劉紅

stormzhang

首席投資官評論員門寧：

套現也好，養卡也好，在不違約的情況下，對銀行來說和正常刷卡消費一樣，沒有任何影響。但是套現和養卡者違約風險要比普通用戶高很多，大大提升了銀行的壞賬風險。正常來說銀行對這種行為應該嚴厲打擊，但銀行多是採取睜一隻眼，閉一隻眼的態度，很少有人因為套現、養卡被銀行懲罰。為什麼會這樣呢，我解釋一下大家就明白了。

一、銀行辦卡時會評判辦卡人的還款能力

辦卡時銀行會讓我們填一份非常詳細的單子，把我們的基本情況摸個遍，還會打電話到我們的工作單位核實情況，甚至有時候信用卡業務人員會上門給我們輸入信息，其實是為了驗證我們的工作單位。

銀行在給我們批額度時，會參考我們的收入的絕對值和穩定情況給出額度。公務員工資4-5k，可能拿到10W+的額度；而某些老闆某年收入百萬，也有審核不通過的時候。其實就是怕後者斷了收入來源。

所以正常情況下，我們的信用卡額度都在我們的還款能力範圍。

二、正常用卡銀行不賺錢，賺錢主要靠分期、罰息

過去通過POS機刷卡，手續費在0-1%不等，很多人套現使用了0%的pos機時銀行沒有收入。後來16年底開始，手續費統一調整到0.6%，髮卡行大約能拿到其中的60%，這就給銀行帶來了穩定的收入。

但是這個收入僅僅和銀行的資金成本相當，銀行並沒有獲得利潤。銀行最主要的收入來源是用戶分期還款，用戶選擇分期時，銀行會以分期手續費的形式收取利息，年化利率在14%以上。如果有違約，加上罰息，年化利率超過20%。與銀行2%的資金成本比，簡直是一本萬利。

三、套現、養卡的用戶更容易產生分期還款和違約

套現者一般現金流緊張，稍微有點意外，就不能按時全額還款，這樣就可能會選擇分期付款，這時銀行就可以賺到他的利息了。

由於銀行在辦卡時審查過辦卡人的資信情況，把卡刷爆，完全沒能力還的情況非常少，所以也不用壞賬大幅增加。

因此銀行對於套現和養卡，其實是呈默許態度的。

最後提醒一下朋友們，刷卡消費雖然爽，但是還款很痛苦，投資千萬不要要過自己的還款能力。

首席投資官

　　良性看待，畢竟人家沒有辦你的衝動嘛！比如沒有降低信用額度，反而增加一定的信用額度，對用戶來說也就是所謂的“養卡”。

　　那麼銀行知道你套現嗎？應當是知道的，誰會經常在信用卡賬單日過後的兩三天消費額度高達50%及以上呢？顯然是套現嘛！如果你發現銀行經常查詢你的央行徵信，以及經常打電話要你分期，那麼基本可以確定銀行已經知道你在套現。

　　而銀行對待這種套現行為，所採取的方案通常為任意性規則（規定在一定範圍內，允許人們自行選擇或者協商確定為與不為、為的方式以及法律關係中的權利義務內容的法律規則）。也以致人們形成“養卡”的習慣，認為銀行睜一隻眼閉一隻眼，只要每期按時還款，銀行就不會過多的干預。當然，更重要的是“養卡”可以提額。

　　那麼銀行這麼做有什麼好處呢？這就要說到信用卡的盈利方式了。

　　信用卡的主要盈利方式主要有三點：

　　一、年費。特別是白金卡以上等級的卡類，一般都有年費，普通卡沒有年費也要刷過多少筆後免年費，主要是鼓勵大家刷卡，從而收取交易費用。

　　二、交易費用。這筆費用主要來自商家，例如在淘寶或天貓裡購買東西可以用信用卡支付，但是支付寶要收1%的交易費用（商家支持信用卡由商家出，商家不支持信用卡則由買家出），然後再以約定跟銀行分成，這也是為什麼銀行鼓勵大家用信用卡的原因。

　　三、分期手續費、取現手續費和最低還款後收最低還款利息等等費用。在這一收費上銀行是比較矛盾的，原因是客戶不能按期還款，說明還款能力有限，存在違約風險。然而銀行又要鼓勵這種行為，希望你多分期多取現，甚至還最低還款，這樣銀行能獲得較豐厚的收益，也因此通常分期能提額，鼓勵你去分期。

　　既然銀行有利可圖，那為什麼要特意遏制這種行為呢？只要用戶每期都能按時還款，央行徵信不出現逾期，那便有恃無恐。而對用戶來說，通過套現可以有效的降低貸款利率，也就造成“養卡”行為的大量存在。用戶與銀行產生互動的同時，形成良性或惡性循環，越來越多的人通過此手段“養卡”，最後銀行也默認了此行為的存在性。

