星期日的金魚天

用戶習慣

很正常，支付寶是支付工具，微信是社交工具，從屬性上，用戶也更願意把錢放在支付寶裡。雖然微信支付也有支付場景，但用戶慣性還是喜歡把大多數錢放在支付寶裡。

所以支付寶的支付場景更豐富，理財渠道也多，用戶也願意去挖掘它的一些平臺新產品。餘額寶，餘利寶，包括支付寶上很多理財產品，保險產品，都是用戶自發安利的，口耳相傳，我媽就是被我姨安利的，此前無論我怎麼跟她說，支付寶很安全，讓她使用，她都不肯，但是我姨告訴她怎麼用，她立刻往裡面存了些錢，每天打開看收益。

而微信，則更多是承載了社交和娛樂場景。最多在裡面放個幾百塊，發發紅包。至於微信裡的理財產品，入口隱藏太深，普通用戶根本難以發現。微粒貸我還是偶爾聽朋友說起才知道的，也沒有看見它的推廣，身邊也沒有像餘額寶一樣有大量用戶使用。

微粒貸使用門檻高

微粒貸使用是有一定門檻的，不像花唄、借唄，保持一定的螞蟻信用積分就能開通，微粒貸需要有白名單用戶邀請，也就是平臺認可的優質用戶邀請你，你才能開通。

而要獲得這個白名單，不那麼容易，需要滿足以下條件：

1、信用良好

就是微信、QQ用戶貸款、信用卡等正常還款，沒有不良記錄。

2、實名認證

財付通、微信、QQ已經通過實名認證。

3、購買騰訊理財產品

就是通過財付通、微信支付，購買過騰訊系的理財產品。

4、在騰訊旗下軟件消費

微信紅包、微信支付、QQ紅包、QQ轉賬、QQ會員購以及和騰訊系產品，比如京東的消費記錄。

別小看這些條件，能滿足的別說微粒貸了，放到銀行貸款領域，也算優質客戶了。所以說，微粒貸它是自身有意識地進行篩選，為平臺篩選優質客戶。畢竟騰訊不像阿里，要為電商業務服務，將平臺門檻放低。對騰訊來說，一個優質客戶產生的收益，抵得上十個普通客戶，畢竟壞賬風險也算成本損耗。

不過，金融這塊蛋糕，互聯網企業都不想放過，京東、蘇寧都在做自己的金融平臺和支付工具，銀行等傳統金融企業也不肯輕易將這塊市場拱手讓人。騰訊已經拿到了一張船票，憑藉騰訊系產品潛移默化中發展用戶，也不失為一種方式。

畢竟整體經濟不好，地主家也沒餘糧，良性發展才是王道。

我是吳懟懟，虎嗅、36氪、鈦媒體、產品經理等專欄作者、前澎湃新聞記者，專注互聯網科技文娛解讀，更多深度解讀，歡迎關注我的頭條號。

吳懟懟

微信目前已經超越10億用戶了，支付寶也達到了8億！這幾年支付寶確實在流量這方面搬回了不少差距。

人們對社交和金融的剛性需求造就了微信與支付寶，當然社交量肯定是要大於金融需求量的，所以微信的用戶量一直都超越著支付寶，這點馬化騰就做的比較好，很多年前他就說過流量是一切的根本，時至今日他打造了完美的騰訊社交閉合圈，人們都深有體會。不過他口碑不是很好，這是公認的，除了公關方面做得不夠多以外，其完美的複製能力也是造就其口碑下滑的重要原因。

雙馬之爭，從未停息過，原本毫不衝突的量和行業，隨著自身版圖的擴大，交集區越來越多，從社交到金融再到物流、新零售以及現在的智慧醫療等等。

就本題而言，我們從三個方面入手作比較來深究考量。

從個人用戶的角度來講：用過微粒貸的人都知道，其特點和借唄可以說是一模一樣，但是深耕這一行業的人都知道，微粒貸要比借唄難開的多，而且被邀請條件也比較模糊。借唄的開通只需要芝麻分650以上，然後在支付寶有一定的流水，完善個人資料基本上就會收到邀請，但是微粒貸就難以著摸了，有人經常使用微信但是就是沒有微粒貸，有的人從未在微信上產生過流水，就收到了邀請。

