定期壽險是一種奇怪的保險，只有人死了，才能拿到錢。

很多人都搞不懂，為什麼要買這種死了才能賠的保險？深藍君過去一直在強調，定期壽險是我最喜歡的保險，沒有之一。

隨著保險公司產品開發節奏的加快，最近又有多款定壽上市，深藍君今天就重新對定期壽險進行一次綜合測評，主要內容如下：

1）壽險有哪些分類，適合什麼人買？

2）9 款定期壽險分析，哪款值得買？

一、定期壽險，適合哪些人買？

為什麼要買定期壽險呢？我們先看一個直觀的例子：

小 A 一家生活在深圳，老公是家庭經濟支柱，工作穩定收入很高，已經買車買房，雖然肩負百萬貸款，但生活仍然比較有奔頭。

太太由於沒有太大壓力，全職在家照顧孩子，並且每月給雙方父母支付一些生活費。

我們要知道天有不測風雲，如果小 A 由於意外或者罹患癌症，不幸身故，那麼不僅人不在了，家庭的財務也就破產了，就將房貸車貸、子女撫養義務、贍養老人的義務都甩給了太太。

所以深藍君建議所有 上有老下有小的家庭經濟支柱，務必要為自己配置定期壽險。

每年花很少的錢，就能把身故帶來的收入損失風險轉嫁給保險公司，起到以小博大的作用，理賠金就是我們的生命價值。

走在熙熙攘攘的大街上，給我們造成了一種錯覺，每個人都是差不多，每條生命都是平等的。

不過現實世界告訴了我們另外一種真相：

泰國普吉島沉船事故中，泰國政府十幾萬賠償方案讓人憤怒，這就是當地一條人命的價格。

就算在中國，發生在上海市區和偏僻西部山區的 2 起交通事故，身故賠償金有上百萬的差距，深藍君在《生命與保險，我的一點反思》中已經有詳細的分析了。

如果你認同疾病和意外是所有人都可能遇到的，擔心不幸身故後，家人沒有足夠能力維持現在的生活，那麼請務必給自己投保足夠高保額的定期壽險。

起碼不幸發生時，家人除了悲痛，還有高額的保險理賠款，可以更從容地面對悲傷。

二、2018市場最全定期壽險測評

隨著人們保險意識的增強，保險公司推出了越來越多保障性的產品，目前市場上的定期壽險也越來越多。

深藍君把測評過的產品進行彙總，具體如下：

• 瑞泰人壽瑞和定期壽險
• 中華人壽為愛保定期壽險
• 華貴人壽擎天柱 2018 Plus
• 中信保誠禎愛優選定期壽險
• 中荷人壽顧家保/房貸寶
• 百年人壽定惠保定期壽險
• 同方全球人壽摯愛優選定期壽險
• 國華人壽孝親保孝順金定期壽險
• 中韓人壽愛家保 A 款
• 橫琴人壽優愛保定期壽險
• 復星保德信金鐘罩/星安/定海針定期壽險
• 平安人壽大安定壽/小安定壽
• 信美人壽支柱保 A 款
• 太平洋人壽愛相守定期壽險
• 北京人壽京彩年華

老實說，深藍君看完上面的產品清單已經暈了。很多號稱最便宜的定期壽險，購買 50 萬保額，每年保費也僅僅是比其他的產品低了十幾塊而已，所以個人認為價格並不是挑選一款定壽的關鍵。

我們知道 買保險就是買保額，保額太低沒有意義的，那麼定壽保額買多少才合適呢？

深藍君建議主要考慮下面的費用：

• 家庭債務：房貸、車貸
• 子女撫養：教育、生活、娛樂
• 贍養父母：養老、醫療

對於北上廣深揹負較大房貸的朋友可以考慮至少 150 萬起步，二線及其他城市可以適當減少。目前市場上有些產品，只要保額不超過 200 萬以下都是可以免體檢的，購買非常方便。

三、高保額定期壽險測評

深藍君按照可投保的額度，對上述產品進行分類，首先篩選到的是可以一次性買到 150 萬保額的產品，具體見下表：

為了方便大家選擇，深藍君選擇了三款最具特色的產品，進行推薦：

如果身體存在異常：深藍君建議重點關注瑞泰瑞和定期壽險，這款產品是所有產品中最寬鬆的，對普通人來講，就算有乙肝、結節、疾病住院史，都是可以投保的。

如果追求性價比最高：

中華聯合為愛保是近期推出的新品，雖然健康告知嚴格，但是費率非常有優勢，無論吸菸與否都可以正常投保，保費價格甚至比要求不吸菸的產品價格還低。

仍然值得關注的產品：華貴擎天柱、百年定惠保、復星金鐘罩同樣也是比較優秀的產品，如果有需要也可以投保。

下面我們分別看一下各個產品的具體點評：

1、瑞泰瑞和定期壽險

瑞泰瑞和自上線以來就確定了定期壽險的標杆，這款產品雖然價格不是最便宜的，但也仍然是比較有競爭力的產品，主要體現在如下 3 個方面：

健康告知少：健康告知非常寬鬆，無論是乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結節、乳腺結節等都是可以正常投保的；