三人聚眾

時時刻刻盯著你，不停的打電話讓你分期，每月都要看看你的徵信報告，隨時準備收拾你，不相信的話看看這張圖片吧

其實信用卡用戶套現是很常見的現象，每一個銀行發出去的信用卡，至少有30%的人常年在套現，也有很多人在不停的擼銀行的羊毛。

銀行自己心知肚明，只是不想理你。從上面的圖片上可以看到，這位信用卡持卡人有交通銀行，中國銀行，浦發銀行，建設銀行的信用卡，然後每月套現，所以每個月銀行都要查他的徵信，看一看他會不會有風險，會不會還不上錢？

銀行知道這些事情，但是他不說，他只是默默的關注著你，隨時準備封你的卡，降你的額度。

不過只要你的消費每筆都是有積分的，銀行也懶得管你，睜隻眼閉隻眼就過去了，畢竟積分消費銀行的收益還是不少的。只要你不逾期，偶爾辦理一下分期銀行巴不得你天天用（套）。

並且對於一些用卡良好的客戶，銀行還會給他提升額度，讓他使勁去刷。大家都知道風險跟收益是成正比的，以前在信用卡中心上班的時候，卡中心對於醫生和教師類的持卡人並不是很喜歡，給的提成也非常低。因為這些人雖然條件很好，但是他們信用卡的使用率非常低，所以銀行也不喜歡這樣的人。

從這點上大家就可以很清楚的推斷出，銀行還是很喜歡多刷卡的人。

我是王龍，曾在信用卡中心工作4年，資深團隊主管，如果覺我的回答對你有幫助，贊同我的

王龍說財

有人曾經分析過，如果銀行一視同仁禁止套現、養卡行為，信用卡業務收入最少減少9成以上。這就是主要原因。

下面是乾貨：

所謂套現也是有門路的。並不是隨隨便便找臺POS機就狂刷，現在POS機費改之後統一0.6%的手續費。所以刷卡之前瞭解清楚該POS機的費率是多少，千萬別以為費率越低越好！因為費率分配都是固定的。

請看下圖

所以銀行也不是隻眼開隻眼閉，而是你怎麼用卡，銀行就怎麼管理。

有的人就說，那我直接取現不行嗎？銀行不就賺得更多？

這個方法行業內叫送磚，當然可以，但是很多銀行，除非特定的卡種可以100%額度取現，其他取現並不能取100%額度，很多都是隻能取額度內的30%~50%，而且取消手續費奇高！

請看下圖

綜合以上，選擇一臺靠譜的POS機是很重要的事。據我所知，任何品牌的手刷都曾經或多或少的出現過跳碼行為，又或者手續費收得高（0.63-0.65再加3元的費率）。當時方便，但是長久以來足夠可以買臺大機去薅羊毛了。

綜合以上，如果有錢給銀行賺，銀行自然隻眼開隻眼閉，如果用戶鐵公雞，那就不好意思，降額封卡遲早的事。信用卡雖好，且擼且珍惜。

ps：曾經實操首卡招行，下卡5000，半年不到提到6萬畢業，申請經典白，然後到他行以卡辦卡下來的額度基本都是5萬起步。

深深深深淵

銀行對“套現”、“養卡”一般都是睜一隻眼閉一隻眼的態度，因為這樣的行為對銀行沒有太大的損失，但是如果是惡意套現、不健康養卡那麼銀行就會對你下手了。

“套現”、“養卡”和正常刷卡消費的關係

無論是“套現”還是“養卡”，其本質與使用信用卡直接刷卡消費是一樣的，都是持卡人憑藉信用卡額度向銀行借錢透支信用卡，之後再還錢給銀行。

對於銀行來說，你借錢了，就需要還錢，只要你還錢，那麼不管是“套現”還是“養卡”，其實還是算正常的刷卡消費。

“套現、養卡”銀行有利潤

銀行對套現養卡的默認態度是為了從中獲取利潤。因為正常來說，從銀行貸款，手續比較苛刻、繁瑣、漫長，所以銀行的錢就很難貸出去。

而銀行的盈利主要是由貸款利息，如果銀行只靠正常渠道的貸款，那麼銀行的貸款收益是不能超過存款需要支付給用戶的利息的，那麼銀行也是必然是要虧本的。

信用卡優點是手續費和利息比銀行的貸款利息要高的多，獲得信用卡的要求也更加的快捷簡單，信用卡便成為了銀行小額資金放貸的一個重要便捷的渠道。

因為信用卡只有消費了才會有利息和手續費。套現和養卡客戶，他們是需要錢的，所以他們刷卡頻率往往很高，獲得利息和收益也會更高。所以銀行為了獲得豐厚的利息便默認了這種行為。