從金融圈內來講：支付寶的芝麻信用體系是公認的虛擬網絡個人信用的評判機制，具有一定的權威性，而騰訊方面也搞過騰信信用分，但是這方面馬化騰的複製天賦沒有達到預期的目的，導致曇花一現就草草收場了。與支付寶合作的金融機構目前達到是千家之巨，在金融圈享有極高的知名度，加之馬雲一直強調支付寶是為金融機構服務的科技公司，致使各個機構都願意跟支付寶合作。

從產品屬性方面來講：支付寶有借唄、花唄、網商貸等，其中借唄30萬，日利率0.02%-0.05%,芝麻分650以上白名單用戶有機會被邀請開通；花唄20萬，先消費後還款，依託於阿里巴巴的龐大的網購數據源，普及率達到同行業最高；網商貸100萬，網商銀行針對中小微企業以及個人創業者提供的服務，日利率0.02%-0.05%。

微信有微粒貸、京東金條、百眾小匯等，其中微粒貸20萬，日利率0.05%，開通條件不詳；京東金條30萬，依託於京東的網購數據，先消費後還款類，普及率遠遠低於花唄；百眾小匯30萬，綜合性平臺，主動申請制，適合芝麻分550以上的任何人，日利率0.035%-0.05%。

從這三個方面分析之後，你還會覺得微粒貸能夠超越借唄嗎？在金融方面，微信能夠超越支付寶嗎？我想大家心中自有答案，不妨說出來，讓大家都看一下自己的答案是否從眾！

我是小小炮兵

微信用戶遠超支付寶達9億人次，為何微粒貸無人問津？咱們先來看下這兩種產品：

一、螞蟻借唄開通比較容易

螞蟻借唄作為純線上，個人借貸產品，通過利用芝麻信用體系，建立大數據評估，只要芝麻分在650以上的用戶們將會有機會開通，額度在1-30萬以內，總的來說，下看比較快，年利率只有14.8%，十分方便！

支付寶借唄雖然好用,但是並不是所有人都有開通的資格,如果想開通“借唄”需要有一定的基礎條件：①實名認證②賬戶狀態正常且未被起訴過③綁定了有效的手機號④芝麻信譽的分數越高越好

二、微粒貸採用邀請制，這一點讓用戶很不爽

“微粒貸”是國內首家互聯網銀行騰訊微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環消費貸款產品，2015年5月在手機QQ上線，9月在微信上線。“微粒貸”採用用戶邀請制，受邀用戶目前可以在手機QQ的“QQ錢包”內以及微信的“微信錢包”內看到“微粒貸”入口，並可獲得最高30萬元借款額度。

說了這麼多，只是想提醒各位有需求的朋友，不要輕信網絡上花錢強開的教程，以免調入別人的騙局，正確的做法是通過官方渠道申請開通。

那麼我們可以看出，螞蟻借唄，之所以可以有那麼高的人氣，主要還自身的優勢，首先我們發工資之後都會把錢存在餘額寶，導致給用戶的觀念就是，支付寶=銀行，然而微信就是用來接受紅包的小錢包，先天優勢完全不再一個數量級上，給人的感覺就是微信就是做社交的，錢放裡面不安全！

所以，用戶的觀念很難改變：支付寶就是理財的，微信就是做社交的，所以微粒貸無人問津，這也很正常！

靈犀靈析

這都啥說法，太扯了。微粒貸我上次聽說的用戶也有九千萬了，屬於民營銀行裡做得最扎眼的明星業務。

邏輯上大概就是優選了十分之一用戶，提供給對方貸款額，根據個人的各種信用值、使用記錄頻次等，提供不同的貸款利率。這擱哪個銀行的信用卡中心不得眼氣到哭啊。

資金來源怎麼辦？自籌的少，否則自有資本金根本扛不住飛速增加的業務。一般是走聯合貸款模式。早期好像只選了一家城商行。雖然大家所知的聯合貸款普遍都是針對某家大公司，大家為了集體抵禦風險才採取了聯合貸款。但從聯合貸款的條款中摳，即使是小額貸款，也不是不可以聯合。

