昨天晚上一個戰友給我發了某著名軍事自媒體的一篇文章，文章的題目是《軍人家庭醫療保障卡，來了！送免費體檢福利》，並問我是不是值得購買？
點進去就看到了名稱很高大上，中國擁軍優屬基金會“惠軍工程”打造的軍人家庭醫療保障卡，看完後才發現這是一款保險市場上比較流行的“百萬醫療險”，由中國太平財產險公司承保，並且承保對象為現役軍人及軍屬，退役軍人及軍屬。在這篇文章裡面稱該醫療險是為軍人軍屬量身打造了“軍人-家庭醫療保障卡”，同時還可無條件保，連續辦理可至99週歲。那麼這款醫療險到底怎麼樣？是不是值得購買呢？
今天的行文思路：
軍人-家庭醫療保障卡”是什麼？
百萬醫療險是什麼？
軍人-家庭醫療保障卡” VS 其他醫療險
軍人-家庭醫療保障卡”值得購買嗎？
一
軍人-家庭醫療保障卡”是什麼
打開文章鏈接後，下滑不一會兒就能看到投保的二維碼，掃描二維碼進去後就會看見基本的產品信息。從產品備案的正式名稱還是可以看出一絲絲的溫度。
產品形態：
保險公司：中國太平人壽
投保年齡：30天-65週歲
等 待 期：30天
保障期限：一年
繳費年限：一年
保障責任：
一般醫療保險金：300萬
惡性腫瘤醫療保險金：300萬
免賠額：每年1萬
醫院範圍 二級或二級以上公立醫院普通部
二
百萬醫療險是什麼？
首先在這裡不得不吐槽一下某公眾號的運營團隊，作為給軍人群體謀福利的窗口，不說一定要有多專業，最起碼要做到不誤導。 如果遇到熱心有需求的戰友，那麼以下的解釋就顯得很業餘了，不懂可以去網上查找資料，知乎和百度就是很好的渠道嘛！畢竟保險是一個非常嚴謹的領域，在產品的背後透露的是一個家庭對未來的風險期望。
這樣的解釋為什麼會有誤導呢，因為這是兩款不同的產品，在健康險分類中，重疾險和醫療險是主要的兩大類。公眾號的背後運營者存在明顯的誤區：
1、保險產品不會因為某個群體出現“優惠”“降價”等現象
保險產品從開發到市場銷售，嚴格遵守監管規定，費率已經在上市之前就已經制定好，拿重疾險的價格去對比醫療險，這是嚴重的誤導，同時也是不負責的行為。
2、錯把重疾險保額和醫療險保額放在一起比較
很多人都容易將醫療險和重疾險搞混，不知道兩者之前的區別到底是什麼？其實，這兩種保險的屬性是完全不同的。
重疾險是一種定額給付型保險。簡單來講，就是一旦投保人滿足了保險合同的理賠條件，無論投保人是否選擇治療，都會立刻得到理賠金。
而醫療險則不同，它的賠付方式和社保是一樣的，都屬於報銷型。簡單來說，就是保障期間，醫療費花了多少錢，保險公司會按約定的比例給報銷。醫療險的優點是保費極低，每年只需花幾百元的保費就可以得到兩三百萬的保額。
醫療險是對於醫療費用的報銷（根據實際花費，需要你提供發票原件，最高報銷金額不會超過你的實際花費）。再有，醫療險通常是1年期產品，保費會逐年上浮，且1年期產品存在停售的風險。
重疾險是對於被保險人生病期間的收入損失和家庭經濟的補償（確診重疾賠付保額，保險公司不會關注你實際花了多少錢）。保障期間和交費期間一旦確定，每年的保費就是確定的，並且不用擔心產品停售的問題。兩者的區別主要是：
1.保障範圍方面，重疾險只保障條款規定範圍內的重症或輕症，而醫療險是不分病種，基本的住院治療開銷基本都可以報銷
2.理賠方式不同，重疾險是以診斷即賠付的方式進行理賠，至於理賠款的用途保險公司是不管的，而醫療險是對支付的醫療開銷進行保險，所以從這個角度來說重疾險的理賠額既可以作為治療費用，也可以作為因疾病無法工作而導致收入減少的補償費用
3.繳費方式不同，重疾險是以固定繳費年期繳費保障終身或是保障到一定年齡。重疾險即使不出險，保費也不會白白浪費掉，會有身故返還。
而醫療險是以投一年保一年的純消費型保障，如果中途間斷投保，之後再投是需要重新做健康申報重新核保的。
醫療險還有免賠額，對於醫保已經報銷的部分和“免賠額”以下的金額，保險公司都是不予報銷的。
還有一點就是，目前市場上的醫療險大多都是一年期的消費型險種，不僅保費會隨著年齡的增長而相對增加，另外，也不排除產品在未來有停售的可能。
因此，考慮到保險配置的全面性和合理性，二者搭配才是最完美的配置啦。
三
軍人-家庭醫療保障卡” VS 其他醫療險
為了更好的給你們帶來專業的解讀，特意把這款產品和市場上比較主流的產品放在一起比較，看看這款“軍人福利”的產品到底怎麼樣？不多說，上圖！
（一張簡單的圖，費了老大勁整理了。點開放大看）
從額度上看，都差不多。在這裡，說一個現實：醫療險動不動幾百萬額度。其實50萬以上額度的，對於保險公司所承受的風險率是差不多的。所以在這個列表裡，300萬和200萬的差別並不大。
醫療險一般服務對比評測
一般服務可以分為4類：住院醫療費用、特殊門診費用、門診手術費用、住院前後門急診醫療費用。在這4項服務中，各家產品區別不大。
6款產品對於就診醫院的要求略有不同，尊享e生和樂享一生要求是二級及以上的醫院，並不要求一定得是公立醫院，，範圍相對大一些。軍人醫保卡、平安e生保、好醫保、微醫保的要求都是二級及以上公立醫院，範圍就會小一些。
