數字普惠金融的發展是一個全球性課題，其他經濟體在普惠金融上的探索和實踐，能給我們帶來啟發。
日本野村綜合研究所未來創發中心高級顧問李智慧女士，近期發表了一番演講，介紹日本普惠金融的總體概況與實踐應用。
消金界編輯將演講內容節選整理如下，有刪改。
再來看一下日本的金融科技在普惠金融的應用。
科技在金融領域的應用，在上世紀九十年代，主要在金融機構內部，以提升金融機構的效率為主。在上世紀九十年代後期，日本實施了金融自由化，在這個政策背景下，有非常多的非金融企業進入到金融領域，就類似我們現在的電商進入到金融領域一樣。當時日本進入到金融領域的，主要是流通企業，還有鐵路交通公司，也就是說，跟消費者有接觸點的這些非金融企業，開始進入到金融領域。非金融企業發行電子貨幣，也是在這個時期。最近由於智能手機普及，日本發展了智能手機支付，還有個人金融資產的管理，日本金融科技企業開始逐漸的發展起來了。
目前整個日本金融科技企業有哪些領域呢？主要還是集中於支付、付款、理財、融資眾籌、安全、區塊鏈、大數據、個人資產管理等，從這些領域和企業的數量來講，遠遠不及中國。所以從這點來講，中國的金融科技是走在世界的前列。
我順便提一下P2P，大家非常關注的領域。首先P2P在日本是很難發展的，我們看到整個日本的金融科技企業裡，沒有非常有規模的P2P公司。因為從金融危機以後，伴隨著資本管理的強化，其他國家產生了信用縮小，而日本由於完善的中小企業融資機制，受這樣的影響相對比較輕微。由於日本政策性金融機構的普及、信用保證協會的存在、負利息政策、銀行的過剩等因素,他們中小企業貸款的門檻還是比較低的，日本中小企業P2P融資的需求不是非常大。
另外從制度層面，日本有一個利息上限法，它的利息是20%到15%，也就是說這些金融科技企業逐利空間非常小，沒有非常大的逐利空間，也就沒有什麼動力來做這件事情。
日本的金融科技，有一部分是專門為中小企業提供服務的。舉個例子，有一個叫做MONEY FORWARD的金融企業，在日本比較知名，他們開發了一種叫做雲會計服務，也就是說幫助中小企業進行財務管理、將企業的發票信息、收款信息、工資信息、企業間清算信息等都上雲，使他們會計的處理更加有效化，也可以幫助中小企業的經營者更加及時的把握相關信息。另外他們還可以利用積累的會計信息，提供交易型貸款的輔助。也就是說，中小企業的這些交易信息是可以在雲上實時掌握的，所以就可以幫助中小企業將其積累的會計信息提供給金融機構，使得中小企業可以更加省力、方便的從金融機構獲得融資。從這個案例來看，日本的FINTECH企業主要還是處在一個輔助的作用，並沒有跳到前臺來，主要還是扮演連接金融機構和用戶(包括個人或者中小微企業)的一個角色。
最後簡單說一下對中國的啟示。中國的金融科技或者是普惠金融，現在還處在發展的階段，尤其是中小微企業的金融這塊。我們做得比較好的是電商，比如在阿里巴巴的生態圈，或者在某個電商的生態圈裡面，所有的數據都在電商平臺有所沉澱，所以電商型的中小微企業相對容易的可以得到金融服務，這種EC型中小微企業的金融已經發展的非常好。另外在有核心企業的供應鏈金融，比如說依託於某一個汽車製造商，依託於某一個家電製造廠商的1+N的模式，也已經逐漸的發展起來。
如果要參考日本經驗的話，我覺得中間的空白地帶，也就是企業和企業間，中小企業和中小企業之間的交易，如何基於他們的供應鏈信息，來發展中小企業的供應鏈金融，這個是中國今後需要考慮和需要完善的部分。這方面可以參考日本的相關機制。
比如說企業擔保信息，我們應該也建立一個企業的信息數據庫，其中有一些信息是可以公開的。像日本的中小微企業，一些流動資產擔保信息，他們在概要的程度上是面向公眾公開的，在不產生危害的前提下，有些信息是可以向公眾公開的，這樣也就更有利於公眾取得信息，更利於企業和銀行更方便的判斷風險。
我覺得中國的普惠金融或者金融科技，技術先行，技術層面我們走的非常快，可以說是走在世界的前列，但制度的完善和風險的控制，或者說如何將有效的信用信息沉澱下來，我們今後還需要從制度層面去考慮和完善。
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