不限職業：對投保職業是沒有限制的，無論是深藍君從各個渠道拿到的核保資料，還是親自電話諮詢保險公司，都得到了這個結論，無論是軍人、警察、高空作業都是可以投保的；

免責條款少：目前深藍君接觸到的免責條款最少的定期壽險之一，免責條款只有三條。

• 健康告知如下：
• 1、被保險人是否患有或曾經患有或已經被告知有下列疾病：惡性腫瘤、腦血管疾病、心臟疾病心功能不全 II 級（含）以上、高血壓II級（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌無力、多發性硬化症、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病；身體畸形或殘疾；艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經或正在吸毒？
• 2、（婦女適用）被保險人現在是否懷孕？
• 3、被保險人是否曾被保險公司拒保、延期承保、附加條件承保、加費或解除過保險合同？
• 4、是否有危險嗜好或從事危險活動，如賽車、賽馬、滑雪、攀巖、蹦極、潛水、跳水、拳擊、武術、摔跤、探險或特技活動及其他高風險活動？

所以這款產品特色還是比較明顯的，18 - 40 歲，在北京、上海、廣州、深圳、浙江、江蘇累計最高保額 150 萬元，其他城市可以投保 50 萬，大家可以關注一下。

2、中華人壽為愛保

中華人壽為愛保是近期新上市的產品，所以深藍君才覺得有必要第一時間推薦給大家。

這款產品最大的優勢就是價格便宜，在不區分是否吸菸的情況下，產品費率比中信保誠禎愛優選（不吸菸）還要便宜2%-4%，市場競爭激烈可見一斑。

健康告知如下：

1、被保險人是否曾因健康狀況被保險公司拒保、延期、附加條件承保，或索賠過保險金（團體險理賠除外，醫療險理賠金＜3000元的除外）？

2、被保險人是否現在或曾經患有、被懷疑患有以下疾病或殘疾：癲癇、肢體癱瘓、脊髓疾病、重症肌無力、帕金森氏綜合症、腦中風、阿爾茨海默病、腦血管瘤或畸形、精神疾病、腦部佔位、腦部損傷；慢性喘息性支氣管炎、肺氣腫、哮喘、肺結核、肺栓塞、支氣管擴張、間質性肺病；高血壓病3級、冠心病、心律失常、先天性心臟病、心臟瓣膜病、心肌病、主動脈疾病、川崎病、心包炎、心肌炎、心內膜炎、肺動脈高壓；肝炎、多囊肝、肝硬化、胰腺疾病、慢性或潰瘍性結腸炎；腎炎、腎病綜合症、多囊腎、腎功能不全、腎結核、腎積水、生殖器官疾病；糖尿病、甲狀腺或甲狀旁腺疾病、腎上腺疾病、腦垂體異常、嗜鉻細胞瘤、強直性脊柱炎、肌肉骨骼關節疾病、系統性紅斑狼瘡；中重度貧血、白血病及其他血液系統疾病；艾滋病、重症手足口病、癌症、腫瘤（惡性或性質不明的）、腫塊或其他佔位、先天性疾病、遺傳性疾病、急/慢性中毒、職業病；智能障礙、失明、聾啞或身體其他部位機能障礙？

3、被保險人是否有如下情況：1）在近2年內曾有過住院，且住院天數超過14天；2）藥物成癮或吸毒；3）近三年做醫學檢查（包括健康體檢）有異常，需治療、複查、控制、隨診；4）被保險人現在是否懷孕（婦女）？

4、被保險人是否參與任何危險的運動或賽事（如賽車、登山、攀巖、滑雪、潛水、跳傘、蹦極、水上運動、駕駛航空機具以及其它危險運動或賽事）？

5、正在申請或者已生效的壽險保障是否大於等於300萬？

通過上述健康告知的內容，我們可以看到投保要求比瑞泰瑞和還是嚴很多，尤其容易引起爭議的是：

3）近三年做醫學檢查（包括健康體檢）有異常，需治療、複查、控制、隨診；

我相信這一條要求會攔住很多人，如果有常見的囊腫、結節、增生、結石等問題，個人覺得是不符合這個告知，因為這種情況很多病例都會寫明隨訪。如果這款產品有智能核保就好了，就算我們有疑問也可以通過智能核保獲得針對性的核保結論，而不是這樣一刀切，體驗不太好。