住院前後門急診費用
除了軍人醫保卡、平安e生保只報銷住院前7天和出院後7天的門診費用， ，其他產品都是報銷住院前7天和出院後30天的門診費用。在這項服務上面，軍人家庭醫保卡、平安e生保的服務稍弱，畢竟很多時候，出院並不意味著疾病治療的結束，不少病人出院後，依舊需要吃不少藥，門診天數長，能報銷的就會更多。
特殊門診
這一點，六款產品都一樣。
保險期限
目前只有復星樂享一生、好醫保是真正的“長期健康險合同”，按照保監會制定的《健康保險管理辦法》中的規定
第三條 健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。
長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。
短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。
保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。
復星樂享一生、支付寶好醫保完全符合“長期健康保險”的要素：
1、合同期為5年 2、5年內價格恆定，保證續保。其他的幾款都屬於“短期健康險”
續保條件
根據上面的《健康險管理辦法》我們可知，目前所有1年期的醫療險都是【承諾續保】，而非【保證續保】，只有在合同裡明確約定了高於1年的保險期限，而且費率恆定，才能叫做“保證續保”。
而像軍人家庭醫保卡這樣的1年期醫療險，大多采用在產品宣傳頁面裡“鄭重承諾”方式，來約定續保方式。
這句話包含兩個重點：
1、不會因為被保人的健康狀況變化或者使用保險的情況而拒絕續保；
翻譯：投保以後有病了，甚至發生理賠了，保險公司也會給你續保
2、續保時不會單獨調整被保人的保費。
翻譯：即使發生上述情況，保險公司也不會給你單獨加費，要調整保費也是整個費率表統一調整，不會單獨調整你一個人的個體承保費率。
上面講過保障期限為一年的醫療險因為受監管規定，不可能是保證續保。那麼例如軍人家庭醫療保障卡在宣傳的時候說，連續續保至××週歲等，不是保證續保了嗎？不一定哦，大家可別被這些宣傳標語給誤導了~
除了保證續保以外，我們還有可能會遇到承諾續保。承諾續保不等於保證續保，什麼是承諾續保呢？
續保時，保險公司將遵循保險合同保險費率調整的規定，計算被保險人的續保保費。
但是，承諾不會因為被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況，而拒絕被保險人續保或者單獨調整被保險人的續保保費。
這兩種續保有事麼差別呢？
1.保證續保情況下，保險公司沒有二次核保的權利。
2.保證續保後，保險產品即便停售，保險公司也必須按照原有的條款和費率繼續承保並履約，但是換成承諾續保，可就不一定能實現了。
3.保證續保後，即便是一年期的短期健康險產品，也會視為長期健康險產品。
4.投保規則、特別約定中的續保要件，與合同中載明的保證續保，並不一樣。
5.只有壽險公司、健康險保險公司，才有可能出品具有保證續保的保險產品。
所以像軍人家庭保障卡類似的產品是太平財產險公司承保的，保障期限為一年的醫療險不可能是保證續保的。
所以啊，大家在選擇保險時候，若是想要保證續保，那麼一定要看清楚合同，可別將承諾續保給當成保證續保嘍~
復星鋼鐵俠樂享一生和支付寶的好醫保長期醫療險在續保條件上具有壓倒性的優勢。
價格費率
支付寶的價格確實更便宜，詳細比對了一下，其他五款個產品的價格水平差不多，支付寶“好醫保”，比他們價格整體都低40%左右，太恐怖了！
淘寶的“低價策略”延續到了支付寶保險，同樣的都是眾安保險公司的產品，支付寶好醫保都能比尊享e生低這麼多，不得不佩服支付寶平臺強大的議價能力。但是費率低那麼多，產品以後的穩定性值得我們需要認真考慮。我不認為便宜的就是最好的，但是這一點，沒的說，最便宜的就是支付寶“好醫保”，沒有之一！
三
軍人家庭醫療保障卡”值得購買嗎
1、想以家庭為單位投保的
選擇尊享e生，家庭版、可以共享免賠額。
2、看中保證續保的
選擇復星和支付寶好醫保，畢竟5年或者6年保證續保條款是市場唯一的，續保一次就是十年，不用擔心停售。
3、不在眾安91個城市列表、又想享受醫療費墊付的同學，也可以選擇復星樂享一生，墊付醫療費服務可以遍佈全國。
4、想買個便宜的同學，那非支付寶的好醫保莫屬了，但是買的時候可要看仔細，支付寶目前存在兩個版本的“好醫保”，一個是眾安的，一個是人保健康的，差別蠻大的，請認清《眾安保險版》購買。
最後我想說的不是這款產品到底值不值得買，而是真的希望軍人這個群體能夠得到實實在在的福利，這款產品放到市場上的眾多百萬醫療險中，並沒有太多亮點，希望能夠真正對得起以軍人名稱命名的，能夠真正為軍人、軍屬開發更具優勢、保障更全面的險種。
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