電影《我不是藥神》的火爆，不僅引發了人們對仿製藥的關注，影片中“天價藥”折射出的“看病貴”的事實，也讓不少人頓生焦慮，這讓保險也成了熱議話題。畢竟在無數因病致貧的事實的衝擊下，保單上那幾十萬上百萬的保額，似乎能緩解一下各位中年或青年的危機感。
更何況，在互聯網時代買保險不過是動兩下手指頭的事。網絡帶來的便利不僅使得買保險的門檻大為降低，還催生出了不少新型保險，“百萬醫療險”就是當中的爆款。在網絡上各種關於要不要買保險的討論中，總是離不開百萬醫療險和重疾險兩者的比較和爭議。
重疾險我們已經在《最早一批 90 後開始去香港買保險了》一文中有過詳細介紹，今天我們就來說說“百萬醫療險”那些事。
一年花幾百塊錢就能買到上百萬保額的醫療保險，這事靠譜嗎？有沒有坑？能不能買？
百萬醫療險能保什麼？
有讀者可能要問：我們已經有醫保了，為什麼還要另外買商業保險？
事實上，醫保只能提供最基礎的醫療保障，適用範圍極其有限，比如很多疾病治療要用到的進口藥物、治療手段，就不在醫保的報銷範圍內，但這部分的費用一般較為昂貴，從而給患者造成沉重的經濟負擔，而商業保險正好可以覆蓋醫保之外的費用。
在百萬醫療險之前，市場上當然也是有類似的險種，只不過因為國人保險意識普遍較弱，加之保費在四位數的醫療利潤不高，也不是保險公司的主推產品，所以普及率並不高。
不過，到了互聯網時代，情況就不一樣了。依託於互聯網的便利性，又因為國人對保險需求的增長，百萬醫療險應運而生。
“百萬醫療險”，顧名思義，就是保額達到或超過一百萬的住院醫療保險。正如我們前面提到的，商業保險是用於醫保之外的補充，雖然每家的產品都有所差別，但大體的功能是類似的，以網紅“尊享 e 生 2017 版”為例，被保險人有三種情況可獲得理賠：住院醫療、特殊門診、惡性腫瘤（即重疾）住院及門診，且用藥不受限制：自費藥、進口藥、靶向藥均能報銷。
這種保險之所以這兩年得以流行，主要在於保費低廉——只要幾百塊，這大大顛覆了我們對保險價格不菲的固有印象；購買方便——微信、支付寶或保險公司官網均可購買。
“百萬醫療險”的鼻祖應該歸到去年在香港上市的互聯網保險第一股眾安在線頭上，它家在 2016 年推出“尊享 e 生”至今都是百萬醫療險界的“網紅”，保費最低 112 元，保額最高可達 600 萬，如此高的性價比一下子引爆了市場，大獲追捧。在那之後，無論是傳統的線下保險公司，還是新興的互聯網保險公司，都紛紛跟進推出了類似的醫療險，各家甚至大打價格戰，一年保費幾十塊的都不在少數。
緊接著，阿里和騰訊也加入了保險銷售大軍。騰訊去年 11 月拿到保險牌照後，隨即就在錢包的九宮格里上線了保險服務，第一款產品就是與泰康在線合作的“微醫保”，保額同樣高達 600 萬，並且在費用方面，巧妙地用“11 元/月起”取代了年費的概念，進一步強化了其產品價格低廉的印象——不就是一天一杯一點點的錢嘛。
支付寶做保險業務的時間比微信長，多是與其他保險公司合作的產品，有過“扶老人險”、“碎屏險”這樣的小眾險種，但在百萬醫險方面，則慢了騰訊半拍。
就在微醫保上線兩週後，支付寶也有所動作了。2017 年 11 月 16 日，支付寶和眾安保險聯合推出“好醫保”，保費最低 100 多元，保額 600 萬，顯然是對標的微醫保。兩個月之後，“好醫保”的承保公司又引入了人保健康。近期支付寶又推出了一款 6 年續保的“好醫保長期醫療險”，AT 兩家的戰爭已經打到了保險市場。
百萬醫療險市場競爭日趨白熱化，但名目繁多而內容又相差無幾的產品，也讓消費者挑花了眼。在這裡，愛範兒要提醒各位的是，雖然百萬醫療險看上去很美，但實際上也暗含玄機，下面這些事實，並不會出現在保險公司的宣傳廣告中，卻是你在購買前需要了解的。