現在就更容易拓展了，合作伙伴遍及全國城商行，對於城商行來說微粒貸用戶是極其優質的貸款資源。只需要提供資金，剩下的解決方案微粒貸自己就可以搞定。

程蟬

大家好，我是陸小偉。

關於微信和支付寶，已經是兩個大寡頭：騰訊vs阿里系的正面主戰場。

微信好好的一個社交軟件偏偏搞起了金融。

支付寶好好的一個支付軟件搞起了社交。

可以說兩家寡頭各懷鬼胎…

支付寶想染指社交，微信想涉足支付金融領域。兩款軟件做的可以說相當不錯的，相互相似的，值得對比的東西太多了，今天先來說說支付寶的螞蟻借唄vs微信微粒貸。

支付寶-螞蟻借唄

從個人角度來說，小偉個人是喜歡支付寶的螞蟻借唄，雖然額度不怎麼高，還是萬二至萬三

費率是這樣的

騰訊-微粒貸

微粒貸開通條件比較高的，必須是白名單用戶。其實小偉的微信-微粒貸沒有開通，但是QQ-微粒貸是開通的。那咱們就從QQ-微粒貸看吧。

額度比較少，才一萬三……

然後打開裡面瞧一瞧看一看

裡面只有三個檔。即5-10-20個月

先來一個五月份試試……

日利率萬五沒的說，一個字 就是貴

不能先息後本，當你連本帶息還了以後，下個月的利息其實都是越來越高的利率……

綜上所述，小偉用螞蟻借唄，因為先還利息後還本金，本金可以發揮更大的作用！

歡迎大家一起研究支付寶微信信用卡知識。

芝士就是力量😘

陸小偉

馬雲支付寶只有5億用戶，然螞蟻借唄使用量達3億用戶，馬化騰微信有9億用戶使用，為何？據統計，微粒貸開通的總數才7000萬人次？

螞蟻金服上市馬雲身價螞蟻借唄開通比較容易

螞蟻借唄作為純線上，個人借貸產品，通過利用芝麻信用體系，建立大數據評估，只要芝麻分在650以上的用戶們將會有機會開通，額度在1-30萬以內，總的來說，下看比較快，年利率只有14.8%，十分方便！

馬雲佔螞蟻金服34微粒貸採用邀請制，敗筆

馬雲的螞蟻金服先估值業已高達750億美元，旗下支付寶作為全球最大第三方支付平臺，擁有7億實民用戶，擁有兩大王牌功能餘額寶和芝麻信用，其實有個財|寶|錦|囊，也收到很多人的追捧，只要有一個正常的·徽||某信，然後就可以和咱平時添加好友一樣，遭到他們官方建立建立的~公|眾|號，五十萬以內的都可以解決。對於芝麻分要求需要500分以上才可以，也就是為了便於圓夢金融霸主之位，同給大多數人提供了很大的方便。

那麼我們可以看出微粒貸額度，螞蟻借唄，之所以可以有那麼高的人氣，主要還自身的優勢，首先我們發工資之後都會把錢存在餘額寶，導致給用戶的觀念就是，支付寶=銀行，然而微信就是用來接受紅包的小錢包，先天優勢完全不再一個數量級上，也是很不錯！馬化騰如果想在這一項上改變狀況還有很長的路要走，不過，我們用戶也很期待，畢竟我們還是可以得到很多的便利！

用戶72633968986

很多朋友問小編如何開通微粒貸借唄，其實在講開通借唄和微粒貸之前，我要先知道兩者到底是什麼？

1、微粒貸：是由騰訊推出的個人信用小額消費借款產品，採用的是用戶邀請制，不能自主申請，受邀者通過微信錢包可以進入微粒貸，獲得最高30萬元借款額度。

2、螞蟻借唄：是由支付寶推出的借款服務，基本要求芝麻分600，按芝麻分高低可獲得不同的額度，隨借隨還，方便快捷。

兩者的優點

1、速度快：通過信用分來篩選出具有信用且有還款能力的用戶，比起傳統審批流程，依靠信用分可以劃分不同人群。

2、利息：不同於銀行的計息，微粒貸和借唄都是以日計息，這比傳統信用卡還靈活方便。

3、提前還款：在其他傳統借款機構，不管你是不是提前都要付一筆還款費，而借唄和微粒貸就沒有這種問題，可以隨借隨還。

兩者的缺點

1、借唄和微粒貸並沒有免息期。

2、而沒有任何什麼優惠活動，比如兌換禮品等。

那麼微粒貸和借唄哪個比較更划算？

1、螞蟻借唄：日息是0.04%，年利率是14.6%，而銀行是5.35%。

2、微粒貸：日息為0.05%，比借唄還多一些，不過相比借唄600分才能開通，微粒貸是一個很好的選擇。

不過更多的朋友還是選擇使用借唄，畢竟相比於馬化騰，馬雲更值得信賴！另外，最近小編公眾號經常有朋友提問，馬雲創造了芝麻信用，除了借唄之外，還有沒有其他平臺，小編收集了部分認可芝麻分的口子，上傳到了螞蟻融通，額度最高的可以到五十萬，方便各位查閱。

