2017年，是金融科技大爆发的一年，金融科技企业更是争先赴美上市，其中京东金融的崛起算是市场上的最大惊喜，作为金融市场上半路杀出的“程咬金”，京东金融现在与蚂蚁金服站在了同一起跑线上。
回过头来看其中最关键的是，虽然京东金融错失了支付风口，但在蚂蚁金服的“花呗”还未诞生之前，京东金融就以“白条”的方式成功突围。
京东白条立项，超出市场预期
2013年，京东金融CEO陈生强挖来了做消费信贷业务风控管理的许凌，这位日后的“白条之父”曾在工行总行、荷兰银行中国总部等机构信用卡中心任职。
2013年11月，京东白条正式立项，次年2月14日正式上线，成为中国第一款互联网消费金融产品。彼时，蚂蚁金服的同类型产品“花呗”还未诞生，处于竞品真空期的白条推出后，市场需求超出了许凌的预期。
从业务本质上来说，京东白条是一项面对个人消费者的“先消费后付款”的信用赊购消费金融业务。用户在填写姓名、身份证号码、银行卡信息、联系地址、手机号等申请材料后即有机会激活白条。京东首先会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，每个成功激活用户将获得相应的信用额度。
白条分期付款服务费用标准
当年的数据显示，用户在使用白条后，月订单数量增长了33%，月消费金额增长了58%。在白条用户中，有55%使用了分期付款服务，分期付款的商品客单价（用户的平均购买金额）比非白条客户的客单价高了50%。
事实上，作为一家电商巨头，京东一开始并不擅长通过大数据实现金融风控。为此，陈生强还去美国进行考察，考察对象是名为 ZestFinance 的一家金融科技公司。这家公司于 2009 年 9 月成立于洛杉矶，创始人 Douglas Merrill 和 Shawn Budde 分别曾是谷歌（Google）的前副总裁和 Capital One的前信贷部高级主管。
ZestFinance 的优势正在于大数据风控，其征信系统利用了上千种来源于第三方的数据，比如水、电、煤账单，电话账单，房屋租赁信息。通过数据分析，为那些用传统方法无法征信的人群提供信用评估服务，同时提高信用评估体系的效率。
走出京东体系，拓展外部场景
目前，白条正在走出京东体系，延伸到了旅游、租房、装修、教育、汽车、婚庆到医美等大众消费场景。不同领域的产品设计上大同小异，都是通过相应的产品实现先购买后付款的信用支付效果。
白条在京东的交易平台上一直保持着高速增长。以近两年的“618大促”为例，白条产品显示了强大的黏性，以2017年大促前六小时通过白条产生的交易额，就已超过上一年大促全天的交易额。
2017年京东的白条业务侧重在拓展外部场景，这一年，京东金融相继与中信银行、民生银行、华夏银行、上海银行、北京农商银行等多家银行合作推出11张联名卡产品。
中信银行在京东金融的变革中是首个“吃螃蟹”的人。2015年8月27日，京东金融和中信银行合作推出小白卡，上线100天内申请人数就超过了100万，效率比传统渠道高出10倍以上，在线申请的核准率提高了2到3倍。
此外，同银联合作的联名账户“白条闪付”，如今已经铺到了大量的银联闪付POS机，覆盖了全国800多线下商户——白条这个诞生在 4年前的“新物种”，已经从京东体系内走出去，渗透到更多的商城外部场景。
对于京东金融来说，白条成了留住用户的入口。毕竟京东金融在在线支付领域并不占据优势，京东金融借此实现了面向C端的战略突围。
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