上面是這款產品保額限制要求，如果大家身體健康，符合健康告知的要求可以考慮這款產品的，投保地址表格中有。

3、復星保德信金鐘罩

復星金鐘罩定壽也是新品，不同渠道叫的名字不同，實際上條款備案的名字是星安定壽。這款產品也是不錯的，主要特點如下：

免體檢額度高：北京上海 18-40 歲最高可以直投 250 萬，廣州、深圳、杭州、蘇州、南京最高可以投保 200 萬。其他省會城市（不包含拉薩、烏魯木齊、西寧）、直轄市最高可以投保 150 萬。

保費便宜：價格同樣比較有競爭力，雖然沒有為愛保便宜，但是相差也不大，同樣也是性價比較高的產品。

產品的健康告知如下：

1、被保險人的職業或業餘愛好是否涉及下列內容：

接觸放射線或放射性物質，接觸化學、易燃或易爆物質，參與礦物或煤炭開採，暴露於煙塵或粉塵，參加高空、水下、地下、隧道作業或活動，從事漁業捕捉，森林砍伐業或相關作業，森林防火，建築施工，3噸及3噸以上重型卡車、砂石車、液化氣化油罐車駕駛及隨車工作，高壓電、電纜作業，拆船工作，參與鎮暴或軍警行動，作為私人保鏢、遊覽船或汽艇駕駛員或工作人員，各類航空或飛行器駕駛員、乘務員或工作人員（不包括民用航空飛行員、乘務員），戰地記者，馴獸師，無固定職業，消防隊員、特種兵、軍事院校學生、入伍受訓新兵、前線軍人？

2、被保險人是否患有或曾經患有或患有下列症狀或體徵：

過去一年內是否體重下降超過5公斤（主動減肥導致的體重減輕除外）；陰道異常流血、畸胎瘤、葡萄胎、宮頸塗片發現癌細胞或可疑癌細胞、乳頭溢液、腋下淋巴結腫大、乳腺結節或包塊、子宮或乳房切除等女性疾病；懷孕28周（含）以上或產後2月以內；盲、聾、智障或痴呆、生理缺陷、先天性心臟病、咀嚼及四肢機能障礙；系統性紅斑狼瘡及其他自身免疫類疾病、艾滋病；高血壓（收縮壓超過160mmHg或舒張壓超過100mmHg）、冠心病、心肌梗塞、主動脈血管瘤、腦血管意外（腦出血、腦梗塞、短暫性腦缺血發作）、腦瘤、癲癇、精神疾病；肝硬化、惡性腫瘤、尿毒症、糖尿病、血友病；呼吸衰竭、肺心病；再生障礙性貧血、白血病；視網膜病變、出血或剝離、視神經病變；酒精或藥物濫用成癮？

3、被保險人是否因體表或體內腫塊、息肉、囊腫、贅生物、結節、黑痣增大、血尿而接受過 X光、B超、CT、核磁共振、內窺鏡、婦科檢查、骨髓檢查、病理檢查？是否被醫生建議需要作進一步的檢查、治療或隨診？（經過穿刺活檢證實為良性的除外）

4、被保險人既往的人壽保險、意外險或健康保險的投保申請是否被拒保、延期、加費或作任何形式的修改？是否被解除過保險合同？是否申請過重大疾病理賠？

5、近兩年內，被保險人是否從事或未來從事高難度性之競賽或活動，如賽車，汽艇，滑翔翼，滑翔機，飛行傘，跳傘，攀巖，潛水，滑水，跳水，馬術，拳擊，跆拳道，武術或特技表演等運動？

我們可以看到這款產品健康告知同樣內容較多，很多是關於職業的描述，高危職業的人並不適合投保，如果大家符合健康告知，那麼同樣可以考慮這一款。

4、百年定惠保

百年人壽剛剛推出定惠保定期壽險，同樣是一款特點鮮明的產品，聯想到之前熱銷的百年康惠保，從名字的命名就能看出是出自一家公司。

這款產品最大的優勢，無論是否吸菸都可以購買，費率上的優勢同樣比較明顯。

投保職業只有 1-4 類才能購買，並且健康告知也並不嚴格，深藍君整理如下：

1.被保險人是否患有或曾經患有或已經被告知有下列疾病：性質不明的結節或腫塊、惡性腫瘤、腦血管疾病、腦外傷嚴重後遺症、心臟疾病(心功能不全II級以上)、高血壓(II級以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、嚴重肝病(如肝硬化、慢性活動性肝炎)、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌無力、多發性硬化症、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病、接受器官移植;身體畸形或殘疾;艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經或正在吸毒?

2. (婦女適用)被保險人現在是否懷孕?

3.是否有其他保險公司的壽險產品正在申請中或保單已生效，且與本次投保的保額累積超過150萬元人民幣？被保險人是否曾被保險公司拒保、延期承保、附加條件承保、加費或解除過保險合同?

