊伍，想要搶佔份額，便只有採取“低價”策略了。
國壽一直是壽險行業的老大哥，但近年來受到二哥的威脅，也開始主動降低了產品的利潤，來與二哥抗衡，以保住自己老大哥的地位。
但是中小公司的保費是什麼水平呢？
以復星康樂E生為例，同樣是30歲女性，20年交，保終身，50萬保額，身故或重疾給保額的重大疾病保險，復星總保費只要8969元，比國壽還要再便宜30%。
看看，老大哥們把小弟們逼成啥樣了……
說到這裡，八哥想起前兩天行業交流群裡的一件趣事：某家小弟公司的定價人員，在行業群裡“釣魚”，想看看市場上有哪家公司的產品比他做的還便宜，結果一堆小公司的人跳出來說“你家的重疾險便宜得把我們逼得都沒有活路了”。
這時一位新成立公司的開發人員忍不住揶揄說“知不知道近代有個叫行會的商業組織，當有成員不顧成本降價搶市場的時候，其他人會聯合起來往死裡打？”
可就在這樣的情況下，這位定價人員居然還“釣到了魚”，發現還有兩家公司的產品可以跟他家抗衡。
其實現在的壽險市場就是這樣一個格局。老大哥們在他們那60%的市場份額裡互爭高下，把其他小弟們全擠在這40%的份額裡，而這些小弟們個個非常上進，競爭竟然比大哥們更激烈。
也許有人會說，大公司產品好啊，八哥你知不知道某安福，得了輕症以後會自動增加重疾的保額，這樣的設計多人性化啊？
沒有錯，這樣的設計確實聽起來很人性化，但這並不是白送給你的，精算師們在定價的時候，早算好了這些的成本。
產品多一個賣點，對於大公司來說，其實是多了一個漲價的由頭而已。
不信你可以看看第一代某安福到現在的某安福，保費貴了不是一點半點。
如果你還是喜歡輕症送保額這樣的設計，復星的達爾文重大疾病保險，一樣的輕症送保額設計，保費只要6585元，不過身故的時候只能退還現價，沒有關係，八哥再給你搭一個終身壽險，50萬保額，6000元。
這樣兩個保費加起來12585元，比某安福便宜了15%，聽起來是不是不夠吸引人？
但不要忘了，這樣重疾險+終身壽險的搭配，重疾和身故保額並不是只賠一個的。
也就是說，如果得了重疾，會賠50萬，之後身故，終身壽險還能再賠50萬。
而某安福重疾賠了50萬以後，身故就不再賠了。
所以裡外裡，還是小弟們的產品便宜多了。
說到這裡，也許還會有人說，大公司貴是貴，可貴在服務裡了呀。
對於這些人，八哥只需要再回去看看文章一開始的那張圖就明白了，大公司貴，真的是貴在服務裡了嗎？
不，其實更多的是貴在利潤裡了，貴到股東的腰包裡了。
品牌其實很大程度就是廣告費啦，鋪天蓋地的電視宣傳，加上滿大街的代理人，東西再不好，耳濡目染的也習慣了。
大公司也有大公司的難處，就這樣依賴線下代理人給自己開疆擴土，讓更多拒絕保險的人知道抵禦風險還是有好處的。
然後投了一份大公司產品以後，開始瞭解保險才發現，原來尾部那麼多小公司的產品竟然還可以這麼便宜。
然後就是退掉，轉入小公司懷抱並開始抱怨這些大公司太坑錢了。
腦補一個畫面，就是大公司在前面坑次坑次的挖礦，賺了點辛苦錢沾了滿身泥，後面小公司跟著吃點瓜落，撿點剩下的。
而且從社會穩定，創造就業的考慮，大公司確實還是有功勞的啊，保險行業800萬線下代理人哎，前5家公司就超過400萬人。
不過啊，哎，羊毛出在羊身上罷。
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥（jssbg001）會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
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