馬化騰就只有玩遊戲，每天都讓我虛度光陰！結果現在老婆都沒有！

童年小時候的記憶

首先更正一下：微粒貸不僅可以在微信找到，還可以在QQ找到。

“微粒貸”採用用戶邀請制，受邀用戶可在“微信-我-錢包”或“手機QQ-我-QQ錢包-資金理財”中找到“微粒貸”。

什麼是用戶邀請制？也就是說微粒貸對你的開通並不是我們常見的那樣，只要有需求就可以去申請！而是需要QQ或微信對你進行大數據分析，分析出你有還款能力，你的信用良好，受教育程度等等，微粒貸才對你開通。不然你就是想開通也沒地方開。

我看了下我的微粒貸，我只能在QQ上找到，微信上沒有。可能我的錢沒放在微信上，人家怕我沒還款能力沒對我開通。QQ開通，可能是和我受教育程度有關，因為我財付通也沒錢。

另外，微粒貸使用場景也是不一樣的。除非你確實沒錢了，你猜需要去借微粒貸，但是目前我們基本上都在用花唄，京東白條，銀行信用卡這些。需要借款的場景很少，如果你是需要生意週轉的話，那麼根本不是微粒貸能解決的！

所以微粒貸的“無人問津”是基於騰訊的風控體系，他們的壞賬率可能非常低！

一千世界觀

從用戶數來說，微信用戶確實多於和支付寶用戶數，但實際上差距沒有想象中那麼大。根據騰訊2017年的財報，微信用戶數在9.3億左右，其中有5億以上的用戶使用過微信支付。而支付寶最新的用戶數，大約是8億，其中國內用戶6億，國際用戶2億。(這個數量級確實讓我驚訝，但數據來源絕對準確。之前印象一直都還停留在2016年的5億國內用戶，但想不到過去一年支付寶用戶數在已經具有龐大體量的基礎上依然有如此巨大的增長。) 所以，當前支付寶的用戶數不見得比使用微信支付的用戶數少，甚至還有反超的可能性。

在用戶數基本相同數量級的情況下，我們再來比較借唄和微粒貸這兩款產品目前的規模。有據可查的，根據2017年微眾銀行公佈的年報數據，微粒貸成立一年的貸款規模大約在1900億左右，授信用戶超3000萬。而同期，螞蟻借唄成立十個月的放貸規模突破3000億，授信用戶超過4000萬。相比之下，借唄無論從授信用戶數、貸款規模和發展速度上確實都要高於微粒貸。

那麼究其原因。個人有三點分析可以分享。

首先，借唄依託螞蟻金服，擁有自己的信用體系——芝麻信用。芝麻信用的商業應用，為互聯網用戶的經濟行為提供了完善的記錄和參考。再加上來自阿里系的海量交易數據和支付寶的資金往來記錄，以及通過支付寶小程序應用授權獲得的用戶職業、社保、房產等其他信息，可以將用戶形象、消費能力，收入水平等重要數據等塑造成完整且健全的授信模型。任何支付寶的用戶都可以通過這套模型獲得對應的芝麻信用分，並綜合信用分和其它信息，得到對應的借唄額度和利率水平。正因如此，得益於阿里在消費、金融領域相對完善的生態建設，借唄在用戶的獲取上顯然要比微粒貸容易得多。微信雖然背靠9億用戶，但在具有金融價值的用戶信息獲取和整合上，卻明顯處於劣勢，主要還是依賴人行徵信系統等傳統的第三方徵信體系，與互聯網行業和用戶的契合程度相對較差。

其次，相比支付寶金融起家的背景，社交起家的微信，在用戶信任層面要弱於前者。微信的金融產品主要還是依附於微信的流量入口，過於簡單的支付流程和產品設計，雖然能夠大大提升用戶使用的便利性；但對於金融產品來說，卻同時也丟失了最重要的安全性。縱使微粒貸在實際風控中採取了大量措施規避盜用等風險，但是直觀的使用認知產生的錯覺，讓用戶產生自然的心理屏障。因此，用戶在使用微粒貸的謹慎程度上要高於借唄。不僅如此，微信支付在規模性支付(可以產生收益的大額支付)的市場份額遠小於支付寶，和微信的社交產品屬性也不無關係。

