隨著我國老齡化進程不斷加快，巨大的養老壓力與養老資源的匱乏、社會保障的不健全形成尖銳的矛盾。為解決我國養老問題，國家先後出臺了不少相關政策，其中大多數都是無疾而終。
為進一步完善養老體系建設，2014年開始，我國將北京、上海、廣州、武漢四地作為試點單位，率先推廣住房反向抵押貸款，即"以房養老"保險。據統計，截止到目前，全國僅有98戶家庭，共139位老人參保。對於長達四年的推廣執行來說，這個計劃算是以失敗告終了。不過，據有關媒體報道，"以房養老保險"將擴大試點，面向全國範圍推廣。
試點試驗失敗，還要擴大推廣，
這一次，難道會有什麼不一樣？
住房反向抵押貸款最早起源於荷蘭，然而發展最成熟、運作最完善的則是美國。除此之外，加拿大、新加坡、英國、法國等國家的住房反向抵押貸款也起步較早，發展得比較完善。在國外，反向抵押貸款是"以房養老"最成功的模式。我國現階段推行的以房養老保險，就是住房反向抵押貸款的模式。
住房反向抵押貸款指的是滿足60-85歲的住房所有權人，將房產抵押給金融機構或保險公司，從而獲得由貸款方提供的養老金，以實現被保險人提高養老生活、投資、償債等目的。被保險人死亡後，房產歸金融機構或保險公司所有，機構對該房產保有處置權。
住房反向抵押貸款實質上是傳統抵押貸款的"倒轉"，房主每月從貸款人那裡得到貸款而不是向銀行支付貸款來購買住房。以房養老保險可以緩解國家養老壓力、提高老年人生活質量和豐富老年生活多樣性。這樣一項看似合理的養老措施，在中國卻遭遇了滑鐵盧。之所以會出現這樣的情況，跟中國的國情和中國人的傳統思想有關。
中國特有的家族文化體系，讓國人特別注重"家"的概念，而房子恰恰是作為"家"這一精神層面的物質表象。我國的老年人依然深受傳統文化的影響，認為房子沒有了，就等於家散了。所以很多老人不到萬不得已，不能接受用賣房子的方式來養老，他們更願意把房子作為遺產繼承給子女。
國家的房地產事業"蒸蒸日上"，房價逐年攀升。許多人對中國的房子有超高的保值增值預期，在全面限購的情況下，房價依然居高不下。房子成了中國人眼中"穩賺不賠"的投資。在房產增值過快的情況下，把產權抵押給保險公司，那麼等到老人過世以後，房子未來增值部分的收益，全部歸保險公司所有。那倒不如讓子女享受房產增值的收益了，同樣的，子女也不會鼓勵父母用房子抵押貸款的方式獲取養老金。即便保險公司承諾客戶可隨時終止保險合同，退保贖回房屋，但是一聽到要承擔高額的手續費，老人們更是意向全無。因此，很多人覺得以房養老是筆不划算的交易。
以房養老事業國內受阻，不光有借款方的顧慮，保險公司也同樣缺乏積極性。對保險公司來說，以房養老型保險是一項"微利型業務"。許多家庭的房產歸屬並不是一人所有，有的產權還涉及到子女。因此在保險公司對房產做評估時，會遇到房屋歸屬權的問題，像二手房、動遷房還可能產生其他的產權糾紛。相關配套政策不完善，加上國人固化的傳統養老觀念，大大增加了產品的推廣難度。如此吃力不討好，難以調動保險公司的積極性。
以房養老計劃支持措施
政府支持
要想實行和推廣以房養老事業，政府需要給予一定的政策支持。美國政府在反向抵押貸款運作中起到了非常關鍵的作用。美國國會每年提供專門的資金，用以反向抵押貸款申請前的諮詢服務，激發潛在借款人的借款需求。並要求保險機構對潛在借款人進行反向抵押貸款的教育。我國政府也應該拿出一部分資金用於以房養老保險的產品諮詢和對老年人進行思想教育工作。另外需要完善法律法規，規範反向抵押貸款的運作環境，合理分散產品風險，讓老年人瞭解產品，放心借款。
適當提高房產繼承稅
以房養老計劃的受眾群體大部分是具有"富房產、窮資金"特色的老年人。住著幾百萬的房子，手裡的可用資金卻非常少。高價值的房子可以置換可觀的養老金收入，提高老年生活。但是歸因於中國人保守的房產觀念，大部分人寧願省吃儉用，把房產留給子女。提高房產繼承稅或可有效減輕子女繼承房產的意願。美國的遺產繼承稅最高可達55％，這也是許多美國人放棄繼承房產的原因之一。國人考慮到高額的遺產稅，或許利用優渥的養老金來"享受當下"會成為首選。
拆分抵押
對於房產所有權歸多人所有的房子，可以實行拆分抵押。假設一套房子價值300萬，借款人可以選擇抵押房產的一部分，假設為20%，也就是說，通過反向抵押貸款，借款人最多可向機構貸款60萬，其餘80%的產權依然歸原產權人所有。這樣可以有效解決房產所有權歸多人所有時所導致的問題糾紛。不過這樣一來，對於房產評估、產品設計和風險控制等都進一步提高了要求。
我國進入老齡化社會的時間相對較短、社會保障制度不如發達國家完善，金融市場也正處於發展時期。適用於退休老年人的金融產品種類匱乏。應當積極借鑑發達國家的成功經驗，並開發適用於我國的養老產品，增強老人自我保障，減輕年輕一代人的負擔和經濟壓力。面向全國推行以房養老計劃，政府部門要做的事還很多。以小見大地說，在國富民強的道路上，我們還有很長的路要走。
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