4. 是否有危險嗜好或從事危險活動，如賽車、賽馬、滑雪、攀巖、蹦極、潛水、跳水、拳擊、武術、摔跤、探險或特技活動及其他高風險活動?

整個合同條款深藍君也是看過，整體感覺這是一款兼顧了健康告知與性價比的產品，健康告知並不嚴格，並且性價比較高，如果你買了百年康惠保，兩款產品都是同一家公司的，理賠時可能會方便一點。

同樣的，如果大家想了解詳情，可以到深藍保嚴選，看產品信息。

目前市場上的產品太多了，深藍君沒辦法 一 一 點評到位，下面對於其他產品也進行一下簡單的評論：

華貴人壽擎天柱：這款產品同樣性價比較高，最大的特點是繳費方式靈活，可以最短選擇 10 年繳費，另外在配偶知情的前提下，可以為配偶投保，這個也算一個小亮點，之前深藍君也推薦過給大家。

中信保誠禎愛優選：這款產品是 2017 年 10 月上線的，深藍君第一時間就發佈了測評，進行了分析。之前的名字叫做唐僧保，如果不吸菸的話，投保費率會比較有優勢。不過一年後的今天來看，優勢已經不大了。

定期壽險價格都相差不大，不能僅僅看價格，早買早保障，也不用過分的糾結。

四、其他五款定壽測評：

上面的產品都是最高保額可以超過 150 萬的產品，可以選擇高保額投保，也可以選擇 50 萬的低保額投保。

下面幾款也是大家會經常遇到的產品，有一些是微信銷售的，還有一些是在支付寶和平安金管家 APP 銷售，深藍君感覺有些朋友可能有了解的需求，所以一併整理出來，分享給大家：

在高保額的定壽中，所有產品都是包含全殘責任的，也就是說如果沒有身故，人活著但是發生瞭如下的殘疾，同樣可以獲得理賠。

全殘：指被保險人在本合同有效期內因意外傷害或者疾病導致達到下列任何一種情形的：

1.雙目永久完全失明（注①⑤）；

2.兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失；

3.一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失；

4.一目永久完全失明（注①⑤）及一上肢腕關節以上缺失；

5.一目永久完全失明（注①⑤）及一下肢踝關節以上缺失；

6.四肢關節機能永久完全喪失（注②⑤）；

7.咀嚼、吞嚥機能永久完全喪失（注③⑤）；

8.中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助（注④）。

但是微信銷售的孝順金定期壽險、和支付寶精選的同方全球摯愛優選，都是沒有全殘責任的，雖然不是特嚴重的問題，但是總感覺少點啥。

下面我們分別進行一下簡評：

同方全球摯愛優選：產品價格合理，但是沒有全殘責任，最大的特點是疾病身故沒有等待期；

微信孝順金定壽：健康告知簡單，沒有全殘責任，身故可以選擇不一次領取，可以按月給父母支付孝順金。

不過深藍君算了一下，還不如一次性把錢拿到手，就算去理財也是很好的，如果父母還沒領多少孝順金也身故了，那麼沒領完的錢就會按法定繼承給到其他受益人，父母也沒享受到多少。且購買時只能指定父母為受益人，配偶是不行的。

信美人壽支柱保：

這款產品最大的特點是健康告知寬鬆，就算女性朋友已經懷孕，也是可以投保的，不過最高保額只能投 50 萬，並不是很高。

平安小安定壽：之前深藍君測評過大安定壽，只有很少的老客戶可以買，不過不久前小安定壽也在平安金管家上市了，所有客戶都可以投保，對平安有特別偏好的朋友可以考慮，最高保額為 50 萬。

具體如何選擇，大家可以根據表格裡面的情況，按自身實際情況取捨一下，由於都是在 APP 中銷售，深藍君也沒辦法提供鏈接，只能幫大家到這了。

五、一點個人感想

深藍君在前面幾年陸續買了很多定壽，老實說買完心裡踏實很多，沒花多少錢，也給全家一個安心。

市場上的產品變化比較快，我認為早買早保障，新出來的產品可能便宜一點 ，但是我認為也沒必要頻繁退保更換產品，並不值得。

如果你還想了解關於定壽的更多內容，比如受益人、保多久、買了意外險還需要買定壽等問題，可以閱讀《談談我最喜歡的保險》這篇文章，裡面寫的很清楚了。

買定期壽險的人都深刻明白保險的意義，不僅體現了我們的生命價值，也是愛和責任的延續。

如果你是一個對家庭負責的人，深藍君建議你一定要認真去考慮一下定期壽險。如果今天文章對你有用，也歡迎分享給親朋好友。

愛是陪伴，也是給予。

與君共勉 ：）

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