除此之外，對兩款產品放貸資金的來源進行比較也能看到不同點。相同點很明顯，不論微粒貸還是借唄，都採用了自有資金開展出借業務+銀行合作放貸的模式。但自有資金出借規模受監管控制，最高大約只有資本金的2.3倍，顯然都不能滿足這兩款產品的放貸需求。因此，還必須藉助與銀行合作，共同開展貸款業務，由銀行向用戶發放貸款，借唄和微粒貸為銀行提供通道和用戶，雙方共擔風險，共享收益。從過去一兩年的表現來看，借唄和微粒貸在不良率上的表現甚至比銀行更加優秀，這也讓這種合作模式目前呈現越來越深化的趨勢。

不同點是，借唄為了進一步提高貸款規模，還以螞蟻金服為背書發行了大規模的ABS以獲取低成本資金。借唄ABS主要是以小額分散的“債權”為基礎資產，打包並進行資產證券化，由於資產的債權分散、金額較小，違約概率符合大數定理，所以實際上是一款較為安全的資產證券化產品，在場外市場交易時深受機構的青睞。據估計，借唄的ABS保有量大致在1200億左右。但這相當於是抵押借據向機構借款，並用於放款，實際上就是資金加槓桿的行為，存在一定金融風險，因此近期也受到了監管關注。最後的結果是，借唄ABS不會暫停，但規模肯定會有所縮小。而在ABS市場上，目前還暫沒有看到財付通或微信支付大舉鋪開的身影。

另外還需說明的是：以ABS募集放貸資金作為容易受監管控制，並且是需要支付資金利息的融資手段，存在一定經營風險，同時也是三种放貸資金中風險最高的一種。在前兩種資金充足的情況下企業一般不會選擇採用發行ABS進行融資。這說明借唄貸款規模的迅速擴張，已超過了自有資金和合作銀行資金的資金規模，螞蟻金服不得不採用發行證券化資產包的模式向金融機構借款以發展業務。這也從側面反應出，借唄的發展速度和規模可能都要好於微粒貸。

以上三點，就是個人認為借唄比微粒貸發展更好的原因。簡單地說，就是，一，以芝麻信用為主的信用體系讓借唄獲取用戶和評估授信更加容易；二，支付寶的金融屬性比微信的社交屬性更容易獲取用戶對於金融產品的信任；三，螞蟻金服通過發行ABS讓借唄獲取了更多的金融機構借款用於發展貸款規模。

互聯網深觀察

微信用戶遠超支付寶達9億人次，為何微粒貸無人問津？

微粒貸不是無人問津，而是沒有邀請開通。

支付寶的借唄和微信的微粒貸都是官方邀請開通，為何支付寶5億用戶敢開通3億，而微信9億用戶才開通7000萬。

這還得從他們的歷史說起，支付寶比微信早誕生十年。在微信還沒誕生前，支付寶一直作為第三方支付的老大，獨佔鰲頭。在沒有微信的歲月裡，人們慢慢養成了使用支付寶消費和存錢的習慣。在心裡已經默認支付寶就等同於銀行。

而作為支付寶來講，最珍貴的莫過於他這十年來得到了這一批用戶的珍貴數據，包括他們的消費習慣和消費能力。特別是有淘寶的支撐。加上芝麻信用的上線。使的數據更加完善。

也就是講，在支付寶推出借唄的時候，他對大部分用戶是知已知彼的。對一個知已知彼的人，只要符合他的要求基本上都會開通。而他的要求並不高。600分以上就有資格，支付寶老用戶，基本上都能達到。所以支付寶5億用戶，敢給3億用戶開通借唄。基本上支付寶的老用戶，平常經常使用支付寶的人一般都有借唄。

而微信作為qq的升級版。在人們的印象裡一直是個社交軟件，覺得他與金融根本搭不上邊。微信支付也是在14年才開通。時間較短。雖然現在人人都有微信，但並沒有養成用微信大額消費和存錢的習慣。使用者基本上都是聊天，放些零錢收發紅包而已。也就是說騰訊對大部分用戶還不知根知底。所以微信對一個不知根知底的人是不敢隨便開通微粒貸的。雖然他有9億用戶，但他的微粒貸用戶才邀請開通7000萬。

微信給人的感覺始終只是個小錢包。而支付寶是可以存錢的銀行。他們二者之間的差距主要還是用戶的消費習慣造成的。

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