銀行卡切記按時還款

其實，只要持卡人按時還款，沒有涉嫌偽卡盜刷風險交易，或者總在低費率商戶刷卡，銀行都是不會追究的，畢竟在這種安全的模式下，銀行和持卡人更像是雙贏的關係。

金十君在這裡提醒大家信用卡一定要按時還款！因為銀行有制定個人信用黑名單，一旦被發現屬於惡意信用卡消費，那麼就會被拉入銀行信用黑名單，被拉入黑名單的人不許坐飛機，高鐵；限制高消費；不能貸款等等。

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金十數據

銀行通過大數據分析（無論是人工智能，或者人工檢查），肯定是能查出來你是不是套現和養卡的。

一般正常信用卡消費，應該是分佈在一個月的每天或分散，而且交易種類和金額有大有小，大的幾千上萬，小的可能幾塊錢。

但如果是套現的行為，一般都會集中在某幾天，而且數額會比較大，交易次數會很少。通過分析用戶以前的消費習慣，和當前交易數據信息，是可以識別出來的。這個取決於銀行要不要查和做出相應舉措。

銀行要不要做進一步檢查和封卡等動作，會進行他們的綜合考量，但銀行肯定不會支持用戶的套現行為的。

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融易搜

銀行對於套現和養卡行為，基本態度是不贊同的，因為這種客戶即使現在不存在什麼風險，能夠按時還款，將來風險隱患也是很大的，其資金鍊斷裂的危險隨時都會有。

銀行對信用卡的監管，同貸款一樣，是分貸前、貸中和貸後的。貸前有準入審批，貸中有風險監控，欺詐偵測和風險預警，貸後有催收管理，如果實在無法收回，會打官司再進行呆賬核銷。

當然在具體的對客戶的准入和監控管理方面，每家銀行或者是具體的經辦機構，態度還是有所區別的。有的機構對於套現和養卡，是進行密切監控，但不直接採取比較嚴格的控制措施，比如止付之類。他要對你進行觀察，特別是要觀察你整個的用卡行為，資訊狀況有沒有發生惡化。是專業的進行養卡、套現，還是偶爾為之。對於普通客戶而言，偶爾為之，是沒關係的，畢竟，其還款意願和還款能力未發生變化，也為銀行創造一定的效益，銀行還是歡迎的。但如果是專業做套現和養卡的，肯定是風險比較大的。

銀行就是經營風險的，依託大數據和各類風控模型做出的及時精準判斷，有助於銀行在獲得利益的同時，做好風險控制工作。

冰珊醉紅樓

銀行對待這種情況肯定是知曉的，但是因為雙方都有好處所以暫時不會去管，只要不是偽造的盜刷的，銀行都睜一隻眼閉一隻眼了，還有為什麼你提不了額？ 我們首先了解一下幾種費率類型： 第一類：一般類商戶費率0.6以上，一般珠寶金銀首飾、娛樂休閒、餐飲等大額帶積分商戶。 第二類：優惠民生類0.38-0.48費率，大部分銀行信用卡刷到這類商戶是沒有積分的。 （目前市場上大部分0.6以下費率的POS機都是套用這種優惠類商戶，少部分銀行是會有積分的，有些更黑的是直接套用第三類） 第三類：公益類0費率，一般如公立醫院，行政，公益學校，慈善類。這類商戶髮卡行不收取刷卡費率的，意思銀行不賺錢。 一般網絡支付費類都是優惠類商戶，有些更黑的支付公司是直接套用公益類、0積分。 銀行不賺錢能給你提額嗎？[嘿哈]

中億卡管家666

控制在一定的平衡點上，利潤就會大於風險，在此基礎上，誰會傷敵一百自損八十呢?

銀行是在一定程度上默許的，不然多少人的幾十萬信用卡額度每個月刷空呢？

第一、現在好多銀行的卡部人員都在代理POS機，明面上比如沃爾瑪超市交通卡部的直接擺臺一邊辦卡一邊送手刷，銀行怎麼可能不知道？暗地裡的更加多了，數不勝數，所以銀行都是睜一隻眼閉一隻眼。

第二、你規範一點“TX”比如要"TX"一萬，儘量分幾次刷，不要一次性，雖然默許，但是別搞事，系統會有記錄的，當審查的時候這種數據太多，銀行就會被罰。只要這些數據很少，那麼給你“TX”又有利潤，又增加業績，又促進市場發展，有何不可？

所以說，只要自己控制得好一些，數據搞得漂亮，銀行就會按照優質客戶的標準給你提額，監管也沒話說。所以大家自覺點啦，不要給銀行麻煩，銀行也懶得找你麻煩。

關鍵字: 套現 信用卡 銀行