這些“坑”需要注意
不保證續保——這是百萬醫療險與重疾險的最大不同，不保證續保意味著保險合同到期後，你有可能無法繼續購買該產品，一般有兩種情況，一是產品停售了，二是投保人由於年齡、身體狀況等原因，達不到投保要求，到時候想給保險公司交錢人家都唯恐避之不及。
不過，根據我國相關法規，短期健康保險本來就不存在“保證續保”條款，銀保監會也嚴禁以續保為噱頭售賣短期醫療險，所以保險公司的做法沒毛病，如果你見到哪家的百萬醫療險寫了“保證續保”，那就要小心了。
當然，保險公司肯定不會在宣傳中直截了當地告訴你自家的產品“不保證續保”，一般都會玩文字遊戲，以類似於“可連續投保”等字眼含糊應對，比如“尊享 e 生”就在首頁寫著“可續保至 80 歲”，但人家可沒保證你到了 80 歲還能買到“尊享 e 生”。而且短期保險由於公司後續產品迭代、成本上漲等原因，停售的可能性很高。
停售的後果就是你將面臨得不到保障的風險，而屆時要購買別的產品比如重疾險，又因年齡增大要多交不少保費甚至因為健康原因無法投保。
費率變動——即使保險公司能把這款百萬醫療險賣上幾十年不下架，你也未必就能買一輩子。因為隨著年齡的增長，保費也將隨之增加，這是短期健康險與長期健康險的另一大區別，後者（比如重疾險）費率則是固定不變的。依然以“尊享 e 生”為例，首頁宣傳的保費是“99 元起”，而當輸入的年齡達到 55 歲時，保費變成了 949，近 10 倍的差距了。年復一年繳費下來，未必就比其他醫療險划算。
所以，不要看著 “99 元”、“ 199 元”的保費很便宜，那是因為你購買的時候還正值壯年，年紀一大，保費也是水漲船高。
免賠額——通常為一萬。簡單來說就是包括社保報銷在內，自費醫病費用超過一萬的部分，才予以報銷。不過大多數情況下，一萬元以下的治療費用，都在大多數人的可承受範圍內，我們購買保險，目的主要還是在於大額醫療費用報銷，所以這個免賠額不能算是“坑”，只是提醒大家注意，並不是每次生病都能理賠的。
健康告知——這是很多人在購買保險時最容易忽視的環節，但其實卻是保險公司最為看重的，也是審核最為嚴格的部分。在閱讀健康告知時，千萬不要像註冊賬號時遇到網站條款一樣看都不看就跳過，一定要逐條對照自己的身體情況，誠實交待，否則在後續理賠時一旦保險公司發現投保人未如實告知，很有可能導致理賠失敗。
也正是因為有保費上的調整、免賠額等控制措施，保險公司才能最大限度地減少賠付風險，把百萬醫療險的保費做到百元左右。
還有一點需要注意的是，百萬醫療險儘管號稱有百萬保額，但實行的是報銷制，也就是大部分時候需要消費者先行墊付治療費用，出院後再由保險公司報銷，在遇到數額較大的費用時，即使投了保，仍無法及時緩解經濟上的壓力，所以也不要以為有了保險就可以看病無憂了。不過，目前也有一些百萬醫療險推出提前墊付功能，我們在購買時可多作比較。
該不該買百萬醫療險？
儘管市面上的百萬醫療險或多或少有些噱頭在內，但不得不承認，它依然是一款具有創新精神且實用的保險產品。
低保費、高保額，意味著槓桿高，我們無需花費太多，即可獲得較好的保障；可線上購買、智能核保，降低了購買門檻，有利於保險的普及。
對於手頭不寬裕的年輕人，暫時無力承擔昂貴的長期醫療險，那麼百萬醫療險無疑是一個很好的過度；同樣也適合已經過了購買重疾險年齡的老年人，即使不能得到長期保障，也可以先減少“裸奔”的風險；即使已經購買了重疾險等高端醫療險，如果有提升保額需求，百萬醫療險也可以作為一個不錯的補充。
只不過，鑑於我們前面提到的種種特性，百萬醫療險並不能取代重疾險，它無法作為長期的健康保障。因此，如果你認為自己需要一份可靠的保障，還是努力搬磚，買一份重疾險比較靠譜。
閱讀更多 嵐嵐蒽 的文章
